Вложения в себя самые лучшие! Так говорят многие. Но так ли это на самом деле? Давайте вместе проанализируем это утверждение.

Часто приходится слышать от людей: «У меня постоянно не хватает денег на жизнь, а ты со своими проповедями об образовании!». Или: «Зачем мне твоя финансовая грамотность? Ты дай мне денег, а я как- нибудь сам разберусь куда их потратить!». В этой статье я хочу подробнее остановиться на вопросах образования и самообразования. Как общего, так и финансового. Стоит ли тратить деньги на получение знаний, умений и навыков или достаточно тех компетенций, которыми мы уже владеем? Дает ли это что-либо каждому из нас в финансовом плане?

Вложения в образование и уровень дохода

Вложения в образование и уровень дохода — взаимосвязаны или нет? И да, и нет. Можно всю жизнь учиться и не иметь достаточного дохода. А можно изучить досконально какую-либо прибыльную тему и иметь хороший постоянный доход. Все зависит от выбранного жизненного пути и личных предпочтений. А точнее от поставленных целей в жизни.

В современном, быстро меняющемся, мире не достаточно получить единожды хорошее образование и почивать на лаврах. Чтобы жить полноценно и иметь достаточный доход на протяжении всей жизни, необходимо постоянно учиться. Особенно необходимо учиться эффективному планированию своего главного ресурса — времени. А также, умению управлять деньгами через ведение личного бюджета.

Повышение уровня общего образования дает вам расширенный кругозор знаний. А, следовательно, вИдение дополнительных возможностей улучшения своего благосостояния, уверенность в жизни и стимулы к дальнейшему совершенствованию.

Профессиональное образование — обеспечивает вас работой, любимым делом и, что не мало важно, хорошим доходом.

Финансовая грамотность — научит вас тому, как грамотно и эффективно использовать заработанные деньги. Как их сохранить и приумножить. Этот вид образования, в современных условиях, нужен каждому.

В эпоху цифровых технологий и стар и млад должны уметь пользоваться различными современными финансовыми инструментами, сервисами и гаджетами. А для этого надо учиться. И сейчас этому учат уже со школьной скамьи на уроках финансовой грамотности. А для взрослого населения и пенсионеров организуют бесплатные семинары и вебинары.

Посмотреть Программы финансовой грамотности можно на сайте Минфина. Бесплатные курсы есть у различных учебных заведений.

Самые лучшие вложения это в себя

Самые лучшие вложения это в себя, в свой личный человеческий капитал. Об этом я уже неоднократно писал: в статье «Человеческий капитал» и в книге «Личный человеческий капитал«.

Почему вложения в себя — это лучший вариант инвестиций? Почему вложение времени в себя, в свое образование, не пустая трата жизненного ресурса, а важнейшая задача каждого из нас? Об этом речь пойдет ниже.

Вложение денег в себя

Вложение денег в себя — это инвестиция с высокой доходностью. Давайте рассмотрим это на примерах.

Вариант 1. Некий молодой человек, по имени Иван, окончил школу и пошел работать разнорабочим, грузчиком или кем-то еще, где не требуется специальное образование. У него будет определенный уровень дохода. Пусть это будет 30 000 рублей в месяц. За 40 лет работы он заработает: 30 000х12х40 = 14 400 000 рублей.

Вариант 2. Иван после школы решил учиться дальше и поступил в средне-специальное учебное заведение по специальности — программист. Минимальная зарплата начинающего программиста, без опыта работы, по данным сайтов Труд  и Суперджоб начинается от 30 000 рублей. Средняя зарплата — 54 000 рублей. Следовательно, за сорок лет работы он заработает: 54 000х12х40 = 25 920 000 рублей. И это при том, что он не развивался в этом направлении. А возможности и перспективы у этой профессии очень огромны! И уровень зарплат может быть о-о-очень высоким. Даже, если обучение было не бюджетным, а платным ( в среднем 150 — 200 тысяч рублей), то затраты на обучение несоизмеримы с прибыльностью.

Вариант 3. Наш Иван Сергеевич решил после школы поступить в технический ВУЗ по тому же направлению — программирование (стоимость обучения примерно — 200 000 руб/год х5 лет = 1000 000  рублей). В этом случае ему светит хорошая карьера в течении жизни. Уровень его дохода будет постоянно расти. От, тех же, 54 000 и до пределов, на которые он будет способен. Сотни тысяч в месяц, если он будет работать по найму в России. До миллионов, если он будет работать по найму за рубежом или откроет свой бизнес в этой области. Допустим на начальном этапе его доход будет 150 000 рублей. Тогда, даже с этой зарплатой, за 40 лет он заработает: 150 000х12х40 = 72 000 000 рублей.

Считаем доходность

Исходя из приведенного примера, можем посчитать доходность вложений в себя:

1. Обучение бесплатно (за счет родителей), следовательно личных вложений в себя нет. Доходность — 0.
2. Вложения в обучение: 200 000 рублей. Сгенерированный дополнительный годовой доход: (54 000 — 30 000)х12 = 288 000 рублей. Доходность: 288 000х100/200 000 = 144% годовых!
3. Вложения в обучение в ВУЗе: 1 000 000 рублей. Сгенерированный доход за год: (150 000 — 30 000)х12 = 1 440 000 рублей. Доходность вложений: 1 440 000х100/1 000 000 = 144% годовых.

Где еще можно получить такую доходность? Я затрудняюсь ответить… А если открыть бизнес в этом направлении? Но для этого уже необходим отдельный бизнес-план. Думаю и так видно, что вложение денег в себя — это лучшая инвестиция!

Вложение времени в себя

Вложение времени в себя, что это означает? Не секрет, что время вашей жизни — это самый ценный ресурс. Ведь продолжительность жизни ограничена.

Каждый из нас хозяин своей жизни. Только вы можете решать на что вы будете тратить этот ресурс. Что определяет продолжительность вашей жизни? Здоровье. А что позволяет поддерживать здоровье? Правильно — здоровый образ жизни.

Имея хорошее здоровье вы постоянно будете в позитивном настроении. Позитивное настроение позволит решать любые задачи быстро, качественно и эффективно. То есть, за одно и тоже время здоровый человек выполнит гораздо больше дел и с лучшим качеством, чем нездоровый.

Следовательно, вложения времени в себя, подразумевает трату части жизненного ресурса на поддержание здорового образа жизни. Благодаря этому мы получаем дивиденды в виде более эффективного решения любых задач. А следовательно можем генерировать и больший доход.

Второе важное вложение времени — это образование и самообразование. Благо, что сейчас возможностей для этого, хоть отбавляй. Интернет, различные курсы, книги.

Мы уже рассмотрели вопрос об образовании за деньги. Но ведь можно развиваться самостоятельно и без денег, вкладывая только свое время. Это усилит эффект от платного образования, а следовательно и повысит вашу доходность.

Вы скажете, а где взять для этого всего время. У меня и так его не хватает. На работе так устаешь, что в выходной хочется либо тупо поваляться на диване у телевизора, либо зависнуть в баре и расслабиться.

Никто у вас этого не отнимает, но ведь можно и разнообразить свой отдых. Чередовать походы в бар с выездами на природу, походами в библиотеку или на курсы выходного дня. Так сказать «потусить» с пользой для дела. А еще можно посетить фитнес-клуб или бассейн.

Примерный план вложений в себя

Примерный план вложений в себя можно составить очень просто. Начинать надо от слова: «Я хочу…».

Например. Я хочу иметь возможность жить в достатке и счастливо. Это мечта. Чтобы превратить мечту в реальность, надо превратить ее в цель. Цели — это конкретизированные мечты. Вот и нарисовались возможные две цели из вашей мечты: 1. Достаток; 2. Счастливая жизнь.

Цель должна быть конкретной, т. е. иметь время ее достижения и  стоимость. Например: выйти на пенсию в 40 лет, с пенсионным доходом 50 000 рублей в месяц.

Подготовка к планированию

Для конкретизации цели надо сесть и, прислушиваясь к себе, нарисовать картину достигнутого результата. Что я подразумеваю под достатком, как я вижу счастливую жизнь? Посчитать все это в денежном выражении и обязательно записать.

Затем сопоставить со своими возможностями на текущий момент. Вы увидите, что у вас не хватает ресурсов для достижения этих целей. Но, вам необходимо их достичь!

А вот для этого существует план. План — это пошаговая инструкция достижения цели, через выполнение элементарных задач.

Давайте на примере Ивана Сергеевича (см. выше) составим план вложений в себя для достижения своей мечты: «Жить в достатке и счастливо».

Определимся с критериями целей:

1. Счастливая жизнь:
   • отличное здоровье;
   • любимая высокооплачиваемая работа;
   • крепкая семья;
   • хорошие взаимоотношения с родственниками, друзьями и коллегами;
   • путешествия в отпуске всей семьей.
2. Достаток:
   • трехкомнатная квартира в крупном городе;
   • дача в пригороде;
   • семейный автомобиль хорошей проходимости для путешествий и поездок на дачу.
   • ежемесячный доход, превышающий расходы.

Составляем план

Вложения в себя — это больше, чем просто приобретение акций и облигаций . Когда вы принимаете осознанные решения инвестировать в свое финансовое благополучие, здоровье, карьеру и интересы, вы настраиваете себя на успех в будущем. Начните делать это уже сегодня!

Вложения в свое будущее

1. Создайте свой пенсионный фонд;
2. Составьте план финансовых целей жизни;
3. Постоянно сокращайте ненужные затраты;
4. Избавьтесь от долгов;
5. Регулярно увеличивайте свой капитал через инвестиции на бирже и в других финансовых организациях.

Вложения в свое здоровье

1. Здоровое питание;
2. Регулярные занятия спортом;
3. Хороший сон;
4. Забота о психическом здоровье;
5. Тренировки для своего мозга.

Вложения в свою карьеру

1. Образование и самообразование;
2. Расширяйте круг общения;
3. Найдите наставника;
4. Получайте опыт путем оттачивания своих навыков;
5. Получайте профессиональные сертификаты в различных областях;
6. Найдите побочную работу;
7. Стремитесь к балансу между работой и личной жизнью;
8. Научитесь говорить «нет»;
9. Возьмите в свои руки контроль над своим потенциалом заработка.

Вложения времени в свои отношения

1. Проводите время с семьей;
2. Общайтесь с друзьями;
3. Найдите место в своей жизни для романтики и путешествий.

Другие способы инвестировать в себя

Инвестируйте в свое личное развитие и самореализацию, взращивая свои хобби и увлечения. Например:

1. Научитесь играть на музыкальном инструменте;
2. Прочтите книгу;
3. Поиграйте в новую игру;
4. Станьте волонтером в деле, которое вы любите;
5. Проведите день психического здоровья;
6. Занимайтесь хобби;
7. Вознаграждайте себя за достижение целей;
8. Запланируйте день отдыха;
9. Запишите, что вам нравится в себе;
10. Слушайте мотивационные аудио-подкасты;
11. Ставьте личные цели;
12. Выйдите из своей зоны комфорта;
13. Заведите домашнего питомца.

Выше я привел примерный перечень задач, решение которых приведет вас к успеху. Проработайте их, пропустите через призму ваших знаний и опыта и начинайте срочно применять!

Заключение

Как часто приходится слышать от людей: «Как тяжело жить, работу не найти, денег вечно не хватает, долги достали…». Вам знакомы такие жалобы? Но всегда ли это реальные проблемы у человека? Может быть ему просто нужен хороший совет, как вырваться из замкнутого круга?

Можно конечно посоветовать… Советчиков сейчас более, чем предостаточно. Даже эта статья может считаться неким советом… Но личная жизнь, на то и личная, что только вы сами можете все в ней изменить. Надо только о-о-очень серьезно задуматься. А так ли я живу? Почему у многих все хорошо, а у меня одни только проблемы?

Иногда, один только анализ своей жизни, может дать серьезный стимул к положительным изменениям. Да, проблемы вложений в себя — это серьезный и кропотливый труд. Но оно того стоит, уж поверьте, убедился на личном опыте. Надо только сделать первый шаг и именно сегодня!

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Вложения в себя самые лучшие появились сначала на Пенсия.

Инфляция — кому это слово не знакомо в наше время. Услышав его мы чувствуем некоторое раздражение. Опять цены ползут вверх, а доход то прежний. Сколько слов недоверия мы выплескиваем в адрес руководства страны, глядя на цифры официальной статистики. Но, понимаем ли мы суть инфляционного процесса? Что он нам приносит: вред или пользу? Боюсь, что эти знания весьма приблизительны. Давайте вместе попробуем разобраться в этом, действительно непростом, вопросе.

Инфляция — определение и суть

Существует несколько толкований понятия инфляция. Но все авторы этих толкований сходятся в одном:

Инфля́ция (с лат. inflatio «вздутие») — повышение общего уровня цен на товары и услуги. При инфляции цена идентичных товаров со временем увеличивается. По прошествии некоторого времени, на одну и ту же сумму денег можно будет купить меньше товаров и услуг, чем прежде. По сути, покупательная способность денег снижается, деньги обесцениваются.  Википедия.

Так уж устроена рыночная экономика. Только постоянное устойчивое повышение цен может вести к развитию производства товаров и услуг. Но это повышение должно быть умеренным. В противном случае, возникает непредсказуемость для принятия бизнесом решений о расширении производства.

Считается, что уровень инфляции до 6%-10% способствует постоянному устойчивому развитию экономики стран. Большая или меньшая скорость роста цен приводит к разбалансировке экономических процессов. Возникают кризисы или застойные явления в экономическом развитии стран. Например в Японии с середины 90-х годов наблюдается устойчивая дефляция (застой) экономики. Дефляция — это когда цены на товары и услуги, наоборот, постоянно падают.

Суть инфляции, если говорить простыми словами, заключается в следующем. Все мы знаем, что должен быть некий баланс между количеством денег и количеством товаров и услуг. Но, если свободных денег будет больше, чем произведенных товаров и услуг, то возникает дефицит товаров. Следовательно, чтобы расширить их выпуск, бизнесу для этого нужны деньги. Он берет кредиты на расширение производства. Инвестируя деньги в расширение производства, он тем самым увеличивает свои издержки. Стоимость товаров растет.

