НПФ – актив вашего личного пенсионного фонда

Административное здание нпф

НПФ – это актив вашего личного пенсионного фонда. Это один из инструментов увеличения и сохранения ваших пенсионных накоплений.

Негосударственные пенсионные фонды суть

Негосуда́рственный пенсио́нный фонд (НПФ) — некоммерческая организация социального обеспечения, одним из основных предметов деятельности которой является негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) участников фонда. Заключение договора с НПФ и отчисление взносов производится гражданами добровольно. Свои НПФ имеются во многих развитых странах, включая США, Великобританию, Австралию.   Источниик:  Википедия.

Суть негосударственных пенсионных фондов заключается в предоставлении гражданам возможности создания на добровольной основе дополнительного источника финансирования пенсии.

Негосударственные пенсионные фонды России

Негосударственные пенсионные фонды России появились на основании Указа Президента №1077 от 16.09.92г. В то время этот Указ имел силу закона. Менее чем за два года было создано порядка 350-ти НПФ. В последствии многие из них обанкротились, закрылись или произошло их слияние и поглощение. В основном это было связано с изменениями в пенсионном законодательстве. Были даже случаи недобросовестности участников этого рынка. С течением времени государство ужесточало требования к НПФ и на рынке остались только самые устойчивые и капиталоемкие компании. К 2018 году их оставалось порядка 60-ти.

Негосударственные пенсионные фонды постоянно находятся под неусыпным контролем различных контролирующих органов. Их проверяют: ежедневно, еженедельно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно. В состав контролирующих органов входят ЦБ РФ, Налоговая служба, Счетная палата, ПФР и независимый аудитор.

Деятельность НПФ

Основная  деятельность негосударственных пенсионных фондов заключается в аккумулировании добровольных взносов граждан, других источников финансирования для целей пенсионного обеспечения участников. Извлечение дохода некоммерческой организации происходит после вложения этих средств в инструменты финансового рынка. Причем эти вложения она может делать как самостоятельно (с определенными ограничениями по законодательству), так и через управляющие компании (УК). В соответствии с законодательством не более 15% дохода организация может использовать на свои нужды и для целей формирования резерва по обязательствам. Остальной доход солидарно распределяется между счетами участников фонда.

Пенсия в негосударственном пенсионном фонде

Пенсия в негосударственном пенсионном фонде может быть двух видов:

  1. Накопительная по обязательному пенсионному страхованию;
  2. И негосударственное пенсионное обеспечение по договору с НПФ.

Накопительная пенсия

Накопительная пенсия формируется в НПФ на основании заявления участника о переводе части средств пенсионных накоплений (6%) из ПФР в выбранный негосударственный пенсионный фонд.

Перевод накопительной пенсии в НПФ дает определенные преимущества:

  1. Вы можете дополнительно вносить на пенсионный счет свои сбережения;
  2. Работодатель по договоренности с вами может вносить дополнительные взносы на ваш пенсионный счет;
  3. Можно внести материнский капитал на формирование будущей пенсии;
  4. Государство может вносить взносы в рамках Программы софинансирования;
  5. Негосударственный пенсионный фонд перечисляет на ваш счет доход от инвестирования ваших накоплений;
  6. На ваши личные взносы и на дополнительные взносы предприятия на ваш пенсионный счет существуют налоговые вычеты;
  7. Накопительная пенсия может быть передана правопреемникам, но только, если человек умер до назначения ему этой пенсии;
  8. Возможность перевода в другой НПФ или УК.

Но есть и недостатки формирования накопительной пенсии в НПФ:

  1. Риск потери инвестиционного дохода при неблагоприятном исходе инвестирования фондом средств;
  2. Потеря накопленного дохода при прекращении договора с НПФ раньше срока;
  3. Комиссия фонду за управление вашими средствами до 15% от дохода;
  4. Риск мошенничества и недобросовестности, хотя сейчас это уже маловероятно при жестком контроле за НПФ.

Негосударственное пенсионное обеспечение

Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) – это добровольные взносы граждан или его работодателя на формирование  дополнительной пенсии по договору с НПФ и последующей ее выплаты.

Мы не как не можем смириться с тем что советский принцип государственного обеспечения в старости, всех и каждого на равных условиях, давно закончился. Наступил период самостоятельной ответственности за свое будущее, как в “развитых” странах. Ни одно государство мира не обеспечит своих граждан пенсией равной 100% от их дохода в трудоспособном возрасте. Об этом я уже писал в своих статьях: “Пенсия и вы. Берем управление на себя” и “Как создать личный пенсионный фонд“.

