Деньги на благотворительность должны быть предусмотрены в бюджете каждого, уважающего себя, человека. Почему? Давайте рассмотрим этот вопрос ниже в этой статье. Нужно ли это делать, зачем это делать и кому от этого будет польза. Будем откровенны. Мы особо не задумываемся об этом, пока кто-то не попросит сдать деньги на какое-либо благое дело. А почему так? Давайте разберемся.

Отдать деньги на благотворительность

Отдать деньги на благотворительность или не отдавать? Примерно так думает каждый из нас, когда возникает необходимость кому-то помочь финансово. Отдать — это значит безвозмездно оторвать часть «кровно» заработанных денег от себя любимого и кому-то незнакомому передать. А вдруг он их не так потратит, как говорится в просьбе? Или они до него не дойдут? Или… дальше следует ряд негативных аргументов. Это не верная постановка вопроса. Что бы изменить эту установку, надо для начала разобраться в том, что означает слово: «Благотворительность».

Благотворительность — оказание частными лицами или общественными организациями материальной помощи нуждающимся в ней. Викисловарь

У этого слова есть синонимы: милосердие, филантропия. Кстати, филантропия происходит от греческого слова philanthropia, что означает: «любовь к людям».

человек который жертвует деньги на благотворительность

Так это же меняет дело, скажете вы, я не «отдаю» деньги, а при помощи добровольной передачи их в Благотворительный фонд или нуждающемуся человеку проявляю свою любовь к людям. Чувствуете, как изменилась самооценка. Оказывается я не «жертва», у которой пытаются отнять деньги, а Человек, творящий благо (добро)!

Согласитесь, что такая постановка вопроса, совсем меняет ваше мнение о себе и о тех для кого вы делаете благо. Поэтому у каждого, уважающего себя, человека в бюджете должна быть статья расходов на благотворительность. В этом случае, ваши траты на помощь нуждающимся будут, во-первых: приносить гармонию в вашу жизнь, во-вторых: улучшать жизнь нуждающихся людей. Двойная польза!

сколько денег отдать на благотворительность

Сколько денег отдать на благотворительность — вот второй вопрос, который мучает каждого из нас, когда мы принимаем решение. Не стоит мучаться по этому поводу.

Для нуждающегося в помощи важна любая сумма, а иногда и просто моральная поддержка. Но, бывает, возникают обстоятельства не терпящие отлагательства. Например — срочная операция, от которой зависит жизнь человека. В этом случае сумма помощи имеет значение. Чем быстрее будут собраны средства, тем больше шансов у человека выжить.

Предлагаю перейти к более конкретным делам. Прямо сейчас на этом сайте мы можем помочь одному очень талантливому человеку.

Талант художника

Зовут этого талантливого художника Эмма Резникова. Чтобы понять, что это за человек, посмотрите на ее работы и достижения.

А вот ее «послужной» список достижений участия в выставках, конкурсах и печатных изданиях.

Групповые выставки:

2021 Галерея Классической Фотографии, II International Art festival «WORLD OF HIGH WATERCOLOR», Москва, Россия.

2021 IWS Sare Gallery Moscow, «1 Russian exhibition of Oil and Acrylic painting», победитель (2 место ), Москва, Россия.

2020 IWS Sare Gallery Moscow, «WE ARE TOGETHER», Москва, Россия.

2020 IWS Sare Gallery Moscow, «DREAMS COME TRUE», Москва, Россия.

2020 Japan International Watercolor Institute, online exhibition .

2020 IWS Sare Gallery Moscow, “ Dance with colors” , победитель (1 место), Москва, Россия.

2019 Fine Arts Museum , “Third International Watercolor Biennale”, Хошимин, Вьетнам.

2019 Association of Botanical Artists (SABA), “Dance of Flowers”, Москва, Россия.

2018 Союз художников Санкт-Петербурга, «Мастера акварели», «Перспектива акварели», Санкт-Петербург, Россия.

2017 ДонЭкспоцентр, «Арт-Ростов», Ростов-на-Дону, Россия.

2016 Galerija A, “ Fourth Biennale of Watercolors”, Белград, Сербия.

2014 Дворец молодежи «Рекорд», «Искусство быть счастливым», Санкт-Петербург, Россия.

2011-2013 Персональные выставки, Зерноград, Россия.

Коллекции:

Работы находятся в публичной коллекции в Сербии, в частных коллекциях Вьетнама, Ростова-на-Дону, Санкт-Петербурга, Нижнего Новгорода, Краснодара, Эстонии, Брянска, Москвы, США и Португалии.

Публикации:

2017 Book «Under the Sea «, Eugene, Oregon, USA.

2016 Book «Enchanted», Eugene, Oregon, USA.

2016 The international collection of masters of art — I AM! , Moscow, Russia.

2015 Book “Meows and Roars of Inspiration“, Eugene, Oregon, USA.

2015 Book «Pandemonium», Eugene, Oregon, USA.

2015 Сalendar «Master of art international», England.

Награды:

2021 2 место «1 Russian exhibition of Oil and Acrylic painting», IWS Sare Gallery Moscow .

2020 1 место 1 International Watercolor Exhibition «DANCE WITH COLORS», Mondial Art Academia France.

2014 Победитель конкурса в номинации «Душа выставки» на выставке «Искусство быть счастливым», Белый кит.

2011 1 место районного конкурса, мэрия.

отправить деньги на благотворительность

Отправить деньги на благотворительность для помощи Эмме можно двумя способами:

1. Через Благотворительный фонд:  «Люди-маяки»  https://ludimayaki.ru/nuzhna-pomosch/emma-reznikova/
2. При помощи СМС — сообщения на номер 3434 со словом «Маяки», например «маяки 500» (где 500 — это сумма пожертвований в рублях)

ДИАГНОЗ: Нейромышечный декомпенсированный тяжелый левосторонний грудо-поясничный кифосколиоз. Косой таз. СМА II.

НЕОБХОДИМО СРОЧНОЕ оперативное лечение, в связи с увеличением деформации позвоночника, прогрессирующей дыхательной и сердечно-сосудистой недостаточностью и появлением выраженного болевого синдрома.

Операция будет проводиться в высокотехнологичной клинике АО «Медицина» г. Москва.

Проведение операции позволит: жить без боли, позвоночник будет ровнее, внутренние органы примут правильное положение, улучшится функция дыхания.

Друзья, мы это сделали! Необходимая сумма собрана! Эмма готовится к операции. Пожелаем ей удачи! Всем огромное СПАСИБО!

С уважением к каждому из Вас, Василий Карпишук.

Сообщение Деньги на благотворительность появились сначала на Пенсия.

Маленькие радости пенсионной жизни — дают нам ощущение счастья и наполненности бытия. Психологи утверждают, что умение получать удовольствие от мелочей — черта зрелого человека и признак мудрости.

Заканчивается 2021 год.  И, в преддверии  Нового года, я хотел бы поговорить с вами не о материальных благах и финансовых вопросах, а о наших ощущениях счастливой жизни. Оглянитесь в мыслях на прошедший год. Да, он весь был в заботах и трудах. Кстати, как и все предыдущие. Однако, заметили ли вы или нет, но в нем было много и радостных моментов.

Что такое счастье

Счастье – это состояние души человека, это высшая степень удовлетворенности собственной жизнью. Все люди хотят быть счастливыми. Только одни — ждут его, когда оно придет откуда-то. Или кто-то принесет им его на блюдечке. А другие — «куют» его сами. А точнее, таким образом строят свою жизнь, что бы за серыми буднями находить его в маленьких каждодневных радостях.

Ведь счастье — это жизнь, прожитая в унисон со своими принципами, в позитивных отношениях с родными и близкими, друзьями и обществом, в единении с природой. Счастье — это когда ты утром с нетерпением ждешь, когда займешься любимым делом, а вечером — с нетерпением бежишь домой, чтобы пообщаться со своими близкими.

Маленькие радости — это и есть счастье

Маленькие радости в жизни — это и есть счастье. Как красивое ожерелье состоит из нанизанных жемчужин, так и счастье состоит из последовательных маленьких радостей в повседневной жизни.

Каждый из нас по разному воспринимает свою жизнь. Одни — как череду разочарований и неудач. Другие — как череду маленьких радостей и побед. Надо дорожить этими моментами счастья. Вот как об этом пишет поэт Эдуард Асадов:

Дорожите счастьем, дорожите!
Замечайте, радуйтесь, берите
Радуги, рассветы, звезды глаз —
Это все для вас, для вас, для вас…

…Красоту увидеть в некрасивом,
Разглядеть в ручьях разливы рек!
Кто умеет в буднях быть счастливым,
Тот и впрямь счастливый человек!

Полностью стихотворение можно прочесть на сайте культура.рф

Наши маленькие радости

Не смотря на то, что этот год был тяжелым из-за известной эпидемиологической ситуации, мы все-таки не чувствовали себя несчастными. Жизнь в частном доме дает возможность иметь больше маленьких радостей, чем квартира. Это и уход за растениями на участке и за животными, а также возможность дышать более свежим воздухом в своем дворе. Питаться более здоровой пищей и делать прогулки и короткие выезды на природу или на море. Об этом я расскажу ниже в виде фотосессии.

Вкусные маленькие радости

В этом году моя супруга окончила онлайн-курсы диетолога, нутрициолога и кондитера. Пока она сдавала зачеты и экзамены, я испытал огромное количество сладких маленьких радостей, так как выступал в роли дегустатора. Кстати, вся ее продукция диетическая и низкокалорийная. Однако, очень вкусная! Смотрите сами.

А вот еще о здоровой и вкусной пище.

Живые маленькие радости

Живые маленькие радости — это целый фонтан эмоций. Причем они возникают спонтанно и практически ежедневно. Это наши полу-человеки. Посмотрите в их глаза.

Созерцательные маленькие радости

Созерцательные маленькие радости — радуют глаз и создают романтическое настроение. Это рассветы и закаты, облака, небо, луна и звезды. Цветение растений, созревание плодов и ягод и многое другое.

Маленькие радости прогулок и поездок

Маленькие радости прогулок и поездок дают нам возможность сбросить с себя груз домашних забот и насладиться окружающей действительностью. А так же общение в позитивной обстановке с родными, близкими друзьями и просто незнакомыми людьми. Например, в моей статье «Отдых«, я уже писал о приятных неожиданных встречах.

Релакс — маленькие радости

Релакс — это маленькие радости для тела и души. Банька по пятницам, купание в бассейне в жару, созерцание явлений природы и многое другое. Все эти маленькие радости не требуют больших финансовых затрат, но дают хороший заряд бодрости и ощущение счастья.

 

Маленьких радостей вам в Новом году

Маленьких радостей вам в Новом году, дорогие друзья! Этой статьей я хотел вас поздравить с Наступающим Новым 2022 годом. Желаю Вам 365 дней маленьких радостей, а точнее счастья и достатка на весь год. Чтобы все ваши мечты в этом году сбылись, чтобы вы и ваши близкие были здоровы. Наслаждайтесь каждым днем Вашей жизни — дубля не будет! Будьте оптимистичны и радостны всегда! С Новым годом!

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Маленькие радости пенсионной жизни появились сначала на Пенсия.

Вложения в себя самые лучшие! Так говорят многие. Но так ли это на самом деле? Давайте вместе проанализируем это утверждение.

Часто приходится слышать от людей: «У меня постоянно не хватает денег на жизнь, а ты со своими проповедями об образовании!». Или: «Зачем мне твоя финансовая грамотность? Ты дай мне денег, а я как- нибудь сам разберусь куда их потратить!». В этой статье я хочу подробнее остановиться на вопросах образования и самообразования. Как общего, так и финансового. Стоит ли тратить деньги на получение знаний, умений и навыков или достаточно тех компетенций, которыми мы уже владеем? Дает ли это что-либо каждому из нас в финансовом плане?

Вложения в образование и уровень дохода

Вложения в образование и уровень дохода — взаимосвязаны или нет? И да, и нет. Можно всю жизнь учиться и не иметь достаточного дохода. А можно изучить досконально какую-либо прибыльную тему и иметь хороший постоянный доход. Все зависит от выбранного жизненного пути и личных предпочтений. А точнее от поставленных целей в жизни.

В современном, быстро меняющемся, мире не достаточно получить единожды хорошее образование и почивать на лаврах. Чтобы жить полноценно и иметь достаточный доход на протяжении всей жизни, необходимо постоянно учиться. Особенно необходимо учиться эффективному планированию своего главного ресурса — времени. А также, умению управлять деньгами через ведение личного бюджета.

Повышение уровня общего образования дает вам расширенный кругозор знаний. А, следовательно, вИдение дополнительных возможностей улучшения своего благосостояния, уверенность в жизни и стимулы к дальнейшему совершенствованию.

Профессиональное образование — обеспечивает вас работой, любимым делом и, что не мало важно, хорошим доходом.

Финансовая грамотность — научит вас тому, как грамотно и эффективно использовать заработанные деньги. Как их сохранить и приумножить. Этот вид образования, в современных условиях, нужен каждому.

В эпоху цифровых технологий и стар и млад должны уметь пользоваться различными современными финансовыми инструментами, сервисами и гаджетами. А для этого надо учиться. И сейчас этому учат уже со школьной скамьи на уроках финансовой грамотности. А для взрослого населения и пенсионеров организуют бесплатные семинары и вебинары.

Посмотреть Программы финансовой грамотности можно на сайте Минфина. Бесплатные курсы есть у различных учебных заведений.

Самые лучшие вложения это в себя

Самые лучшие вложения это в себя, в свой личный человеческий капитал. Об этом я уже неоднократно писал: в статье «Человеческий капитал» и в книге «Личный человеческий капитал«.

Почему вложения в себя — это лучший вариант инвестиций? Почему вложение времени в себя, в свое образование, не пустая трата жизненного ресурса, а важнейшая задача каждого из нас? Об этом речь пойдет ниже.

Вложение денег в себя

Вложение денег в себя — это инвестиция с высокой доходностью. Давайте рассмотрим это на примерах.

Вариант 1. Некий молодой человек, по имени Иван, окончил школу и пошел работать разнорабочим, грузчиком или кем-то еще, где не требуется специальное образование. У него будет определенный уровень дохода. Пусть это будет 30 000 рублей в месяц. За 40 лет работы он заработает: 30 000х12х40 = 14 400 000 рублей.

Вариант 2. Иван после школы решил учиться дальше и поступил в средне-специальное учебное заведение по специальности — программист. Минимальная зарплата начинающего программиста, без опыта работы, по данным сайтов Труд  и Суперджоб начинается от 30 000 рублей. Средняя зарплата — 54 000 рублей. Следовательно, за сорок лет работы он заработает: 54 000х12х40 = 25 920 000 рублей. И это при том, что он не развивался в этом направлении. А возможности и перспективы у этой профессии очень огромны! И уровень зарплат может быть о-о-очень высоким. Даже, если обучение было не бюджетным, а платным ( в среднем 150 — 200 тысяч рублей), то затраты на обучение несоизмеримы с прибыльностью.

Вариант 3. Наш Иван Сергеевич решил после школы поступить в технический ВУЗ по тому же направлению — программирование (стоимость обучения примерно — 200 000 руб/год х5 лет = 1000 000  рублей). В этом случае ему светит хорошая карьера в течении жизни. Уровень его дохода будет постоянно расти. От, тех же, 54 000 и до пределов, на которые он будет способен. Сотни тысяч в месяц, если он будет работать по найму в России. До миллионов, если он будет работать по найму за рубежом или откроет свой бизнес в этой области. Допустим на начальном этапе его доход будет 150 000 рублей. Тогда, даже с этой зарплатой, за 40 лет он заработает: 150 000х12х40 = 72 000 000 рублей.

Считаем доходность

Исходя из приведенного примера, можем посчитать доходность вложений в себя:

1. Обучение бесплатно (за счет родителей), следовательно личных вложений в себя нет. Доходность — 0.
2. Вложения в обучение: 200 000 рублей. Сгенерированный дополнительный годовой доход: (54 000 — 30 000)х12 = 288 000 рублей. Доходность: 288 000х100/200 000 = 144% годовых!
3. Вложения в обучение в ВУЗе: 1 000 000 рублей. Сгенерированный доход за год: (150 000 — 30 000)х12 = 1 440 000 рублей. Доходность вложений: 1 440 000х100/1 000 000 = 144% годовых.

Где еще можно получить такую доходность? Я затрудняюсь ответить… А если открыть бизнес в этом направлении? Но для этого уже необходим отдельный бизнес-план. Думаю и так видно, что вложение денег в себя — это лучшая инвестиция!

Вложение времени в себя

Вложение времени в себя, что это означает? Не секрет, что время вашей жизни — это самый ценный ресурс. Ведь продолжительность жизни ограничена.

Каждый из нас хозяин своей жизни. Только вы можете решать на что вы будете тратить этот ресурс. Что определяет продолжительность вашей жизни? Здоровье. А что позволяет поддерживать здоровье? Правильно — здоровый образ жизни.

Имея хорошее здоровье вы постоянно будете в позитивном настроении. Позитивное настроение позволит решать любые задачи быстро, качественно и эффективно. То есть, за одно и тоже время здоровый человек выполнит гораздо больше дел и с лучшим качеством, чем нездоровый.

Следовательно, вложения времени в себя, подразумевает трату части жизненного ресурса на поддержание здорового образа жизни. Благодаря этому мы получаем дивиденды в виде более эффективного решения любых задач. А следовательно можем генерировать и больший доход.

Второе важное вложение времени — это образование и самообразование. Благо, что сейчас возможностей для этого, хоть отбавляй. Интернет, различные курсы, книги.

Мы уже рассмотрели вопрос об образовании за деньги. Но ведь можно развиваться самостоятельно и без денег, вкладывая только свое время. Это усилит эффект от платного образования, а следовательно и повысит вашу доходность.

Вы скажете, а где взять для этого всего время. У меня и так его не хватает. На работе так устаешь, что в выходной хочется либо тупо поваляться на диване у телевизора, либо зависнуть в баре и расслабиться.

Никто у вас этого не отнимает, но ведь можно и разнообразить свой отдых. Чередовать походы в бар с выездами на природу, походами в библиотеку или на курсы выходного дня. Так сказать «потусить» с пользой для дела. А еще можно посетить фитнес-клуб или бассейн.

Примерный план вложений в себя

Примерный план вложений в себя можно составить очень просто. Начинать надо от слова: «Я хочу…».

Например. Я хочу иметь возможность жить в достатке и счастливо. Это мечта. Чтобы превратить мечту в реальность, надо превратить ее в цель. Цели — это конкретизированные мечты. Вот и нарисовались возможные две цели из вашей мечты: 1. Достаток; 2. Счастливая жизнь.

Цель должна быть конкретной, т. е. иметь время ее достижения и  стоимость. Например: выйти на пенсию в 40 лет, с пенсионным доходом 50 000 рублей в месяц.

Подготовка к планированию

Для конкретизации цели надо сесть и, прислушиваясь к себе, нарисовать картину достигнутого результата. Что я подразумеваю под достатком, как я вижу счастливую жизнь? Посчитать все это в денежном выражении и обязательно записать.

Затем сопоставить со своими возможностями на текущий момент. Вы увидите, что у вас не хватает ресурсов для достижения этих целей. Но, вам необходимо их достичь!

А вот для этого существует план. План — это пошаговая инструкция достижения цели, через выполнение элементарных задач.

Давайте на примере Ивана Сергеевича (см. выше) составим план вложений в себя для достижения своей мечты: «Жить в достатке и счастливо».

Определимся с критериями целей:

1. Счастливая жизнь:
   • отличное здоровье;
   • любимая высокооплачиваемая работа;
   • крепкая семья;
   • хорошие взаимоотношения с родственниками, друзьями и коллегами;
   • путешествия в отпуске всей семьей.
2. Достаток:
   • трехкомнатная квартира в крупном городе;
   • дача в пригороде;
   • семейный автомобиль хорошей проходимости для путешествий и поездок на дачу.
   • ежемесячный доход, превышающий расходы.

Составляем план

Вложения в себя — это больше, чем просто приобретение акций и облигаций . Когда вы принимаете осознанные решения инвестировать в свое финансовое благополучие, здоровье, карьеру и интересы, вы настраиваете себя на успех в будущем. Начните делать это уже сегодня!

Вложения в свое будущее

1. Создайте свой пенсионный фонд;
2. Составьте план финансовых целей жизни;
3. Постоянно сокращайте ненужные затраты;
4. Избавьтесь от долгов;
5. Регулярно увеличивайте свой капитал через инвестиции на бирже и в других финансовых организациях.

Вложения в свое здоровье

1. Здоровое питание;
2. Регулярные занятия спортом;
3. Хороший сон;
4. Забота о психическом здоровье;
5. Тренировки для своего мозга.

Вложения в свою карьеру

1. Образование и самообразование;
2. Расширяйте круг общения;
3. Найдите наставника;
4. Получайте опыт путем оттачивания своих навыков;
5. Получайте профессиональные сертификаты в различных областях;
6. Найдите побочную работу;
7. Стремитесь к балансу между работой и личной жизнью;
8. Научитесь говорить «нет»;
9. Возьмите в свои руки контроль над своим потенциалом заработка.

Вложения времени в свои отношения

1. Проводите время с семьей;
2. Общайтесь с друзьями;
3. Найдите место в своей жизни для романтики и путешествий.

Другие способы инвестировать в себя

Инвестируйте в свое личное развитие и самореализацию, взращивая свои хобби и увлечения. Например:

1. Научитесь играть на музыкальном инструменте;
2. Прочтите книгу;
3. Поиграйте в новую игру;
4. Станьте волонтером в деле, которое вы любите;
5. Проведите день психического здоровья;
6. Занимайтесь хобби;
7. Вознаграждайте себя за достижение целей;
8. Запланируйте день отдыха;
9. Запишите, что вам нравится в себе;
10. Слушайте мотивационные аудио-подкасты;
11. Ставьте личные цели;
12. Выйдите из своей зоны комфорта;
13. Заведите домашнего питомца.

Выше я привел примерный перечень задач, решение которых приведет вас к успеху. Проработайте их, пропустите через призму ваших знаний и опыта и начинайте срочно применять!

Заключение

Как часто приходится слышать от людей: «Как тяжело жить, работу не найти, денег вечно не хватает, долги достали…». Вам знакомы такие жалобы? Но всегда ли это реальные проблемы у человека? Может быть ему просто нужен хороший совет, как вырваться из замкнутого круга?

Можно конечно посоветовать… Советчиков сейчас более, чем предостаточно. Даже эта статья может считаться неким советом… Но личная жизнь, на то и личная, что только вы сами можете все в ней изменить. Надо только о-о-очень серьезно задуматься. А так ли я живу? Почему у многих все хорошо, а у меня одни только проблемы?

Иногда, один только анализ своей жизни, может дать серьезный стимул к положительным изменениям. Да, проблемы вложений в себя — это серьезный и кропотливый труд. Но оно того стоит, уж поверьте, убедился на личном опыте. Надо только сделать первый шаг и именно сегодня!