Потребители, видя что товары растут в цене, начинают скупать их более интенсивно. Тем самым они хотят избежать обесценивания своих свободных денег. А в последствии ищут способы увеличить свой доход, чтобы покрыть инфляцию в будущем. Все! Маховик роста экономики запущен.

Виды инфляции

Виды инфляции, в зависимости от факторов влияющих на нее, можно подразделить следующим образом:

1. По ожидаемости:
   • Ожидаемая;
   • Неожидаемая.
2. По сбалансированности роста цен:
   • Сбалансированная;
   • Несбалансированная.
3. По степени государственного вмешательства:
   • Открытая;
   • Подавляемая.
4. По темпу роста цен:
   • Нормальная (ползучая);
   • Галопирующая;
   • Гиперинфляция.

Как рассчитывается инфляция

Инфляция считается еженедельно, ежемесячно, ежегодно Росстатом. Точнее считается не инфляция, а индекс потребительских цен (ИПЦ).

ИПЦ = 100% (цена предыдущего периода) + 0,3% (изменение цены за прошедший период) = 100,3%.

Инфляция (удешевление покупательной способности денег) = ИПЦ — 100% = 0,3%.

Основанием для расчетов служит стоимость потребительской корзины. Такая методика используется большинством стран мира.

В потребительской корзине учитывается стоимость порядка 500 товаров и услуг. Причем, полученные данные по отдельным домохозяйствам и регионам усредняются. Затем еще усредняются данные по месяцам, чтобы убрать сезонную составляющую в динамике роста цен.

Вот почему мы не доверяем данным официальной статистики! Ведь, сравнив эти данные с реальными цифрами роста цен у себя в регионе, мы наблюдаем существенную разницу. Как бы ни странно это звучало, но это так и должно быть.

Более того, открою маленький секрет, и уровень региональной инфляции не будет соответствовать вашему ощущению роста цен. Все дело в том, что ваша личная инфляция зависит от вашей персональной потребительской корзины.

Личная инфляция

Личная инфляция — рост общего уровня цен на товары в потребительской корзине отдельного домохозяйства. Необходимость рассматривать личную инфляцию связана с тем, что индивидуальная потребительская корзина может отличаться от усреднённой потребительской корзины, используемой статистическими органами. Википедия.

Вот мы и пришли к самому важному моменту этого вопроса. Так почему личная инфляция отличается от данных официальной статистики? Все дело в ваших предпочтениях по набору продуктов и услуг.

Например, выросла цена на пеленки или подгузники. А у вас уже взрослые дети и в вашей личной потребительской корзине такого товара уже нет. Или вы очень любите яблоки и много их покупаете. Но в этом году был плохой урожай и цена на яблоки резко выросла. Для вас ИПЦ вырос, а для других людей, кто не покупает яблоки — нет.

Хорошо, скажете вы, но где мне брать данные по своей личной инфляции? И что потом мне с ними делать?

Отвечаю — нужно управлять личной инфляцией! Да, сначала придется немного попотеть, чтобы наладить алгоритм управления. Зато потом вы сможете сами регулировать влияние личной инфляции на ваш бюджет. И будете не ругать, а благодарить органы статистики за предоставляемую для вас информацию. Свежие данные вы всегда можете получить на сайте Росстата в разделе «Цены».

О том, как распорядиться этими данными и как вносить корректировки на личную инфляцию в свой бюджет, мы поговорим ниже.

Инфляция и бюджет семьи

Инфляция и бюджет семьи — это два взаимозависимых фактора, влияющие на благосостояние каждого из нас. Согласитесь, что мы очень болезненно воспринимаем информацию о росте цен на продукты и услуги. Ведь наш бюджет не резиновый, в нем и так все учтено до копейки. А тут еще непредвиденный рост цен. А так ли уж он не предвиденный?

Человек чувствует себя загнанным в угол, если он не знает что происходит вокруг и как с этим бороться. Но, мы то с вами уже знаем, что такое инфляция и, что она наша спутница навечно. А следовательно: во-первых, с этим надо смириться и не паниковать, во-вторых, научиться управлять этим, минимизируя финансовые потери.

Как управлять личной инфляцией

Как управлять личной инфляцией, есть ли какая либо методика? Да, в интернете есть калькуляторы инфляции. В том числе и для подсчета личной инфляции. Например, хороший калькулятор есть на сайте проекта ЦБ РФ «Финансовая культура«. Давайте с его помощью и рассчитаем личную инфляцию. А затем подумаем как минимизировать ее последствия и учесть в своем бюджете.

Расчет индекса личной инфляции

Расчет индекса личной инфляции получается наиболее точным, если вы регулярно ведете учет своих расходов. Но, если вы подставите свои данные в калькулятор по памяти за текущий месяц, то вы все равно получите результат. Еще очень важно, чтобы сравнение из месяца в месяц происходило по одним и тем же товарам и услугам. Т.е. вы должны составить свою личную потребительскую корзину. И периодически ее тестировать и корректировать. Это и будет способом управления вашей личной инфляцией.

И так. Давайте на примере гипотетической семьи из моих статей: Паша, Маша и двое детей, рассчитаем их личную инфляцию. В статье «Бюджет семьи доходы и расходы» есть таблица сбалансированного бюджета семьи.

Используя данные бюджета из этой таблицы, вносим их в калькулятор. Регион проживания выберем в средней полосе России — Орловская область. Статья прочие расходы — 1000 рублей была потрачена на бытовую химию и лекарства по 500 рублей. Траты на продовольственные товары — 15 000 рублей. Вот что получилось:

Как видим: по стране инфляция — 6,5%, по региону — 7,0%, а личная инфляция — 4,99%.

А теперь посмотрим, что произойдет, если бы эта же семья проживала в Краснодарском крае, например:

Что мы видим? По региону, в Краснодарском крае, инфляция выше, чем по стране и в Орловской области. Она составляет — 7,81%. Но, более того, личная инфляция семьи. с той же корзиной, стала выше, чем даже средняя инфляция по стране. И гораздо выше чем в Орловской области.

Учет личной инфляции в бюджете семьи

Учет личной инфляции в бюджете семьи можно производить ежемесячно при планировании его на следующий месяц. Это можно делать несколькими способами.

Способ 1

Этот способ прост и легок в исполнении. Рассмотрим его на примере таблицы сбалансированного бюджета семьи.

Допустим инфляция за год составила 6,5% (средняя по стране). Тогда в месяц средняя инфляция 6,5/12 = 0,54%. Или в деньгах: 65 000*0,54% = 351 руб.

Внесем данные в статью расходов бюджета «Прочие расходы + инфляция«.  Источником для этой новой статьи расходов будет группа статей доходов: «Переменные источники доходов», т.е. премии, подработка мужа, социальные пособия, помощь родственников.

Способ 2

Более затратный по времени. Наблюдая несколько месяцев за динамикой цен личной потребительской корзины, вы делаете ее анализ. И затем меняете товары и услуги на менее подверженные инфляции, но не в ущерб их качеству.

Способ 3

Вы не «заморачиваетесь» различного рода вычислениями. Продаете ненужные вам б/у товары через площадки объявлений в интернете или сдаете в комиссионные магазины. Тем самым вы покроете этими деньгами личную инфляцию.

способ 4

Регулярно откладываете определенную сумму денег в накопления под проценты выше инфляции. Например в покупку акций, на вклады с хорошим процентом.

Заключение

Не зная основ инфляционных процессов, мы подвержены паническим настроениям при каждом повышении цен на товары и услуги. В глубине души мы ждем, когда же прекратится рост цен. Однако, изучив этот вопрос, мы убедились в том, что инфляция — это движитель экономики. Имеется ввиду ее умеренный (ползучий тип). Страшны и разрушительны галопирующая и, тем более, гиперинфляция. Как это было в России в 90-е годы. В 1992 году, например, инфляция достигала 2500%.

Знания о личной инфляции и ее учете в бюджете семьи, дают нам возможность, в какой-то степени, управлять процессом повышения цен. А, следовательно, уверенность в том, что нет ничего страшного в инфляционных процессах, если мы знаем как поступать в данной ситуации.

Финансово грамотный человек, никогда не паникует и всегда находит решения в сложных экономических реалиях жизни. Думайте, анализируйте, действуйте и у вас все получится!

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Инфляция и мы появились сначала на Пенсия.

Кредиты и мы. Насколько хорошо мы разбираемся в сути кредитования населения? Умеем ли правильно пользоваться данным финансовым инструментом? Кто-нибудь из нас, когда-нибудь задумывался над этим? Практика показывает, что не все вникают в суть данного вопроса.

Кредит — что это такое

Кредит — что это такое? Прежде, чем приступить к определению понятия кредит, необходимо разделить их на кредиты для юридических лиц и кредиты для физических лиц. У кредитов для физических лиц, в отличии от кредитов для юридических лиц, есть определенная специфика. Да и виды кредитов разные. И так, что же такое — кредит для физических лиц?

Определение кредита

Определение кредита для физических лиц, согласно Википедии, звучит следующим образом.

Кредит для физических лиц (розничный кредит) — заём, выдаваемый населению на личные нужды, например, на покупку автомобиля, бытовой техники, недвижимости и т. д. Также данное определение близко по смыслу термину потребительский кредит (любая ссуда, которую берёт заёмщик с целью потратить полученные средства на всё что угодно, за исключением операций, которые могут принести прибыль).

Как видим из определения, кредит — это заём (займ). Который необходимо вернуть на условиях и в сроки, оговоренные с кредитором (займодателем). При этом, вы выплачиваете вознаграждение кредитору, в виде процентов или другим способом, за пользование его деньгами.

История кредитования населения

История кредитования населения берет свое начало с древнейших времен. Все начиналось с займов семян у соседа под будущий урожай. Правда, если должник не мог расплатиться с кредитором, то он становился его рабом.

С развитием экономических отношений появились ростовщики. Они ссужали деньги или товары в пользование за определенную плату. В случае невыплаты заемных средств, должника сажали в долговую яму.

Правительства многих стран пытались защитить людей от ростовщиков. Поэтому ограничивали их деятельность установлением верхнего уровня платы за ссуду, а в некоторых странах полным запретом их деятельности. Процентный доход был объявлен церковью вне закона. Что бы обойти эти запреты, среди богатого населения, появились кредитные отношения в виде векселей. То есть выдача займа под расписку, с обязательством вернуть оговоренную в ней сумму к обозначенному сроку.

Со временем экономические отношения менялись и стали появляться первые коммерческие банки, а затем и государственные. С XVI века в Европе были узаконены кредитные операции банков. Государственные власти взяли на себя функцию регуляторов. Они ограничивали процентную ставку по кредитам, чтобы защитить заемщиков.

С приходом промышленной революции в XVIII — XIX веках, начался бурный рост коммерческих банков и кредитования промышленных предприятий и торговли.

Кредитование физических лиц получило развитие только после второй мировой войны. Так как производство товаров народного потребления стало интенсивно развиваться, а доходы населения отставали от темпов производства.

Развитие кредитования в России

В дореволюционной России все происходило также как и в Европе, но с некоторым отставанием, из-за ее аграрного статуса. После отмены крепостного права процесс пошел более ускоренными темпами.

После Революции 1917 года и вплоть до распада СССР кредитование было весьма примитивным. Так как государство вело плановую экономическую политику. Только после смены политического строя в 1991 году начали возрождение коммерческие банки и кредитование юридических лиц. А после развития производственных сил, примерно к 2005 году, банки стали бурно развивать сектор розничного кредитования. Хотя банк «Русский стандарт» был первопроходцем в России по потребительскому кредитованию еще в 2001 году.

В настоящее время розничное кредитование достаточно развито в России. Объем различных выданных кредитов, по разным оценкам, составляет порядка 20-25 триллионов рублей.

Виды кредитов для физических лиц

Виды кредитов для физических лиц подразделяются на:

1. Микрозаймы;
2. Экспресс-кредиты;
3. Потребительские кредиты;
4. Автокредиты;
5. Ипотечные кредиты;
6. Другие виды кредитов (малораспространенные).

Микрозаймы — так называемые «до зарплаты». Этот вид кредита выдают микрофинансовые организации (МФО). Без залога и обеспечения. Стоимость кредита очень высокая, так как велик риск не возврата заемных денег. Суммы займа небольшие. Срок кредита, как правило, от 7 до 30 дней.

Экспресс-кредиты — выдаются МФО и банками, чаще всего в магазинах-партнерах для приобретения товаров. Без залога и обеспечения. Стоимость кредита высокая. Суммы — 50-70 тысяч рублей. Срок кредита — 12 месяцев, но может быть и другим.

Потребительские кредиты — самый распространенный вид кредитования. К ним относятся как целевые кредиты, например на покупку дорогих товаров или ремонт. Так и не целевые — на неотложные  нужды, на любые цели и т.д. Вариантов потребительского кредитования много. К данному виду кредита можно отнести и кредитные карты. Только у них кредит возобновляемый. Стоимость этого вида кредитов ниже чем у выше перечисленных, но требуется проверка платежеспособности клиента. Суммы кредита зависят от платежеспособности клиента, в среднем до 300 000 рублей. Срок кредитования от 6 месяцев до 3 лет.

Автокредиты — это целевые кредиты на покупку автомобилей. В основном выдаются банками при покупке автомобилей в автосалонах. Стоимость кредита не очень высокая, так как велика конкуренция между банками. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика, стоимости автомобиля и первоначального взноса. Срок кредитования до 3-5 лет. Автомобиль является залогом у банка.

Ипотечные кредиты — это целевые кредиты на покупку недвижимости. Недвижимость является залогом у банка. Платежеспособность клиента тщательно проверяется перед выдачей кредита. Как правило страхуются, за счет заемщика, риски потери платежеспособности. Стоимость кредита не высока. Суммы кредита зависят от первоначального взноса, платежеспособности и стоимости недвижимости. Срок кредита до 30 лет.

Другие виды кредитов (малораспространенные) — это «экзотические» кредиты, которыми банки пытаются привлечь максимальное количество клиентов. Например, кредиты на образование, на отдых и т.д.

Выгоден ли кредит

Выгоден ли кредит заемщику? Вопрос достаточно спорный. Кредит — это сделка между кредитором и заемщиком. Считается, что хороша та сделка, которая приносит взаимную выгоду контрагентам.

К сожалению в кредитных отношениях банков с населением часто возникают сложные ситуации. Почему это происходит? Банки зарабатывают на кредитовании, поэтому существует довольно жесткая конкуренция между банками. Стремясь занять как можно большую долю рынка, они снижают требования к заемщикам. Все мы помним мировой кризис 2008 года, возникший по вине небольших американских банков, выдававших массово ипотечные кредиты лицам с плохой кредитной историей. С другой стороны, недостаточная финансовая грамотность части населения и желание получить заветное любой ценой, приводят к краху.

Никто не будет оспаривать необходимость иметь свое жилье, автомобиль или современную бытовую технику. Однако, покупка дорогостоящих товаров или недвижимости, это очень ответственный шаг. Поэтому, мы должны очень тщательно готовиться к заключению кредитных договоров. Необходимо рассмотреть все альтернативные варианты кредитования и выбрать тот, который позволит достаточно легко расплатиться с долгами. Об этом ниже и пойдет речь.

Кредит в банке или заЁм у физлиц

Кредит в банке или заём у физлиц? С развитием активности банковского сектора и мощным воздействием рекламы, мы перестали самостоятельно думать. А ведь никто не отменял старый, добрый способ займа у родственников и друзей на покупку какой-либо крупной вещи.

Пример из практики. Один мой товарищ по работе попросил совета, как ему поступить в ситуации с покупкой понравившегося автомобиля.

Его отец подарил ему старенькие, но на ходу, «Жигули». Он покатался на них, приобрел опыт вождения и решил купить новую иномарку. Его «задумка» была такова. В автосалоне он уже выбрал понравившийся автомобиль. Там ему сказали: «Тебе не нужно никуда ходить. Мы все за тебя сделаем. И кредит организуем и КАСКО. Тебе только нужно внести первоначальный взнос 30% от стоимости автомобиля и регулярно выплачивать нам оставшуюся стоимость в рассрочку.» Поэтому ему нужно было срочно продать «Жигули». Но этой суммы все равно не хватало на первоначальный взнос. Поэтому он и пришел за советом ко мне. Как и где ему быстро взять еще один кредит на недостающую сумму и как быстро продать старую машину.

Мое предложение: отказаться от покупки выбранного авто в этом автосалоне, так как на рынке за «наличку» можно было купить точно такой автомобиль на 30% дешевле. Обойти всех родственников и знакомых и занять у них всю сумму. Но при одном условии, каждому предлагать банковский процент по вкладам и оформлять договор займа и расписку в получении денег. А самому крупному заемщику предложить «Жигули» в залог. Он сказал, что это не возможно. Так как он точно знает, что ни у кого из них нет таких денег. Я настоял на своем предложении — попытка не пытка.

Через неделю он зашел ко мне, вращая ключи от новенькой машины на пальце правой руки. Улыбка не сходила с его лица. Оказывается вся сумма была собрана за два дня. И более того, никто не согласился на банковский процент, а заняли беспроцентно.

Кредит или накопления

Кредит или накопления, что лучше выбрать при планировании покупок? Конечно кредит, скажете вы! Купил и пользуешься, а выплачиваешь потом. Да и выгодно, ведь все дорожает.

Хорошо, давайте порассуждаем. Например, покупка бытовой техники или разных «гаджетов». Если нужны «шашечки» (известный анекдот про таксиста), то есть похвастаться перед кем-то — берем в кредит. Пока мода не прошла. А если «ехать» ( вам важен функционал данного товара) — то можно и накопить.

Например. Вам очень хочется новый смартфон — у него столько наворотов! Но стоит он две зарплаты. Решение (для здравомыслящих): копим год и покупаем за полцены, так как подобная техника устаревает морально очень быстро.

Теперь давайте посчитаем. Выгодно это или нет? Смартфон, допустим, стоил 100 000 рублей. Тогда:

1. Покупка в кредит: 100 000 + 10% = 110 000 рублей выплачено за год;
2. Накопления и покупка через год: 110 000 — (48 000 +2 000) = 60 000 рублей экономия.

Во втором случае 48 000 рублей -ваши деньги, 2 000 рублей — банковские проценты по вкладу (погасят инфляцию). 60 000 рублей — экономия денег вашего бюджета. Можете себе купить еще и стиральную машину, например.

Кстати, экономить очень выгодно на крупных покупках. Об этом я уже писал в своих статьях. Проверено лично.

Когда выгоден кредит

Когда выгоден кредит для физических лиц? Чтобы понять это, необходимо представлять свой бюджет не в виде ежемесячного дохода, а общей суммы дохода за всю жизнь. Ведь все в этой жизни мы имеем за наш счет. Давайте представим, что за всю жизнь мы можем заработать грузовик денег. И это все! Теперь распределим его. Сколько нам понадобится потратить в течении жизни на жилье, на детей, на автомобили,  на проживание, коммунальные платежи, налоги, на здоровье и отдых, на пенсию в старости и т.д. и т.п.

Кстати, все эти расчеты (конечно в приблизительных цифрах) можно легко сделать. Можно сесть, на досуге, и посчитать сколько денег вам нужно на всю жизнь. Сделав подобные расчеты, вы поймете когда выгодно взять деньги в кредит, а когда нет.

Пример

Вы живете в арендованной квартире с арендной платой 20 000 рублей и вам надоело платить «чужому дяде» (расхожая фраза), поэтому вы берете ипотечный кредит на 30 лет. Теперь, как вы считаете, вы платите себе. Да вы правы — треть денег вы платите себе, остальное банку в виде процентов за пользование кредитом.

И так, теперь вы платите в месяц по 29 939 рублей, округлим до 30 000 рублей. Из них «тете», то есть банку в первые месяцы в виде процентов 26 250 рублей.

То есть вы сами себе повысили арендную плату на 6 250 рублей в месяц. «Себе» при этом вы платите только 3 688,31 рублей в месяц. Общая переплата за тридцать лет 6 277 900 рублей. Итого вы купили квартиру стоимостью 5 000 0000 за 10 777 900+500 000 (первоначальный взнос) = 11 277 900 рублей.

А что если сделать по другому, помятуя о том большом кошельке на всю жизнь. Зачем переплачивать «дяде» или «тете», ведь нам самим деньги ой как нужны. Коль уж мы готовы платить 30 000 в месяц, то может пока останемся в арендованной квартире и начнем платить себе. То есть копить на новую квартиру через вклад в банке под 5% годовых? Платить будем по 10 000 рублей в месяц. Хорошая тренировка для последующей ипотеки — 30 000 рублей в месяц. Накопления продолжаем до тех пор, пока сумма процентов банку не сравняется с арендной платой за съемную квартиру. Это наступит через 173 месяца или 15 лет.

Все теперь нет смысла платить «дяде», можно начинать платить «тете». Все, теперь можем брать ипотеку.  Так что же у нас с накоплениями?

Общая сумма накоплений 3 752 041,15 рублей, из них 1442041,15 проценты банка.

Два момента в этом вопросе:

1. Инфляцией пренебрегаем, так как банк ее закладывает в свой процент по кредиту. То есть вы ее оплачиваете и в том и в другом случае.
2. Рост стоимости недвижимости на прямую зависит от роста уровня дохода населения, поэтому для упрощения расчетов не учитываем.

Так что же получилось в этом случае?

Итоговая сумма:      3 600 000 (аренда 15 лет) + 3 752 041 (накопления) + 1 434 429 (кредит) — 1 442 041(проценты по вкладу) = 7 344 428,85 рублей.

Вся правда о кредитах

Вся правда о кредитах заключается в следующих моментах, которые не учитываются заемщиками.

1. Банк — это коммерческая организация, а не благотворительный фонд. Банки зарабатывают на кредитах. Они будут применять любые законные ( и даже не очень законные) уловки, чтобы повысить вам процентную ставку.
2. Вас встречают с улыбкой милые девушки при получении кредита и жестко обращаются с вами серьезные дяденьки при просрочках платежей.
3. Между банками круговая порука. На вас заводят кредитную историю, чтобы другие банки не смогли вас кредитовать в случае плохой платежной репутации.
4. Ваши долги могут продать коллекторам.
5. Вас могут через суд выселить из жилья, купленного по ипотечному кредиту.
6. Вас ограничивают в пользовании недвижимом имуществом, являющимся предметом залога. Только с разрешения банка можно сдать в аренду или продать квартиру или автомобиль.
7. К вам на работу могут позвонить с целью проверки вашей платежеспособности.
8. Вам могут отказать в выезде за границу в случае наличия долгов.
9. И много еще чего могут, а вы нет. Так как вы — должник!

Почему банки кредитуют физических лиц

Почему банки кредитуют физических лиц? Банковскую систему называют кровеносной системой экономики страны. И это так и есть. Банки кредитуют бизнесы, что бы те могли как можно больше выпустить продукции, продать товаров, оказать услуг. И они это делают. Но для кого? Кто является конечным потребителем всего этого. Все верно — мы с вами. Мы оплачиваем зарплату, налоги, материалы, услуги и прибыль всех этих предприятий. А банки получают свою долю, в виде прибыли от оказания услуг обслуживания счетов предприятий, выдачи им кредитов и других банковских продуктов.

Но, этого мало. Ведь товаров и услуг великое множество, а деньги у населения имеют свойство заканчиваться. Да и уровень зарплат желает быть лучше. Так как же быть? Очень просто — выдавать вам кредиты. На что угодно, лишь бы вы покупали эти товары и потребляли услуги. Все, экономика снова крутится. А реклама вам в помощь!

Почему люди активно берут кредиты

Почему люди активно берут кредиты? Да потому что капиталистические отношения в обществе развивают в людях потребительство. Желание иметь что-либо или получить удовольствие от какой-либо услуги становится непреодолимым. Реклама подогревает эти желания. Вспомните, хотя бы раз в жизни, вы наверняка испытали удивление придя из супермаркета и обнаружив не запланированную покупку в своей сумке.

Чтобы доехать из одного населенного пункта в другой подойдет любой вид транспорта. Но, нет, реклама говорит, что именно эта машина вас доставит туда лучше. И мы на подсознательном уровне клюем на эту удочку. Так ведь нет же денег. Подумаешь, ерунда. Вчера видел по телевизору рекламу. Так там автокредит стоит 3 копейки. И ноги вас уже понесли в банк.

Как не попасть в долговую яму

Как не попасть в долговую яму, если так много вокруг соблазнов. В магазин зашел — предлагают покупку в кредит, в кармане кредитная карта, а рядом, в шаговой доступности, банк. Бонусы, накопительные баллы, акции, распродажи…

Хорошо, когда вокруг изобилие и есть возможность всем этим пользоваться, в том числе и в кредит. Но не все умеют эффективно пользоваться кредитами и попадают в кабалу долгов. А выползать из этой ямы, ой как не просто!

Кредиты и пенсия

Кредиты и пенсия — вот уж что должно быть не совместимым. Но банки любят пенсионеров, особенно тех, которые через этот банк получают пенсию. Это же очень удобно. Весь доход как на ладони, пусть и не большой, но стабильный и гарантированный. Опять же списание просроченного долга не составляет труда.

Не поддавайтесь на провокации. Берите деньги в кредит только тогда, когда безвыходная ситуация и нет других вариантов. Да и то, с тем условием, что кредит не будет очень обременителен для вас.

Заключение

Мы живем в условиях развивающейся экономики. Рост доходов, а значит и потребления — хороший знак. Но только не все мы готовы к такому бурному развитию событий.

Население условно можно разделить на два лагеря. Одни накопители и инвесторы, другие потребители. Нас примерно поровну. На январь 2021 года выдано кредитов физическим лицам примерно 20-25 триллионов рублей. А во вкладах у населения находится около 30 триллионов рублей. Банки перераспределяют эти деньги. И это хорошо — развивается экономика.

Однако, будьте осторожны с таким инструментом, как кредит. Иногда он полезен, а иногда коварен, может поломать вам жизнь. Самый безопасный кредит, если ежемесячный платеж составляет не более 20% от дохода. Будьте бдительны и расчетливы при пользовании кредитами. А лучше жить по доходам, без кредитов. Спокойнее спится. Но это — тема для отдельной статьи.

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Кредиты и мы появились сначала на Пенсия.

Бюджет семьи, доходы и расходы — основа качественного управления семейными денежными потоками и путь к благосостоянию. В тоже время, планирование бюджета семьи и ведение учета доходов и расходов — это еще и возможность достижения своих целей.

Бюджет семьи

Бюджет семьи, так или иначе, ведет каждый из нас. Кто-то в специальной программе, кто-то на бумаге, а кто-то в уме. Вопрос в том, эффективно ли мы это делаем? Об этом и пойдет речь ниже. Только для начала давайте разберемся, что же такое бюджет семьи?

Бюджет семьи — Определение

Бюджет семьи или семейный бюджет — план доходов, расходов и накоплений, описывающий возможности всех членов семьи в определённый период времени. Википедия

Как мы видим из определения, бюджет семьи — это план. Обратите внимание, это не только план доходов и расходов, но и план накоплений. Любой план преследует какую-либо цель. В данном случае — это цель эффективного управления движением своих денежных потоков и созданием финансового задела на будущую жизнь.

Виды бюджета семьи

Виды бюджета семьи подразделяются:

1. В зависимости от времени, на:
   • срочный (год, квартал, месяц, неделя, день);
   • сезонный.
2. По уровню достатка, на:
   1. бюджет прожиточного минимума;
   2. потребительский бюджет;
   3. бюджет высокого достатка.
3. По степени участия членов семьи, на:
   1. совместный;
   2. совместно-раздельный;
   3. раздельный.
4. По сбалансированности доходной и расходной части бюджета, на:
   • дефицитный;
   • сбалансированный;
   • профицитный.

Структура бюджета

Структура бюджета — это роспись статей доходов и расходов денежных средств семьи на определенный период времени. Чаще всего семьи составляют бюджет на месяц.

Напротив каждой статьи указываются плановое и фактическое значение сумм денежных средств. Для анализа доходов и расходов желательно указать процентное соотношение сумм каждой статьи к общему объему средств. А так же, отклонение фактического поступления или расходования денег от планового.

Как правило все это сводится в одну общую таблицу. Давайте рассмотрим пример такой таблицы бюджета семьи.

Таблица бюджета семьи (пример)

Таблица бюджета семьи потребительского типа выглядит следующим образом:

Как мы видим из таблицы, семья планирует свои доходы и расходы. Бюджет семьи сбалансированный — сальдо равно нулю.

Однако этот бюджет не ведет семью к устойчивому финансовому состоянию. Нет финансовой подушки безопасности. Накопления даже не были запланированы. А когда мужу выдали премию, она пошла не на досрочное погашение кредита или в накопления. Семья потратила эти деньги на продукты питания и непродовольственные товары.

Семья понимает необходимость увеличения доходной части. Они сдают в аренду комнату в которой раньше жили. Муж нашел дополнительную подработку. Но, семьей не используется еще один вид денежного потока — возможный доход от инвестиционной деятельности. У них даже нет вклада в банке. Если бы они откладывали деньги в накопления, то у них появилась хоть какая-то защита бюджета. А так же появился бы дополнительный инвестиционный поток — доход в виде процентов по вкладу.

Сейчас мы выполнили некий беглый анализ бюджета семьи и увидели определенные недоработки в планировании доходов и расходов. Ниже мы более подробно остановимся на структуре статей бюджета, анализе доходов и расходов и бюджетной дисциплине.

Доходы и расходы семьи —  формирование и учет

Доходы и расходы семьи — как их формировать и как учитывать? А самый главный вопрос, надо ли вести этот учет? Обязательно надо! Это дает четкую картину того, куда и почему уходят ваши деньги.

Да, в начале это трудно, даже рутинно. Но потом, когда все будет отлажено, составление бюджета семьи будет занимать не более часа в месяц.

И так, с чего же начать? Если вы еще не ведете бюджет семьи, то сядьте и распишите все источники, откуда к вам в семью поступают деньги. Причем как постоянные так и временные источники. Это даст вам понимание, сколько денег проходит через ваши руки в месяц, год.

Затем точно также подумайте и распишите все статьи расходов, ежегодные, ежемесячные, сезонные. Это даст вам понимание, куда уходят деньги.  А теперь давайте рассмотрим этот вопрос более подробно.

Статьи доходов

Статьи доходов семейного бюджета будут зависеть от того, какой у вас тип ведения домашнего хозяйства. Совместный, совместно-раздельный или раздельный бюджет.

Какими же могут быть источники поступления денег в семью? Вот возможный перечень источников доходов бюджета семьи:

1. Постоянные (относительно) источники:
   • заработная плата;
   • пенсия;
   • стипендия;
   • доход от устойчивого бизнеса;
   • рента (доход от сдачи в аренду недвижимости);
   • социальные пособия;
   • доход от инвестиционной деятельности (но не от всех видов);
   • другие регулярные поступления по каким-либо договорам.
2. Переменные источники:
   • премии и другие нерегулярные выплаты от работодателя;
   • доход от неустоявшегося бизнеса;
   • сдельная работа;
   • бонусы;
   • гонорары;
   • комиссионные;
   • чаевые;
   • подработки;
   • инвестиционный доход (продажа акций, дивиденды);
   • доходы от продажи собственности (недвижимость, авто, другие вещи);
   • выигрыши, подарки.

Важно: бюджет балансируется только на основе постоянных источников дохода. Об этом чуть ниже.

Статьи расходов

Статьи расходов — это самое трудное в составлении бюджета. Но эту работу необходимо проделать! Только, расписав все подробно, вы увидите всю «подноготную» ваших трат.

Методика 50/30/20

Существует различное множество методик группировки статей расходов семейного бюджета. Но, лично мне, нравится методика 50/30/20. Она разработана Алексой фон Тобель, которая неоднократно входила в списки лучших молодых предпринимателей и самых успешных женщин-предпринимателей США.

50% бюджета семьи — это обязательные расходы (от этого зависит само существование всех членов семьи).

30% расходов — желания, траты на то, что хотелось бы но, в случае критической ситуации, можно и обойтись без этих расходов. Я их называю «хотелками».

20% семейного бюджета — страхование рисков и накопления на расходы будущих периодов. Это дает развитие семье и придает устойчивость финансовому благополучию. А также уверенность в завтрашнем дне и обеспеченную жизнь в старости.

Данная методика дает возможность творчески подходить к расписанию статей расходов. Например, автомобиль и его содержание — это обязательные расходы или «хотелки»? Ответ: если его использование приносит семье возможность дополнительного дохода (хотя бы косвенно), то это обязательные расходы.

В таком ключе необходимо рассмотреть каждую статью расходов бюджета. Для этого понадобится определенное время. Но, оно того стоит.

Группировка статей расходов

Вот примерный перечень расходов семейного бюджета, разбитого по группам:

1. Обязательные расходы (нужды):
   • здоровье (расходы на лечение и лекарства);
   • питание (необходимое для восстановления энергетических затрат, а не обжорство);
   • одежда и обувь (добротные, с разумным ценником);
   • мебель и бытовая техника (только самая необходимая);
   • предметы личной гигиены;
   • налоги и страховки;
   • коммунальные платежи;
   • транспортные расходы членов семьи;
   • платежи за учебу и детский сад;
   • плата за аренду жилья (если жилье съемное);
   • платежи по ипотеке, если жилье куплено в кредит (как правило, могут поглощать все «хотелки»).
2. Желания или «Хотелки»:
   • автомобиль и расходы по его содержанию;
   • мебель и бытовая техника (сверх необходимой);
   • все платные виды отдыха и развлечений;
   • расходы на питание вне дома (рестораны, фаст-фуды и прочее);
   •  путешествия (если только это не ваш стиль жизни);
   • подарки и благотворительность;
   • платежи по потребительским кредитам;
   • многие другие траты (зависит от конкретных людей и их предпочтений).
3. Страхование рисков и накопления:
   • страхование жизни и здоровья основных «добытчиков» в семье;
   • накопления на финансовую подушку безопасности;
   • накопления на пенсию;
   • инвестиции (вложения в активы, с целью увеличения капитала семьи, а следовательно и доходов будущих периодов);
   • погашение задолженностей по кредитам, если не достаточно средств по другим статьям или, если упали доходы).

Анализ доходов и расходов

Анализ доходов и расходов бюджета необходимо делать регулярно. Ведь все меняется: предпочтения членов семьи, экономическая обстановка, доходы и цены.

Анализируем доходы бюджета после группировки статей.

Мы видим, что постоянные источники доходов занимают солидную часть — 83%. Это говорит о том, что бюджет может быть достаточно устойчивым. Только необходимо будет грамотно спланировать расходную часть.

Теперь проанализируем расходы бюджета.

Даже не вооруженным взглядом видно, что расходная часть бюджета требует серьезной доработки:

1. Соотношение между группами расходов 64/36/0, что весьма не разумно и может сильно навредить семье в будущем;
2. Хотя кредитная нагрузка на бюджет не такая уж и большая (10%), но вместе с обучением и затратами на питание получается довольно большой перерасход средств по этой группе статей;
3. И самое пагубное для финансового состояния семьи — отсутствие средств (даже в плане) по группе статей «Страхование рисков и накопления»).

Когда семья длительное время ведет учет и анализ своих доходов и расходов, то ей не составит большого труда внести корректировки в свой бюджет. Важно только соблюдать правило 50/30/20. Ниже мы постараемся сбалансировать этот бюджет. Но сначала рассмотрим вопрос о том, как это делается.

Балансировка бюджета и лимиты

Балансировка бюджета и лимиты по статьям расходов — это те действия, которые придают бюджету эффективность и стабильность. В связи с часто меняющейся экономической обстановкой, очень важно оставаться всегда при деньгах. Для этого необходимо соблюдать незыблемое правило — жить по средствам. Можно, конечно, жить какое-то время и с дефицитным бюджетом. Но, в этом случае, необходимо быть готовым и к полному дефолту бюджета семьи.

Балансировка бюджета и ее суть

Суть балансировки бюджета заключается в постоянном контроле над равенством доходной и расходной его частей. То есть, для каждой новой статьи расхода должен быть найден сначала источник дохода.

Например, вы хотите купить себе новую машину. Тогда источники дохода для этой статьи («хотелки») могут быть следующими. Самый «легкий» вариант — доход от продажи старой машины + автокредит. Но автокредит все равно надо отдавать, ведь это не ваши деньги. Значит снова необходимо искать источники дохода, теперь уже для погашения кредита и процентов. Но, ведь у вас все статьи сбалансированы. Так что же делать?

Выход один — ребалансировать бюджет семьи. То есть, снять частично средства с других статей или просто убрать какую-либо статью расходов совсем. Возможно она менее важная.

Теперь самое время поговорить о важности статей расходов.

Ранжирование статей расходов

Ранжирование статей расходов очень важный момент в методике составления бюджета. Чтобы не искать в пожарном порядке откуда и куда перебросить деньги, когда это срочно понадобится, необходимо заранее сделать ранжирование статей по степени важности.

Давайте рассмотрим на примере как это можно сделать.

Ранжирование статей расходов производится по важности их для стабильного финансового состояния семьи. Например, если не заплатить по кредиту или налог, то возможны штрафные санкции. Накопления и обучение очень важны для увеличения доходной части бюджета семьи. По продуктам питания — неправильное  питание сильно влияет на здоровье, но можно как-то выкрутиться, перераспределив набор продуктов.

Вообще-то, ранжирование статей расходов весьма творческий процесс. Зависит он от предпочтений каждой отдельно взятой семьи. Только не надо забывать о финансовой устойчивости бюджета и росте благосостояния семьи.

Лимиты статей расходов

Лимиты статей расходов важны для установления ограничений на редактирование статей в ту или иную сторону. Их можно устанавливать только для тех статей, которыми семья может прямо управлять. Например, мы не можем напрямую управлять величиной налога. А вот статью «Отдых и развлечения» мы можем изменять от бесконечности до «0» (в конце концов разок отдохнуть можно и без денег).

Подробно на этом останавливаться здесь не будем, в виду простоты вопроса. Задайте сами лимиты на статьи расходов, запишите или запомните эту информацию. Она нам нужна для следующего рассмотрения важного вопроса — бюджетной дисциплины.

Бюджетная дисциплина

Бюджетная дисциплина — это неукоснительное исполнение бюджета (финансового плана) семьи. Только при таких условиях, возможен рост благосостояния семьи и ее финансовая устойчивость.

Вот какое определение дано термину «бюджетная дисциплина» в «Экономика и управление, финансы и право. Словарь-справочник.» — Москва, Чебоксары: Вуз и школа, 2004. Кураков Л.П., Кураков В.Л.,   Кураков А.Л.

«Бюджетная дисциплина — обязательный для всех предприятий, учреждений, организаций и их должностных лиц порядок перечисления платежей в бюджет и расходования бюджетных ассигнований».

Но ведь и семья — это маленькое предприятие, ячейка общества. Следовательно и для нее экономические законы являются необходимым атрибутом управления финансами семьи.

Таблица сбалансированного бюджета семьи, расходов и доходов

Таблица сбалансированного бюджета семьи, расходов и доходов, сформированная по методике 50/30/20, будет выглядеть примерно так:

Обратите внимание на следующие моменты:

1. Бюджет сбалансирован исходя из дохода от постоянных источников дохода. Доходы — 65000 рублей = Расходы — 65000 рублей;
2. Правило 50/30/20 практически соблюдено;
3. Произведено ранжирование статей расходов;
4. До выплаты задолженности по кредиту установлены лимиты на статьи расходов: «Питание» — 15000 рублей (убрано питание вне дома) и «Непродовольственные товары» — 3000 рублей;
5. Бюджет на текущий месяц (месяц ребалансировки) — профицитный. Сальдо бюджета семьи равно 13000 рублей (доход от переменных источников дохода). Их можно направить на досрочное погашение кредита или в накопления.

Конечно же этот бюджет семьи, доходы и расходы — это только пример. Но, используя данный подход на своем бюджете, вы можете существенно улучшить финансовую ситуацию семьи.

Вывод

У каждого из нас одна единственная жизнь. Хочется ее прожить дыша полной грудью. Поэтому мы порой не задумываемся о будущем и живем только сегодняшним днем. И отчасти это правильно, другой жизни не будет. Однако и в преклонном возрасте, поверьте, еще много желаний и мечт. А для этого нужны, как бы ни прискорбно это звучало, банальные деньги. Во всех цивилизованных странах это давно уже поняли и приняли.

У нас в России этот процесс еще только познается. Обучение финансовой грамотности набирает обороты. Многие уже знают, что личными финансами необходимо управлять. А еще лучше управлять эффективно, чтобы денег хватало всегда и на все наши разумные желания. Ведь каждому хочется жить в достатке.

Надеюсь эта статья о грамотном составлении бюджета семьи, доходов и расходов поможет, хотя бы, некоторым из вас улучшить свое благосостояние. Чему я несказанно буду рад.  Пробуйте новое, внедряйте в жизнь и удача не оставит вас!

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Бюджет семьи доходы и расходы появились сначала на Пенсия.

Финансовая грамотность и мы. Знаем ли мы, что такое финансовая грамотность? Применяем ли ее правила в своей повседневной жизни? Давайте разберемся!

Что такое финансовая грамотность?

Что такое финансовая грамотность? Существует множество определений этого понятия. Однако, на мой взгляд, самое простое и понятное определение финансовой грамотности можно найти на сайте Центра гигиенического образования Роспотребнадзора.

Финансовая грамотность — это совокупность знаний, навыков и установок в сфере финансового поведения человека, ведущих к улучшению благосостояния и повышению качества жизни.

Улучшение благосостояния  и качества жизни человека — вот основная суть финансовой грамотности!

Основные принципы финансовой грамотности

1.  Тратить меньше, чем зарабатывать. Грамотный человек, собираясь в поход, возьмет в рюкзак продовольствия на весь срок путешествия. И расходовать его будет экономно. Особенно, если этот поход длинною в жизнь.
2. Ранжировать потребности и в первую очередь удовлетворять базовые. Если мы оказались на необитаемом острове, то сначала мы будем строить жилище и искать продовольствие, а не праздно загорать и купаться.
3. Не делать спонтанных покупок. Реклама движитель прогресса, но это не значит, что мы должны скупить все, о чем говорит реклама. Это не разумно.
4. При планировании учитывать стоимость самой покупки и стоимость ее содержания. Мы купили престижный дорогой автомобиль, а наш доход не позволяет его содержать. Что делать?
5. Создавать финансовые резервы.  На жизненном пути нас подстерегают разного рода неожиданности: тяжелая болезнь, потеря работы, потеря имущества, может временно прекратиться финансовый поток дохода или срочно понадобятся большие траты. Выручит финансовая подушка безопасности.
6. Вести учет своих трат. Находясь на отдыхе в другой стране мы невольно ведем учет своих трат, так как количество валюты у нас ограниченно. Так почему бы не поступать также и дома. Это называется — рачительное расходование средств.
7. Уметь анализировать свои траты и экономить. Ведя учет своих трат и анализируя их, мы можем увидеть дыры в бюджете, куда постоянно и необоснованно утекают деньги. Залатывание этих дыр и называется экономией.
8. Искать источники дополнительного пассивного дохода. Надеюсь никто не откажется от дополнительного дохода, особенно, если на него необходимо затрачивать минимальное время. Приятно чувствовать себя, когда мы отдыхаем, а в это время где-то там нам «капают» денежки.
9. Диверсифицировать с целью снижения рисков. Мы уже знаем, что нельзя все яйца держать в одной корзине.
10. Постоянно обеспечивать безопасность своих средств. Сложно накопить денег, но еще сложнее их сохранить. Когда у человека имеются хоть какие-то сбережения или накопления, то все, от родственников, друзей и до мошенников, хотят получить их в свои руки на время, а чаще всего навсегда.

Зачем нужна финансовая грамотность каждому из нас?

Зачем нужна финансовая грамотность каждому из нас? Ведь жили же без нее как то раньше. Да, жили. Но то были другие времена. В наше время, если не хочешь оказаться за чертой бедности или, еще хуже, в долговой яме, надо учиться эффективно управлять деньгами.

Почему у нас такое сильное разделение на богатых и бедных? Да потому, что одни осознали в каком мире мы живем, а другие — нет. Суть проблемы в разнице мышления богатых и бедных. Одни финансово грамотны, другие — нет.

Как думает бедный человек? Надо больше зарабатывать, чтобы лучше жить. А как думает богатый человек? Надо зарабатывать, сохранять и приумножать как можно больше средств. Кем являются бедные? Производителями благ и потребителями этих же благ. А кем являются богатые? Бизнесменами, акционерами, инвесторами, собственниками активов, приносящими доход, ну и также потребителями благ. Только потребителями премиум благ, а не ширпотреба.

Но, не всем же быть богатыми, скажете вы. Да, не всем, но быть финансово независимым и жить в достатке может практически каждый. Для этого только надо слегка поднапрячься и обучиться финансовой грамотности. Хотя бы для того, чтобы не терять то, что заработано непосильным трудом. А лучше, если научиться сохранять заработанное и приумножать. Чтобы и в старости жить в достатке, да и детям наследство оставить.

Где и как можно обучиться финансовой грамотности?

Где и как можно обучиться финансовой грамотности? Да, хоть где! Уже, наверное на каждом заборе написаны правила финансовой грамотности. Но, пока что этот процесс очень медленно движется. Наша ментальность, перешедшая к нам из прошлого, не дает ускорить его.

Стратегия повышения финансовой грамотности в России

Наше государство Распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2017 г. № 2039-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 — 2023 гг.» положило начало решению данной проблемы на высшем уровне.

Министерству финансов с участием заинтересованных федеральных органов исполнительной власти и Центральным банком Российской Федерации было поручено разработать программу повышения финансовой грамотности различных групп населения.

В связи с этим, Министерством финансов совместно с заинтересованными органами исполнительной власти был разработан Проект.

Целями данного Проекта были:

1. Повышение финансовой грамотности российских граждан (особенно учащихся школ и высших учебных заведений, а также взрослого населения с низким и средним уровнями доходов);
2. Содействие формированию у российских граждан разумного финансового поведения, обоснованных решений и ответственного отношения к личным финансам;
3. Повышение эффективности в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.

В рамках Проекта были созданы и реализуются в настоящее время образовательные программы и информационные кампании по финансовой грамотности для различных групп населения.

В сети Интернет появились порталы:

1.  Портал центров по финансовой грамотности взрослого населения, на котором опубликованы сеть центров и реестр консультантов-методистов;
2. Портал Вашифинансы.рф — создан Научно-исследовательским финансовым институтом Министерства финансов РФ;
3. Сайт Финансовая культура — создан Банком России.

А также существует множество коммерческих сайтов, где можно пройти обучение по теме финансовой грамотности. Найти их не трудно, достаточно сформулировать запрос в браузере.

Как применять правила финансовой грамотности?

Как применять правила финансовой грамотности в своей жизни? Мы условились — из бедности переходим к достатку. Следовательно соблюдаем принцип богатых: зарабатываем, сохраняем и приумножаем. Чтобы грамотно управлять своими финансами, необходимо соблюдать ряд правил:

1. Обязательное ведение учета доходов и расходов, сбалансированный бюджет;
2. Создание финансовой подушки безопасности;
3. Страхование рисков;
4. Периодическое проведение анализа активов и пассивов;
5. Инвестирование в приобретение активов.

Обязательное ведение учета доходов и расходов, сбалансированный бюджет

Семья — это маленькая ячейка общества, в экономике она называется домохозяйством. Следовательно к ней применимы те же принципы управления экономикой и финансами, что и к любому предприятию или страны в целом.

Исходя из этого утверждения, необходимо научиться каждому из нас вести бюджет. Поверьте, это кажется сложным только в начале. Когда выработается привычка, то эта процедура будет не обременительна. Наоборот, ведение и анализ бюджета, откроет нам возможности для повышения благосостояния семьи.

Представим, что мы хотим набрать воды из крана в дуршлаг. Так будет выглядеть наш несбалансированный бюджет. Доход мал, а расходы непомерны. Знакомая картина?

То есть, все что мы зарабатываем, уходит на текущие расходы. И как бы мы не открывали кран, набрать воды не получится. Что же делать?

А если заткнуть какое-то количество дыр в дуршлаге и одновременно увеличить подачу воды из крана?

Увеличивая доходную часть своего бюджета и одновременно снижая затраты мы получили профицит бюджета. У нас появились сбережения!

Создаем финансовую подушку безопасности и страхуем риски

Когда у нас появились сбережения мы уже можем придать устойчивость нашему бюджету. Каким образом?

Создаем финансовую подушку безопасности в размере 3-6 месячных размеров дохода. Для чего это нужно, я уже подробно описал в статье «Финансовая подушка безопасности«. Теперь нам никто и ничто не перекроет кран поступлений в бюджет.

Для усиления эффекта устойчивости бюджета страхуемся от затрат на крупные непредвиденные расходы. Страхуем здоровье тех, кто является наполнителем бюджета. А также страхуем недвижимое имущество от различных непредвиденных обстоятельств и стихийных бедствий (дом, квартиру, автомобиль). И другие виды страховок, которые необходимы по нашему усмотрению.

Все, теперь мы спокойно можем жить и работать. Мы зарабатываем достаточно денег на свои текущие расходы. У нас сохраняются деньги. Мы имеем запас средств на случай форс-мажорных обстоятельств, нам возместят страховые компании убытки от потери имущества или его части. Пора подумать и о приумножении своих капиталов.

Анализ активов и пассивов

Анализ активов и пассивов проводится с целью понимания финансового состояния  своего капитала. Делается это периодически. На основании анализа принимаются решения об оптимизации своего финансового состояния. Но, для начала давайте определимся с понятиями, что такое актив и пассив.

Определение понятий актив и пассив

В бухгалтерском учете довольно таки сложное определение активов и пассивов. Если в двух словах то, активы — это все то, что вовлекается в производственный процесс и способствует получению дохода. Пассивы — это источники и обязательства предприятия, которыми оплачены активы. В итоге в бухгалтерском балансе предприятия сумма активов всегда должна быть равна сумме пассивов. Формула будет выглядеть так:

АКТИВЫ=ПАССИВЫ (собственные источники + обязательства).

Здесь я не хочу вдаваться в подробности бухучета, оставим это специалистам.

Для нас достаточно определение активов и пассивов, сделанное одним из богатейших людей мира Робертом Кийосаки автором книги «Богатый папа, бедный папа.»

АКТИВЫ — это все что приносит нам деньги, работаем мы или нет.

ПАССИВЫ — это все, что забирает у нас деньги, работаем мы или нет.

Примеры:

Квартира которую вы купили в ипотеку — это пассив, а сдаваемая в аренду — актив.

Автомобиль в личном пользовании — пассив, а автомобиль сдаваемый в аренду или используемый для подработки — актив.

Многие могут посчитать это не правильным, но такой способ учета активов и пассивов дает четкую картину при анализе — растет наше благосостояние или нет. Чем больше у нас активов, приносящих деньги, тем больше наш личный капитал.

Анализ

Чтобы провести анализ финансового состояния семьи, необходимо составить реестр активов и пассивов. В этом случае мы сможем увидеть реальную картину нашего нынешнего финансового состояния.

Проанализировав активы и пассивы семьи, мы видим ее плачевное финансовое состояние. И продолжаться оно будет довольно долго. Активов, приносящих доход практически нет. Наблюдается сильная закредитованность. Ежемесячные платежи по займам и кредитам составляют: 813 367/12 = 67780 рублей. Следовательно доход у семьи должен длительное время быть не менее: 67780*2 = 135560 рублей. В случае временной потери дохода, финансовой подушки безопасности (депозита) хватит только на один месяц для платежа по кредитам и текущих расходов.

Оптимизация активов и пассивов

Необходимо срочно оптимизировать финансы семьи. Вариантов оптимизации несколько, но все зависит от конкретной семьи и их предпочтений. Допустим дача используется только для отдыха семьи и не очень часто. Машина куплена в основном для поездок на дачу и раз в год в отпуск на дальние расстояния. Гараж используется для хранения машины в зимнее время. Его можно сдавать в аренду, но доход будет очень мал.

Решение — делаем радикальную оптимизацию активов и пассивов. Продаем дачу, машину и гараж. Закрываем полностью автокредит и часть ипотеки. Беспроцентный займ просим реструктуризировать на три года. После этих манипуляций получим следующую картину финансового состояния семьи.

После оптимизации нагрузка на бюджет уменьшилась более чем вдвое и стала 388 300 рублей вместо 813 367 рублей в год. Обязательные ежемесячные платежи уменьшились до 28 192 рубля. Однако можно продолжать выплачивать ежемесячно по 67780 рублей, ускоряя погашение ипотечного кредита. А в случае проблем с доходами выплачивать из финансовой подушки безопасности (депозита) только обязательную сумму. В этом случае ее хватит на 5 месяцев.

После погашения кредитов можно приступить к приумножению капитала через инвестирование. Используем те же суммы выплат в размере 28 192 рубля, так как мы уже привыкли к такому бюджету. Накопленные суммы пускаем на приобретение активов, приносящих доход. Это и будет путь от кредитной ямы до благосостояния.

Какие выгоды получает финансово грамотный человек?

Какие выгоды получает финансово грамотный человек? После изучения правил финансовой грамотности и, самое важное, применения их на практике, каждый человек получает следующие выгоды:

1. Спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. Это самая первая и самая важная выгода. Когда у нас на любой случай в жизни предусмотрены средства или мы четко знаем что и как делать, то уходят страхи и нервозность. Жизнь становится спокойной и размеренной. А это, в свою очередь, дает возможность принимать только обдуманные и верные решения в будущем.
2. Эффективное решение проблем в течении жизни. Не спонтанное затыкание брешей в бюджете, а именно осознанные и выверенные способы решения жизненных проблем. Финансовое состояние будет позволять это делать эффективно и выгодно.
3. Хорошее образование детям. Все мы желаем своим детям добра и хорошей обеспеченной жизни. Основная задача родителей дать детям хорошее воспитание и образование. Это возможно в обеспеченной семье, где заранее предусмотрены для этого денежные средства.
4. Более качественную жизнь. Когда денег в семье достаточно на основные жизненные потребности всех членов семьи, то и жизнь семьи получается более радостной, позитивной и качественной.
5. Благосостояние. Это обеспеченность семьи или отдельной личности материальными, финансовыми, социальными и духовными благами. Финансово грамотному человеку под силу обеспечить себя и семью всеми этими благами.
6. Достижение всех жизненных целей. Человек чувствует себя счастливым в жизни, если у него есть возможность осуществить свою мечту, достичь важных жизненных целей. Все это доступно финансово грамотному человеку.
7. Обеспеченную старость и хорошее наследство. Каждому из нас наверняка хотелось бы прожить свой золотой возраст в достатке, в путешествиях или в занятиях любимым хобби. Для этого нужны немалые финансовые средства. Человек, который заранее позаботится о своем обеспечении в преклонном возрасте, получит хорошее и счастливое завершение пребывания его на этой замечательной планете. И более того он оставит после себя не только добрую память людям, но и неплохое наследство своим близким.

Заключение

Многие проблемы в жизни в основном возникают из-за отсутствия финансовой грамотности. Изучение правил финансовой грамотности дает огромное преимущество и много потенциальных возможностей. Применение этих правил в своей деятельности приводит к спокойствию и богатству в течении жизни, а так же к обеспеченной старости.

Финансовая грамотность — это повышение уровня и качества своего человеческого капитала, рост личного финансового капитала и улучшение качества жизни.

Государство, состоящее из финансово грамотных и обеспеченных людей, обречено на процветание и рост. Так что изучение принципов и правил финансовой грамотности является не только личной, но и государственной задачей.

Изучайте эффективные способы управления личными финансами, растите свое благосостояние и будьте счастливы!

С уважение к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Финансовая грамотность и мы появились сначала на Пенсия.

Какая пенсия будет у вас? Вы точно знаете это и согласны с таким положением? Или вы готовы разобраться с этим вопросом раз и навсегда и создать себе к выходу на пенсию достойный пенсионный доход? Если это так, то давайте неспеша проанализируем текущую ситуацию. Посчитаем необходимый пенсионный доход для нормальной жизни на пенсии. Рассмотрим возможные пути достижения этого дохода.

Какая пенсия будет у вас, если ничего не делать

Какая пенсия будет у вас, если ничего не делать? Это вы можете узнать с помощью калькулятора, расположенного на сайте ПФР РФ.

На момент написания статьи формула расчета пенсии очень «проста»:

СП = ИПК × СПК + ФВ где,

СП — размер страховой пенсии по старости;

ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент (количество баллов заработанных гражданином за весь период работы);

СПК — стоимость одного пенсионного коэффициента (балла) по состоянию на день, с которого назначается страховая пенсия по старости.

ФВ — фиксированная выплата к страховой пенсии (на 2020 год равна 5686,25 рублей);

Варианты расчета страховой пенсии

1. Человек не работал совсем;
2. Всю жизнь работал на минимальную зарплату;
3. Имел максимальную (учитываемую ПФР) зарплату.

1. И так, если человек не работал совсем, то калькулятор ПФР выдает вот такое сообщение.

У не работавшего (по уважительным причинам) всю жизнь человека социальная выплата будет равна 5283,84 плюс доплата до прожиточного минимума пенсионера.  Прожиточный минимум пенсионера устанавливается в зависимости от региона проживания. В среднем по России для пенсионеров величина прожиточного минимума на 2020 год составляет 9311 рублей.

2. А если человек всю жизнь проработал на минимальную зарплату, то его пенсия будет следующей.

При минимальной заработной плате на 2020 год равной 12130 рублей, пенсия будет равна 9577,32 рублей.

3. Теперь допустим у вас всю жизнь зарплата равна или выше 107666 рублей (максимальная облагаемая сумма зарплаты), то ваша пенсия будет следующей.

И так, максимально возможная пенсия при работе по найму 40 лет с зарплатой 107666 рублей и выше, будет равна 42644,45 рублей.

Выводы

Если вы не работали всю жизнь (по уважительной причине), то вас не оставят совсем без дохода на пенсии. Только получать вы его сможете спустя пять лет после наступления пенсионного возраста.

Но, если вы проработали всю жизнь на минимальную зарплату, то и пенсия ваша будет минимальной. Она будет практически равной с теми кто не работал, только получать вы ее начнете вовремя. При этом ваша пенсия будет составлять 81% от зарплаты.

А вот те, кто работал с высокими зарплатами, пенсию будут получать в абсолютных величинах больше предыдущих категорий граждан. Но относительно зарплаты она будет не более 40%.

О том, почему так важен относительный размер пенсии, я уже писал в статье: «Как создать личный пенсионный фонд«.

Какого размера пенсия вам нужна

Какого размера пенсия вам нужна? Для комфортной жизни размер пенсионного дохода должен составлять 80% от зарплаты! При такой пенсии человек не чувствует изменений в своем привычном стиле жизни. Уменьшение дохода на 20% связано с сокращением некоторых затрат, присущих только работающему. Например, нет трат на дресс-код, дополнительных расходов на питание на работе, на бензин для поездок на работу и так далее. Да и снижение амбиций с возрастом способствует снижению затрат.

Однако, достаточно активная жизнь, после выхода на пенсию, еще продолжается. А у некоторых людей видоизменяется. Многие начинают путешествовать, чтобы посмотреть те места, где еще не были. Занимаются творчеством, хобби, которые требуют затрат. Поэтому, если человек выйдя на пенсию будет получать доход в разы меньше своей зарплаты, то кроме психологического удара он ничего не получит.

Так что же делать? Первое — это не паниковать. Второе — провести анализ ситуации. Третье — составить пенсионный план. Обо всем этом ниже.

Как создать достойный пенсионный доход к выходу на пенсию

Как создать достойный пенсионный доход к выходу на пенсию? Для этого нужно создать свой «личный пенсионный фонд». Об этом я уже писал, повторяться не буду (см. ссылку выше). Здесь я хотел бы остановиться на некоторых нюансах этого мероприятия.

Психологические аспекты управления деньгами

В первую очередь остановлюсь на психологическом аспекте использования денег. В своей статье: «Люди и деньги» я уже писал о сути денег и об отношении людей к ним. Здесь я хочу подчеркнуть тот факт, что большинство людей по прежнему относятся к деньгам как средству платежа за товары и услуги. И только! Но ведь деньги и сами могут быть товаром — их можно продать и получить еще больше денег, их можно обменять на ценные бумаги и т.д. Почему крестьянин, собрав урожай картофеля, отбирает часть его для посадки в следующем году, а не съедает его весь? Он думает о будущем.

Бюджет обывателя

Давайте посмотрим как выглядят статьи доходов и расходов обычного обывателя. Оговорюсь, что в примере взяты условные статьи доходов и расходов и денежные суммы. У вас они могут быть другими. Суть здесь в другом — в итоговом балансе. У этого бюджета нет будущего… То есть семья живет от зарплаты до зарплаты. Хорошо, что нет кредитов.

Бюджет инвестора

А вот как будет выглядеть бюджет семьи, которая придерживается принципа — «заплати сначала себе». То есть, в расходах появилась статья и она стоит первой: «Инвестирование». В связи с этим в доходах появится статья: «Доход от инвестиций». Но, самое главное, у вас баланс стал не нулевым, а увеличивается нарастающим итогом. Почему так? Да потому что статья затрат «Инвестирование» не расходуется, по факту, безвозвратно, а деньги накапливаются для расходования в будущем.

В примере, приведенном выше, доход от инвестирования довольно мал. За год он составил всего лишь 7800 рублей. Это связано с тем, что вы инвестируете только первый год. Если продолжать в том же духе, то накопленная сумма с каждым годом будет расти все быстрее и быстрее. Такой рост капитала называется экспоненциальным. То есть, чем дольше вы инвестируете, тем больше у вас доход от инвестиций. Только надо соблюдать основное правило: регулярность взносов. Регулярность взносов и сложный процент дают ускоренный рост капитала по экспоненте.

Если вернуться к примеру с нашим семенным картофелем, то можно представить как это происходит. Первый год вы сажаете 1 картофелину — получили десять. Девять  съели одну оставили на семена. Если вы каждый год будете сажать по одной картофелине, то ваш урожай только будет воспроизводиться и все. Но, если вы каждый год будете откладывать плюс еще одну картофелину, то на второй год у вас будет урожай 20 штук, на третий — 30 штук и т.д. В этом случае у вас каждый год все больше и больше картофеля остается после нового урожая.

Основные статьи расходов на инвестирование

Основные статьи расходов на инвестирование — это ваши долгосрочные цели. Давайте рассмотрим как это может выглядеть на практике. Вернемся к таблице бюджета со статьей расходов «Инвестирование» и раскроем более широко эту статью. То есть укажем конкретно на что нам нужны деньги в будущем.

Инвестирование:

1. Финансовая подушка безопасности;
2. Личный человеческий капитал;
3. Пенсионное обеспечение;
4. Недвижимость;
5. Образование детей.

Финансовая подушка безопасности — формируется в первую очередь, чтобы придать стабильность вашему бюджету.

Личный человеческий капитал — это вложения в повышение вашего уровня образования и навыков. Цель — повышение эффективности вашего труда и увеличение дохода от трудовой деятельности. Необходимо финансировать регулярно, по мере необходимости.

Пенсионное обеспечение — чем раньше начнете тем лучше, так как при позднем начале финансирования потребуются бОльшие суммы.

Накопления на недвижимость (при необходимости) — стоит начинать только после формирования подушки безопасности.

Откладывать на образование детей стоит начинать сразу после их рождения. В этом случае суммы регулярных платежей будут не так обременительны.

Статьи пенсионного дохода

Статьи пенсионного дохода необходимо тщательно продумать и формировать активы под эти статьи в течении всей жизни. Как продумать? Давайте рассмотрим.

Расчеты

Выше мы уже определились, что нам нужен пенсионный доход равный 80% от дохода во время работы. Определяем сумму необходимого пенсионного дохода в месяц в денежном выражении.

Сначала определим размер необходимой пенсии. У мужа (пример бюджета выше) зарплата равна 50 000 рублей, следовательно его пенсия должна быть 50000х0,8 = 40000 рублей. У жены, соответственно 25000х0,8 = 20000 рублей.

Теперь определим суммы дохода от ПФР. Допустим оба будут всю жизнь работать по найму с этими же средними зарплатами. Тогда, при помощи калькулятора ПФР определяем, какие у мужа и жены будут пенсии.  Предположим, что оба 1995 года рождения. В этом случае у мужа через сорок лет работы пенсия будет 22961,9 или округленно 23 000 рублей. У жены (двое детей — по три года уход за каждым) пенсия будет 15077,37 или округленно 15 000 рублей.

Как видим, у мужа не хватает 40000 — 23000 = 17 000 рублей до желаемой суммы пенсионного дохода. У жены 20000 — 15000 = 5 000 рублей.  Следовательно необходимы дополнительные источники пенсионного дохода.

Определение источников пенсионного дохода

А теперь распишем статьи пенсионного дохода:

1. Пенсия ПФР;
2. Другие источники пенсионного дохода (у каждого свои).

В статье «17 источников пенсионного дохода. Пенсионный фонд семьи» я подробно расписал возможные источники пенсионного дохода. Выбираем те, которые подойдут вам и начинаем формировать активы. Подставляем их вместо пункта 2 «Другие источники пенсионного дохода». После этих манипуляций у вас получится полный и сбалансированный перечень статей пенсионного дохода.

Вот как может выглядеть, после достижения целей, бюджет семьи пенсионеров.

Бюджет составлен в текущих ценах и валюте по состоянию на 2020 год. Естественно, в процессе создания пенсионных активов, его необходимо корректировать на величину инфляции. Обратите внимание, что суммы в статьях расходов поменялись незначительно, а следовательно качество жизни не пострадало.

Заключение

Психология отношения людей нашей страны к пенсионному обеспечению передается от советского периода, когда за всех думало государство и других вариантов практически не было. Во всем цивилизованном мире уже давно пенсионное обеспечение — это забота государства, корпораций и самого человека.

Мы тридцать лет живем пытаясь подстроиться под «западный» тип пенсионного обеспечения, но пока, несовершенство государственной пенсионной системы и ментальность наших сограждан, не позволяют это сделать.

„Большинство людей в действительности не хотят свободы, потому что она предполагает ответственность, а ответственность большинство людей страшит.“

Зигмунд Фрейд

Ответственность за свою жизнь и жизнь своих близких, финансовая грамотность, деловая активность, умение выходить из зоны комфорта чтобы достигать больших целей в жизни — вот те качества, которые позволят прожить свою жизнь интересно и достойно. А выйдя на заслуженный отдых, наслаждаться жизнью и не думать о своем финансовом обеспечении, т.к. вы это сделали заранее.

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук!

Сообщение Какая пенсия будет у вас появились сначала на Пенсия.

План жизни. Кто-нибудь планировал свою жизнь? Возможно ли это сделать? И надо ли? Эта статья как раз о том, как сделать стратегический план своей жизни. Естественно, такой план не может быть догмой. Его периодически прийдется корректировать. Но эффективность этого плана весьма высока. Благодаря ему будет гораздо меньше потерь драгоценного времени в вашей жизни на раскачки, шатания и даже шарахания из стороны в сторону. Да и в финансовом плане все будет гораздо лучше. Сразу оговорюсь, возможно не всем это понравится, так как для достижения поставленных целей в плане, прийдется довольно часто выходить из зоны комфорта. Но те, кто начнет ловить кайф от выполненных этапов плана, при его осуществлении, почувствуют свою силу и уверенность в завтрашнем дне.

Почему большинство людей не планирует свою жизнь

Почему большинство людей не планирует свою жизнь? Существует мнение, что планированием жизни занимается очень малый процент людей. Но почему так? На это влияет много факторов. Основным фактором, на мой взгляд, является не желание человека выходить из зоны комфорта. Возможно это от страха неизвестности. Когда уже созданы более менее безопасные условия проживания, зачем что-то менять и усложнять. Так думают большинство.

Вторым фактором нежелания планировать свою жизнь является ложное мнение, что распланированная жизнь скучна. Особенно это проявляется у творческих личностей. Надо жить свободно, здесь и сейчас, говорят они.

Но, когда наступают тяжелые времена из-за непродуманности определенных моментов жизни, они оправдывают себя фразами: «Так случилось…» или «Такова моя судьба…» Для выхода из создавшейся ситуации им приходится срочно принимать решения. Иногда в ущерб своему общему благополучию. Из-за спонтанности принимаемых решений, они невольно совершают новые ошибки, залезают в долги, теряют работу. Общее психологическое состояние ухудшается, что ведет к неадекватности в принятии последующих решений. Круг замыкается и человеку трудно его разорвать.

Так что же делать? Ответ прост — управлять своей жизнью! Принципы управления очень просты: анализ ситуации, подбор целей для преодоления данной ситуации, составление плана действий, выполнение этих действий, контроль процесса и оценка результативности достигнутых целей. Важным инструментом для анализа и планирования целей можно считать, так называемое, «Колесо жизненного баланса».

Колесо жизненного баланса

Колесо жизненного баланса — это методика анализа и планирования жизни. Суть этой методики в том, чтобы при помощи планирования изменений в своей жизни добиться ее сбалансированности. Только сбалансированная жизнь дает ощущение ее успешности и счастья.

«Успех — это поступательное достижение полезных, заранее определенных целей во всех сферах жизни».    Пол Дж. Мейер.

Пол Дж. Мейер (Paul J. Meyer) — специалист по личностному росту и развитию. Является основателем компании Leadership Management® International, Inc. (США), которую он создал более 50 лет назад с целью наиболее полного развития потенциала лидеров и организаций.

Шаблон «колеса жизненного баланса».

ЗДОРОВЬЕ — состояние физического и психологического здоровья;

ФИНАНСЫ — финансовая грамотность, достаточность финансовых средств для жизни;

СЕМЬЯ — родители, супруг(а), дети, близкие родственники и отношения с ними;

ОТНОШЕНИЯ — отношения с внешним окружением: друзья, коллеги, руководство, соседи;

САМОРАЗВИТИЕ — совершенствование личностных и духовных качеств;

КАРЬЕРА — соответствие профессиональной деятельности уровню  знаний, умений и навыков; профессия соответствует желаемой;

ТВОРЧЕСТВО — хобби, увлечения, творческий труд;

ОТДЫХ — способствует восстановлению организма, разнообразен, активен, соответствует желаемому.

Анализ текущего состояния жизни

Анализ текущего состояния жизни выполняется с целью сравнения  фактического состояния жизни с желаемым. Для этого необходимо заполнить шаблон по 10-бальной шкале. Эту работу надо выполнять неспеша, вдумчиво и самое главное — честно.

Заполненный шаблон «колеса жизненного баланса».

После заполнения шаблона вы сможете провести анализ текущего состояния вашей жизни. Важно! Колесо должно сохранять округлость, а не максимальное количество баллов. В этом случае у вас в жизни более менее все сбалансировано, но есть возможность к улучшению всех сфер жизни.

Если же колесо совсем не симметрично, то у вас серьезные проблемы в жизни в какой-либо ее сфере или сферах. Они тормозят ваше развитие. Необходимо поставить цели для выхода из создавшейся ситуации. А чтобы достичь этих целей, необходим план с конкретными параметрами и сроками их достижения.

Когда вы поставите на против каждой сферы жизни цели, приступайте к планированию.

Планирование жизни

Планирование жизни является важным стимулирующим фактором для изменения ее к лучшему. Согласитесь, если вы потратили время на обдумывание целей вашей жизни, представили каких результатов можно достичь выполнив план, то вы будете более заинтересованы в его выполнении, чем, если бы вы только помечтали об улучшениях. План — это ведь пошаговое руководство достижения поставленной цели. А выйти из зоны комфорта проще, делая маленькие шаги. И, чем больше шагов вы выполнили, тем больше ваше удовлетворение и уверенность в достижении цели. А достигнув цели, вы понимаете, что не так уж и сложно выйти из зоны комфорта и что-то конкретное сделать. У вас резко повышается самооценка и появляется опыт достижения поставленных целей.

Важность планирования жизни

Важность планирования жизни не оспорима. Это только кажется, что сейчас свобода и демократия и никакой плановости нет. Любой бизнес-проект требует тщательного продумывания, четкой организации, своевременности выполнения. При жесткой конкуренции, только те фирмы, которые тщательно планируют свою деятельность, в выигрыше. Так же, и каждая личность, чтобы иметь хорошо оплачиваемую работу или успешно заниматься бизнесом, должна быть хорошо подготовлена к конкурентным условиям жизни и трудовой деятельности.

А чтобы постоянно выигрывать в конкурентной борьбе, необходимо четко планировать свою жизнь и эффективно использовать самое ценное в жизни каждого человека — это время. А времени у нас не так уж и много.

Принципы планирования жизни

Принципы планирования жизни. При планировании жизни можно применить те же принципы, которые используются при планировании на предприятиях. К ним относятся:

1. Единство — должна присутствовать системность в планировании;
2. Непрерывность — разрабатываемые планы должны «вытекать» один из другого;
3. Гибкость — процесс планирования и собственно планы должны менять свою направленность при изменении внешних факторов и непредвиденных обстоятельств;
4. Точность — действия в планах должны быть конкретизированы до мелочей и приводить к точному достижению цели;
5. Участие — необходимо привлекать к участию в планировании и выполнении планов всех тех, кого это касается.

Горизонт планирования жизни

Горизонт планирования жизни — это отражение масштаба мышления личности. Существует несколько вариантов определений горизонта планирования жизни. В зависимости от временнОго интервала планирования можно выделить три основных вида планирования:

1. Долгосрочное — более 5 лет;
2. Среднесрочное — от 1 года до 3-5 лет;
3. Краткосрочное — до 1 года;

Еще есть другая классификация, она схожа с военным планированием операций:

1. Стратегическое планирование;
2. Тактическое;
3. Оперативное.

Основная масса людей планирует свою жизнь в пределах оперативного управления. То есть от зарплаты до зарплаты. И не много заглядывает в будущее — до 1 года, изредка до 3-5 лет.

Но это в корне не правильно. Объясню почему. При таком планировании вы движетесь по жизни как «ежик в тумане». По шажкам и не в известном направлении. А вектор движения вам задают жизненные обстоятельства. То есть вы зависимы от обстоятельств. Вы не свободны!

Что же получается? Жизнь — ваша, а управляет ею кто-то или что-то! Так вот, чтобы начать управлять своей жизнью самостоятельно и надо заняться ее планированием. А начать необходимо со стратегического планирования и постановки основных целей вашей жизни.

Постановка целей жизни

Постановка целей жизни — творческий и очень важный процесс. Торопиться здесь не надо. Вам надо определиться, желательно в самом начале сознательной жизни: кто вы, зачем вы пришли в этот мир, что вы хотите сделать в этой жизни для себя, для общества? На основании этих размышлений и ваших предпочтений создайте поле (дерево) жизненных целей.

Приведенный выше пример — это поле целей автора. Все цели достигнуты. Кроме цели справа-снизу, она находится в стадии исполнения.

Важное в постановке целей

Хочу обратить внимание, что при продумывании целей необходимо прислушиваться к себе, обязательно учитывать свои предпочтения. Например, цель первая (слева-сверху). Она не звучит: «Стать военным летчиком» или «Стать генералом в авиации». Основная цель у автора была в другом: «Освоить в совершенстве… и передать опыт».

Результат:

1. Освоено три рода авиации (истребительная, истребительно-бомбардировочная и бомбардировочная);
2. Пилотирование и боевое применение самолета днем и ночью в простых, сложных метеоусловиях и при установленном минимуме погоды одиночно и в составе группы (пара, звено, эскадрилья);
3. Одиночный высший пилотаж — «Мастер спорта СССР по самолетному спорту на реактивных самолетах.»
4. Летчик-инструктор первого класса — обучено полетам большое количество курсантов, летчиков, командиров звеньев.
5. Квалификации: летчик-инженер, летчик-штурман, летчик-инструктор.

Если бы цель стояла «Стать военным летчиком», то она была бы достигнута быстро: поступление в авиационное училище — обучение — выпуск из летного училища. Все, цель достигнута — вы военный летчик. А дальше что? Или, во втором случае: «Стать генералом в авиации». Да, генеральская карьера перспективная и служить можно до самой пенсии. Но автору пришлось отказаться от Академии, потому что это не соответствовало его предпочтениям: «Освоить в совершенстве… и передать опыт». У генералов огромный опыт но, по большей части в штабе. А это уже не то.

И, еще, почему целей профессиональной самореализации в примере несколько и они такие разные? Во-первых попасть в летную профессию не так-то просто, а во-вторых, век военного летчика короткий — до 45 лет. Поэтому и в планировании учитывались второй и даже третий вариант. Те виды деятельности, которые нравились автору. К счастью удалось осуществить все три варианта.

Планирование шагов достижения целей

Планирование шагов достижения целей — это следующий этап планирования. На этом этапе важно продумать следующие моменты:

1. Анализ возможных вариантов достижения глобальной цели;
2. Выбор наиболее оптимального варианта;
3. Оценка достаточности ресурсов для достижения цели;
4. Разбиение процесса достижения цели на этапы;
5. Установление сроков завершения каждого этапа.
6. Оценка возможных рисков невыполнения целей плана жизни и разработка мер по устранению этих рисков.

Контроль качества и сроков выполнения плана жизни

Контроль качества и сроков выполнения плана жизни — важный элемент, который дает возможность своевременно внести коррективы в выполнения плана. Проводится он, как правило, в конце каждого этапа или в контрольных точках, определенных заранее.

Например. Вы закончили ВУЗ по выбранной профессии. Это был ваш первый этап достижения глобальной цели жизни. Оцените, достаточно тех знаний и навыков, которые вы получили в ВУЗе, чтобы идти дальше к цели? Возможно нужны курсы повышения квалификации для более узкой специализации? Да, вы потеряете на них какое-то время. Но, зато следующий этап вы можете пройти быстрее и качественнее.

Оценка результативности достижения целей

Оценка результативности достижения цели обязательна. Бывает так, что человек достиг той цели, которую планировал, но он не удовлетворен результатами и не поймет почему. В этом случае необходимо провести тщательный анализ качества и точности выполненной цели в сравнении с вашими представлениями о ней.

Пример. Вы мечтали стать высококлассным технологом на обрабатывающем производстве. Вы прошли обучение в ВУЗе по профилю, но прошли практику на производстве другого профиля, к примеру, на литейном производстве (такое бывает). Вам предложили на этом производстве работу и вы согласились. Прошли курсы повышения квалификации, появился опыт. Вы не плохо зарабатываете. Вроде бы все хорошо, но вы чувствуете почему-то дискомфорт. А проблема, оказывается, в том, что это не совсем то о чем вы мечтали. Если еще не поздно, то лучше сделайте шаг назад и пройдите дополнительное обучение по тому профилю, о котором мечтали.

Пример плана жизни

Пример плана жизни на год, созданный на основе анализа текущей ситуации при помощи «Колеса жизни».

На самом деле составить план жизни не так уж и сложно. Это можно сделать от руки на листе бумаги или на компьютере в какой либо из программ. Важно его в течении года держать под рукой и постоянно по нему работать. Таким образом вы будете шаг за шагом продвигаться к своим целям.

Финансовый план жизни

Финансовый план жизни очень важная вещь. Что греха таить, мы все планируем свои личные финансы из рук вон плохо. Основная масса людей планирует от зарплаты до зарплаты. Кто-то планирует до года: на отпуск, на оплату учебы. Еще меньшая часть занимается среднесрочным планированием до 3-5 лет. А вот стратегическим планированием (более 5 лет) занимаются единицы.

Тактика нужна для того, чтобы выиграть битву. Стратегия нужна для того, чтобы выиграть войну. Википедия.

Кто-нибудь пробовал спланировать свою жизнь целиком? От начала самостоятельной жизни до ее конца? Ведь это ваша жизнь. Если вы не будете ею управлять, то вашей жизнью будут управлять другие! А это уже не свобода, а зависимость.

Пример финансового плана семьи (упрощенно). Семья: Паша (25 лет) и Маша (20 лет). Двое детей. Родители планируют работать по найму по 40 лет до пенсии. Стратегия:

1. Купить сразу в ипотеку на 30 лет квартиру 4000000 (с учетом переплаты банку примерно 8000000 руб);
2. В течении  жизни иметь авто, периодически меняя, не дороже 500000 руб;
3. Вырастить и дать образование детям в ВУЗе с оплатой 120 000 в год на каждого ребенка;
4. Накопить себе на дополнительную пенсию в размере 7500 руб/мес. на каждого.

Предполагается: инфляция = накопительному проценту, расчет ведется в текущих ценах. Оговорка, финансовый план составлен с целью демонстрации. Для более точных расчетов нужны другие методы и подходы.

Это бюджет обычной обывательской семьи. Бюджет показывает порядок сумм, которые вам необходимы для выполнения своих целей. Он не является руководством к действию, но дает пищу к размышлению над финансовой стороной своей жизни.

Заключение

План жизни… Наверняка каждый из вас о многом мечтает в течении жизни. Однако, часто эти мечты, так и остаются мечтами. Почему так получается? Я уже писал об этом в статье: «На что мы тратим жизнь?«. Наверное потому, что мы часто пускаем управление своей жизнью на самотек. Драгоценные секунды единственной и неповторимой НАШЕЙ жизни утекают в песок, а мы не чувствуем удовлетворения от пребывания в этом мире.

Пора выйти из зоны комфорта, взять бразды управления жизнью в свои руки и вперед к своим мечтам! Для этого есть хороший инструмент — планирование жизни. Ставьте мощные, интересные цели. Планируйте пути их достижения и вы поймете насколько жизнь прекрасна!

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение План жизни появились сначала на Пенсия.

Финансовый рынок и мы. Не секрет, что мы знаем практически все о продовольственных, вещевых рынках, авторынках и даже немного знаем о рынке недвижимости. Но, мало разбираемся в финансовых рынках, а ведь каждый из нас пользуется их инструментами. Вопрос — почему? Давайте попробуем разобраться. Для начала узнаем, что такое финансовый рынок, краткую историю его возникновения. Рассмотрим виды финансовых рынков и сделаем краткий обзор их инструментов.

Финансовый рынок — определение

Финансовый рынок (от лат. financia — наличность, доход) — система экономических отношений, возникающая в процессе обмена экономических благ.

На финансовом рынке происходит мобилизация капитала, предоставление кредита, осуществление обменных денежных операций и размещение финансовых средств в производстве.  Википедия

Если сказать простыми словами то, это рынок, где происходит непрерывная торговля деньгами (в виде кредитов), ценными бумагами (акции, облигации и другого рода обязательствами). Производится обмен валютами стран. Аккумулируются большие суммы денег через различные фонды для финансирования производств и различных проектов.

Работа этого рынка осуществляется через биржи, банки и другие финансово-кредитные организации. Участниками рынка могут быть как юридические так и физические лица. Вот как раз об участии физлиц в работе на финансовых рынках и пойдет речь в этой статье.

Но, для начала, немного истории.

История возникновения финансовых рынков

История возникновения финансовых рынков берет свое начало со времен феодализма. Когда начали развиваться товарно-денежные отношения, стали формироваться черты рынка финансовых капиталов. Сначала этот рынок был стихийным, не подвергался регулированию. Затем, чтобы защитить инвесторов, государства стали вводить определенные «правила игры» для финансовых рынков.

Так появились две модели этого рынка: континентальная (европейская) модель —  банковская и англо-американская модель — публичная. У англо-американской модели был гораздо шире развит рынок вторичного обращения ценных бумаг.

С середины 20-го века началось постепенное сближение этих двух моделей и к началу 21-го века мировой финансовый рынок приобрел черты англо-американской модели. Он стал публичным, с широко развитым вторичным обращением ценных бумаг.

Виды финансовых рынков

Виды финансовых рынков можно разделить по нескольким признакам.

1. По срокам обращения финансовых средств:
   1. Денежные рынки — до года;
   2. Рынки долгосрочных ресурсов — более года.
2. По степени организованности:
   1. Биржевые:
      1. Товарно-сырьевые биржи;
      2. Валютные биржи;
      3. Фондовые биржи.
   2. Внебиржевые:
      1. Организованные внебиржевые рынки;
      2. Неорганизованные внебиржевые рынки.
3. По видам инструментов:
   1. Страховой рынок;
   2. Рынок золота;
   3. Валютный рынок;
   4. Рынок капиталов:
      1. Рынок ссудных капиталов;
      2. Фондовый рынок:
         • Долговые ценные бумаги;
         • Долевые ценные бумаги;
         • Производные ценные бумаги.

Фондовый рынок в свою очередь может быть:

1. Первичным рынком ценных бумаг;
2. Вторичным рынком ценных бумаг.

Краткий обзор инструментов финансового рынка

Краткий обзор инструментов финансового рынка для физических лиц даст нам общее понимание об их многообразии.

Что такое финансовый инструмент?

Финансовый инструмент — это финансовый документ, имеющий денежную стоимость, продажа или передача которого обеспечивает движение финансовых ресурсов или прав на них. Финансовый инструмент — это любой договор, при котором одновременно возникает финансовый актив у одной организации (физлица) и финансовое обязательство или долевой инструмент у другой организации.

Например: договор кредитования. Кредитор (банк) получает финансовый актив в виде договора, по которому он будет от вас получать возврат кредита и прибыль в виде процентов за пользование деньгами. У вас же возникает обязательство регулярно вносить платежи по основному долгу и по процентам за пользование кредитными деньгами.

Финансовые инструменты включают в себя:

1. Ценные бумаги:
   1. Эмиссионные ценные бумаги:
      1. Государственные бумаги:
         • государственные облигации;
         • приватизационные ценные бумаги.
      2. Муниципальные бумаги;
      3. Корпоративные ценные бумаги:
         • акции;
         • облигации;
         • опционы эмитента.
      4. Облигации с ипотечным покрытием.
   2. Неэмиссионные ценные бумаги:
      1. Ипотечные сертификаты участия;
      2. Инвестиционные паи;
      3. Векселя;
      4. Чеки;
2. Производные финансовые инструменты:
   1. Опционы;
   2. Фьючерсы;
   3. Прочее.
3. Инструменты денежного рынка:
   1. Кредиты;
   2. Векселя;
   3. Чеки;
   4. Депозиты:
      1. банковские сберкнижки;
      2. депозитные и сберегательные сертификаты.
4. Страховые и пенсионные продукты:
   1. Договоры страхования;
   2. Пенсионные договоры.

Финансовый рынок и наше место на нем

Финансовый рынок и наше место на нем. Вовлеченность физлиц в финансовый рынок в мире сильно различается. Наиболее высока вовлеченность в США. На протяжении последних 20 лет она колеблется в пределах 52- 65% от населения страны. В Японии — порядка 39-40% от всего населения страны. Затем идет Китай, порядка 10% вовлеченность. В Индии порядка 1,5%.

А как же обстоят дела у нас, в России? Череда кризисов и даже дефолт 1998 года, потеря накоплений в банках во время «Перестройки», подорвали доверие граждан к финансовым институтам страны.

В начале двухтысячных годов постепенно начали рости доходы россиян, а вместе с ними и накопления. Росло доверие к банковской системе. Целенаправленные действия государства по гарантированию вкладов в банках, давало свои плоды. Развитие фондового рынка, повышение финансовой грамотности населения, стимулировало граждан к более активным действиям на финансовых рынках.

В «тучные годы» граждане нашей страны направляли до 11-14% дохода на накопления. К сожалению очередной кризис 2014г. и санкции привели к падению реальных доходов населения. Поэтому на конец 2018 года на накопления россияне могли направлять, по данным Росстата, порядка 5,6% своего дохода.

Причем распределение этих накоплений уже много лет примерно одинаково:

1. Накопления на депозитах — 66,3%;
2. Остатки наличных денег -18,4%;
3. Ценные бумаги — 15,3%.

Вовлеченность населения России в инвестирование на фондовых рынках по прежнему очень низка. Хотя динамика положительная. Если в начале 2012 года она составляла порядка 950 000 человек, т.е. менее одного процента от населения страны, то на май 2020 года — 5 115 000 человек. А это порядка 3,49% от численности граждан России. Данные взяты из раздела Статистики по клиентам Московской биржи.

Использование инструментов финансового рынка для целей пенсионного обеспечения

Использование инструментов финансового рынка для целей пенсионного обеспечения, при грамотном подходе, может сильно влиять на скорость накоплений и величину пенсионных выплат в будущем. Однако, не все инструменты могут оказаться с течением времени доходны. Некоторые даже могут принести убытки. Поэтому будет уместно оговориться.

Моя статья несет обзорный характер и личные размышления автора. Ни коим образом она не является призывом к действию по инвестированию. Пользование инструментами финансового рынка может приносить как прибыль так и убытки. Принятие решения об использовании этих инструментов и ответственность за результаты инвестирования лежит непосредственно и исключительно на каждом из читателей.

В настоящее время традиционный способ накоплений на депозитах не дает той доходности, какой хотелось бы. ЦБ постоянно снижает ставку рефинансирования и поэтому доходность депозитов уже сравнялась, практически, с уровнем инфляции. Приходится обращать свой взор на более доходные активы. Но, там, где выше доходность, там и выше риск.

Поэтому, от оставшегося времени до выхода на пенсию, будет зависеть и уровень риска вложений. Что бы соблюсти это правило, надо следовать определенным требованиям при выборе активов для своего пенсионного фонда.

Требования к активам вашего пенсионного фонда

Требования к активам вашего пенсионного фонда зависят от вашего возраста, уровня расположенности к риску и общепринятого порога риска при пенсионном обеспечении. Эти требования можно представить в виде следующего перечня:

1. Чем выше ваш возраст, тем менее рискованнее должны быть инструменты инвестирования;
2. Обязательная диверсификация вложений;
3. Уровень риска должен быть равен или даже ниже вашей личной предрасположенности к риску;
4. Ваши вложения должны обладать достаточной ликвидностью;
5. Их можно передать по наследству.

Выбор инструментов с учетом требований

Выбор инструментов с учетом требований непростая задача но, проделанная единожды, эта работа  принесет доход и уверенность в завтрашнем дне. В своей статье «17 источников пенсионного дохода. Пенсионный фонд семьи.»  я уже касался темы выбора инструментов для пенсионного обеспечения.

В этой же статье хочу остановиться на вопросе как это сделать наиболее эффективно. Во первых, для этой работы необходимо достаточно времени и денег. Поэтому чем раньше вы займетесь вопросом обеспечения своей старости, тем лучше.

Давайте попробуем рассмотреть этот вопрос на примере. Так будет нагляднее.

Период роста капитала — более рисковые инвестиции

И так, Иван — 20 лет, зарплата 40 000 рублей, снимает жилье. Вот примерный алгоритм выбора финансовых инструментов:

1. Депозит в банке — это «финансовая подушка безопасности» + накопления на свое первое жилье;
2. Пенсионный договор с НПФ — начало формирования негосударственной пенсии;
3. Фондовый рынок (акции + облигации) —  накопление первоначального капитала.

Как мы видим основные жизненные цели учтены, инструменты диверсифицированы, доходность в соответствии с возрастом и все инструменты ликвидны.

Ивану 25 лет. Зарплата 75 000 рублей. Он собирается заводить семью.

1. Депозит в банке — это «финансовая подушка безопасности» + накопления на основное (к примеру 3-х комнатная квартира) жилье;
2. Ипотека на однокомнатную квартиру;
3. Пенсионный договор с НПФ — формирования негосударственной пенсии;
4. Фондовый рынок (акции + облигации) —  увеличение своего капитала.

Иван+Настя — семья. Возраст 30 и 25 лет соответственно. Доход семьи: 90000+30 000 = 120 000 рублей. Живут в однокомнатной квартире Ивана. Выплачена ипотека за однокомнатную квартиру. Собираются завести детей.

1. Депозит в банке — это «финансовая подушка безопасности»;
2. Ипотека на трешку, переезд;
3. Сдача в аренду однокомнатной квартиры — частичное или полное покрытие платежей по ипотеке;
4. Пенсионный договор с НПФ (Иван) — формирования негосударственной пенсии;
5. Пенсионный договор с НПФ (Настя) — формирования негосударственной пенсии;
6. Фондовый рынок (акции + облигации) —  увеличение своего капитала.

Период сохранения и преумножения капитала — умеренные инвестиции

Иван — 35 лет, Настя — 30 лет. Двое детей. Выплачена Ипотека за трехкомнатную квартиру.

1. Депозит в банке — это «финансовая подушка безопасности» + накопления на образование детей;
2. Сдача в аренду однокомнатной квартиры — накопления на еще одну инвестиционную недвижимость;
3. Пенсионный договор с НПФ (Иван) — формирования негосударственной пенсии;
4. Пенсионный договор с НПФ (Настя) — формирования негосударственной пенсии;
5. Фондовый рынок (акции + облигации) —  увеличение своего капитала.

Иван — 40 лет, Настя — 35 лет. Дети учатся в  школе. Куплена вторая инвестиционная квартира.

1. Депозит в банке — это «финансовая подушка безопасности» + накопления на образование детей;
2. Ипотека на 2-ю однокомнатную квартиру;
3. Сдача в аренду 1-й однокомнатной квартиры — оплата ипотеки;
4. Сдача в аренду 2-й однокомнатной квартиры — оплата ипотеки;
5. Пенсионный договор с НПФ (Иван) — формирования негосударственной пенсии;
6. Пенсионный договор с НПФ (Настя) — формирования негосударственной пенсии;
7. Фондовый рынок (акции + облигации) —  увеличение своего капитала.

Иван — 45 лет, Настя — 40 лет. Дети заканчивают школу и готовятся к поступлению в ВУЗ.

1. Депозит в банке — это «финансовая подушка безопасности» + накопления на свадьбу для детей;
2. Сдача в аренду 1-й однокомнатной квартиры — оплата учебы 1-го ребенка;
3. Сдача в аренду 2-й однокомнатной квартиры — оплата учебы 2-го ребенка;
4. Пенсионный договор с НПФ (Иван) — формирования негосударственной пенсии;
5. Пенсионный договор с НПФ (Настя) — формирования негосударственной пенсии;
6. Фондовый рынок (акции + облигации) —  увеличение своего капитала.

Иван — 50 лет, Настя — 45 лет. Дети заканчивают ВУЗ и начинают работать. Покупка 3-й инвестиционной квартиры совместно с детьми (или без них).

1. Депозит в банке — это «финансовая подушка безопасности» + накопления на свадьбу для детей;
2. Ипотека на покупку 3-й однокомнатной квартиры;
3. Сдача в аренду 1-й однокомнатной квартиры — оплата ипотеки;
4. Сдача в аренду 2-й однокомнатной квартиры — оплата ипотеки;
5. Пенсионный договор с НПФ (Иван) — формирования негосударственной пенсии;
6. Пенсионный договор с НПФ (Настя) — формирования негосударственной пенсии;
7. Фондовый рынок (облигации + акции в умеренном количестве и самые надежные) —  сохранение и преумножение своего капитала.

Период сохранения капитала — наименее рисковые инвестиции

Иван — 55 лет, Настя — 50 лет. Дети женаты. Две однокомнатные квартиры предоставлены детям для проживания.

1. Депозит в банке — это «финансовая подушка безопасности»;
2. Сдача в аренду однокомнатной квартиры — путешествия во время отпуска, поддержание здоровья, лечение;
3. Пенсионный договор с НПФ (Иван) — формирование негосударственной пенсии;
4. Пенсионный договор с НПФ (Настя) — формирование негосударственной пенсии;
5. Фондовый рынок (облигации, ОФЗ) —  сохранение своего капитала.

Иван — 60 лет, Настя — 55 лет. Дети женаты. Две однокомнатные квартиры предоставлены детям для проживания.

1. Депозит в банке — это «финансовая подушка безопасности» ;
2. Сдача в аренду однокомнатной квартиры — путешествия во время отпуска, поддержание здоровья, лечение;
3. Пенсионный договор с НПФ (Иван) — получение негосударственной пенсии — трата на текущие расходы;
4. Пенсионный договор с НПФ (Настя) — получение негосударственной пенсии — трата на текущие расходы;
5. Фондовый рынок (облигации, ОФЗ) —  получение ренты с накопленного капитала — трата на свое усмотрение.

Иван — 65 лет, Настя — 60 лет. Прекращение работы, полный выход на пенсию. Две однокомнатные квартиры предоставлены детям для проживания — оформлены в наследство.

1. Депозит в банке — это «финансовая подушка безопасности»;
2. Сдача в аренду однокомнатной квартиры — путешествия, поддержание здоровья, лечение;
3. Пенсионный договор с НПФ (Иван) — получение негосударственной пенсии — трата на текущие расходы;
4. Пенсия по старости (Иван) — что хотите, то и делаете;
5. Пенсионный договор с НПФ (Настя) — получение негосударственной пенсии — трата на текущие расходы;
6. Пенсия по старости — что хотите, то и делаете (Настя);
7. Фондовый рынок (облигации, ОФЗ) —  получение ренты с накопленного капитала — трата на свое усмотрение.

Конечно, вышеописанный алгоритм использования инструментов финансового и инвестиционного рынков, это всего лишь один из возможных вариантов. Вы можете, исходя из своего уровня знаний и опыта, построить план достижения своих целей еще более эффективно.

Контроль изменений на финансовых рынках и корректировка портфеля своего пенсионного фонда

Контроль изменений на финансовых рынках и корректировка портфеля своего пенсионного фонда необходимы для минимизации рисков и сохранения капитала. Мы не застрахованы от кризисов любого характера: экономических, политических, а теперь еще и «пандемических».

Важно следить за обстановкой, анализировать текущую ситуацию. Опираясь на выводы анализа ситуации, принимать решения, защищающие ваш капитал и ваш финансовый план. Периодически пересматривая свой «портфель», необходимо убирать плохие инструменты и добавлять те, которые соответствуют вашим задачам.

Заключение

Мы в своей жизни пользуемся различного рода рынками потребления. Это позволяет нам наиболее эффективно тратить заработанные деньги на текущие нужды. У каждого из нас выработались определенные принципы и подходы для более экономного, выгодного и более качественного использования своих средств при пользовании рынками потребления.

Финансовый рынок и инвестиционный рынок (рынок прямых инвестиций) — являются, в основном, рынками активов. То есть, это рынки, на которых можно преумножать свои капиталы. Конечно, чтобы эффективно это делать, необходимы знания. В первую очередь так называемая «финансовая грамотность», чтобы хотя бы говорить на одном языке с брокерами и иметь возможность начать пользоваться их услугами. Для более качественного использования всех возможностей финансовых рынков, необходимы более глубокие знания и опыт пользования инструментами этих рынков.

Но, как говорят «Не боги горшки обжигают!». В первую очередь вкладывайте в себя, повышайте уровень своего «человеческого капитала«. И я уверен, у вас все получится.

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Финансовый рынок и мы появились сначала на Пенсия.

Как найти деньги? Народные поговорки гласят: «Денег нет и