Рыночные отношения предлагают широкий спектр финансовых инструментов, при помощи которых мы можем самостоятельно обеспечить себе безбедное существование в старости. Об этом я тоже уже писал в статье “17 источников пенсионного дохода. пенсионный фонд семьи“.

Одним из таких инструментов и является негосударственное пенсионное обеспечение. Как это сделать? Заключить договор с одним из НПФ. О том как выбрать пенсионный фонд я напишу ниже. А пока рассмотрим преимущества и недостатки негосударственного пенсионного обеспечения.

Преимущества:

  1. Вы сами определяете в каком НПФ вам формировать негосударственную пенсию;
  2. Размер и периодичность взносов практически не имеют никаких ограничений;
  3. Добровольные взносы не облагаются налогом и размер их никем не ограничивается;
  4. Вы совместно с НПФ прописываете в договоре размер, периодичность и сроки выплаты пенсии;
  5. Ваша пенсия наследуется;
  6. Эти накопления вы можете забрать досрочно, правда с некоторой их потерей;
  7. Ваши накопления прирастают за счет их инвестирования;
  8. На ваши накопления не накладываются ни какие взыскания;
  9. Накопления застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ);
  10. Эти накопления не делятся при разводе.

Недостатки:

  1. Риск не получения дополнительного дохода на вложенные средства при банкротстве НПФ – АСВ компенсирует только номинальную сумму ваших накоплений;
  2. Недополучение дохода из-за инфляции, если НПФ будет на протяжении длительного срока неэффективно инвестировать ваши средства;
  3. Потеря части дохода при досрочном расторжении договора.

«Официальные» негосударственные пенсионные фонды

“Официальные” негосударственные пенсионные фонды – это народное определение тех НПФ, которые выполнили все требования законодательства по укреплению их надежности.

С 2014 года вступил в силу закон об акционировании негосударственных пенсионных фондов. Акционирование должно было закончиться в 2016 году – для НПФ участвующих в системе обязательного пенсионного страхования и в 2019 году – для всех остальных.

С 1 января 2015 года Агентству по страхованию вкладов (АСВ), законом №422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений», поручено вести Реестр НПФ, которые соответствуют требованиям участников системы гарантирования прав застрахованных лиц. Проверяет НПФ на соответствие этим требованиям и дает заключение на включение в Реестр АСВ – Центральный банк РФ.

В соответствии с выполнением всех этих требований, НПФ и получили в народе определение “официальные” негосударственные пенсионные фонды (аккредитованные АСВ). То есть, если негосударственный пенсионный фонд обанкротится, то АСВ компенсирует убытки участникам фонда.

Рейтинги НПФ

Рейтинги НПФ можно подразделить на следующие виды:

  1. Рейтинг надежности;
  2. И рейтинг доходности.

Рейтинг надежности рассчитывается регулярно российским рейтинговым агентством “Эксперт РА”.  Наивысший российский рейтинг – ruAAA. На сайте этого агентства так же можно посмотреть и рэнкинги НПФ по отдельным показателям, например: по количеству участников, по величине активов и т.д.

Рейтинг доходности НПФ ведется регулятором финансовой деятельности – ЦБ РФ. Таблицы рейтинга по доходности публикуются на различных порталах в Интернет. Например, на информационном портале “Пенсионный фонд”

Отзывы о пенсионных фондах

Отзывы о пенсионных фондах нужны для определения, так называемого, “народного рейтинга”. Этот рейтинг имеет не маловажную роль при выборе фонда для размещения своих средств. Как правило в отзывах характеризуется отношение работников фонда к своим участникам, а также привлекательность и удобство пользования предлагаемыми условиями пенсионного фонда.

В любом случае почитать отзывы реальных людей никогда не помешает. Где их можно найти? Например, на сайтах “Отзовик” или “Выберу”. А так же на сайтах самих пенсионных фондов. Однако там могут быть и проплаченные отзывы.

Какой НПФ выбрать?

Какой НПФ выбрать лично вам? Выбирайте тот негосударственный фонд, который после анализа необходимой информации о всех фондах, подойдет конкретно вам.

А как провести анализ? Когда я выбирал для себя НПФ было еще мало необходимой информации. Да и вообще все было каким-то “мутным” и непонятным. Сейчас ситуация несколько улучшилась. Ужесточились требования к НПФ, стало на этом рынке все более прозрачным, появились некие гарантии от АСВ.