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Вложения в себя самые лучшие появились сначала на Пенсия.

Инфляция — кому это слово не знакомо в наше время. Услышав его мы чувствуем некоторое раздражение. Опять цены ползут вверх, а доход то прежний. Сколько слов недоверия мы выплескиваем в адрес руководства страны, глядя на цифры официальной статистики. Но, понимаем ли мы суть инфляционного процесса? Что он нам приносит: вред или пользу? Боюсь, что эти знания весьма приблизительны. Давайте вместе попробуем разобраться в этом, действительно непростом, вопросе.

Инфляция — определение и суть

Существует несколько толкований понятия инфляция. Но все авторы этих толкований сходятся в одном:

Инфля́ция (с лат. inflatio «вздутие») — повышение общего уровня цен на товары и услуги. При инфляции цена идентичных товаров со временем увеличивается. По прошествии некоторого времени, на одну и ту же сумму денег можно будет купить меньше товаров и услуг, чем прежде. По сути, покупательная способность денег снижается, деньги обесцениваются.  Википедия.

Так уж устроена рыночная экономика. Только постоянное устойчивое повышение цен может вести к развитию производства товаров и услуг. Но это повышение должно быть умеренным. В противном случае, возникает непредсказуемость для принятия бизнесом решений о расширении производства.

Считается, что уровень инфляции до 6%-10% способствует постоянному устойчивому развитию экономики стран. Большая или меньшая скорость роста цен приводит к разбалансировке экономических процессов. Возникают кризисы или застойные явления в экономическом развитии стран. Например в Японии с середины 90-х годов наблюдается устойчивая дефляция (застой) экономики. Дефляция — это когда цены на товары и услуги, наоборот, постоянно падают.

Суть инфляции, если говорить простыми словами, заключается в следующем. Все мы знаем, что должен быть некий баланс между количеством денег и количеством товаров и услуг. Но, если свободных денег будет больше, чем произведенных товаров и услуг, то возникает дефицит товаров. Следовательно, чтобы расширить их выпуск, бизнесу для этого нужны деньги. Он берет кредиты на расширение производства. Инвестируя деньги в расширение производства, он тем самым увеличивает свои издержки. Стоимость товаров растет.

Потребители, видя что товары растут в цене, начинают скупать их более интенсивно. Тем самым они хотят избежать обесценивания своих свободных денег. А в последствии ищут способы увеличить свой доход, чтобы покрыть инфляцию в будущем. Все! Маховик роста экономики запущен.

Виды инфляции

Виды инфляции, в зависимости от факторов влияющих на нее, можно подразделить следующим образом:

1. По ожидаемости:
   • Ожидаемая;
   • Неожидаемая.
2. По сбалансированности роста цен:
   • Сбалансированная;
   • Несбалансированная.
3. По степени государственного вмешательства:
   • Открытая;
   • Подавляемая.
4. По темпу роста цен:
   • Нормальная (ползучая);
   • Галопирующая;
   • Гиперинфляция.

Как рассчитывается инфляция

Инфляция считается еженедельно, ежемесячно, ежегодно Росстатом. Точнее считается не инфляция, а индекс потребительских цен (ИПЦ).

ИПЦ = 100% (цена предыдущего периода) + 0,3% (изменение цены за прошедший период) = 100,3%.

Инфляция (удешевление покупательной способности денег) = ИПЦ — 100% = 0,3%.

Основанием для расчетов служит стоимость потребительской корзины. Такая методика используется большинством стран мира.

В потребительской корзине учитывается стоимость порядка 500 товаров и услуг. Причем, полученные данные по отдельным домохозяйствам и регионам усредняются. Затем еще усредняются данные по месяцам, чтобы убрать сезонную составляющую в динамике роста цен.

Вот почему мы не доверяем данным официальной статистики! Ведь, сравнив эти данные с реальными цифрами роста цен у себя в регионе, мы наблюдаем существенную разницу. Как бы ни странно это звучало, но это так и должно быть.

Более того, открою маленький секрет, и уровень региональной инфляции не будет соответствовать вашему ощущению роста цен. Все дело в том, что ваша личная инфляция зависит от вашей персональной потребительской корзины.

Личная инфляция

Личная инфляция — рост общего уровня цен на товары в потребительской корзине отдельного домохозяйства. Необходимость рассматривать личную инфляцию связана с тем, что индивидуальная потребительская корзина может отличаться от усреднённой потребительской корзины, используемой статистическими органами. Википедия.

Вот мы и пришли к самому важному моменту этого вопроса. Так почему личная инфляция отличается от данных официальной статистики? Все дело в ваших предпочтениях по набору продуктов и услуг.

Например, выросла цена на пеленки или подгузники. А у вас уже взрослые дети и в вашей личной потребительской корзине такого товара уже нет. Или вы очень любите яблоки и много их покупаете. Но в этом году был плохой урожай и цена на яблоки резко выросла. Для вас ИПЦ вырос, а для других людей, кто не покупает яблоки — нет.

Хорошо, скажете вы, но где мне брать данные по своей личной инфляции? И что потом мне с ними делать?

Отвечаю — нужно управлять личной инфляцией! Да, сначала придется немного попотеть, чтобы наладить алгоритм управления. Зато потом вы сможете сами регулировать влияние личной инфляции на ваш бюджет. И будете не ругать, а благодарить органы статистики за предоставляемую для вас информацию. Свежие данные вы всегда можете получить на сайте Росстата в разделе «Цены».

О том, как распорядиться этими данными и как вносить корректировки на личную инфляцию в свой бюджет, мы поговорим ниже.

Инфляция и бюджет семьи

Инфляция и бюджет семьи — это два взаимозависимых фактора, влияющие на благосостояние каждого из нас. Согласитесь, что мы очень болезненно воспринимаем информацию о росте цен на продукты и услуги. Ведь наш бюджет не резиновый, в нем и так все учтено до копейки. А тут еще непредвиденный рост цен. А так ли уж он не предвиденный?

Человек чувствует себя загнанным в угол, если он не знает что происходит вокруг и как с этим бороться. Но, мы то с вами уже знаем, что такое инфляция и, что она наша спутница навечно. А следовательно: во-первых, с этим надо смириться и не паниковать, во-вторых, научиться управлять этим, минимизируя финансовые потери.

Как управлять личной инфляцией

Как управлять личной инфляцией, есть ли какая либо методика? Да, в интернете есть калькуляторы инфляции. В том числе и для подсчета личной инфляции. Например, хороший калькулятор есть на сайте проекта ЦБ РФ «Финансовая культура«. Давайте с его помощью и рассчитаем личную инфляцию. А затем подумаем как минимизировать ее последствия и учесть в своем бюджете.

Расчет индекса личной инфляции

Расчет индекса личной инфляции получается наиболее точным, если вы регулярно ведете учет своих расходов. Но, если вы подставите свои данные в калькулятор по памяти за текущий месяц, то вы все равно получите результат. Еще очень важно, чтобы сравнение из месяца в месяц происходило по одним и тем же товарам и услугам. Т.е. вы должны составить свою личную потребительскую корзину. И периодически ее тестировать и корректировать. Это и будет способом управления вашей личной инфляцией.

И так. Давайте на примере гипотетической семьи из моих статей: Паша, Маша и двое детей, рассчитаем их личную инфляцию. В статье «Бюджет семьи доходы и расходы» есть таблица сбалансированного бюджета семьи.

Используя данные бюджета из этой таблицы, вносим их в калькулятор. Регион проживания выберем в средней полосе России — Орловская область. Статья прочие расходы — 1000 рублей была потрачена на бытовую химию и лекарства по 500 рублей. Траты на продовольственные товары — 15 000 рублей. Вот что получилось:

Как видим: по стране инфляция — 6,5%, по региону — 7,0%, а личная инфляция — 4,99%.

А теперь посмотрим, что произойдет, если бы эта же семья проживала в Краснодарском крае, например:

Что мы видим? По региону, в Краснодарском крае, инфляция выше, чем по стране и в Орловской области. Она составляет — 7,81%. Но, более того, личная инфляция семьи. с той же корзиной, стала выше, чем даже средняя инфляция по стране. И гораздо выше чем в Орловской области.

Учет личной инфляции в бюджете семьи

Учет личной инфляции в бюджете семьи можно производить ежемесячно при планировании его на следующий месяц. Это можно делать несколькими способами.

Способ 1

Этот способ прост и легок в исполнении. Рассмотрим его на примере таблицы сбалансированного бюджета семьи.

Допустим инфляция за год составила 6,5% (средняя по стране). Тогда в месяц средняя инфляция 6,5/12 = 0,54%. Или в деньгах: 65 000*0,54% = 351 руб.

Внесем данные в статью расходов бюджета «Прочие расходы + инфляция«.  Источником для этой новой статьи расходов будет группа статей доходов: «Переменные источники доходов», т.е. премии, подработка мужа, социальные пособия, помощь родственников.

Способ 2

Более затратный по времени. Наблюдая несколько месяцев за динамикой цен личной потребительской корзины, вы делаете ее анализ. И затем меняете товары и услуги на менее подверженные инфляции, но не в ущерб их качеству.

Способ 3

Вы не «заморачиваетесь» различного рода вычислениями. Продаете ненужные вам б/у товары через площадки объявлений в интернете или сдаете в комиссионные магазины. Тем самым вы покроете этими деньгами личную инфляцию.

способ 4

Регулярно откладываете определенную сумму денег в накопления под проценты выше инфляции. Например в покупку акций, на вклады с хорошим процентом.

Заключение

Не зная основ инфляционных процессов, мы подвержены паническим настроениям при каждом повышении цен на товары и услуги. В глубине души мы ждем, когда же прекратится рост цен. Однако, изучив этот вопрос, мы убедились в том, что инфляция — это движитель экономики. Имеется ввиду ее умеренный (ползучий тип). Страшны и разрушительны галопирующая и, тем более, гиперинфляция. Как это было в России в 90-е годы. В 1992 году, например, инфляция достигала 2500%.

Знания о личной инфляции и ее учете в бюджете семьи, дают нам возможность, в какой-то степени, управлять процессом повышения цен. А, следовательно, уверенность в том, что нет ничего страшного в инфляционных процессах, если мы знаем как поступать в данной ситуации.

Финансово грамотный человек, никогда не паникует и всегда находит решения в сложных экономических реалиях жизни. Думайте, анализируйте, действуйте и у вас все получится!

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Инфляция и мы появились сначала на Пенсия.

Пенсия из будущего — это гостевая статья на моем блоге молодого писателя-фантаста Андрея Таирова. Он предложил ее написать для моего сайта после прочтения статей о том, как накопить себе на пенсию в будущем. Уважаемые читатели моего блога! С любезного позволения автора, предлагаю вам эту статью. Как и любой писатель, а тем более — фантаст, автор имеет нестандартный взгляд на проблему обеспечения людей в старости. Приятного вам чтения!

Эпизод 1

Конечно, в данной ситуации было бы правильно включить кондиционер. Но я почему-то этого не сделал, а просто открыл окно. И, естественно, вместо желаемой прохлады, комнату наполнил горячий воздух июльского утра, перемешанного со звуками просыпающегося города.

Недолго думая, пройдя на кухню, поставил чайник. Затем, зайдя в душевую, принял душ и, шлёпая мокрыми сланцами и вытираясь на ходу полотенцем, поспешил на призывный звук свистка.

Возвещавшего о том, что вода достигла сотни градусов по Цельсию и в виде пара пытается покинуть сосуд.

Заварив чай, я поспешил в комнату и, заправив постель, остановился.

Что-то был не так. Ощущение, что в квартире похолодало, переросло в уверенность. Спустя десяток секунд я увидел, как мое дыхание начинает выдавать пар. Руки и ноги, надо заметить, тоже начали замерзать. Быстро накинув на себя банный халат и  впрыгнув в матерчатые тапочки, я поспешил закрыть окно. И в этот момент до меня дошло, что же было не так.

Городского шума не было и в помине. Тишина была такая, что я отчетливо слышал тиканье больших в золотистой округлой рамке настенных часов. Протирая глаза и уши, я смотрел за окно, смотрел и не видел ничего. Одно большое серое и вязкое, похожее на туман, занимало всю окружающую действительность и могу поспорить, хоть на миллион, это серое нечто смотрело на меня.

Закрыв окно, так быстро насколько я мог это сделать,  и присев на диван я обхватил голову руками, закрыл глаза и ущипнул себя за правое ухо. Ущипнул больно, даже сам  вскрикнул от боли.

Открыв глаза, я понял, что наваждение уходит, а туман за окном рассеивается. Кроме того, при дыхании, пара я уже не наблюдал. Подойдя к окну,  я увидел, как снова появились автомобили, дома, спешащие фигурки людей. А затем меня оглушило какофонией звуков в один миг ворвавшихся в мое сознание. Еще не веря себе, я потянул за ручку и открыл окно.

Эпизод 2

Мне показалось, что на меня дохнула сама пустыня, точнее ее центральная часть. Настолько горячим показался воздух за окном. От перепада температуры внутренняя часть окна запотела.

-Всегда присутствует факт понижения температуры.

Раздался спокойный и в тоже время уверенный голос.

Я подскочил как ошпаренный и, замирая от страха, повернул голову в сторону, откуда прозвучал голос. Могу поклясться, что несколько секунд назад в кресле возле журнального столика никого не было. А теперь там сидел немолодой мужчина с сединой в висках и пронзительным взглядом карих глаз. Одет незнакомец был в брюки горчичного цвета, черную рубаху и льняной пиджак такого же горчичного оттенка.

На ногах были не то спортивные туфли, не то строгие кроссовки черного цвета.

-Кто вы такой и что вам здесь нужно?

Спросил я первое, что пришло мне на ум.

— Поздравляю вас Алексей, вы задали самый распространённый вопрос в такой ситуации.

Прежде чем отвечать на ваш вопрос, задам пару своих вопросов.

Я вам никого не напоминаю? А не встречались ли мы раньше  с вами, например, в вагоне-ресторане одного из поездов дальнего следования.

-Какие еще поезда???- Ко мне начало возвращаться самообладание, и я решил разобраться с этим странным нежданным гостем.- И с чего это я должен вас узнавать? Да кто вы собственно такой?

Я повторил свой вопрос с нотками угрозы.

Судя по всему, меня испугались не более чем,  козел в огороде дрожит от страха при виде капусты, но, тем не менее, незнакомец встал и сказал:

-Разрешите представиться: Кузнецов Болислав Михайлович. Мыслелетчик  шестого уровня главного управления информационных систем Земной Федерации.

Я будто бы бочка с порохом взорвался, услышав такой несусветный бред. Мало того, что этот дедуля непонятно как пробрался в мою квартиру, несет околесицу про каких- то там мыслелетчиков, управление информации, да еще к тому же представился моей фамилией.

-Отец, что ты несешь? Я вызываю полицию!

Эпизод 3

Хотел еще что-то добавить, но он меня оборвал.

— Асгеда. Ключевое слово Асгеда!

В этот момент  я словно бы вернулся в свое детство, когда десятилетним  пацаном  ехал на поезде Москва — Чита к родственникам на Байкал, проживавшим в поселке Листвянка. И Болислав Михайлович, пожилой мужчина, с открытой улыбкой и какими-то озорными глазами, часто подсаживался к нам за столик с папой и мамой, рассказывал интереснейшие истории, а потом приходил в гости к нам в купе, принося различные импортные конфеты, которых в стране СССР на тот момент просто не было. А потом они с отцом долго о чем-то разговаривали. То под бутылочку армянского или грузинского коньяка, который всегда неизменно приносил с собой дядя Болислав.

А то и просто за стаканом крепкого чая в неизменных фирменных подстаканниках железной дороги. Отец преподавал в МГУ на факультете астрофизики и, судя по темам их беседы, дядя Болислав тоже был астрофизиком. Я так думал, потому что папа, когда мы оставались втроем, а родители, думая,  что я сплю, говорил маме:

-Понимаешь Наталья, о темной материи еще даже не говорят, так как не уверены в ее существовании в принципе, а Болислав, рассуждает о ней как о факте давно известном и подтвержденном наукой. Это выглядит так, как если бы я заявился в середину восемнадцатого века к, скажем Ломоносову, и начал с ним вести беседу о корпускулярном строении вселенной. При этом я рассказывал бы, например, о протонах, позитронах, электронах и присущих им «спинов». Об различных видах гибридизации атомов. Так или иначе, но голова у собеседника была бы забита.

Чем это закончилось  бы лично для меня, не знаю, но  Михаил Васильевич бы задумался о многом.

Вот и сейчас у меня такое же чувство, что мне пытаются объяснить простыми словами, что – то новое в науке.

Эпизод 4

Я уже грешным делом начал думать, что наш попутчик западный шпион, так как его финансовая свобода недоступна для простого советского человека. Да и угощения Лехе он носит такие, что по чекам не купить. Но, та информация,  которой он со мной делится, она просто за гранью современной науки. Может он инопланетянин?

-Нет, Вадик никакой он не инопланетянин.- Отвечала мама, умолкнув. Немного подумала, а потом, как бы ни решаясь сказать, с сомнением в голосе продолжила:

-Ты ничего не заметил глядя на него?

— Да нет, разве что он мне кажется знакомым, будто бы я его, где то видел.

-Я даже могу тебе подсказать, где ты его мог видеть.

-И где же?- С интересом спросил отец.

— На фотографиях, старых фотографиях. На тех, где твой дед работал на пятой шахте инженером!

— Ох, ты, йоксель — моксель! А ведь ты права, он очень похож на деда лет пятидесяти.

Тогда что же получается? Он понятно не дед. Но фамилия его Кузнецов, сходство родовое тоже имеется. Информация, которой он делится, науке не известна, пока не известна. Значит теоретически, чисто теоретически, он может быть моим потомком. И вот у этого потомка появилась возможность из будущего попасть в прошлое и пообщаться со своими предками.

Каким бы бредом не казалось данное допущение, но оно объясняет все, начиная от финансовой стороны вопроса.  Примеряя ситуацию на себя, например, мне не трудно было бы заявиться в середину восемнадцатого века с чемоданом денежных средств того времени. Скупленные здесь  старинные купюры и монеты по дешевке, там, в прошлом, они были бы огромным состоянием.

Далее, его странная уверенность в том, что коммунизм не построить в ближайшее время, а также его отношение к материальным благам. Мол, все это пыль ваши ковры и хрусталь, спустя тридцать лет будут стоить дешевле прошлогодних лаптей крестьянина в дореволюционной России.

Эпизод 5

И последнее, ты обратила внимание, как он возится с Алексеем? Все что-то ему рассказывает поучительные истории, загадывает загадки, ответ на которые я лично не знаю.

Завтра необходимо с ним поговорить начистоту, так как послезавтра мы сходим с этого поезда.

-Я согласна с тобой, поговорить с Болиславом надо. По его реакции ты поймешь, в правильном ли направлении мы с тобой рассуждали.

Наутро, дядя Болислав и отец пришли в купе  вместе, их поведение разительно поменялось.

Ощущение было такое, что не попутчики, а родственники, причем близкие сейчас стоят передо мной.

На предложение отца выйти вместе с нами и посетить тетю Марину, к которой мы собственно и ехали в Листвянку, дядя Болислав вежливо отказался, поблагодарил и сказал отцу, что миссию он уже выполнил на девяносто процентов, и дальнейшее пребывание здесь становится нерентабельным с чисто энергетической точки зрения.

-Я надеюсь, Вадик ты понял все, что я тебе сказал. Для меня большая честь познакомится с вами.

-Мы больше не увидимся?- Смущенно спросила мама.

С вами, увы, нет. А с Алексеем еще увидимся. Лет так через тридцать.

Поэтому, прежде чем попрощаться, я скажу одно слово. Оно только для Леши.

Нет выходить не надо.

Он жестом остановил отца. Затем встал передо мной на одно колено и, глядя мне в глаза, произнес: «Асгеда».

В сознании пронеслась вся моя жизнь с той самой поездки к тете Марине.

И вот я сорокалетний мужик стою в своей квартире, в  расстёгнутом халате и совершенно обалдевший. А, напротив, в кресле сидит дядя Болислав ничуть не изменившийся и даже за тридцать лет, не сменивший одежду.

Эпизод 6

-Я вас вспомнил Болислав. Но, тем не менее, вынужден задать свой вопрос снова. Но несколько в другом смысле. Так как вопросов только прибавилось.

Кто  же вы такой, что за тридцать лет не постарели ни на год и даже не сменили брюки? Ведь я вас помню именно в этих  джинсах горчичного цвета.

Он словно ожидая подобных вопросов отвечал:

— Начну Алексей по порядку. Я действительно выгляжу внешне так, как ты меня видишь. Я также являюсь мыслелетчиком.

Мне с трудом удалось сдержать появление на лице гримасы неудовольствия.

Но он видимо уловил мои эмоции и как бы извиняясь, произнес.

-Сейчас я тебе объясню, что это за зверь такой «мыслелетчик» и с чем его едят.

Но перед этим должен сказать тебе, что в некотором роде, мы родственники.

— Родственники?

Удивлено переспросил я.

-Да родственники. Ты, если хочешь, присядь на диван.

-Нет спасибо постою.

Ответил я, а сам начал прикидывать, что он мне скажет дальше в этом духе.

Но то, что я услышал, заставило меня крайне удивиться  и сесть на краешек дивана.

— Я, в некотором роде, твой  правнук. Или как в вашем времени говорят: «пришелец из будущего».

В будущем много чего  придумают, даже возможны путешествия во времени. Только не с помощью, привычной для тебя из области фантастики,  машины времени. А несколько другим способом.

— Это, каким же? — Спросил я, почему-то не сомневаясь в словах Болислава. Слишком уж нестандартным было его объяснение. Чтобы обмануть, оно явно не годилось. Так как проверить подлинность можно было легко, просто спросив его, например, о завтрашних событиях. Да и  его появление в моей жизни дважды, тоже легко объяснялось этой версией.

— Хотя сама аппаратура, конечно же, присутствует, но никакие материальные объекты во временном потоке не переносятся.

-Хм, а как же тогда ваше присутствие в этой комнате?

— А я тут, строго говоря, не присутствую. Если рассматривать ситуацию по линейной шкале времени, то нахожусь я за триста пятьдесят три года в будущем. В специальном центре мыслеплавания Земной Федерации.

Эпизод 7

А то, что ты видишь перед собой, это просто точная копия моего внешнего облика. Тут должен сказать, проблемы подобия для меня нет. Могу хоть в образе Ломоносова Михаила Васильевича.

-И как же вам  это удается?

— В ближайшее годы,  Леша, на слуху мирового ученого сообщества,  будет так называемая теория струн. Ей, в первое время, не придадут должного значения, но далее именно эта теория выведет человечество к понятию, что вселенная — это, прежде всего, энергия. Все материальное состоит из сгустков энергии. Кварки окажутся также делимыми частицами и, выяснится, что в микромире, на определенном этапе, вещество заменяется на сгустки энергии в виде струны.

Для упрощения скажу так:

Струны вибрируют с определенной частотой и амплитудой. Эти параметры и определяют состав частиц в привычной вселенной. Фотон, гравитон, тахион. Все частицы имеют единую суть. Металлы имеют те свойства, которые обусловлены  амплитудой колебания  энергетических частиц именуемыми струнами.

— Хорошо, допустим так все и есть. Но тогда каким же размером должны обладать те самые струны?

-А размер их точно не установить, так как они постоянно удлиняются и укорачиваются. Но в целом, их размер примерно в миллион раз меньше размера электрона.

— Знал бы, где упаду, соломки бы подстелил.

Сказал я, думая о том, что с таким родственником из будущего. Можно было идти на физмат, и сейчас заниматься  перспективными направлениями.

Болислав видимо меня понял. И сказал:

— А вот для этого Алексей и сформирован мой двойник в этом временном  потоке.

Много я тебе не расскажу, так как еще древние говорили:

« Великие знания – великие печали».

— Ну да, теперь я понимаю, почему отцу и матери вы ни слова не сказали о развале СССР.

Эпизод 8

Но зато именно в этот период, совершенно случайно, в заброшенном доме под снос, отец нашел тубус с произведениями  мастера Ван-Гога. За отчисления с выставок мы собственно и жили, да и квартиры в Москве покупались именно с тех денег. В общем, родители  занимались любимой работой и не волновались о хлебе насущном.

— Да Алексей ты прав, фактор случайности в данном случае сидит перед тобой.

-Дядя Болислав, а может чаю?

Спросил я, желая хоть что-то сделать для   нашего благодетеля.

— С удовольствием.

Ответил он и встал с дивана.

Каково же было мое удивление, когда на кухонном столе я увидел большой пражский торт.

— Твой любимый, так кажется?

Спросил, улыбаясь, Болислав.

-Тоже из струн?

Спросил я, разрезая торт на части и укладывая их на блюдца.

-Самый обычный торт, хотя не скрою, появился здесь в тот момент, когда ты направлялся закрыть окно.

Торт действительно оказался самым настоящим. Разве что очень свежим, прожевывая очередной кусочек и запивая крепким чаем, я спросил:

— А золото можно также легко, как и торт?

Я показал рукой на то, что от него осталось.

— Смысла нет — это раз, энергетически не выгодно — это два и запрещено —  это три.

— Расшифруйте, пожалуйста, как это нет смысла?

-Хорошо, только начну наоборот. Запрет лежит на создание здесь предметов, не принадлежащих этому времени.

— А картины?

Не сдержался я. Но тут же осекся и, извиняясь, сложил ладони вместе и поклонился на восточный манер.

Болислав кивком головы подтвердил, что, мол, извинения приняты и, улыбнувшись, сказал:

Картины принадлежат вашему миру. Просто во время уничтожения дома они найдутся, но будут безвозвратно испорчены.

Поэтому запрет на них не распространялся.

А энергетически  не выгодно, так как чем выше плотность объекта, следовательно, выше энергозатраты. Поэтому легче получить мешок евро или рублей и купить на  них золото, чем создавать здесь десятую часть этого металла.  Да и запрет не отменяли.

Эпизод 9

А что касается смысла, то, как раз об этом я хотел с тобой поговорить.

-Ты ведь уже принялся сохранять деньги в банковских слитках драгоценных металлов?

Я немного помялся, так как, действительно подумывал об этом, вместо покупки очередной квартиры.

-Решение еще не принято, но думаю об этом.

-Болислав покачал головой и сказал:

— Вот даже и не думай! С две тысячи пятьдесят второго года золото и платина будут стоить дешевле серебра. А через двадцать два года и серебро опустится на один уровень с медью.

-Бред какой-то. Золото не может стоить дешевле серебра, потому что это золото!

Сказал я и академически поднял палец вверх.

— Может, если его будет в тысячи раз больше, чем серебра.

-Но где же взять в таком количестве?

Я начал нервничать, так как, не понимал, к чему клонит мой собеседник.

-В поясе астероидов.

-Фантастика!

И явно далекой перспективы. Подумал я, но Болислав, словно прочитав мои мысли, спокойно ответил:

-Ближайшего будущего. Через пять лет появятся первые публикации на тему ядерного планетолета. А в две тысячи тридцатом будет совершен первый полет планетолета «Нуклон» по маршруту:  Земля — Луна — Венера — Юпитер.

А в дальнейшем движение по маршруту Марс-Земля станет обыденным делом. Мощность первого корабля была около одного мегаватта. А, в течение десяти лет,  будут созданы новые буксиры с мощностью до десяти мегаватт.

Но вишенкой на торте ядерно — ионных и ядерно — плазменных двигателей станет планетолёт  «Москва» с мощностью сто мегаватт. До Марса,  эта махина, даже без использования разгонных блоков добиралась за три недели.

А площадь охладительных контуров была равна четырем футбольным полям.

И вот именно планетолет «Москва», в две тысячи пятьдесят втором и притянет  из пояса астероидов  камень в полмиллиона тонн состоящий из чистого золота.

Вот почему золото стоило, точнее, будет стоить дешевле серебра.

Эпизод 10

Далее подобная участь постигнет платину, ну и само серебро дождется дня, когда серебряная планета припаркуется на окололунной орбите.

-Хорошо, а как же это золото доставлялось на поверхность Земли?

— Пока не был построен орбитальный лифт, пилили на куски, обматывали термозащитой и тормозили с помощью специальных тормозных блоков. Затем блок и золото разделялись. Блок летел к новому объекту. А наша золотая глыба опускалась в Сибири  при помощи парашютных систем. И цикл повторялся. Я, думаю, о геополитике и экономике догадаешься сам. Одно могу сказать: рубль не только обеспечивался золотом. А и сам стал золотым. Возобновили чеканку золотых червонцев. В любом месте на планете его принимали с удовольствием. Особенно в первые годы.

Вот почему я тебе советую не связываться с драг металлами.

— Хорошо, но не скупать же бриллианты?

До две тысячи сто сорок пятого этот актив будет востребованным, но ведь мы с тобой говорим не только о твоем достатке и пенсии, а также и моем. Поэтому вкладываться необходимо в проекты термоядерной энергии. Здесь вариант беспроигрышный.

-Это как?

-А вот так, после начала освоения Луны, начнется добыча лунного реголита, а содержащийся в нем изотоп гелия три обеспечит землян  энергией на несколько тысяч лет. Поэтому наша с тобой пенсия зависит от вложений в  определенный фрагмент энергетического сектора.

-Я понял. А кто же мне позволит войти в пай?

-Позволят, через тридцать лет наличности как таковой не будет. Исключение в будущем будет составлять золотой червонец Росбанка.

А в место наличности будут так называемые электронные деньги. Вот эти деньги и будут привлекаться по всей планете на различные проекты.

Эпилог

-Можно еще вопрос?

Болислав небрежно махнул рукой, валяй мол.

— А много вас, таких мыслелетчиков, на Земле?

— Я понял тебя Леша. Мыслелетчиков немного и технологией владеют три страны. Вот только создать контакт удается редко, да и то лишь, как правило, со своей линией в прошлом.

-А в будущем?

А с будущим связаться не получается, да и не нужно это, так как со мной из будущего связывается мой внук. Вот так — то прадед Алексей!

28 сентября 2021 года

Андрей Таиров.

Сообщение Пенсия из будущего появились сначала на Пенсия.

Кредиты и мы. Насколько хорошо мы разбираемся в сути кредитования населения? Умеем ли правильно пользоваться данным финансовым инструментом? Кто-нибудь из нас, когда-нибудь задумывался над этим? Практика показывает, что не все вникают в суть данного вопроса.

Кредит — что это такое

Кредит — что это такое? Прежде, чем приступить к определению понятия кредит, необходимо разделить их на кредиты для юридических лиц и кредиты для физических лиц. У кредитов для физических лиц, в отличии от кредитов для юридических лиц, есть определенная специфика. Да и виды кредитов разные. И так, что же такое — кредит для физических лиц?

Определение кредита

Определение кредита для физических лиц, согласно Википедии, звучит следующим образом.

Кредит для физических лиц (розничный кредит) — заём, выдаваемый населению на личные нужды, например, на покупку автомобиля, бытовой техники, недвижимости и т. д. Также данное определение близко по смыслу термину потребительский кредит (любая ссуда, которую берёт заёмщик с целью потратить полученные средства на всё что угодно, за исключением операций, которые могут принести прибыль).

Как видим из определения, кредит — это заём (займ). Который необходимо вернуть на условиях и в сроки, оговоренные с кредитором (займодателем). При этом, вы выплачиваете вознаграждение кредитору, в виде процентов или другим способом, за пользование его деньгами.

История кредитования населения

История кредитования населения берет свое начало с древнейших времен. Все начиналось с займов семян у соседа под будущий урожай. Правда, если должник не мог расплатиться с кредитором, то он становился его рабом.

С развитием экономических отношений появились ростовщики. Они ссужали деньги или товары в пользование за определенную плату. В случае невыплаты заемных средств, должника сажали в долговую яму.

Правительства многих стран пытались защитить людей от ростовщиков. Поэтому ограничивали их деятельность установлением верхнего уровня платы за ссуду, а в некоторых странах полным запретом их деятельности. Процентный доход был объявлен церковью вне закона. Что бы обойти эти запреты, среди богатого населения, появились кредитные отношения в виде векселей. То есть выдача займа под расписку, с обязательством вернуть оговоренную в ней сумму к обозначенному сроку.

Со временем экономические отношения менялись и стали появляться первые коммерческие банки, а затем и государственные. С XVI века в Европе были узаконены кредитные операции банков. Государственные власти взяли на себя функцию регуляторов. Они ограничивали процентную ставку по кредитам, чтобы защитить заемщиков.

С приходом промышленной революции в XVIII — XIX веках, начался бурный рост коммерческих банков и кредитования промышленных предприятий и торговли.

Кредитование физических лиц получило развитие только после второй мировой войны. Так как производство товаров народного потребления стало интенсивно развиваться, а доходы населения отставали от темпов производства.

Развитие кредитования в России

В дореволюционной России все происходило также как и в Европе, но с некоторым отставанием, из-за ее аграрного статуса. После отмены крепостного права процесс пошел более ускоренными темпами.

После Революции 1917 года и вплоть до распада СССР кредитование было весьма примитивным. Так как государство вело плановую экономическую политику. Только после смены политического строя в 1991 году начали возрождение коммерческие банки и кредитование юридических лиц. А после развития производственных сил, примерно к 2005 году, банки стали бурно развивать сектор розничного кредитования. Хотя банк «Русский стандарт» был первопроходцем в России по потребительскому кредитованию еще в 2001 году.

В настоящее время розничное кредитование достаточно развито в России. Объем различных выданных кредитов, по разным оценкам, составляет порядка 20-25 триллионов рублей.

Виды кредитов для физических лиц

Виды кредитов для физических лиц подразделяются на:

1. Микрозаймы;
2. Экспресс-кредиты;
3. Потребительские кредиты;
4. Автокредиты;
5. Ипотечные кредиты;
6. Другие виды кредитов (малораспространенные).

Микрозаймы — так называемые «до зарплаты». Этот вид кредита выдают микрофинансовые организации (МФО). Без залога и обеспечения. Стоимость кредита очень высокая, так как велик риск не возврата заемных денег. Суммы займа небольшие. Срок кредита, как правило, от 7 до 30 дней.

Экспресс-кредиты — выдаются МФО и банками, чаще всего в магазинах-партнерах для приобретения товаров. Без залога и обеспечения. Стоимость кредита высокая. Суммы — 50-70 тысяч рублей. Срок кредита — 12 месяцев, но может быть и другим.

Потребительские кредиты — самый распространенный вид кредитования. К ним относятся как целевые кредиты, например на покупку дорогих товаров или ремонт. Так и не целевые — на неотложные  нужды, на любые цели и т.д. Вариантов потребительского кредитования много. К данному виду кредита можно отнести и кредитные карты. Только у них кредит возобновляемый. Стоимость этого вида кредитов ниже чем у выше перечисленных, но требуется проверка платежеспособности клиента. Суммы кредита зависят от платежеспособности клиента, в среднем до 300 000 рублей. Срок кредитования от 6 месяцев до 3 лет.

Автокредиты — это целевые кредиты на покупку автомобилей. В основном выдаются банками при покупке автомобилей в автосалонах. Стоимость кредита не очень высокая, так как велика конкуренция между банками. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика, стоимости автомобиля и первоначального взноса. Срок кредитования до 3-5 лет. Автомобиль является залогом у банка.

Ипотечные кредиты — это целевые кредиты на покупку недвижимости. Недвижимость является залогом у банка. Платежеспособность клиента тщательно проверяется перед выдачей кредита. Как правило страхуются, за счет заемщика, риски потери платежеспособности. Стоимость кредита не высока. Суммы кредита зависят от первоначального взноса, платежеспособности и стоимости недвижимости. Срок кредита до 30 лет.

Другие виды кредитов (малораспространенные) — это «экзотические» кредиты, которыми банки пытаются привлечь максимальное количество клиентов. Например, кредиты на образование, на отдых и т.д.

Выгоден ли кредит

Выгоден ли кредит заемщику? Вопрос достаточно спорный. Кредит — это сделка между кредитором и заемщиком. Считается, что хороша та сделка, которая приносит взаимную выгоду контрагентам.

К сожалению в кредитных отношениях банков с населением часто возникают сложные ситуации. Почему это происходит? Банки зарабатывают на кредитовании, поэтому существует довольно жесткая конкуренция между банками. Стремясь занять как можно большую долю рынка, они снижают требования к заемщикам. Все мы помним мировой кризис 2008 года, возникший по вине небольших американских банков, выдававших массово ипотечные кредиты лицам с плохой кредитной историей. С другой стороны, недостаточная финансовая грамотность части населения и желание получить заветное любой ценой, приводят к краху.

Никто не будет оспаривать необходимость иметь свое жилье, автомобиль или современную бытовую технику. Однако, покупка дорогостоящих товаров или недвижимости, это очень ответственный шаг. Поэтому, мы должны очень тщательно готовиться к заключению кредитных договоров. Необходимо рассмотреть все альтернативные варианты кредитования и выбрать тот, который позволит достаточно легко расплатиться с долгами. Об этом ниже и пойдет речь.

Кредит в банке или заЁм у физлиц

Кредит в банке или заём у физлиц? С развитием активности банковского сектора и мощным воздействием рекламы, мы перестали самостоятельно думать. А ведь никто не отменял старый, добрый способ займа у родственников и друзей на покупку какой-либо крупной вещи.

Пример из практики. Один мой товарищ по работе попросил совета, как ему поступить в ситуации с покупкой понравившегося автомобиля.

Его отец подарил ему старенькие, но на ходу, «Жигули». Он покатался на них, приобрел опыт вождения и решил купить новую иномарку. Его «задумка» была такова. В автосалоне он уже выбрал понравившийся автомобиль. Там ему сказали: «Тебе не нужно никуда ходить. Мы все за тебя сделаем. И кредит организуем и КАСКО. Тебе только нужно внести первоначальный взнос 30% от стоимости автомобиля и регулярно выплачивать нам оставшуюся стоимость в рассрочку.» Поэтому ему нужно было срочно продать «Жигули». Но этой суммы все равно не хватало на первоначальный взнос. Поэтому он и пришел за советом ко мне. Как и где ему быстро взять еще один кредит на недостающую сумму и как быстро продать старую машину.

Мое предложение: отказаться от покупки выбранного авто в этом автосалоне, так как на рынке за «наличку» можно было купить точно такой автомобиль на 30% дешевле. Обойти всех родственников и знакомых и занять у них всю сумму. Но при одном условии, каждому предлагать банковский процент по вкладам и оформлять договор займа и расписку в получении денег. А самому крупному заемщику предложить «Жигули» в залог. Он сказал, что это не возможно. Так как он точно знает, что ни у кого из них нет таких денег. Я настоял на своем предложении — попытка не пытка.

Через неделю он зашел ко мне, вращая ключи от новенькой машины на пальце правой руки. Улыбка не сходила с его лица. Оказывается вся сумма была собрана за два дня. И более того, никто не согласился на банковский процент, а заняли беспроцентно.

Кредит или накопления

Кредит или накопления, что лучше выбрать при планировании покупок? Конечно кредит, скажете вы! Купил и пользуешься, а выплачиваешь потом. Да и выгодно, ведь все дорожает.

Хорошо, давайте порассуждаем. Например, покупка бытовой техники или разных «гаджетов». Если нужны «шашечки» (известный анекдот про таксиста), то есть похвастаться перед кем-то — берем в кредит. Пока мода не прошла. А если «ехать» ( вам важен функционал данного товара) — то можно и накопить.

Например. Вам очень хочется новый смартфон — у него столько наворотов! Но стоит он две зарплаты. Решение (для здравомыслящих): копим год и покупаем за полцены, так как подобная техника устаревает морально очень быстро.

Теперь давайте посчитаем. Выгодно это или нет? Смартфон, допустим, стоил 100 000 рублей. Тогда:

1. Покупка в кредит: 100 000 + 10% = 110 000 рублей выплачено за год;
2. Накопления и покупка через год: 110 000 — (48 000 +2 000) = 60 000 рублей экономия.

Во втором случае 48 000 рублей -ваши деньги, 2 000 рублей — банковские проценты по вкладу (погасят инфляцию). 60 000 рублей — экономия денег вашего бюджета. Можете себе купить еще и стиральную машину, например.

Кстати, экономить очень выгодно на крупных покупках. Об этом я уже писал в своих статьях. Проверено лично.

Когда выгоден кредит

Когда выгоден кредит для физических лиц? Чтобы понять это, необходимо представлять свой бюджет не в виде ежемесячного дохода, а общей суммы дохода за всю жизнь. Ведь все в этой жизни мы имеем за наш счет. Давайте представим, что за всю жизнь мы можем заработать грузовик денег. И это все! Теперь распределим его. Сколько нам понадобится потратить в течении жизни на жилье, на детей, на автомобили,  на проживание, коммунальные платежи, налоги, на здоровье и отдых, на пенсию в старости и т.д. и т.п.

Кстати, все эти расчеты (конечно в приблизительных цифрах) можно легко сделать. Можно сесть, на досуге, и посчитать сколько денег вам нужно на всю жизнь. Сделав подобные расчеты, вы поймете когда выгодно взять деньги в кредит, а когда нет.

Пример

Вы живете в арендованной квартире с арендной платой 20 000 рублей и вам надоело платить «чужому дяде» (расхожая фраза), поэтому вы берете ипотечный кредит на 30 лет. Теперь, как вы считаете, вы платите себе. Да вы правы — треть денег вы платите себе, остальное банку в виде процентов за пользование кредитом.

И так, теперь вы платите в месяц по 29 939 рублей, округлим до 30 000 рублей. Из них «тете», то есть банку в первые месяцы в виде процентов 26 250 рублей.

То есть вы сами себе повысили арендную плату на 6 250 рублей в месяц. «Себе» при этом вы платите только 3 688,31 рублей в месяц. Общая переплата за тридцать лет 6 277 900 рублей. Итого вы купили квартиру стоимостью 5 000 0000 за 10 777 900+500 000 (первоначальный взнос) = 11 277 900 рублей.

А что если сделать по другому, помятуя о том большом кошельке на всю жизнь. Зачем переплачивать «дяде» или «тете», ведь нам самим деньги ой как нужны. Коль уж мы готовы платить 30 000 в месяц, то может пока останемся в арендованной квартире и начнем платить себе. То есть копить на новую квартиру через вклад в банке под 5% годовых? Платить будем по 10 000 рублей в месяц. Хорошая тренировка для последующей ипотеки — 30 000 рублей в месяц. Накопления продолжаем до тех пор, пока сумма процентов банку не сравняется с арендной платой за съемную квартиру. Это наступит через 173 месяца или 15 лет.

Все теперь нет смысла платить «дяде», можно начинать платить «тете». Все, теперь можем брать ипотеку.  Так что же у нас с накоплениями?

Общая сумма накоплений 3 752 041,15 рублей, из них 1442041,15 проценты банка.

Два момента в этом вопросе:

1. Инфляцией пренебрегаем, так как банк ее закладывает в свой процент по кредиту. То есть вы ее оплачиваете и в том и в другом случае.
2. Рост стоимости недвижимости на прямую зависит от роста уровня дохода населения, поэтому для упрощения расчетов не учитываем.

Так что же получилось в этом случае?

Итоговая сумма:      3 600 000 (аренда 15 лет) + 3 752 041 (накопления) + 1 434 429 (кредит) — 1 442 041(проценты по вкладу) = 7 344 428,85 рублей.

Вся правда о кредитах

Вся правда о кредитах заключается в следующих моментах, которые не учитываются заемщиками.

1. Банк — это коммерческая организация, а не благотворительный фонд. Банки зарабатывают на кредитах. Они будут применять любые законные ( и даже не очень законные) уловки, чтобы повысить вам процентную ставку.
2. Вас встречают с улыбкой милые девушки при получении кредита и жестко обращаются с вами серьезные дяденьки при просрочках платежей.
3. Между банками круговая порука. На вас заводят кредитную историю, чтобы другие банки не смогли вас кредитовать в случае плохой платежной репутации.
4. Ваши долги могут продать коллекторам.
5. Вас могут через суд выселить из жилья, купленного по ипотечному кредиту.
6. Вас ограничивают в пользовании недвижимом имуществом, являющимся предметом залога. Только с разрешения банка можно сдать в аренду или продать квартиру или автомобиль.
7. К вам на работу могут позвонить с целью проверки вашей платежеспособности.
8. Вам могут отказать в выезде за границу в случае наличия долгов.
9. И много еще чего могут, а вы нет. Так как вы — должник!

Почему банки кредитуют физических лиц

Почему банки кредитуют физических лиц? Банковскую систему называют кровеносной системой экономики страны. И это так и есть. Банки кредитуют бизнесы, что бы те могли как можно больше выпустить продукции, продать товаров, оказать услуг. И они это делают. Но для кого? Кто является конечным потребителем всего этого. Все верно — мы с вами. Мы оплачиваем зарплату, налоги, материалы, услуги и прибыль всех этих предприятий. А банки получают свою долю, в виде прибыли от оказания услуг обслуживания счетов предприятий, выдачи им кредитов и других банковских продуктов.

Но, этого мало. Ведь товаров и услуг великое множество, а деньги у населения имеют свойство заканчиваться. Да и уровень зарплат желает быть лучше. Так как же быть? Очень просто — выдавать вам кредиты. На что угодно, лишь бы вы покупали эти товары и потребляли услуги. Все, экономика снова крутится. А реклама вам в помощь!

Почему люди активно берут кредиты

Почему люди активно берут кредиты? Да потому что капиталистические отношения в обществе развивают в людях потребительство. Желание иметь что-либо или получить удовольствие от какой-либо услуги становится непреодолимым. Реклама подогревает эти желания. Вспомните, хотя бы раз в жизни, вы наверняка испытали удивление придя из супермаркета и обнаружив не запланированную покупку в своей сумке.

Чтобы доехать из одного населенного пункта в другой подойдет любой вид транспорта. Но, нет, реклама говорит, что именно эта машина вас доставит туда лучше. И мы на подсознательном уровне клюем на эту удочку. Так ведь нет же денег. Подумаешь, ерунда. Вчера видел по телевизору рекламу. Так там автокредит стоит 3 копейки. И ноги вас уже понесли в банк.

Как не попасть в долговую яму

Как не попасть в долговую яму, если так много вокруг соблазнов. В магазин зашел — предлагают покупку в кредит, в кармане кредитная карта, а рядом, в шаговой доступности, банк. Бонусы, накопительные баллы, акции, распродажи…

Хорошо, когда вокруг изобилие и есть возможность всем этим пользоваться, в том числе и в кредит. Но не все умеют эффективно пользоваться кредитами и попадают в кабалу долгов. А выползать из этой ямы, ой как не просто!

Кредиты и пенсия

Кредиты и пенсия — вот уж что должно быть не совместимым. Но банки любят пенсионеров, особенно тех, которые через этот банк получают пенсию. Это же очень удобно. Весь доход как на ладони, пусть и не большой, но стабильный и гарантированный. Опять же списание просроченного долга не составляет труда.

Не поддавайтесь на провокации. Берите деньги в кредит только тогда, когда безвыходная ситуация и нет других вариантов. Да и то, с тем условием, что кредит не будет очень обременителен для вас.

Заключение

Мы живем в условиях развивающейся экономики. Рост доходов, а значит и потребления — хороший знак. Но только не все мы готовы к такому бурному развитию событий.

Население условно можно разделить на два лагеря. Одни накопители и инвесторы, другие потребители. Нас примерно поровну. На январь 2021 года выдано кредитов физическим лицам примерно 20-25 триллионов рублей. А во вкладах у населения находится около 30 триллионов рублей. Банки перераспределяют эти деньги. И это хорошо — развивается экономика.

Однако, будьте осторожны с таким инструментом, как кредит. Иногда он полезен, а иногда коварен, может поломать вам жизнь. Самый безопасный кредит, если ежемесячный платеж составляет не более 20% от дохода. Будьте бдительны и расчетливы при пользовании кредитами. А лучше жить по доходам, без кредитов. Спокойнее спится. Но это — тема для отдельной статьи.

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Кредиты и мы появились сначала на Пенсия.

Бюджет семьи, доходы и расходы — основа качественного управления семейными денежными потоками и путь к благосостоянию. В тоже время, планирование бюджета семьи и ведение учета доходов и расходов — это еще и возможность достижения своих целей.

Бюджет семьи

Бюджет семьи, так или иначе, ведет каждый из нас. Кто-то в специальной программе, кто-то на бумаге, а кто-то в уме. Вопрос в том, эффективно ли мы это делаем? Об этом и пойдет речь ниже. Только для начала давайте разберемся, что же такое бюджет семьи?

Бюджет семьи — Определение

Бюджет семьи или семейный бюджет — план доходов, расходов и накоплений, описывающий возможности всех членов семьи в определённый период времени. Википедия

Как мы видим из определения, бюджет семьи — это план. Обратите внимание, это не только план доходов и расходов, но и план накоплений. Любой план преследует какую-либо цель. В данном случае — это цель эффективного управления движением своих денежных потоков и созданием финансового задела на будущую жизнь.

Виды бюджета семьи

Виды бюджета семьи подразделяются:

1. В зависимости от времени, на:
   • срочный (год, квартал, месяц, неделя, день);
   • сезонный.
2. По уровню достатка, на:
   1. бюджет прожиточного минимума;
   2. потребительский бюджет;
   3. бюджет высокого достатка.
3. По степени участия членов семьи, на:
   1. совместный;
   2. совместно-раздельный;
   3. раздельный.
4. По сбалансированности доходной и расходной части бюджета, на:
   • дефицитный;
   • сбалансированный;
   • профицитный.

Структура бюджета

Структура бюджета — это роспись статей доходов и расходов денежных средств семьи на определенный период времени. Чаще всего семьи составляют бюджет на месяц.

Напротив каждой статьи указываются плановое и фактическое значение сумм денежных средств. Для анализа доходов и расходов желательно указать процентное соотношение сумм каждой статьи к общему объему средств. А так же, отклонение фактического поступления или расходования денег от планового.

Как правило все это сводится в одну общую таблицу. Давайте рассмотрим пример такой таблицы бюджета семьи.

Таблица бюджета семьи (пример)

Таблица бюджета семьи потребительского типа выглядит следующим образом:

Как мы видим из таблицы, семья планирует свои доходы и расходы. Бюджет семьи сбалансированный — сальдо равно нулю.

Однако этот бюджет не ведет семью к устойчивому финансовому состоянию. Нет финансовой подушки безопасности. Накопления даже не были запланированы. А когда мужу выдали премию, она пошла не на досрочное погашение кредита или в накопления. Семья потратила эти деньги на продукты питания и непродовольственные товары.

Семья понимает необходимость увеличения доходной части. Они сдают в аренду комнату в которой раньше жили. Муж нашел дополнительную подработку. Но, семьей не используется еще один вид денежного потока — возможный доход от инвестиционной деятельности. У них даже нет вклада в банке. Если бы они откладывали деньги в накопления, то у них появилась хоть какая-то защита бюджета. А так же появился бы дополнительный инвестиционный поток — доход в виде процентов по вкладу.

Сейчас мы выполнили некий беглый анализ бюджета семьи и увидели определенные недоработки в планировании доходов и расходов. Ниже мы более подробно остановимся на структуре статей бюджета, анализе доходов и расходов и бюджетной дисциплине.

Доходы и расходы семьи —  формирование и учет

Доходы и расходы семьи — как их формировать и как учитывать? А самый главный вопрос, надо ли вести этот учет? Обязательно надо! Это дает четкую картину того, куда и почему уходят ваши деньги.

Да, в начале это трудно, даже рутинно. Но потом, когда все будет отлажено, составление бюджета семьи будет занимать не более часа в месяц.

И так, с чего же начать? Если вы еще не ведете бюджет семьи, то сядьте и распишите все источники, откуда к вам в семью поступают деньги. Причем как постоянные так и временные источники. Это даст вам понимание, сколько денег проходит через ваши руки в месяц, год.

Затем точно также подумайте и распишите все статьи расходов, ежегодные, ежемесячные, сезонные. Это даст вам понимание, куда уходят деньги.  А теперь давайте рассмотрим этот вопрос более подробно.

Статьи доходов

Статьи доходов семейного бюджета будут зависеть от того, какой у вас тип ведения домашнего хозяйства. Совместный, совместно-раздельный или раздельный бюджет.

Какими же могут быть источники поступления денег в семью? Вот возможный перечень источников доходов бюджета семьи:

1. Постоянные (относительно) источники:
   • заработная плата;
   • пенсия;
   • стипендия;
   • доход от устойчивого бизнеса;
   • рента (доход от сдачи в аренду недвижимости);
   • социальные пособия;
   • доход от инвестиционной деятельности (но не от всех видов);
   • другие регулярные поступления по каким-либо договорам.
2. Переменные источники:
   • премии и другие нерегулярные выплаты от работодателя;
   • доход от неустоявшегося бизнеса;
   • сдельная работа;
   • бонусы;
   • гонорары;
   • комиссионные;
   • чаевые;
   • подработки;
   • инвестиционный доход (продажа акций, дивиденды);
   • доходы от продажи собственности (недвижимость, авто, другие вещи);
   • выигрыши, подарки.

Важно: бюджет балансируется только на основе постоянных источников дохода. Об этом чуть ниже.

Статьи расходов

Статьи расходов — это самое трудное в составлении бюджета. Но эту работу необходимо проделать! Только, расписав все подробно, вы увидите всю «подноготную» ваших трат.

Методика 50/30/20

Существует различное множество методик группировки статей расходов семейного бюджета. Но, лично мне, нравится методика 50/30/20. Она разработана Алексой фон Тобель, которая неоднократно входила в списки лучших молодых предпринимателей и самых успешных женщин-предпринимателей США.

50% бюджета семьи — это обязательные расходы (от этого зависит само существование всех членов семьи).

30% расходов — желания, траты на то, что хотелось бы но, в случае критической ситуации, можно и обойтись без этих расходов. Я их называю «хотелками».

20% семейного бюджета — страхование рисков и накопления на расходы будущих периодов. Это дает развитие семье и придает устойчивость финансовому благополучию. А также уверенность в завтрашнем дне и обеспеченную жизнь в старости.

Данная методика дает возможность творчески подходить к расписанию статей расходов. Например, автомобиль и его содержание — это обязательные расходы или «хотелки»? Ответ: если его использование приносит семье возможность дополнительного дохода (хотя бы косвенно), то это обязательные расходы.

В таком ключе необходимо рассмотреть каждую статью расходов бюджета. Для этого понадобится определенное время. Но, оно того стоит.

Группировка статей расходов

Вот примерный перечень расходов семейного бюджета, разбитого по группам:

1. Обязательные расходы (нужды):
   • здоровье (расходы на лечение и лекарства);
   • питание (необходимое для восстановления энергетических затрат, а не обжорство);
   • одежда и обувь (добротные, с разумным ценником);
   • мебель и бытовая техника (только самая необходимая);
   • предметы личной гигиены;
   • налоги и страховки;
   • коммунальные платежи;
   • транспортные расходы членов семьи;
   • платежи за учебу и детский сад;
   • плата за аренду жилья (если жилье съемное);
   • платежи по ипотеке, если жилье куплено в кредит (как правило, могут поглощать все «хотелки»).
2. Желания или «Хотелки»:
   • автомобиль и расходы по его содержанию;
   • мебель и бытовая техника (сверх необходимой);
   • все платные виды отдыха и развлечений;
   • расходы на питание вне дома (рестораны, фаст-фуды и прочее);
   •  путешествия (если только это не ваш стиль жизни);
   • подарки и благотворительность;
   • платежи по потребительским кредитам;
   • многие другие траты (зависит от конкретных людей и их предпочтений).
3. Страхование рисков и накопления:
   • страхование жизни и здоровья основных «добытчиков» в семье;
   • накопления на финансовую подушку безопасности;
   • накопления на пенсию;
   • инвестиции (вложения в активы, с целью увеличения капитала семьи, а следовательно и доходов будущих периодов);
   • погашение задолженностей по кредитам, если не достаточно средств по другим статьям или, если упали доходы).

Анализ доходов и расходов

Анализ доходов и расходов бюджета необходимо делать регулярно. Ведь все меняется: предпочтения членов семьи, экономическая обстановка, доходы и цены.

Анализируем доходы бюджета после группировки статей.

Мы видим, что постоянные источники доходов занимают солидную часть — 83%. Это говорит о том, что бюджет может быть достаточно устойчивым. Только необходимо будет грамотно спланировать расходную часть.

Теперь проанализируем расходы бюджета.

Даже не вооруженным взглядом видно, что расходная часть бюджета требует серьезной доработки:

1. Соотношение между группами расходов 64/36/0, что весьма не разумно и может сильно навредить семье в будущем;
2. Хотя кредитная нагрузка на бюджет не такая уж и большая (10%), но вместе с обучением и затратами на питание получается довольно большой перерасход средств по этой группе статей;
3. И самое пагубное для финансового состояния семьи — отсутствие средств (даже в плане) по группе статей «Страхование рисков и накопления»).

Когда семья длительное время ведет учет и анализ своих доходов и расходов, то ей не составит большого труда внести корректировки в свой бюджет. Важно только соблюдать правило 50/30/20. Ниже мы постараемся сбалансировать этот бюджет. Но сначала рассмотрим вопрос о том, как это делается.

Балансировка бюджета и лимиты

Балансировка бюджета и лимиты по статьям расходов — это те действия, которые придают бюджету эффективность и стабильность. В связи с часто меняющейся экономической обстановкой, очень важно оставаться всегда при деньгах. Для этого необходимо соблюдать незыблемое правило — жить по средствам. Можно, конечно, жить какое-то время и с дефицитным бюджетом. Но, в этом случае, необходимо быть готовым и к полному дефолту бюджета семьи.

Балансировка бюджета и ее суть

Суть балансировки бюджета заключается в постоянном контроле над равенством доходной и расходной его частей. То есть, для каждой новой статьи расхода должен быть найден сначала источник дохода.

Например, вы хотите купить себе новую машину. Тогда источники дохода для этой статьи («хотелки») могут быть следующими. Самый «легкий» вариант — доход от продажи старой машины + автокредит. Но автокредит все равно надо отдавать, ведь это не ваши деньги. Значит снова необходимо искать источники дохода, теперь уже для погашения кредита и процентов. Но, ведь у вас все статьи сбалансированы. Так что же делать?

Выход один — ребалансировать бюджет семьи. То есть, снять частично средства с других статей или просто убрать какую-либо статью расходов совсем. Возможно она менее важная.

Теперь самое время поговорить о важности статей расходов.

Ранжирование статей расходов

Ранжирование статей расходов очень важный момент в методике составления бюджета. Чтобы не искать в пожарном порядке откуда и куда перебросить деньги, когда это срочно понадобится, необходимо заранее сделать ранжирование статей по степени важности.

Давайте рассмотрим на примере как это можно сделать.

Ранжирование статей расходов производится по важности их для стабильного финансового состояния семьи. Например, если не заплатить по кредиту или налог, то возможны штрафные санкции. Накопления и обучение очень важны для увеличения доходной части бюджета семьи. По продуктам питания — неправильное  питание сильно влияет на здоровье, но можно как-то выкрутиться, перераспределив набор продуктов.

Вообще-то, ранжирование статей расходов весьма творческий процесс. Зависит он от предпочтений каждой отдельно взятой семьи. Только не надо забывать о финансовой устойчивости бюджета и росте благосостояния семьи.

Лимиты статей расходов

Лимиты статей расходов важны для установления ограничений на редактирование статей в ту или иную сторону. Их можно устанавливать только для тех статей, которыми семья может прямо управлять. Например, мы не можем напрямую управлять величиной налога. А вот статью «Отдых и развлечения» мы можем изменять от бесконечности до «0» (в конце концов разок отдохнуть можно и без денег).

Подробно на этом останавливаться здесь не будем, в виду простоты вопроса. Задайте сами лимиты на статьи расходов, запишите или запомните эту информацию. Она нам нужна для следующего рассмотрения важного вопроса — бюджетной дисциплины.

Бюджетная дисциплина

Бюджетная дисциплина — это неукоснительное исполнение бюджета (финансового плана) семьи. Только при таких условиях, возможен рост благосостояния семьи и ее финансовая устойчивость.

Вот какое определение дано термину «бюджетная дисциплина» в «Экономика и управление, финансы и право. Словарь-справочник.» — Москва, Чебоксары: Вуз и школа, 2004. Кураков Л.П., Кураков В.Л.,   Кураков А.Л.

«Бюджетная дисциплина — обязательный для всех предприятий, учреждений, организаций и их должностных лиц порядок перечисления платежей в бюджет и расходования бюджетных ассигнований».

Но ведь и семья — это маленькое предприятие, ячейка общества. Следовательно и для нее экономические законы являются необходимым атрибутом управления финансами семьи.

Таблица сбалансированного бюджета семьи, расходов и доходов

Таблица сбалансированного бюджета семьи, расходов и доходов, сформированная по методике 50/30/20, будет выглядеть примерно так:

Обратите внимание на следующие моменты:

1. Бюджет сбалансирован исходя из дохода от постоянных источников дохода. Доходы — 65000 рублей = Расходы — 65000 рублей;
2. Правило 50/30/20 практически соблюдено;
3. Произведено ранжирование статей расходов;
4. До выплаты задолженности по кредиту установлены лимиты на статьи расходов: «Питание» — 15000 рублей (убрано питание вне дома) и «Непродовольственные товары» — 3000 рублей;
5. Бюджет на текущий месяц (месяц ребалансировки) — профицитный. Сальдо бюджета семьи равно 13000 рублей (доход от переменных источников дохода). Их можно направить на досрочное погашение кредита или в накопления.

Конечно же этот бюджет семьи, доходы и расходы — это только пример. Но, используя данный подход на своем бюджете, вы можете существенно улучшить финансовую ситуацию семьи.

Вывод

У каждого из нас одна единственная жизнь. Хочется ее прожить дыша полной грудью. Поэтому мы порой не задумываемся о будущем и живем только сегодняшним днем. И отчасти это правильно, другой жизни не будет. Однако и в преклонном возрасте, поверьте, еще много желаний и мечт. А для этого нужны, как бы ни прискорбно это звучало, банальные деньги. Во всех цивилизованных странах это давно уже поняли и приняли.

У нас в России этот процесс еще только познается. Обучение финансовой грамотности набирает обороты. Многие уже знают, что личными финансами необходимо управлять. А еще лучше управлять эффективно, чтобы денег хватало всегда и на все наши разумные желания. Ведь каждому хочется жить в достатке.

Надеюсь эта статья о грамотном составлении бюджета семьи, доходов и расходов поможет, хотя бы, некоторым из вас улучшить свое благосостояние. Чему я несказанно буду рад.  Пробуйте новое, внедряйте в жизнь и удача не оставит вас!

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Бюджет семьи доходы и расходы появились сначала на Пенсия.

В течении жизни через руки каждого из нас проходит определенный денежный поток. Но, эффективно ли мы его используем? Давайте попробуем с этим разобраться. Для начала определимся с понятием «денежный поток».

И так:

Денежный поток (англ. Cash Flow), или поток денег, поток платежей, кэш-фло, кэш-флоу — совокупность распределенных во времени поступлений (притока) и выплат (оттока) денежных средств, генерируемых хозяйственной деятельностью предприятия, независимо от источников их образования.   Википедия.

Не секрет, что каждый из нас является генеральным директором, главным бухгалтером и финансовым менеджером (в одном лице) маленького предприятия под названием — «семья». Поэтому, все что описано в определении выше, подходит и для физических лиц.

Денежный поток — суть и виды

Денежный поток, его суть и виды. Так же, как и у любого предприятия, в семье происходит регулярное движение денег с течением времени. Деньги могут поступать в семью из различных источников, регулярно или эпизодически, в больших и в малых количествах. В то же время и отток денег из семьи может быть регулярным и нерегулярным, большим и малым, своевременным и неожиданным. И это происходит не всегда так, как хотелось бы нам. А чтобы как — то подчинить эти процессы своей воле, необходимо сначала разобраться в сути этих процессов.

Суть понятия денежный поток

Суть понятия денежный поток заключается, исходя из определения, в совокупности распределенных во времени поступлений и выплат, независимо от источников их образования. Ключевое слово здесь — «распределенных во времени». Но об этом поговорим позже, а сейчас, вот как выглядит не распределенное во времени денежное движение в семье.

Вот такая «горгона» в голове у каждого из нас. Это не распределенный по времени денежный поток. Справа поступления денег в семейный бюджет, а слева их отток из бюджета. На рисунке выше далеко не полный перечень поступлений и трат. У каждого он свой и вы можете без труда составить его сами.

А теперь посмотрим на распределенный по времени денежный поток. Хотя, пока он еще не управляется нами, но распределен хаотичным образом во времени.

Уже как-то лучше, но по прежнему не хватает определенности и своевременности поступлений и трат. Я бы сказал даже сбалансированности во времени доходов и расходов. Но, ведь только в этом случае может обеспечиваться устойчивость семейного бюджета. Однако, для понимания сути денежного потока, на данном этапе, наверное достаточно.

Виды денежных потоков

Виды денежных потоков, в зависимости от нашей деятельности, могут распределяться следующим образом:

1. От основной деятельности — это поступления и траты, связанные с  созданием и ведением семейного хозяйства (одинокий человек — это тоже семья, только в урезанном виде);
2. Инвестиционной деятельности — деятельности, связанной с инвестированием в семейный капитал, в том числе и личный человеческий капитал;
3. Финансовой деятельности — деятельности, направленной на грамотное управление денежными потоками, с целью экономного и эффективного использования бюджетных средств семьи.

Виды денежного потока по направленности подразделяются на положительный и отрицательный. Положительный характеризует поступление денежных средств, а отрицательный — отток их из бюджета семьи.

Существует, также, понятие валового и чистого денежного потока. Первое — это совокупность всех поступивших и убывших денег, второе — разница между поступлением и оттоком денежных средств в конкретном периоде времени.

Формула чистого денежного потока выглядит следующим образом:

NCF = PosCF — NegCF, где

NCF (Net Cash Flow) — чистый денежный поток;

PosCF — положительный денежный поток;

NegCF — отрицательный денежный поток.

Обратите внимание на эту формулу, она нам будет очень нужна в дальнейшем.

По стабильности различают: равномерные и неравномерные денежные потоки.

Ну и, напоследок, виды денежных потоков характеризуются по времени:

1. Настоящий — определенный в текущем моменте времени;
2. Будущий — определяется с учетом фактора времени, т.к. с течением времени меняется ценность денег.

Управление денежным потоком семьи

Управление денежным потоком семьи — очень важная обязанность каждого из нас. В условиях жесткой конкуренции только те, из многих предприятий, становятся успешными у которых грамотный менеджмент и он умеет эффективно управлять денежными потоками. Так же и в семьях. Если все члены семьи финансово грамотны, то и в семье процветает благополучие и достаток.

Как мы управляем своим денежным потоком

Как мы управляем своим денежным потоком? Так как ни в школе, ни в ВУЗе практически не обучают навыкам управления деньгами, то и в жизни каждая семья это делает так, как ей заблагорассудится. Но не все так плохо. Государство прикладывает определенные усилия в этом направлении. Существуют Программы финансовой грамотности для детей и взрослых. Остается только изъявить желание к получению этих знаний.

В связи с выше изложенным, произошло разделение общества, на тех кто освоил навыки грамотного управления денежным потоком и тех, кто еще по старинке распоряжается своими деньгами неэффективно.

Условно можно разделить все семьи по умению управлять денежным потоком на тех, кто:

1. Не умеют или не хотят управлять своим бюджетом;
2. Имеют обрывочные, на уровне азов, знания и поэтому управляют неэффективно своим денежным потоком;
3. Изучили этот вопрос досконально и эффективно используют эти знания в жизни.

Представьте эскалатор, который движется вниз — это окружающий нас мир. Его основная задача забрать у вас деньги. На это работает реклама и обученный персонал различных фирм по предоставлению товаров и услуг. Но, вам то нужно забраться по эскалатору наверх! Туда, где благополучие и достаток. Что вы будете делать?

Рассмотрим, что произойдет с каждым типом людей, описанных выше.

1. Те, кто не хочет управлять своим денежным потоком — будут продолжать стоять внизу. Тех кто не умеет, но будет делать попытки, эскалатор постоянно будет сбрасывать вниз;
2. Имеющие некоторые знания и желающие взобраться наверх, будут производить каторжную работу, но так и не смогут достичь вершины;
3. А вот те, кто овладел знаниями и умениями управления денежным потоком, смогут медленно, но уверенно взобраться на вершину.

Ниже мы рассмотрим более детально как это происходит в жизни.

Неэффективное управление денежным потоком — путь к бедности и банкротству

Не эффективное управление денежным потоком — путь к бедности и банкротству. Почему это так? Давайте рассмотрим такой случай на конкретном примере.

Пример неэффективного управления

Условия

Обыкновенная российская семья, имеющая совокупный ежемесячный положительный денежный поток 75 000 рублей. Отрицательный денежный поток (расходы) тоже 75 000 рублей. То есть, живут «от зарплаты до зарплаты». У них двое детей малолетнего возраста (8 и 6 лет). Один ребенок ходит в школу, другой в детский сад. Живут в однокомнатной квартире стоимостью 3 500 000 рублей, подаренной родителями. Хотели бы купить двухкомнатную квартиру за 5 000 000 рублей. Для этого им нужен кредит. Накоплений нет, помощи от родителей не ожидается. Их финансовая грамотность находится на уровне азов. Они знают только, что такое депозит и что такое кредит. Учет доходов и расходов не ведут. Анализ своего бюджета не проводят.

Анализ управления денежным потоком семьи

По формуле чистого денежного потока анализируем их ситуацию до взятия кредита.

NCF = PosCF — NegCF =75000-75000 = 0.

Чистый денежный поток равен нулю, но они решили взять ипотечный кредит 5 000 000 рублей со ставкой 7% на 30 лет. Для этого им нужен первоначальный взнос 10% от суммы кредита. Чтобы его внести семья берет потребительский кредит на 500 000 рублей со ставкой 11,9% на 3 года. Ежемесячные платежи по кредитам: ипотечный — 30 000 рублей, потребительский — 16 500 рублей. Итого платежи по кредитам — 36 500 рублей. Это чуть меньше 50% их ежемесячных доходов.

Снова анализируем чистый денежный поток после взятия кредитов:

NCF = PosCF — NegCF =75000-(75000+36500) = -36 500 рублей.

Он стал отрицательным! Что же делать? Есть два пути: увеличить доходы или уменьшить расходы на эту же сумму. Уменьшать расходы нельзя, все дорожает, да и дети растут. Выход — искать дополнительный заработок. Нашли: муж — подработку после основной работы на 20 000 рублей, жена — на дому на 17 000.

Квартира куплена, но нужен ремонт… Сумма ремонта 400 000 рублей. Семья решает: урежем все — таки расходы и возьмем займ у друзей на ремонт под 10% на те же 3 года. Потерпим…

Ежемесячные платежи по займу: -12 900 рублей. Снова чистый денежный поток отрицательный, только теперь уже за счет снижения уровня потребления и качества жизни. Из-за недостаточности средств на жизнь, в семье наступает напряженная обстановка.

Один из друзей потребовал срочно вернуть займ в размере 200 000 рублей, так как они ему очень нужны. В это время муж теряет подработку на сумму 20 000 рублей. На основной работе грядет сокращение и он первый кандидат на увольнение, так как стал хуже работать из-за своего психо-физического состояния.

Нужно срочно переезжать в новую квартиру и скорее продавать старую, чтобы снизить долг по ипотечному кредиту. Однако из-за срочности продажи пришлось снизить цену однокомнатной квартиры до 3 000 000 рублей.

Резюме

После всех мытарств в течении 3 месяцев семья переселилась в наспех отремонтированную квартиру. Нужны деньги на ее обустройство. Но, жена теряет подработку. Что в итоге?

Доходы семьи пока еще 75 000 рублей. Долг по ипотечному кредиту: 1500 000, ежемесячный платеж —10 000 рублей; по кредиту на любые цели: 470 000, ежемесячный платеж — 16 500 рублей; по займу: 360 000 рублей, ежемесячный платеж — 10 000 рублей . Итого: -36 500 руб/мес.

Мужа все-таки сокращают с основной работы. Знакомый по прежнему настойчиво требует срочно вернуть ему 200 000 займа. Зарплата жены 30 000 рублей. Дальше можно не расписывать — это уже дефолт.

Схема движения денег в этой семье:

Эффективное управление денежным потоком — основа благосостояния семьи

Эффективное управление денежным потоком — основа благосостояния семьи. Почему так? Давайте разберемся. Вот как выглядит схема эффективного управления денежным потоком семьи. Даже не вооруженным взглядом видна устойчивость этого варианта управления.

Суть эффективного управления заключается в следующем.  Помните мы рассматривали выше виды денежного потока. Так вот в примере о семье, молодые люди использовали только первый вид: доход от основной деятельности.  А необходимо было подключить еще два вида денежных потоков. Давайте рассмотрим этот вопрос на примере той же семьи о которой говорилось выше, но только учтем их ошибки.

Пример эффективного управления

План действий

И так. После свадьбы и, подаренной родителями квартиры, молодая семья задумалась о необходимости заведения детей. Они понимали, что это большая ответственность. И решили готовиться заранее к их появлению. Для начала решили обучиться финансовой грамотности, чтобы получше узнать как управлять денежными потоками семьи. Составили примерный план развития семьи, обозначив конкретные цели и определив их приоритетность. Вообще-то необходимо сразу составить план жизни, но в данном примере рассмотрим только его часть.

Вот этот план:

1. Сделать анализ доходов и расходов и изыскать средства для инвестирования. Для этого решили выделять сначала, до рождения детей, по 25 000 рублей ежемесячно (20% от бюджета);
2. Придать устойчивость своему бюджету через создание финансовой подушки безопасности в размере 6-ти месячных доходов семьи (450 000 рублей);
3. С целью увеличения доходов семьи, пройти курсы повышения квалификации — мужу и бизнес-курс по управлению салоном красоты — жене. Цель: увеличить зарплату мужа до 80 000 руб/мес, жене купить мини-бизнес за 500 000 с доходом 70 000 руб/мес.;
4. После покупки бизнеса продолжать накапливать средства для покупки 2-х комнатной квартиры.
5. После рождения второго ребенка, используя материнский капитал, часть накопленных средств и ипотеку, приобрести квартиру.
6. Используя оставшуюся часть накопленных средств, сделать ремонт в квартире и переехать;
7. Однокомнатную квартиру сдать в аренду и перечислять арендные платежи в счет погашения ипотеки.

Анализ доходов и расходов

Анализ доходов и расходов — нужен ли он? Обязательно! А лучше бы вести учет доходов и расходов постоянно. Но ведь лень же… Поэтому мы обрастаем в течении жизни кучей ненужных вещей и тратим попусту, тяжким трудом заработанные деньги. Ради интереса сделайте ревизию своего имущества. Слева — направо, не пропуская ни одной безделушки, опишите все что у вас есть. Напротив поставьте приблизительную стоимость. Вы будете в шоке от того сколько вашего труда ушло «на ветер».

Исходя из выше сказанного можно сделать вывод, что эти деньги можно было бы не тратить, а вложить в активы. Ведь только активы приносят доход и создают дополнительный положительный денежный поток.

Вернемся к нашему примеру. Семья после анализа расходов, приняла решение выделять 25 000 рублей ежемесячно на инвестиционную деятельность. В первые 2 года это будет по 300 000 рублей ежегодно. Затем, с увеличением доходов, все что будет превышать сумму текущих расходов — 75 000 руб/мес. будет инвестироваться.

Работа над устойчивостью бюджета

Работа над устойчивостью бюджета заключается в создании резервов на непредвиденные расходы и финансовой подушки безопасности в размере нескольких ежемесячных доходов. Это нужно для страхования риска потери основного дохода или продолжительной болезни (от 3-х до 6-ти месяцев).

Наша семья определилась с финансовой подушкой безопасности в размере 6-ти ежемесячных доходов. Сумма — 450 000 рублей. Накопить они ее решили за 2 года.

Увеличение денежного потока через инвестиции в человеческий капитал

Увеличение денежного потока через инвестиции в человеческий капитал — это самый быстрый, надежный и доходный способ. И действительно, если регулярно повышать свой уровень знаний, навыков и профессионализма, то увеличения положительного денежного потока не избежать. Проверено на личном опыте.

Семья из нашего примера первые 2 года инвестировала 150 000 на обучение и повышение квалификации и 450 000 рублей на создание подушки безопасности. В этот период у них рождается первый ребенок.

Активизация инвестиционного денежного потока

После повышения квалификации, муж работает над повышение своей зарплаты и доводит ее до целевого уровня — 80 000 рублей. Общий положительный поток составляет: муж — 80 000 рублей, жена — 30 000 рублей. Итого: 110 000 рублей. Текущие затраты остаются на прежнем уровне — 75 000 рублей. Чистый денежный поток: 110 000 — 75 000 = 35 000 руб/мес. Эту сумму они инвестируют с целью накоплений на покупку бизнеса для жены, стоимостью 500 000 рублей и доходностью 70 000 руб/мес.

Через 15 месяцев семья выходит на покупку бизнеса. Теперь общий доход составляет: 80 000 + 70 000 = 150 000 руб/мес. Чистый денежный поток: 150 000 — 75 000 = 75 000 руб/мес.

Теперь они могут приступить к накоплениям на 2-х комнатную квартиру и рожать второго ребенка. Расчет на то, чтобы создать как можно больший первоначальный взнос на ипотеку, используя часть накоплений и материнский капитал. Другая часть накоплений в размере 400 000 рублей им понадобится для ремонта квартиры. Итого им нужна сумма: 1 000 000 (20%) — первоначальный взнос и 400 000 — ремонт, всего —1 400 000 рублей.

Ежемесячно они отчисляют на эти цели по 75 000 рублей. В год — 900 000 рублей. Срок накоплений нужной суммы: 1400000/75000 = 1 год и 7 мес.

Активизация финансового денежного потока

Активизация финансового денежного потока заключается в грамотном использовании кредита. Семья покупает 2-х комнатную квартиру стоимостью 5 000 000 рублей (как и в первом примере). Но, здесь уже совсем другие условия:

1. Сумма ипотечного кредита: 5 000 000 — (1000000 + 600000) = 3400000 рублей, где 1 млн — накопленный первоначальный взнос, а 600 тыс. — материнский капитал;
2. Свободные деньги для выплат по ипотеке — 75 000 руб/мес;
3. После переезда в новую квартиру, старую не продают, а превращают в актив (сдают в аренду) с дополнительным положительным денежным потоком — 15 000 рублей. Итого выплачивать по ипотеке они могут: 75000 + 15000 = 90 000 руб/мес. Срок выплат составит примерно — 3 года 9 месяцев. Переплата процентов — 619 000 рублей.

Выгоды от эффективного управления денежным потоком:

1. Спокойная размеренная жизнь с теми же текущими расходами, что и в первом случае (подушка финансовой безопасности сохраняется пожизненно);
2. Постоянное и регулярное инвестирование дает прирост положительного дохода. Семья развивается в финансовом плане;
3. У них появился актив, в виде 1 комнатной квартиры, который кроме дополнительного дохода может служить наследством для детей;
4. Устойчивость бюджета семьи позволяет привлекать внешнее финансирование своих крупных проектов. Например, можно не спеша копить на 3-х комнатную квартиру.

Заключение

Жизнь молодых семей с детьми конечно не «сахар». Государство обязано защищать их интересы и помогать. Но и сами молодые люди в состоянии освоить навыки эффективного управления денежными потоками своего маленького предприятия под названием «семья». Нужно только приложить к этому определенные усилия. Это окупится тем, что их жизнь будет наполнена только позитивом. Да и их дети вырастут в обстановке благополучия и достатка. Будут перенимать опыт своих родителей и передавать его своим детям.

В этой статье, на примере молодой семьи, рассмотрен только один эпизод управления денежным потоком. А им приходится принимать достаточно большое количество подобных решений в течении жизни.

Данная статья не является конкретной пошаговой инструкцией достижения счастья и не является непосредственным руководством к действию. Ее цель раскрыть возможный потенциал, заложенный в каждом из нас. Только надо думать и действовать, чтобы добиться успехов в жизни. Чего я всем искренне желаю!

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Денежный поток и мы появились сначала на Пенсия.

Процентный доход — основа накоплений на пенсионное обеспечение. В этой статье разберем какие виды этого дохода существуют и как его создать.

Суть процентного дохода

Суть процентного дохода заключается в получении дополнительного дохода от размещения личных средств на время и за плату. То есть предполагается возврат этих средств владельцу после определенного срока. А также выплата компенсации за пользование денежными средствами.

Процентный доход — доход, получаемый владельцем денежных средств от предоставления их на время другим экономическим субъектам. Представляет собой компенсацию, выплачиваемую за пользование финансовыми средствами. Обычно выражается в форме годовой процентной ставки. Википедия.

Как видно из определения, вкладывая таким способом  личные денежные средства, можно получать доход не затрачивая личного труда. А, если реинвестировать этот доход, то можно и увеличивать свой капитал.

Процентная ставка

Процентная ставка — это цена денег как средства сбережения.

Как мы знаем у денег есть несколько функций:

1. Мировые деньги — функция денег для международных расчетов;
2. Средство платежа — например, выплата долга, ипотечного кредита;
3. Средство обращения — товар можно продать за деньги в одном месте, а сырье для последующего выпуска товара купить за эти деньги в другом месте и в другое время;
4. Мера стоимости — цена разнородных товаров определяется в денежном выражении;
5. Средство сбережения и накопления — в отличии от товаров деньги не исчезают при потреблении, поэтому их можно накапливать и использовать для будущего потребления.

Но, сберегать и накапливать деньги под подушкой, довольно рискованный вариант. Их могут украсть, отнять, есть соблазн их потратить, они могут сгореть в пожаре. А самое неприятное — деньги обесцениваются из-за инфляции. Что же делать?

В экономике каждой страны обращается определенное количество денег. За этим следят Центральные банки. Когда многие начинают сберегать деньги для будущих периодов, денег в экономике не хватает для обращения. Но бизнесу нужны деньги. Что делать?

Банки,  увеличивая процентную ставку, привлекают деньги и выдают кредиты бизнесу.

Виды процентного дохода

Виды процентного дохода зависят от способов размещения денежных средств. Существует несколько способов сбережения и приумножения денег, а следовательно и видов процентного дохода:

1. Процентный доход от вкладов в банках;
2. Доход от прямых займов физическим и юридическим лицам;
3. Процентный доход от покупки облигаций и векселей;
4. Дивиденды на акции;
5. Процентный доход от роста рыночной стоимости акций (при их продаже);
6. Доход от прямых инвестиций в бизнес в виде долей, с последующей продажей доли;
7. Другие виды процентного дохода, где соблюдается требование возврата внесенных денежных средств и плата за их использование.

Возможно эти виды процентного дохода не совсем корректны с точки зрения финансовой и экономической теорий, зато очень эффективны для сбережений и накоплений для конкретного физического лица.

Есть такое выражение — деньги должны работать! Риски хранения их под подушкой гораздо выше. Да и дохода, в этом случае, они не приносят. Однако надо помнить, что на многие способы извлечения процентного дохода распространяются налоговые отчисления в бюджет.

Как создать устойчивый поток процентного дохода

Как создать устойчивый поток процентного дохода от размещения вашего финансового капитала? Над этим бьются многие люди, желающие жить в достатке, как сейчас так и в будущем. Давайте для начала расставим все по полочкам.

Мотивация — основная движущая сила в создании потока процентного дохода

Мотивация — основная движущая сила в создании потока процентного дохода. Согласитесь, что любое важное дело можно исполнять с душой и оптимизмом, а можно с прохладцей или через силу, по принципу: «Раз надо — сделаю уж…».

Так где ее взять, эту самую мотивацию? Это не сложно. Вокруг нас полно людей и их качество жизни очень сильно разница. Смотрите по сторонам, отмечайте факты и анализируйте их. Затем задайте себе вопрос: «Хочу ли я так жить?».

Например, гуляя по улицам города, можно рассматривать дома, автомобили и людей. Каждый раз мысленно представляйте, что это вы владеете конкретной квартирой или домом, не важно элитный это дом или покосившаяся изба. Что вы чувствуете находясь в этом доме, что вы будете делать в нем, нравится ли он вам? Так же точно и автомобили. Зачем мне этот автомобиль, куда я на нем буду ездить?

Вы увидели в подворотне мужики «соображают на троих». Вам тоже хочется так жить? Или в парке гуляет молодая семья с детьми. Счастливы ли они, понаблюдайте за ними. Вы хотели бы так же гулять? Бабушка преклонного возраста стоит у киоска с пирожками и считает мелочь. Это ваша жизнь в старости? Или вам интересна жизнь в старости как описано в моей статье «Отдых«? Посмотрите на лица четверых людей на фото «веселых пенсионеров», как вы думаете они счастливы? Вы хотели бы быть с ними?

Отмечайте, а лучше записывайте, те моменты ваших наблюдений, которые вызвали огромное желание жить так же. У вас, через некоторое время, будет четкая картина как вы хотите жить сейчас и в будущем. У вас появятся мечты. Конкретизируйте их, записав на бумаге.

Как мечту превратить в цель

Как мечту превратить в цель? Известно, что не осуществленные мечты называются грезами. Но, вам же не хочется превратить свою жизнь в сплошное поле грез? Думаю — нет. Так вот, чтобы осуществить свою мечту, ее надо превратить в цель. А как это сделать?

Мечта — это «хочу». А цель — это «хочу то-то и то-то к такому — то сроку». То есть, цель — это конкретизированная мечта. Ну, хорошо, конкретизировали, что дальше? А дальше анализ путей достижения — как я могу достичь своей цели в назначенное время? Все! Мозг начал работать над конкретной целью, вы видите несколько путей ее достижения. Появляется уверенность в достижении цели — «могу!».

Вот он мотив! Оказывается, что я могу достичь своей цели и осуществить свою мечту! Теперь вас не остановить…  Осталась самая малость, составить план достижения цели к намеченному сроку и приступить к его реализации — «делаю». Тогда цепочка мотивации замкнется: «хочу — могу — делаю — имею».

Процентный доход — источник достижения ваших целей и мечт

Процентный доход — это источник достижения ваших целей и мечт в будущем. Почему так? Да потому, что другие источники финансирования вашей текущей жизни уже используются для потребления «здесь и сейчас». Получая доход от бизнеса или заработную плату, вы используете эти деньги в основном на текущее потребление. И это правильно, так как жить надо, и хорошо жить, и сегодня, и завтра, и в будущем. Так что же делать?

Все очень просто:

1. Добавить в свой бюджет статью: «Инвестирование»;
2. Определиться с ежемесячной суммой расходов на эту статью;
3. «Тупо» из месяца в месяц, из года в год перечислять на эту статью деньги;
4. Вкладывать их в инструменты с процентным доходом;
5. К назначенному сроку получить свою мечту.

Вы скажете — так не бывает, это слишком просто. Все гениальное просто. Например, автор этих строк, ваш покорный слуга, планировал накопить на «Дом мечты» за десять лет по этой методике, а получилось — за девять лет.

Создаем устойчивый поток процентного дохода

Создаем устойчивый поток процентного дохода для осуществления своих целей (мечт). Сразу оговорюсь, что ниже будет описан личный опыт автора. Это не руководство к действию в буквальном смысле, так как у каждого человека свое понимание управления финансами и иные условия финансирования своих целей. Все риски повторения данного опыта лежат на вас самих. Автор, во время исполнения плана финансирования своих целей, постоянно «мониторил» финансовый рынок и рынок пенсионного страхования. Были моменты, когда приходилось срочно выводить часть средств из не надежных инструментов. То есть, в этом деле есть свои риски, но их можно избежать.

И так, поехали. У автора этих строк было две важнейших цели:

1. Создать два дополнительных источника пенсионного обеспечения для себя и супруги через 10 лет;
2. Накопить на покупку дома (без ипотеки) для жизни на пенсии.

Задача была такой: уложиться в сроки и не использовать рисковые инструменты, так как возраст уже не позволял рисковать. Для этого были выбраны следующие инструменты:

1. Договора добровольного пенсионного страхования в НПФ (негосударственном пенсионном фонде) — для цели №1;
2. Различные вклады в банках — для цели №2.

Общая схема потока процентного дохода

Общая схема потока процентного дохода выглядела так:

Описание схемы потока процентного дохода:

1. Инвестиции 30% от бюджета. Это оптимальная сумма для более быстрого накопления денежных средств и не очень обременительна для бюджета (для справки: ипотечные платежи 40-50%);
2. Вклады пополняемые с расходными операциями использовались как «финансовая подушка безопасности», что придавало устойчивости этой схеме. На них постоянно находилась сумма не менее 6-ти месячных доходов семьи.
3. Денежные средства, превышающие лимит, со вкладов «финансовой подушки безопасности» направлялись в негосударственный пенсионный фонд и на срочные вклады пополняемые, но без расходных операций, под более высокий процент. Затем во вклады не пополняемые под еще более высокий процент. После истечения их срока, во вклады не пополняемые сроком до трех лет, под еще более высокий процент.

Подобного рода манипуляции со вкладами создавали устойчивость и диверсификацию всей системе процентного дохода. Еще большую диверсификацию создавало то, что вклады находились в трех, тщательно отобранных, банках и счета были открыты на обоих членов семьи. Исходя из того, что государство гарантировало возврат вкладов до 1 400 000 на одного человека в одном банке, то, подобное решение обеспечивало возврат средств в случае непредвиденных обстоятельств.

Схема проста, но обеспечила достижение запланированных целей. Сейчас мы живем в «доме своей мечты» и получаем дополнительный пенсионный доход от НПФ. Своих средств было потрачено: на дом — 50% от стоимости, на пенсионный фонд — 30%, остальное — это деньги, полученные за счет процентного дохода (50% и 70% соответственно).

Заключение

У каждого из нас есть свои мечты, но мы не беремся за их осуществление из-за кажущейся недостижимости. Простыми манипуляциями можно превратить свою мечту в цель. Затем продумать план ее достижения и начать его осуществлять. Так, шаг за шагом, мы приближаем себя к своей мечте. Да, на пути к цели могут появляться непредвиденные преграды. Но, сильная мотивация и все возрастающая уверенность в ее достижении, помогут дойти до цели. Дорогу осилит идущий — такова народная мудрость!

Идея написания статьи на эту тему принадлежит моей постоянной читательнице Анне.

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Процентный доход появились сначала на Пенсия.

Финансовая грамотность и мы. Знаем ли мы, что такое финансовая грамотность? Применяем ли ее правила в своей повседневной жизни? Давайте разберемся!

Что такое финансовая грамотность?

Что такое финансовая грамотность? Существует множество определений этого понятия. Однако, на мой взгляд, самое простое и понятное определение финансовой грамотности можно найти на сайте Центра гигиенического образования Роспотребнадзора.

Финансовая грамотность — это совокупность знаний, навыков и установок в сфере финансового поведения человека, ведущих к улучшению благосостояния и повышению качества жизни.

Улучшение благосостояния  и качества жизни человека — вот основная суть финансовой грамотности!

Основные принципы финансовой грамотности

1.  Тратить меньше, чем зарабатывать. Грамотный человек, собираясь в поход, возьмет в рюкзак продовольствия на весь срок путешествия. И расходовать его будет экономно. Особенно, если этот поход длинною в жизнь.
2. Ранжировать потребности и в первую очередь удовлетворять базовые. Если мы оказались на необитаемом острове, то сначала мы будем строить жилище и искать продовольствие, а не праздно загорать и купаться.
3. Не делать спонтанных покупок. Реклама движитель прогресса, но это не значит, что мы должны скупить все, о чем говорит реклама. Это не разумно.
4. При планировании учитывать стоимость самой покупки и стоимость ее содержания. Мы купили престижный дорогой автомобиль, а наш доход не позволяет его содержать. Что делать?
5. Создавать финансовые резервы.  На жизненном пути нас подстерегают разного рода неожиданности: тяжелая болезнь, потеря работы, потеря имущества, может временно прекратиться финансовый поток дохода или срочно понадобятся большие траты. Выручит финансовая подушка безопасности.
6. Вести учет своих трат. Находясь на отдыхе в другой стране мы невольно ведем учет своих трат, так как количество валюты у нас ограниченно. Так почему бы не поступать также и дома. Это называется — рачительное расходование средств.
7. Уметь анализировать свои траты и экономить. Ведя учет своих трат и анализируя их, мы можем увидеть дыры в бюджете, куда постоянно и необоснованно утекают деньги. Залатывание этих дыр и называется экономией.
8. Искать источники дополнительного пассивного дохода. Надеюсь никто не откажется от дополнительного дохода, особенно, если на него необходимо затрачивать минимальное время. Приятно чувствовать себя, когда мы отдыхаем, а в это время где-то там нам «капают» денежки.
9. Диверсифицировать с целью снижения рисков. Мы уже знаем, что нельзя все яйца держать в одной корзине.
10. Постоянно обеспечивать безопасность своих средств. Сложно накопить денег, но еще сложнее их сохранить. Когда у человека имеются хоть какие-то сбережения или накопления, то все, от родственников, друзей и до мошенников, хотят получить их в свои руки на время, а чаще всего навсегда.

Зачем нужна финансовая грамотность каждому из нас?

Зачем нужна финансовая грамотность каждому из нас? Ведь жили же без нее как то раньше. Да, жили. Но то были другие времена. В наше время, если не хочешь оказаться за чертой бедности или, еще хуже, в долговой яме, надо учиться эффективно управлять деньгами.

Почему у нас такое сильное разделение на богатых и бедных? Да потому, что одни осознали в каком мире мы живем, а другие — нет. Суть проблемы в разнице мышления богатых и бедных. Одни финансово грамотны, другие — нет.

Как думает бедный человек? Надо больше зарабатывать, чтобы лучше жить. А как думает богатый человек? Надо зарабатывать, сохранять и приумножать как можно больше средств. Кем являются бедные? Производителями благ и потребителями этих же благ. А кем являются богатые? Бизнесменами, акционерами, инвесторами, собственниками активов, приносящими доход, ну и также потребителями благ. Только потребителями премиум благ, а не ширпотреба.

Но, не всем же быть богатыми, скажете вы. Да, не всем, но быть финансово независимым и жить в достатке может практически каждый. Для этого только надо слегка поднапрячься и обучиться финансовой грамотности. Хотя бы для того, чтобы не терять то, что заработано непосильным трудом. А лучше, если научиться сохранять заработанное и приумножать. Чтобы и в старости жить в достатке, да и детям наследство оставить.

Где и как можно обучиться финансовой грамотности?

Где и как можно обучиться финансовой грамотности? Да, хоть где! Уже, наверное на каждом заборе написаны правила финансовой грамотности. Но, пока что этот процесс очень медленно движется. Наша ментальность, перешедшая к нам из прошлого, не дает ускорить его.

Стратегия повышения финансовой грамотности в России

Наше государство Распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2017 г. № 2039-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 — 2023 гг.» положило начало решению данной проблемы на высшем уровне.

Министерству финансов с участием заинтересованных федеральных органов исполнительной власти и Центральным банком Российской Федерации было поручено разработать программу повышения финансовой грамотности различных групп населения.

В связи с этим, Министерством финансов совместно с заинтересованными органами исполнительной власти был разработан Проект.

Целями данного Проекта были:

1. Повышение финансовой грамотности российских граждан (особенно учащихся школ и высших учебных заведений, а также взрослого населения с низким и средним уровнями доходов);
2. Содействие формированию у российских граждан разумного финансового поведения, обоснованных решений и ответственного отношения к личным финансам;
3. Повышение эффективности в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.

В рамках Проекта были созданы и реализуются в настоящее время образовательные программы и информационные кампании по финансовой грамотности для различных групп населения.

В сети Интернет появились порталы:

1.  Портал центров по финансовой грамотности взрослого населения, на котором опубликованы сеть центров и реестр консультантов-методистов;
2. Портал Вашифинансы.рф — создан Научно-исследовательским финансовым институтом Министерства финансов РФ;
3. Сайт Финансовая культура — создан Банком России.

А также существует множество коммерческих сайтов, где можно пройти обучение по теме финансовой грамотности. Найти их не трудно, достаточно сформулировать запрос в браузере.

Как применять правила финансовой грамотности?

Как применять правила финансовой грамотности в своей жизни? Мы условились — из бедности переходим к достатку. Следовательно соблюдаем принцип богатых: зарабатываем, сохраняем и приумножаем. Чтобы грамотно управлять своими финансами, необходимо соблюдать ряд правил:

1. Обязательное ведение учета доходов и расходов, сбалансированный бюджет;
2. Создание финансовой подушки безопасности;
3. Страхование рисков;
4. Периодическое проведение анализа активов и пассивов;
5. Инвестирование в приобретение активов.

Обязательное ведение учета доходов и расходов, сбалансированный бюджет

Семья — это маленькая ячейка общества, в экономике она называется домохозяйством. Следовательно к ней применимы те же принципы управления экономикой и финансами, что и к любому предприятию или страны в целом.

Исходя из этого утверждения, необходимо научиться каждому из нас вести бюджет. Поверьте, это кажется сложным только в начале. Когда выработается привычка, то эта процедура будет не обременительна. Наоборот, ведение и анализ бюджета, откроет нам возможности для повышения благосостояния семьи.

Представим, что мы хотим набрать воды из крана в дуршлаг. Так будет выглядеть наш несбалансированный бюджет. Доход мал, а расходы непомерны. Знакомая картина?

То есть, все что мы зарабатываем, уходит на текущие расходы. И как бы мы не открывали кран, набрать воды не получится. Что же делать?

А если заткнуть какое-то количество дыр в дуршлаге и одновременно увеличить подачу воды из крана?

Увеличивая доходную часть своего бюджета и одновременно снижая затраты мы получили профицит бюджета. У нас появились сбережения!

Создаем финансовую подушку безопасности и страхуем риски

Когда у нас появились сбережения мы уже можем придать устойчивость нашему бюджету. Каким образом?

Создаем финансовую подушку безопасности в размере 3-6 месячных размеров дохода. Для чего это нужно, я уже подробно описал в статье «Финансовая подушка безопасности«. Теперь нам никто и ничто не перекроет кран поступлений в бюджет.

Для усиления эффекта устойчивости бюджета страхуемся от затрат на крупные непредвиденные расходы. Страхуем здоровье тех, кто является наполнителем бюджета. А также страхуем недвижимое имущество от различных непредвиденных обстоятельств и стихийных бедствий (дом, квартиру, автомобиль). И другие виды страховок, которые необходимы по нашему усмотрению.

Все, теперь мы спокойно можем жить и работать. Мы зарабатываем достаточно денег на свои текущие расходы. У нас сохраняются деньги. Мы имеем запас средств на случай форс-мажорных обстоятельств, нам возместят страховые компании убытки от потери имущества или его части. Пора подумать и о приумножении своих капиталов.

Анализ активов и пассивов

Анализ активов и пассивов проводится с целью понимания финансового состояния  своего капитала. Делается это периодически. На основании анализа принимаются решения об оптимизации своего финансового состояния. Но, для начала давайте определимся с понятиями, что такое актив и пассив.

Определение понятий актив и пассив

В бухгалтерском учете довольно таки сложное определение активов и пассивов. Если в двух словах то, активы — это все то, что вовлекается в производственный процесс и способствует получению дохода. Пассивы — это источники и обязательства предприятия, которыми оплачены активы. В итоге в бухгалтерском балансе предприятия сумма активов всегда должна быть равна сумме пассивов. Формула будет выглядеть так:

АКТИВЫ=ПАССИВЫ (собственные источники + обязательства).

Здесь я не хочу вдаваться в подробности бухучета, оставим это специалистам.

Для нас достаточно определение активов и пассивов, сделанное одним из богатейших людей мира Робертом Кийосаки автором книги «Богатый папа, бедный папа.»

АКТИВЫ — это все что приносит нам деньги, работаем мы или нет.

ПАССИВЫ — это все, что забирает у нас деньги, работаем мы или нет.

Примеры:

Квартира которую вы купили в ипотеку — это пассив, а сдаваемая в аренду — актив.

Автомобиль в личном пользовании — пассив, а автомобиль сдаваемый в аренду или используемый для подработки — актив.

Многие могут посчитать это не правильным, но такой способ учета активов и пассивов дает четкую картину при анализе — растет наше благосостояние или нет. Чем больше у нас активов, приносящих деньги, тем больше наш личный капитал.

Анализ

Чтобы провести анализ финансового состояния семьи, необходимо составить реестр активов и пассивов. В этом случае мы сможем увидеть реальную картину нашего нынешнего финансового состояния.

Проанализировав активы и пассивы семьи, мы видим ее плачевное финансовое состояние. И продолжаться оно будет довольно долго. Активов, приносящих доход практически нет. Наблюдается сильная закредитованность. Ежемесячные платежи по займам и кредитам составляют: 813 367/12 = 67780 рублей. Следовательно доход у семьи должен длительное время быть не менее: 67780*2 = 135560 рублей. В случае временной потери дохода, финансовой подушки безопасности (депозита) хватит только на один месяц для платежа по кредитам и текущих расходов.

Оптимизация активов и пассивов

Необходимо срочно оптимизировать финансы семьи. Вариантов оптимизации несколько, но все зависит от конкретной семьи и их предпочтений. Допустим дача используется только для отдыха семьи и не очень часто. Машина куплена в основном для поездок на дачу и раз в год в отпуск на дальние расстояния. Гараж используется для хранения машины в зимнее время. Его можно сдавать в аренду, но доход будет очень мал.

Решение — делаем радикальную оптимизацию активов и пассивов. Продаем дачу, машину и гараж. Закрываем полностью автокредит и часть ипотеки. Беспроцентный займ просим реструктуризировать на три года. После этих манипуляций получим следующую картину финансового состояния семьи.

После оптимизации нагрузка на бюджет уменьшилась более чем вдвое и стала 388 300 рублей вместо 813 367 рублей в год. Обязательные ежемесячные платежи уменьшились до 28 192 рубля. Однако можно продолжать выплачивать ежемесячно по 67780 рублей, ускоряя погашение ипотечного кредита. А в случае проблем с доходами выплачивать из финансовой подушки безопасности (депозита) только обязательную сумму. В этом случае ее хватит на 5 месяцев.

После погашения кредитов можно приступить к приумножению капитала через инвестирование. Используем те же суммы выплат в размере 28 192 рубля, так как мы уже привыкли к такому бюджету. Накопленные суммы пускаем на приобретение активов, приносящих доход. Это и будет путь от кредитной ямы до благосостояния.

Какие выгоды получает финансово грамотный человек?

Какие выгоды получает финансово грамотный человек? После изучения правил финансовой грамотности и, самое важное, применения их на практике, каждый человек получает следующие выгоды:

1. Спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. Это самая первая и самая важная выгода. Когда у нас на любой случай в жизни предусмотрены средства или мы четко знаем что и как делать, то уходят страхи и нервозность. Жизнь становится спокойной и размеренной. А это, в свою очередь, дает возможность принимать только обдуманные и верные решения в будущем.
2. Эффективное решение проблем в течении жизни. Не спонтанное затыкание брешей в бюджете, а именно осознанные и выверенные способы решения жизненных проблем. Финансовое состояние будет позволять это делать эффективно и выгодно.
3. Хорошее образование детям. Все мы желаем своим детям добра и хорошей обеспеченной жизни. Основная задача родителей дать детям хорошее воспитание и образование. Это возможно в обеспеченной семье, где заранее предусмотрены для этого денежные средства.
4. Более качественную жизнь. Когда денег в семье достаточно на основные жизненные потребности всех членов семьи, то и жизнь семьи получается более радостной, позитивной и качественной.
5. Благосостояние. Это обеспеченность семьи или отдельной личности материальными, финансовыми, социальными и духовными благами. Финансово грамотному человеку под силу обеспечить себя и семью всеми этими благами.
6. Достижение всех жизненных целей. Человек чувствует себя счастливым в жизни, если у него есть возможность осуществить свою мечту, достичь важных жизненных целей. Все это доступно финансово грамотному человеку.
7. Обеспеченную старость и хорошее наследство. Каждому из нас наверняка хотелось бы прожить свой золотой возраст в достатке, в путешествиях или в занятиях любимым хобби. Для этого нужны немалые финансовые средства. Человек, который заранее позаботится о своем обеспечении в преклонном возрасте, получит хорошее и счастливое завершение пребывания его на этой замечательной планете. И более того он оставит после себя не только добрую память людям, но и неплохое наследство своим близким.

Заключение

Многие проблемы в жизни в основном возникают из-за отсутствия финансовой грамотности. Изучение правил финансовой грамотности дает огромное преимущество и много потенциальных возможностей. Применение этих правил в своей деятельности приводит к спокойствию и богатству в течении жизни, а так же к обеспеченной старости.

Финансовая грамотность — это повышение уровня и качества своего человеческого капитала, рост личного финансового капитала и улучшение качества жизни.

Государство, состоящее из финансово грамотных и обеспеченных людей, обречено на процветание и рост. Так что изучение принципов и правил финансовой грамотности является не только личной, но и государственной задачей.

Изучайте эффективные способы управления личными финансами, растите свое благосостояние и будьте счастливы!

С уважение к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Финансовая грамотность и мы появились сначала на Пенсия.

Личный капитал — это совокупность собственных активов человека, генерирующих доход. Величина капитала разделяет нас на богатых и бедных. В этой статье мы остановимся на важных моментах необходимости создания этого капитала. А также рассмотрим вопрос о трансформации личного человеческого капитала в личный финансовый капитал.

Почему мы бедны?

Почему мы бедны, в то время, когда вокруг нас столько богатств? У нас огромная страна с несметными природными ресурсами. Мы, вроде бы, не отсталый народ в плане образованности.

Основная причина в нашей ментальности, доставшейся нам от наших родителей. Как нас наставляли родители: «Учись хорошо, получи профессию и добросовестно работай до пенсии на благо семьи и государства». Такой подход был оправдан в государственной экономике, когда земля, средства производства и финансовые институты принадлежали государству.

Тридцать лет прошло с момента смены в нашей стране социалистического строя  на капиталистический (пусть и не очень развитый). Уже давно написаны законы о частной собственности на землю и средства производства, но основная масса нашего населения страны живет старыми стереотипами. Да, у нас есть небольшое количество очень богатых людей, но практически нет, так называемого, среднего класса.

Еще одна причина — это низкий уровень финансовой грамотности, а следовательно нежелание или неумение принимать участие в экономике страны через инвестиции. Отсюда низкий уровень доходов и пенсий населения страны. Справедливости ради, надо сказать, что много и других  причин этого положения. Но они не являются предметом рассмотрения в данной статье.

Подводя итог выше сказанному, нужно отметить, что с целью повышения благосостояния каждого отдельного человека, населению нашей страны необходимо активнее участвовать в инвестиционном процессе. Так, как это делается в развитых странах мира. Мы завидуем пенсионерам из развитых стран, которые путешествуют по миру на пенсионный доход. А откуда он у них взялся? Да просто, они в течении жизни часть своих доходов инвестировали в свое будущее.

Что такое личный капитал?

Что такое личный капитал? Чтобы разобраться в этом, для начала условимся, что личным капиталом мы будем называть все то, что может генерировать доход  и находится в нашей личной собственности.

Почему богатые имеют много денег? Потому что они, в свое время, создавали свой капитал, приобретая активы, генерирующие доход. А этот доход, как правило, реинвестировали снова в активы. Но таких не более 10% в нашем обществе, как сообщается в статье ТАСС от 21 октября 2019 года (по данным исследований, проведенных банком Credit Suisse).

А как поступает основная масса людей? Весь доход используется на потребление «здесь и сейчас». В лучшем случае откладывается часть доходов на крупные покупки (недвижимость, автомобиль). Как правило хранятся эти сбережения в банках на депозитах. В худшем случае все это покупается в кредит.

Часть людей такое положение вещей устраивает. Однако есть люди, которым не интересны супер богатства, но и жить в постоянной зависимости от нехватки средств, тоже не хочется. Да и перспектива иметь маленькую пенсию, после выхода на заслуженный отдых, то же их не устраивает.

Так что же делать? Необходимо создавать в течении всей жизни личный капитал, достаточный для достойного существования, после выхода на пенсию.

Активы генерирующие доход

Активы генерирующие доход — вот что необходимо для создания личного капитала. Как известно, каждый из нас уже обладает одним активом, раз он получает доход. Этот актив — сам человек, его знания, умения и навыки, которые дают ему средства к существованию. Правда инвестировали в его создание в основном родители. Этот вид капитала в экономике называется человеческим капиталом.

И так, мы определились, что личный капитал — это совокупность активов находящихся в собственности и генерирующих доход.

Вот перечень этих активов для физических лиц:

1. Личный человеческий капитал;
2. Инвестиционная недвижимость;
3. Акции;
4. Депозиты в банках.

Личный человеческий капитал. Это совокупность знаний, умений и навыков позволяющих зарабатывать денежные средства. Варианты могут быть разными: ручной и  интеллектуальный труд по найму, самозанятость, предпринимательство. При правильном подходе — это самый доходный актив. Так как, при постоянном инвестировании в него, можно увеличивать доходность данного вида капитала.

Инвестиционная недвижимость. Это дорогой, но достаточно надежный вид активов. Доход может быть двух видов: удорожание самой недвижимости со временем и рента от сдачи в аренду. Выбор активов достаточно широк. Жилая или коммерческая недвижимость, эконом или элитная.

Акции. Это покупка в собственность через фондовую биржу маленькой части бизнеса. Достаточно доступный вид активов. Эффективен только при длительном сроке инвестирования. Трейдинг (спекуляция на бирже) не подходит, так как очень сильно возрастает риск потери части или всех средств. Доход также двух видов: от изменения стоимости акций и дивидендный доход.

Депозиты в банках. Деньги сами по себе не являются активом. Но если их положить на депозит в банке, то они превращаются в денежный капитал (товар). Этот товар можно сдать в аренду за вознаграждение — процент на депозит. В настоящее время самый надежный актив. Так как имеет гарантии от государства на 1 400 000 рублей в одном банке на одно лицо. Но, доходность мала, на уровне инфляции. Подходит для первоначального накопления и финансовой подушки безопасности.

Как создать достаточный личный капитал и зачем это необходимо делать?

Как создать достаточный личный капитал и зачем это необходимо делать — этот вопрос наверняка мучает каждого из нас. Давайте попробуем разобраться, почему у одних это получается, а у других нет.

Решение любой задачи начинается с осознания необходимости ее выполнения, затем изучаются возможные пути ее решения, выбирается наиболее приемлемый путь, составляется план достижения результата и, наконец-то, выполняются действия по достижении цели.

Зачем необходимо создавать личный капитал?

Зачем необходимо создавать личный капитал, если можно жить и так, не заморачиваясь? Так думают те, кто не верит в то, что это необходимо. Хорошо, посмотрим на свою жизнь со стороны. Только маленькое условие, смотреть будем сразу на всю ее протяженность, а не на ближайшие 5-10 лет. Это называется расширение горизонта видения.

И так. Допустим мы хотим прожить 85 лет, работая до 65 и активно отдыхая последующие 20 лет. Значит на 20 лет нам нужны средства, чтобы не быть зависимым от государства или детей. Ни одно государство мира вам не будет платить пенсию, равную вашей зарплате. Оно будет замещать выпавшие доходы  в размере достаточном, чтобы вы не умерли с голоду и могли более менее существовать. Дети могут помочь родителям из чувства благодарности, но у них и самих куча забот. Так что же делать?

Надо заранее побеспокоиться о своей старости. Чтобы наш пенсионный доход позволил жить хорошо, он должен быть равен 70-80% от дохода, который мы получали до выхода на пенсию.

В статье «Пенсия и вы. Берем управление на себя» я подробно описал, как рассчитать необходимый пенсионный капитал. Личный капитал должен включать в себя в том числе и пенсионный капитал. Только сбалансировав все затраты в течении жизни с доходом мы будем жить в достатке и счастливо.

Как создать достаточный личный капитал?

Как создать достаточный личный капитал, который гарантирует нам безбедное существование в течении всей жизни? Желательно как можно раньше определиться со своим видением жизни. Как я хочу ее прожить, чего достичь, что важное сделать и т.д. Затем создать стратегический план жизни, разбив его на этапы и указав сроки достижения поставленных целей. Как это сделать я подробно описал в своей статье: «План жизни«.

Начинать надо с анализа достаточности нынешних средств для достижения своих жизненных целей.

Анализ достаточности личного капитала

Анализ достаточности личного капитала необходим для понимания того, надо ли нам корректировать свой нынешний доход, чтобы выполнить свой стратегический план.

В вышеуказанной статье: «План жизни» финансовый план составлен по фактическому доходу семьи. Но нам, после анализа текущего дохода, возможно придется поработать над увеличением доходности.

Как видно из таблицы в данном финансовом плане (бюджете) задействован только один вид капитала. Этот актив — человеческий капитал. Зарплата — это доход от применения ваших знаний, умений и навыков на работе по найму.

Если составить таблицу анализа личного капитала этой же семьи, то будет вот такая картина:

Как видим у этой семьи задействован только один способ зарабатывания денег. Личный труд по найму. Но, мы знаем, что у денег есть свойство зарабатывать деньги через активы, приносящие доход. Так почему бы не задействовать и этот способ?

Процесс создания личного капитала

Процесс создания личного капитала начинается с поиска свободных денег для инвестирования в активы. А где их взять, если бюджет уже сбалансирован. Многие финансовые советники рекомендуют экономию бюджета, таким образом, чтобы высвободить 10% для инвестиций в будущее. Это отталкивает многих людей, от подобных действий. Причина психологическая. Я уже привык так жить, зачем мне урезать и так небольшие радости в жизни?

На самом деле при пересмотре своих трат, действительно можно найти большое количество неэффективных и даже ненужных. Пусть это останется на совести каждого из нас. Здесь же мне хотелось остановиться на более амбициозном и интересном способе поиска денег для инвестиций в личный капитал.

На данный момент мы можем их извлечь только из своего личного человеческого капитала, задействовав его более эффективно. Например, используя свои дополнительные знания, умения или навыки. Это может быть подработка, совмещение должностей, повышение квалификации и, следовательно, повышение в должности. Смена профессии на более высокооплачиваемую или комбинация из всех этих вариантов.

Цель — найти 10 000 рублей ежемесячного дополнительного дохода. Тогда можно приступить к накоплению своего личного капитала, составив план накопления и инвестирования. В таблице ниже можно увидеть как будет выглядеть структура личного капитала нашей семьи после корректировки перед самым выходом на пенсию.

Алгоритм создания капитала примерно следующий:

1. Создание финансовой подушки безопасности (депозит) — 500 000 рублей;
2. Накопления на инвестирование в акции (депозит) — это резервные деньги для покупки акций — 500 000 рублей;
3. Постоянная покупка акций из резервных денег и реинвестирование дохода от акций — 1 000 000 рублей;
4. При помощи депозитов и акций накопление на инвестнедвижимость — 5 000 000 рублей.

Важно. Инвестированием в личный капитал необходимо заниматься непрерывно и постоянно в течении всей жизни, при этом соблюдая финансовую дисциплину.

Структура личного капитала после выхода на пенсию

А теперь посмотрим как будет выглядеть структура личного капитала после выхода на пенсию и прекращения работы.

При самой малой доходности личного капитала, от 3,5% до 8%, мы получаем ежемесячный постоянный пенсионный доход — 27 000 рублей. Если пенсия обоих членов семьи будет порядка 16 000 рублей, получим общий пенсионный доход семьи равный: 16000 + 16000 + 27000 = 59000 рублей.

Если теперь сравнить уровень жизни до выхода и после, то получится следующая картина: 59000*100/70000 = 84,28%. А если еще учесть, что затраты на детей ушли в прошлое, то фактический уровень жизни двоих родителей стал выше, чем до пенсии. Можно не только жить не хуже прежнего, но и путешествовать, как это делают зарубежные пенсионеры.

Еще не маловажный факт. Если даже государство перестанет выплачивать по какой-либо причине пенсию, личный капитал может прокормить семью. А еще у нас будет солидное наследство для наших детей.

Приведенный выше пример накопления личного капитала весьма условный и не является рекомендацией к действию. Целью данного примера является ознакомление читателей с потенциальными возможностями увеличения своего благосостояния, исходя из нынешних условий и личной финансовой грамотности.

Заключение

Каждый из нас хотел бы жить лучше. Но не каждый знает как этого добиться или, чего греха таить, не умеет или не хочет выполнить определенные действия для улучшения благосостояния. Однако, зная некоторые принципы создания личного капитала можно существенно улучшить свою жизнь. Необходимы только желание, умение эффективно воспользоваться своим человеческим капиталом, целеустремленность и последовательность в действиях.

Что мы получим, если будем следовать этим принципам? Мы обретем четкое понимание чего мы хотим в этой жизни. Жизнь станет более насыщенной и целеустремленной, причем и ее вторая часть, на пенсии. Мы получим уверенность в завтрашнем дне, спокойствие и финансовую устойчивость. А также море впечатлений от жизни, когда отойдем от дел. А еще, мы не будем обузой своим детям в старости, наоборот — оставим им после себя неплохое наследство. Мы получим независимость от кого бы то ни было и свободу в выборе своих действий.

Желаю успеха, вам, дорогие читатели в этом нелегком, но и весьма увлекательном деле. Деле создания личного капитала.

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Личный капитал появились сначала на Пенсия.

Качество жизни человека дает ему чувство полноты и счастья в процессе ее проживания. Дает возможность ему и его близким реализоваться в жизни, получить максимум возможного от их жизненного потенциала.

Определение и основные понятия качества жизни

Ка́чество жи́зни (англ. Quality of Life) — междисциплинарное понятие, характеризующее эффективность всех сторон жизнедеятельности  человека, уровень удовлетворения материальных, духовных и социальных потребностей, уровень  интеллектуального, культурного и физического развития, а также степень обеспечения безопасности жизни.

Согласно определению Всемирной организации здравоохранения (ВОЗ) этот термин охватывает физическое, психологическое, эмоциональное и социальное здоровье человека, основанное на его восприятии своего места в обществе.

Качество жизни используется Организацией Объединённых Наций (ООН) для оценки и сравнения социального и экономического положения населения стран. Качество жизни наиболее часто характеризуют по  показателям здравоохранения, образования,  демографии, экономических условий, экологической обстановки, условия жизни, занятости и реализации конституционных прав. Википедия.

Понятие «качество жизни» впервые стало применяться с середины прошлого века. Ученые США, Англии, а затем и других стран стали изучать этот вопрос. Они пытались понять, как качество жизни человека влияет на уровень развития стран. В результате их работ появились показатели качества жизни, о которых пойдет речь ниже.

Показатели качества жизни

Показатели качества жизни или уровня жизни в международной статистике ООН были разработаны в 1978 г. и включают 12 основных групп показателей:

1. Рождаемость, смертность и другие демографические характеристики населения;

2. Санитарно-гигиенические условия жизни;

3. Потребление продовольственных товаров;

4. Жилищные условия;

5. Образование и культура;

6. Условия труда и занятость;

7. Доходы и расходы населения;

8. Стоимость жизни и потребительские цены;

9. Транспортные средства;

10. Организация отдыха;

11. Социальное обеспечение;

12. Свобода человека.

Страны — члены ООН, как правило, руководствуются этими показателями в оценке качества жизни своих граждан. Прерогатива повышения уровня жизни граждан лежит на правительствах стран. В каждой стране, заботящейся об уровне жизни своих жителей, разрабатываются программы улучшения качества жизни граждан.

Управление качеством личной жизни

Управление качеством личной жизни — право и обязанность каждого гражданина. Возможно ли управлять качеством своей жизни самостоятельно? Да, возможно. Для этого нужна осознанность в необходимости этого управления и воля. Мы живем здесь и сейчас и ждать, когда в стране качество жизни вырастет до приемлемого нами уровня, я думаю, не стоит.

Что оказывает сильное влияние на качество жизни? Я думаю это три основных фактора: здоровье, образование и культурное развитие. Ниже мы подробнее остановимся на каждом из них.

Здоровье

Здоровье человека можно подразделить на следующие виды:

1. Физическое;
2. Психологическое;
3. Эмоциональное и
4. Социальное здоровье.

Физическое здоровье. Я думаю, никто не будет спорить о том, что физическое здоровье — это первый и самый главный фактор качества жизни. Если у человека проблемы со здоровьем, то он априори имеет ограничения в качестве жизни. Все мы от рождения наделены определенным уровнем здоровья. Из этого и стоит исходить. Его надо сохранять. Если есть возможность, то и улучшить. И этим надо заниматься всю жизнь. Благо что методик здорового образа жизни, хоть пруд пруди.

Психическое здоровье. Под психическим здоровьем понимается способность человека полноценно функционировать в основных социальных ролях. Человек, обладающий психическим здоровьем, никогда не теряет самообладания. На работе, дома, в любой другой жизненной ситуации, он адекватен и способен принимать ответственные и взвешенные решения. Хотя также, как и другие люди, может испытывать стресс и находиться под воздействием давления со стороны окружающих его обстоятельств.

Эмоциональное здоровье —  это состояние позитивного психологического функционирования, состояние благополучия, которое позволяет человеку гармонично функционировать в обществе и соответствовать требованиям повседневной жизни. В него включается способность человека чувствовать себя хорошо вне зависимости от внешних обстоятельств. Эмоционально здоровых людей отличает от других постоянное позитивное настроение, даже, иногда, с чувством юмора. Они уверены в себе, но не самоуверенны и у них нет чувства вины без веской на то причины.

Социальное здоровье. Это состояние души человека, которое позволяет налаживать контакты с социумом. У людей, обладающих социальным здоровьем, много друзей, знакомых, с которыми у них хорошие отношения. У них либо нет, либо практически нет врагов. Они могут подобрать «ключик» практически к любому человеку. Это открытые и адекватные люди, готовые помочь в трудной ситуации словом или делом.

Образование

Образование — это краеугольный камень в качестве жизни человека. Образованный человек имеет более широкий и глубокий взгляд на жизнь, имеет свои жизненные принципы, а следовательно более устойчив к внешнему негативному влиянию. Как правило образованные люди больше зарабатывают, что дает возможность удовлетворить большее количество потребностей, а следовательно повысить материальную сторону качества своей жизни.

Образование — это система воспитания и обучения личности. Это способ повысить свой человеческий капитал в виде знаний, умений и навыков, необходимых в жизни. Именно образованность отличает нас, людей,  от животного мира. Способность людей передавать накопленные знания, умения и навыки следующим поколениям рождает культуру общества.

Образование можно разделить на общее и профессиональное.

Профессиональное образование дает возможность быть полезным обществу в конкретной области деятельности. Дает возможность получать доход от этой деятельности и тем самым повышать свой уровень благосостояния.

Общее образование — дает ценностные понятия для развития личности, расширяет ее кругозор. Заниматься образованием необходимо всю жизнь, если не хотите отстать от уровня развития общества.

Важным фактором повышения уровня образованности стало самообразование. С развитием Интернета процесс самообразования стал более доступным.

Важными видами общей образованности, на мой взгляд, для каждого человека являются:

1. IT-грамотность;
2. Юридическая грамотность;
3. Финансовая грамотность.

Знания в этих областях уберегут вас от непростительных ошибок, при принятии важных жизненных решений.

Культурное развитие

Культурное развитие – это неотъемлемая часть человеческой жизни. Культура организует человеческую жизнь. В жизни людей культура в
значительной мере осуществляет ту же функцию, которую в жизни
животных выполняет генетически запрограммированное поведение.
Создавая многообразный мир культуры, человек одновременно
развивает свои творческие силы, формирует свой духовный облик. В
известном смысле человек есть мера культуры.

Культура и личность взаимосвязаны друг с другом. С одной стороны, культура формирует тот или иной тип личности, с другой — личность воссоздает, изменяет, открывает новое в культуре.

Личность — это движущая сила и создатель культуры, а также главная цель ее становления.

Поэтому при рассмотрении проблемы взаимодействия культуры и личности особый интерес представляет не только процесс выявления роли человека как творца культуры и роли культуры как творца человека, но и исследование качеств личности, которые формирует в ней культура, — интеллекта, духовности, свободы, творческого потенциала.

Регуляторами личностных устремлений и поступков личности являются культурные ценности.

Следование ценностным образцам свидетельствует об определенной культурной устойчивости общества. Человек, обращаясь к культурным ценностям, обогащает духовный мир своей личности.

Система ценностей,оказывающая влияние на формирование личности, регулирует желание и стремление человека, его поступки и действия, определяет принципы его социального выбора.

Сама личность как ценность, по сути и обеспечивает общее духовное начало культуры. Являясь продуктом личности, культура в свою очередь гуманизирует социальную жизнь, сглаживает животные инстинкты у людей.

Культура позволяет человеку становится интеллектуально-духовной, нравственной, творческой личностью.

Культура формирует внутренний мир человека, раскрывает содержание его личности.

Разрушение культуры негативно воздействует на личность человека, ведет его к деградации.

Заключение

Качество жизни человека зависит от многих факторов. От уровня развития страны, в которой он живет. От качества жизни семьи, в которой он рос и развивался. Это все внешние факторы, на которые он уже практически не может повлиять. Однако, личность, стремящаяся к самосовершенствованию, может многое изменить в качестве своей жизни в дальнейшем.

Постоянно совершенствуясь в профессиональном и культурном, творческом плане, можно добиться серьезных изменений в уровне своей жизни. Нужен только ответственный и творческий подход к планированию своей жизни. Желание жить полноценной и насыщенной жизнью, вместо обывательского прозябания.

Выходите из зоны комфорта, дерзайте, ставьте большие амбициозные задачи перед собой и у вас все получится!

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Качество жизни появились сначала на Пенсия.

Удаленная работа — дополнительный источник пенсионного дохода. Причем, для этой работы возраст значения не имеет. Достаточно знаний и умений обращения с компьютером и подключения к сети Интернет.

Суть удаленной работы

Суть удаленной работы, на мой взгляд, хорошо описана в Википедии:

Удалённая рабо́та или работа на дому (также дистанционная работа, телеработа; подразумевается фриланс в случае отсутствия постоянного работодателя) — форма занятости, при которой работодатель и наёмный работник (или заказчик и исполнитель) находятся на значительном расстоянии друг от друга, передавая и получая техническое задание, результаты труда и оплату при помощи современных средств связи (изначально — факс, почтовые сообщения, в наши дни — преимущественно интернет).

Идея удаленной работы принадлежит американцу Джеку Ниллесу. В 1972 году он поставил ряд экспериментов в Университете Южной Калифорнии. Благодаря этим экспериментам, он доказал, что  нет необходимости держать всех сотрудников в офисе. В связи с развитием средств связи, многие работники могут находиться во время работы в дали от фирмы. Тем не менее выполнять свои обязанности не менее качественно. Правительство США поддержало его инициативу. Это разгружало транспортные потоки в крупных городах и давало возможность найти работу специалистам из провинции.

С 1991 года в Америке открываются Центры по «Телеработе». Так стали называть удаленную работу. Люди подхватили эту идею. Появилось даже движение «Телеработай Америка!». В результате этого, в 1999 году в США появились законодательные акты, нормирующие удаленную работу.

Удаленная работа и законодательство РФ

Удаленная работа законодательно закреплена и в нашей стране.

С приходом Интернета в Россию, появились и предложения работы с его помощью. Однако, в начале 2000-х, это были либо работы, связанные с обработкой корреспонденции, либо с кликабельностью рекламы, либо откровенное мошенничество.

В 2013 году был принят Федеральный закон № 60-ФЗ от 5 апреля 2013 г. «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Этот закон впервые вносил изменения в Трудовой кодекс РФ о регулировании труда дистанционных работников. А также изменения в закон «Об электронной подписи».

Однако, как показала практика применения вышеуказанного закона, много было неясностей во взаимоотношениях работника и работодателя. Да и по прежнему присутствовал откровенный обман работников в сети Интернет. Наступил 2020 год. А с ним пришла и пандемия коронавируса. Закрытие границ между странами, самоизоляция, перевод работников на удаленную работу.

Как говорят в России: «Не было бы счастья, так несчастье помогло!». 30.11.2020 г. Государственной думой был принят и 8.12.2020 г. подписан Президентом  Закон № 407 ФЗ «О внесении изменений в Трудовой кодекс Российской Федерации в части регулирования дистанционной (удаленной) работы и временного перевода работника на дистанционную (удаленную) работу по инициативе работодателя в исключительных случаях». Закон вступает в силу с 1 января 2021 года.

Теперь удаленный работник практически полностью защищен на законодательном уровне. Работать удаленно на законных основаниях можно по договору с работодателем постоянно, временно и в смешанном режиме.

Подробнее о нормировании данного вида работы можно почитать в Законе № 407 ФЗ. Пройдя по указанной ссылке, можно прочесть, распечатать или скачать текст этого закона.

Виды удаленной работы

Виды удаленной работы можно разделить по следующим признакам:

1. Работа, связанная с созданием, развитием и поддержкой различных интернет-проектов;
2. Удаленная работа оффлайн-специалистов, использующих Интернет для коммуникаций и связи с работодателем.

Работа в Интернете

Работа в Интернете связана с созданием, развитием и обслуживанием различных интернет-сервисов, интернет-площадок, интернет-порталов, интернет-магазинов, сайтов, блогов и других онлайн-проектов.

Теперь только представьте сколько в Интернете подобных объектов. Каждый из них необходимо создать, разместить, раскрутить и постоянно поддерживать. Одному человеку это не под силу. По этому над каждым таким объектом работает достаточно большое количество специалистов. А так как в наше время каждый труд должен быть оплачен, то в сети Интернет вращаются огромные деньги. И в будущем это будет только увеличиваться.

Какие же виды работ необходимы в Интернете? Вот неполный их перечень:

• Программирование;
• Верстка сайтов;
• Работа с текстами;
• Рисование и дизайн;
• Работа с фото и видео;
• Работы связанные с SEO-оптимизацией;
• Продвижение и реклама;
• Техподдержка;
• Работа с клиентами.

В данной статье я не буду останавливаться на перечне профессий для работы в Интернет. Сейчас легко их найти, набрав в браузере запрос. Здесь я хотел бы заострить внимание на том, что Интернет становится таким же местом для серьезной и полноценной работы, как и работа в оффлайн. Для обучения этим профессиям существует множество курсов, как оффлайн, так и онлайн.

Удаленная работа оффлайн-специалистов

Удаленная работа оффлайн-специалистов несколько отличается от описанной выше работы в Интернете. Здесь имеется ввиду, что многие «традиционные» профессии можно использовать на удаленной работе. Используя при этом возможности Интернета и других видов связи.

Например, уже давно работают таким образом бухгалтеры, юристы. А сейчас даже инженеры и архитекторы.

Пандемия дала возможность удаленной работы многим специалистам. Это менеджеры по продажам, помощники руководителей и другие офисные работники. Благо, что теперь есть закон, регламентирующий данный вид работы. Даже в нем прописано, что работодатель не имеет право снижать уровень заработной платы «удаленщикам». Есть, также, возможность официально оформить отпуск и больничный. И еще одно важное новшество — теперь в договоре можно прописать, что работник сам определяет график своей работы.

Мне кажется, что у этого направления огромное будущее. Так как такая работа сулит много выгод как для работника, так и для работодателя.

Где искать удаленную работу

Где же искать удаленную работу? В недалеком будущем это не будет проблемой, так как даже уже сейчас крупные рекрутинговые агентства начали уделять этому виду работ внимание.

Вот что выдает Яндекс по запросу: «вакансии удаленной работы от проверенных работодателей по россии».

Кадровое агентство hh

Кадровое агентство superjob

Есть и другие сервисы по удаленной работе и работе в сети Интернет. Например: Яндекс.Услуги, Фриланс.

Очень интересен, созданный на базе «Сколково» проект «Workle». Официальная работа через интернет. Профессии: туризм, банковское дело, страхование и другие виды удаленной работы.

Как выбрать работодателя

Как выбрать работодателя, который бы устраивал именно вас и не обманул с оплатой труда? Очень просто. Необходимо придерживаться определенного алгоритма поиска и выбора. Вот этот алгоритм:

1. Придерживаться принципа: «Поиск работы — это тоже работа!». Поэтому относиться к поиску необходимо ответственно, искать, тщательно подбирая и изучая предложения.
2. Рассматривать только те варианты, которые подходят под ваши критерии. Для начала необходимо их выработать. Например вы не можете работать с 8 до 17, а только с 12 до 21 часа. Следовательно и отбирать вакансии вы должны учитывая эти принципы.
3. Выбирать только реальных работодателей. Ни каких кричащих рекламных объявлений, типа «Вливайся в нашу дружную команду, будешь много зарабатывать!» Только работодатели, которые указывают свое название (например: ООО «Ромашка» требуются…), подробно описывают вакансию, выставляют требования к соискателю, указывают реальное вознаграждение за труд.
4. После отбора конкретных работодателей обязательно пообщаться с ними и задать уточняющие вопросы, предварительно составив их перечень.
5. Направить резюме на окончательно отобранные  вакансии.

Поиск работы, неважно оффлайн или онлайн, всегда довольно трудное и ответственное мероприятие. Поэтому, чтобы найти хорошую и на долгое время работу, необходимо серьезно «попотеть». Зато в будущем это окупится вам сторицей.

Возможный доход

Возможный доход от удаленной работы зависит, в основном, только от вашего уровня человеческого капитала и умелого его применения в жизни.

Если удаленная работа — это ваше основное занятие и вы имеете востребованную профессию, то доход ничем не ограничен. Если же вы подрабатываете удаленно, но при этом у вас есть работа или бизнес оффлайн, то доход от подработки будет ограничен вашим временем.

Очень интересен пассивный доход в Интернете. Например, вы создали какой-либо проект в сети и монетизировали его, то в дальнейшем понадобится только небольшое ваше внимание на его поддержание.

Ответственность и самодисциплина

Ответственность и самодисциплина — это наиболее важные качества работающего удаленно.

Те кто работает оффлайн могут быть не так ответственны и работодатель этого может не замечать. Но если вы вдали от места работы, то работодатель будет более критично относиться к вам. Ведь он не видит как вы работаете и по этому ему кажется, что вы не очень напрягаетесь за те же деньги. Увы, такова психология человека.

Если у вас проблемы с самодисциплиной, то и вы будете все время попадать в неприятные ситуации и цейтноты. Так как упущенное время для выполнения работы придется постоянно наверстывать, а это снижает качество работы и вводит вас в стресс.

Примеры удаленной работы из личного опыта

Ниже я приведу некоторые примеры удаленной работы из личного опыта нашей семьи.

В далеком кризисном 2009 году мы с супругой поняли, что за Интернетом и удаленной работой будущее. Поэтому решили осваивать это направление. За 11 лет было пройдено много онлайн-курсов и различного рода тренингов.

В результате, ваш покорный слуга, освоил науку создания сайтов на движке WordPress. Делал сайты на заказ для своих друзей и знакомых. Вот пример сайта — блога моего друга. Занимался поддержкой интернет — магазина. Создал блог, на котором мы с вами сейчас находимся. Работал удаленно в одной из фирм по оффлайн профессии через виртуальный офис.

Моя супруга окончила курсы менеджера интернет-проектов. Работала удаленно в кадрово-тренинговом Центре DreamWork Professional. Написала несколько статей об удаленной работе в журнал «Национальные проекты». По смешанному принципу оффлайн-онлайн: обучала пенсионеров компьютерной грамотности  в учебном центре и работала по специальности менеджера интернет-проектов в сети магазинов.

Заключение

В XXI веке прогресс настолько ускорился, что новые профессии возникают каждый год. Причем большинство из них, так или иначе связаны с компьютерными технологиями. Это в свою очередь требует квалифицированных кадров. Место нахождения высококлассного специалиста теперь уже не играет существенной роли. Чтобы не отстать от прогресса необходимо быть в тренде тех знаний и умений, которые требует от нас время.

Компьютерная грамотность и финансовая грамотность — это те два столпа, которые могут обеспечить вас достойным доходом на протяжении всей жизни. А удаленная работа в зрелом возрасте стать еще и дополнительным источником пенсионного дохода.

С наступающим Новым 2021 годом и с новым десятилетием XXI века друзья! Успехов вам во всех ваших начинаниях!

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Удаленная работа появились сначала на Пенсия.

Банки и мы. В чем суть этих отношений? Зачем нужны нам, так называемым физическим лицам, банки? Об этом и пойдет разговор в этой статье. Я постараюсь раскрыть значимость банков в нашей жизни. Их полезную и отрицательную стороны воздействия на наши финансовые цели и методы их достижения. А иногда и радикальное влияние на всю нашу жизнь, как в ту, так и в другую стороны. Изложенная ниже информация является продолжением моей статьи «Финансовый рынок и мы«. В ней более детально раскрываются  аспекты части финансового рынка — банковской системы.

Банки и их суть

Банки и их суть. Что такое банк и зачем он нам нужен? Для начала обратимся к определению значения слова банк.

Банк (от итал. banco — скамья, лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) — денежно-кредитная организация; регулирующая платёжный оборот в наличной и безналичной форме; финансовая организация, которая привлекает денежные средства на депозиты у тех, кто имеет сбережения, и выдает деньги в виде кредитов тем, кому они нужны для развития бизнеса или личных нужд.

Банк — это коммерческое юридическое лицо, которое:

• • создано в целях извлечения прибыли,
  • имеет право осуществлять банковские операции,
  • имеет исключительное право на привлечение денежных средств юридических и физических лиц с целью их последующего размещения от своего имени; а также на открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц,
  • действует на основании специального разрешения (лицензии) полномочных государственных органов,
  • не имеет права осуществлять производственную, торговую, страховую деятельность.

Википедия

Как видно из определения, банк — это организация, которая «покупает» свободные деньги (депозит) у физических и юридических лиц и «перепродает» их от своего имени нуждающимся физическим и юридическим лицам по более высокой цене (кредит). Разница между стоимостью продажи и покупки денежных средств и есть доход банка. Дополнительный доход банки извлекают из предоставления различных банковских услуг.

Исходя из выше сказанного, клиентов банка можно условно разделить на две половины: одни зарабатывают на продаже денег банку (товарная функция денег), а другие покупают деньги (товар) по рыночной цене. Кроме этого, банки за плату оказывают различные услуги по обслуживанию счетов клиентов. О них будет сказано ниже.

Типы и Виды банков

Какие типы и виды банков бывают? Это можно определить по различным критериям и их функциям.

Типы банков

В мире существует, в основном, два типа банков:

1. Центральные или эмиссионные (в основном — это центральные банки стран);
2. Коммерческие:
   • универсальные;
   • специализированные.

Центральные банки отличаются от остальных правом эмиссии денег и регуляторными функциями. В России — это Центральный банк Российской Федерации.

Коммерческие банки по объему функций делятся на универсальные и специализированные.

Универсальные банки имеют право выполнять практически любые виды банковских операций: прием вкладов, выдачу кредитов, обслуживание счетов, операции с ценными бумагами и оказывать другие виды услуг.

Специализированные банки ограничены в своей деятельности только определенными видами операций. Например — ипотечные, инвестиционные банки.

Виды банков

Классификацию видов банков можно провести по следующим критериям:

1. Форме собственности;
2. Организационно-правовой форме;
3. Величине уставного капитала;
4. Отраслевой принадлежности;
5. Функциональному назначению;
6. Специализации;
7. Зоне деятельности.

По форме собственности различаются государственные, акционерные,
кооперативные, частные и смешанные банки.

Исходя из организационно-правовой формы — акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью.

По величине уставного капитала банки делятся на крупные и малые.

В связи с отраслевой принадлежностью коммерческие банки подразделяются на отраслевые и межотраслевые.

По функциональному назначению банки подразделяются на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

К специализированным относятся ипотечные,
сберегательные, инвестиционные и другие банки с узкой специализацией.

По зоне деятельности банки подразделяются на региональные,
межрегиональные, национальные и международные.

Банковские продукты и услуги

Банковские продукты и услуги — это то, что банки предлагают своим клиентам при ведении своей деятельности. Основной целью увеличения продуктов и услуг банка является максимальное удовлетворение потребностей клиентов и, тем самым, увеличение собственной прибыли.

Четкого разделения понятий банковского продукта и услуги в мировой практике нет. Однако в экономической среде есть некоторое трактование этих понятий.

Банковским продуктом называют конкретный финансовый документ. Например: договор вклада, чек, вексель, банковская карта, кредитный договор и другое.

А услугой банка являются операции по обслуживанию клиентов. Например: кассовое обслуживание, перевод денег, обмен валюты и т.д. Услуги могут быть платными и бесплатными.

Как правильно пользоваться продуктами и услугами банков

Как правильно пользоваться продуктами и услугами банков? Также как вы пользуетесь супермаркетами и заведениями различных услуг. У каждого из вас наверняка есть любимые магазины, кафе, парикмахерские и досуговые заведения. А почему они любимые? Потому что у них качественные товары или услуги и по устраивающей вас цене. А также, они еще и недалеко от дома.

А что же с банками? Тоже самое. Необходимо чтобы они предоставляли качественные продукты и услуги и по устраивающей вас цене. Также, желательно, чтобы они находились недалеко от дома или работы. Правда есть еще один критерий и он очень важный. Так как вы будете работать с ними, оперируя весьма приличными суммами своих денег, то они еще должны быть надежными. О том, какие риски возможны в работе с банками мы и поговорим ниже.

Финансовые риски в отношениях с банками

Финансовые риски в отношениях с банками, можно ли их избежать или хотя бы минимизировать? Да, можно, если придерживаться определенных правил.

Вот эти правила:

1. Тщательно выбирайте банк с которым вы долгое время будете работать;
2. Выбирайте несколько банков с целью диверсификации (нельзя класть все яйца в одну корзину);
3. Внимательно изучите условия тех продуктов, которые вам нужны;
4. При заключении конкретного договора с банком, тщательно его изучите;
5. Регулярно запрашивайте выписки по счетам, вкладам, депозитам и кредитам;
6. Периодически контролируйте финансовое состояние банков с которыми вы работаете;
7. Никогда не соглашайтесь на навязываемые вам продукты и услуги, если вы их не знаете.

Выбор банков

Как выбрать банк? В Интернете достаточно сервисов, предлагающих услуги по выбору банка и банковских продуктов. Однако не все они заслуживают доверия. На некоторых не обновляются данные, а некоторые обыкновенный развод.

Однако, есть серьезные сайты, на которых можно почерпнуть достаточно информации для принятия решения по выбору банка. Одним из таких порталов, на мой взгляд, является финансовый супермаркет Банки.ру.

Давайте рассмотрим пример выбора банков для небольшого населенного пункта. Пусть это будет районный центр город Тимашевск Краснодарского края.

Для этого жмем на ссылку «Banki.ru«(сайт откроется в новой вкладке) и открываем сайт. Прокручиваем главную страницу до меню «Продукты Банки.ру» в подвале сайта. Выбираем под вкладкой «Еще» подпункт меню «Банки России» (см.на скриншоте ниже).

Далее на открывшейся странице выбираем «Изменить город«.

В окошко забиваем название города.

Жмем «Enter» и переходим на страницу с полной информацией о банках Тимашевска. В городе 14 банков и 68 отделений и банкоматов, причем, банки можно посмотреть как списком, так и на карте. Далее нажимаем на кнопку «Банков 14«.

И мы увидим весь список банков города, причем со всеми их рейтингами. Выбираем в фильтре «Сортировать» вкладку «по финансовому рейтингу«. Банки города в списке будут отсортированы по рейтингу.

Далее, отобрав по месту в рейтинге наиболее надежные 2-3 банка, тщательно изучаем информацию о них. Для этого жмем на наименование банка и переходим на страницу с полной информацией о нем. Для примера я выбрал «Газпромбанк«.

Не ленитесь, изучайте всю его подноготную от наличия лицензии до отзывов. Отзывы, как клиентов, так и бывших работников банка (это особенно интересно). На скриншоте выше я пометил где все это можно смотреть. Только одна просьба, на этом этапе не отвлекайтесь на продукты банка. В противном случае, вы не сможете сделать качественный анализ самого банка.

Когда вы все это проделаете, у вас появится осознанное желание остановиться на конкретных банках. Дальше можно переходить к выбору продуктов этих банков.

Как выбрать качественный продукт или услугу

Как выбрать качественный продукт или услугу? Это можно предварительно сделать онлайн. Благо, что сервисов для этого предостаточно. Можно сделать это на том же сайте Банки.ру. Для этого достаточно открыть вкладку интересующей вас услуги или продукта на странице выбранного банка.

Например, вам нужен вклад в том же «Газпромбанке«. Нажимаем ссылку «Вклады» и читаем условия.

У этого банка 16 видов вкладов. При изучении условий вкладов будьте ОСОБЕННО внимательны. Жмите по всем ссылкам, пока не доберетесь до особых условий по данному вкладу.

Дело в том, что банки сейчас занимаются и инвестиционной деятельностью в качестве брокеров. Поэтому, помимо обычных банковских вкладов, они предлагают и квазивклады, то есть инвестиционные и другого рода вклады. Сюда могут, например, прицепить обязательную покупку полиса страхования жизни и т.д. Читайте подробно все детали подобных вкладов!

Контроль и учет

Контроль и учет в отношениях с банками — это еще один из способов снизить риски потерь своих «кровных» денег. Почему это так необходимо? Потому, что иногда могут возникнуть нестандартные ситуации и понадобится доказательная база.

В связи с этим, необходимо регулярно, хотя бы раз в полгода-год, следить за финансовым рейтингом банка. А также периодически отслеживать финансовые новости банковской системы, чтобы не упустить момент ухудшающегося состояния вашего банка.

Важно сохранять все бумажные документы по работе с банком: договора, приходные и расходные ордера, переписку с банком и другие документы. Желательно раз в месяц или хотя бы раз в квартал брать выписку по состоянию ваших счетов и движению средств по ним. Причем, обязательно на бумажном носителе и обязательно с подписями и печатями. Особенно, если вы пользуетесь интернет-банкингом.

Эти документы, в первую очередь, нужны вам для вашего личного учета, а также на случай выплат ваших средств агентством по страхованию вкладов (АСВ) или в случае судебных разбирательств. Практика показала, что люди не делавшие этого, теряли довольно  большие суммы денег при банкротстве банков.

Продукты банков для целей пенсионного обеспечения

Какие продукты банков можно использовать для целей пенсионного обеспечения? Сначала разберемся для каких целей вам нужны эти продукты. Вот примерный перечень целей:

1. Финансовая подушка безопасности — она нужна пожизненно;
2. Счет для накопления средств, с целью последующего их вложения в другие финансовые инструменты;
3. Пенсионный вклад с ежемесячным снятием процентов для нужд потребления;
4. Пенсионная карта(ы) — для перечисления пенсии(й).

Финансовая подушка безопасности — сумма от 3-х до 6-ти ежемесячных зарплат(пенсий). Хранить ее нужно на расчетном счете с процентным доходом или на вкладе с возможностью пополнения и снятия средств без потери процентов.

Счет для накопления средств — это может быть расчетный счет с процентным доходом на остаток или вклад под максимальный процент к определенному сроку. В дальнейшем эти деньги идут на взносы в негосударственные пенсионные фонды или переводятся на брокерские счета, для дальнейшего их приумножения, а также они могут использоваться для покупки инвестиционной недвижимости.

Пенсионный вклад — это вклад с возможностью ежемесячного снятия процентов для потребления в качестве дополнительной пенсии.

Пенсионная карта(ы) — это дебетовые карты на которые вам будут переводить пенсии из различных источников пенсионного дохода.

Заключение

Банки в наше время неотъемлемые спутники в повседневной нашей жизни. При помощи них мы выполняем ежедневно различного рода операции с денежными средствами. Оплачиваем жилищно —  коммунальные услуги, расплачиваемся за товары в магазинах и за различные услуги в других учреждениях. Делаем переводы родным и близким. Храним денежные средства, накапливаем их и даже приумножаем. Пользуемся банкоматами, когда нам нужна наличность. Меняем валюту. Обращаемся за кредитами, когда необходимо совершить крупную покупку. Они приносят нам большую пользу, экономя наше время и деньги. Они даже, в иных случаях, позволяют нам получить дополнительный доход.

В связи с этим наши отношения с банками должны строиться на долговременной и серьезной основе. И подходить к этому надо вдумчиво и основательно. Повышайте свой уровень финансовой грамотности и человеческого капитала. Изучайте вопросы, касающиеся банковской системы, грамотно пользуйтесь теми возможностями, которые она вам предоставляет. И, я уверен, качество вашей жизни обязательно улучшится!

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Банки и мы появились сначала на Пенсия.

Какая пенсия будет у вас? Вы точно знаете это и согласны с таким положением? Или вы готовы разобраться с этим вопросом раз и навсегда и создать себе к выходу на пенсию достойный пенсионный доход? Если это так, то давайте неспеша проанализируем текущую ситуацию. Посчитаем необходимый пенсионный доход для нормальной жизни на пенсии. Рассмотрим возможные пути достижения этого дохода.

Какая пенсия будет у вас, если ничего не делать

Какая пенсия будет у вас, если ничего не делать? Это вы можете узнать с помощью калькулятора, расположенного на сайте ПФР РФ.

На момент написания статьи формула расчета пенсии очень «проста»:

СП = ИПК × СПК + ФВ где,

СП — размер страховой пенсии по старости;

ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент (количество баллов заработанных гражданином за весь период работы);

СПК — стоимость одного пенсионного коэффициента (балла) по состоянию на день, с которого назначается страховая пенсия по старости.

ФВ — фиксированная выплата к страховой пенсии (на 2020 год равна 5686,25 рублей);

Варианты расчета страховой пенсии

1. Человек не работал совсем;
2. Всю жизнь работал на минимальную зарплату;
3. Имел максимальную (учитываемую ПФР) зарплату.

1. И так, если человек не работал совсем, то калькулятор ПФР выдает вот такое сообщение.

У не работавшего (по уважительным причинам) всю жизнь человека социальная выплата будет равна 5283,84 плюс доплата до прожиточного минимума пенсионера.  Прожиточный минимум пенсионера устанавливается в зависимости от региона проживания. В среднем по России для пенсионеров величина прожиточного минимума на 2020 год составляет 9311 рублей.

2. А если человек всю жизнь проработал на минимальную зарплату, то его пенсия будет следующей.

При минимальной заработной плате на 2020 год равной 12130 рублей, пенсия будет равна 9577,32 рублей.

3. Теперь допустим у вас всю жизнь зарплата равна или выше 107666 рублей (максимальная облагаемая сумма зарплаты), то ваша пенсия будет следующей.

И так, максимально возможная пенсия при работе по найму 40 лет с зарплатой 107666 рублей и выше, будет равна 42644,45 рублей.

Выводы

Если вы не работали всю жизнь (по уважительной причине), то вас не оставят совсем без дохода на пенсии. Только получать вы его сможете спустя пять лет после наступления пенсионного возраста.

Но, если вы проработали всю жизнь на минимальную зарплату, то и пенсия ваша будет минимальной. Она будет практически равной с теми кто не работал, только получать вы ее начнете вовремя. При этом ваша пенсия будет составлять 81% от зарплаты.

А вот те, кто работал с высокими зарплатами, пенсию будут получать в абсолютных величинах больше предыдущих категорий граждан. Но относительно зарплаты она будет не более 40%.

О том, почему так важен относительный размер пенсии, я уже писал в статье: «Как создать личный пенсионный фонд«.

Какого размера пенсия вам нужна

Какого размера пенсия вам нужна? Для комфортной жизни размер пенсионного дохода должен составлять 80% от зарплаты! При такой пенсии человек не чувствует изменений в своем привычном стиле жизни. Уменьшение дохода на 20% связано с сокращением некоторых затрат, присущих только работающему. Например, нет трат на дресс-код, дополнительных расходов на питание на работе, на бензин для поездок на работу и так далее. Да и снижение амбиций с возрастом способствует снижению затрат.

Однако, достаточно активная жизнь, после выхода на пенсию, еще продолжается. А у некоторых людей видоизменяется. Многие начинают путешествовать, чтобы посмотреть те места, где еще не были. Занимаются творчеством, хобби, которые требуют затрат. Поэтому, если человек выйдя на пенсию будет получать доход в разы меньше своей зарплаты, то кроме психологического удара он ничего не получит.

Так что же делать? Первое — это не паниковать. Второе — провести анализ ситуации. Третье — составить пенсионный план. Обо всем этом ниже.

Как создать достойный пенсионный доход к выходу на пенсию

Как создать достойный пенсионный доход к выходу на пенсию? Для этого нужно создать свой «личный пенсионный фонд». Об этом я уже писал, повторяться не буду (см. ссылку выше). Здесь я хотел бы остановиться на некоторых нюансах этого мероприятия.

Психологические аспекты управления деньгами

В первую очередь остановлюсь на психологическом аспекте использования денег. В своей статье: «Люди и деньги» я уже писал о сути денег и об отношении людей к ним. Здесь я хочу подчеркнуть тот факт, что большинство людей по прежнему относятся к деньгам как средству платежа за товары и услуги. И только! Но ведь деньги и сами могут быть товаром — их можно продать и получить еще больше денег, их можно обменять на ценные бумаги и т.д. Почему крестьянин, собрав урожай картофеля, отбирает часть его для посадки в следующем году, а не съедает его весь? Он думает о будущем.

Бюджет обывателя

Давайте посмотрим как выглядят статьи доходов и расходов обычного обывателя. Оговорюсь, что в примере взяты условные статьи доходов и расходов и денежные суммы. У вас они могут быть другими. Суть здесь в другом — в итоговом балансе. У этого бюджета нет будущего… То есть семья живет от зарплаты до зарплаты. Хорошо, что нет кредитов.

Бюджет инвестора

А вот как будет выглядеть бюджет семьи, которая придерживается принципа — «заплати сначала себе». То есть, в расходах появилась статья и она стоит первой: «Инвестирование». В связи с этим в доходах появится статья: «Доход от инвестиций». Но, самое главное, у вас баланс стал не нулевым, а увеличивается нарастающим итогом. Почему так? Да потому что статья затрат «Инвестирование» не расходуется, по факту, безвозвратно, а деньги накапливаются для расходования в будущем.

В примере, приведенном выше, доход от инвестирования довольно мал. За год он составил всего лишь 7800 рублей. Это связано с тем, что вы инвестируете только первый год. Если продолжать в том же духе, то накопленная сумма с каждым годом будет расти все быстрее и быстрее. Такой рост капитала называется экспоненциальным. То есть, чем дольше вы инвестируете, тем больше у вас доход от инвестиций. Только надо соблюдать основное правило: регулярность взносов. Регулярность взносов и сложный процент дают ускоренный рост капитала по экспоненте.

Если вернуться к примеру с нашим семенным картофелем, то можно представить как это происходит. Первый год вы сажаете 1 картофелину — получили десять. Девять  съели одну оставили на семена. Если вы каждый год будете сажать по одной картофелине, то ваш урожай только будет воспроизводиться и все. Но, если вы каждый год будете откладывать плюс еще одну картофелину, то на второй год у вас будет урожай 20 штук, на третий — 30 штук и т.д. В этом случае у вас каждый год все больше и больше картофеля остается после нового урожая.

Основные статьи расходов на инвестирование

Основные статьи расходов на инвестирование — это ваши долгосрочные цели. Давайте рассмотрим как это может выглядеть на практике. Вернемся к таблице бюджета со статьей расходов «Инвестирование» и раскроем более широко эту статью. То есть укажем конкретно на что нам нужны деньги в будущем.

Инвестирование:

1. Финансовая подушка безопасности;
2. Личный человеческий капитал;
3. Пенсионное обеспечение;
4. Недвижимость;
5. Образование детей.

Финансовая подушка безопасности — формируется в первую очередь, чтобы придать стабильность вашему бюджету.

Личный человеческий капитал — это вложения в повышение вашего уровня образования и навыков. Цель — повышение эффективности вашего труда и увеличение дохода от трудовой деятельности. Необходимо финансировать регулярно, по мере необходимости.

Пенсионное обеспечение — чем раньше начнете тем лучше, так как при позднем начале финансирования потребуются бОльшие суммы.

Накопления на недвижимость (при необходимости) — стоит начинать только после формирования подушки безопасности.

Откладывать на образование детей стоит начинать сразу после их рождения. В этом случае суммы регулярных платежей будут не так обременительны.

Статьи пенсионного дохода

Статьи пенсионного дохода необходимо тщательно продумать и формировать активы под эти статьи в течении всей жизни. Как продумать? Давайте рассмотрим.

Расчеты

Выше мы уже определились, что нам нужен пенсионный доход равный 80% от дохода во время работы. Определяем сумму необходимого пенсионного дохода в месяц в денежном выражении.

Сначала определим размер необходимой пенсии. У мужа (пример бюджета выше) зарплата равна 50 000 рублей, следовательно его пенсия должна быть 50000х0,8 = 40000 рублей. У жены, соответственно 25000х0,8 = 20000 рублей.

Теперь определим суммы дохода от ПФР. Допустим оба будут всю жизнь работать по найму с этими же средними зарплатами. Тогда, при помощи калькулятора ПФР определяем, какие у мужа и жены будут пенсии.  Предположим, что оба 1995 года рождения. В этом случае у мужа через сорок лет работы пенсия будет 22961,9 или округленно 23 000 рублей. У жены (двое детей — по три года уход за каждым) пенсия будет 15077,37 или округленно 15 000 рублей.

Как видим, у мужа не хватает 40000 — 23000 = 17 000 рублей до желаемой суммы пенсионного дохода. У жены 20000 — 15000 = 5 000 рублей.  Следовательно необходимы дополнительные источники пенсионного дохода.

Определение источников пенсионного дохода

А теперь распишем статьи пенсионного дохода:

1. Пенсия ПФР;
2. Другие источники пенсионного дохода (у каждого свои).

В статье «17 источников пенсионного дохода. Пенсионный фонд семьи» я подробно расписал возможные источники пенсионного дохода. Выбираем те, которые подойдут вам и начинаем формировать активы. Подставляем их вместо пункта 2 «Другие источники пенсионного дохода». После этих манипуляций у вас получится полный и сбалансированный перечень статей пенсионного дохода.

Вот как может выглядеть, после достижения целей, бюджет семьи пенсионеров.

Бюджет составлен в текущих ценах и валюте по состоянию на 2020 год. Естественно, в процессе создания пенсионных активов, его необходимо корректировать на величину инфляции. Обратите внимание, что суммы в статьях расходов поменялись незначительно, а следовательно качество жизни не пострадало.

Заключение

Психология отношения людей нашей страны к пенсионному обеспечению передается от советского периода, когда за всех думало государство и других вариантов практически не было. Во всем цивилизованном мире уже давно пенсионное обеспечение — это забота государства, корпораций и самого человека.

Мы тридцать лет живем пытаясь подстроиться под «западный» тип пенсионного обеспечения, но пока, несовершенство государственной пенсионной системы и ментальность наших сограждан, не позволяют это сделать.

„Большинство людей в действительности не хотят свободы, потому что она предполагает ответственность, а ответственность большинство людей страшит.“

Зигмунд Фрейд

Ответственность за свою жизнь и жизнь своих близких, финансовая грамотность, деловая активность, умение выходить из зоны комфорта чтобы достигать больших целей в жизни — вот те качества, которые позволят прожить свою жизнь интересно и достойно. А выйдя на заслуженный отдых, наслаждаться жизнью и не думать о своем финансовом обеспечении, т.к. вы это сделали заранее.

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук!

Сообщение Какая пенсия будет у вас появились сначала на Пенсия.