Если бы мне сейчас пришлось снова выбирать фонд, то я бы придерживался следующего алгоритма выбора:

  1. Скопировал бы перечень НПФ аккредитованных в Агентстве по страхованию вкладов (Реестр АСВ) – на данный момент там их 33;
  2. Посмотрел по ним информацию о надежности на сайте рейтингового агентства “Эксперт РА” и отобрал бы 10 самых надежных НПФ;
  3. Изучил по этим десяти фондам рейтинг доходности на портале “Пенсионный фонд” или каком-либо другом ресурсе и отобрал из них 3 фонда;
  4. Почитал бы отзывы на сайтах “Отзовик” или “Выберу“;
  5. И, наконец, досконально изучил информацию об этих НПФ на их сайтах. Если есть возможность, пообщался бы с ними по телефону или съездил в офис;
  6. Выбрал бы один из трех негосударственных пенсионных фондов для заключения договора.

Мой опыт добровольного страхования в НПФ

Мой опыт добровольного страхования в НПФ начался в далеком 2008 году. Тогда по предприятиям ходили представители пенсионного фонда РФ и разъясняли новые правила создания накопительной пенсии с помощью Программы софинансирования. Так как все знали о моем опыте Независимого финансового советника – их направили ко мне. После довольно жесткой беседы о выгодах для участников этой Программы, я отказал им во встрече с коллективом.

Но, впоследствии  я стал очень серьезно изучать этот вопрос и изменил свое мнение о софинансировании пенсий, а также и о НПФ. Спустя год мы с супругой вступили в Программу софинансирования пенсии и перевели свои накопления (6%) из ПФР в негосударственный пенсионный фонд. Следом за нами, после моих разъяснений, этим воспользовались еще несколько человек нашего предприятия.

Более того я решил провести эксперимент и по добровольному пенсионному обеспечению. Мы с супругой в этом же НПФ заключили и договора о “негосударственной пенсии”.

Десять лет длилась Программа софинансирования накопительной пенсии. Пять лет договор с НПФ о Добровольном пенсионном обеспечении. Суммы отчислений были небольшими – по 1000 рублей в месяц каждым из нас на софинансирование и по 1000 рублей в месяц на ДПО (добровольное пенсионное обеспечение).

Что в итоге?

  1. Я уже три года на пенсии. У меня их четыре: государственная (военная), страховая – за стаж работы на “гражданке”, накопительная (по Программе софинансирования) и пенсия НПФ.
  2. Супруга еще не на пенсии. У нее их будет три: страховая, накопительная и негосударственная. То есть семь пенсий на семью.
  3. Мы за 10 лет создали наш семейный пенсионный фонд в виде 7 пенсий, плюс другие источники дохода о которых я уже писал на своем блоге.

Выгодно ли это?

Выгодно ли это – судите сами.

  1. Софинансирование. За десять лет, при ежемесячных взносах в фонд по 1000 рублей, всего внесено своих денег 120 000 рублей. Государство софинансировало накопительную пенсию из расчета: на каждую внесенную тысячу прибавляло тысячу рублей. В итоге от государства получено 120 000 рублей. Доходность на вложенные деньги – 100%. Плюс ежегодно налоговый  вычет на внесенные личные деньги 13%. Рассчитаем сумму 120000 х13%=15600 рублей, что составляет сумму взноса более чем за год. Общая доходность теперь получается 100%+13%=113% годовых. Плюс НПФ “крутил” наши деньги на финансовом рынке и начислял нам доход. В среднем примерно 7% (что очень даже неплохо для пенсионных капиталов). Подведем итоги доходности: 113%+7%=120% годовых.
  2. Добровольное страхование в НПФ. Внесено за 10 лет 120 000 рублей. Доходность в среднем – 3.5% (будет выше когда поступят данные о доходности за 2019 год) . Налоговый вычет – 13%. Итого доходность – 16.5% годовых.
  3. Средняя инфляция за этот период составила – 9.19 % в год.

Ниже скриншоты о доходах в НПФ на накопительную пенсию и по добровольному пенсионному страхованию.

Скриншот накопительной пенсии в НПФ

НПФ – актив вашего личного пенсионного фонда

 

Заключение

В наше время вопрос о том как обеспечить себя и свою семью в течении всей жизни необходимым доходом, а тем более в пенсионном возрасте, как никогда актуален. Поэтому повышение финансовой грамотности каждого из нас является первоочередной задачей. Особенно это важно в вопросах обеспечения себя источниками пенсионного дохода в старости. Почему это так важно я уже писал на странице: “Мой пенсионный фонд“.

Воспользоваться или нет услугами негосударственных пенсионных фондов решать вам. Вы и только вы ответственны за свою жизнь, как я уже писал на эту тему в статье: “На что мы тратим жизнь?“. А я вам желаю только добра и ДОСТАТКА в жизни!

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *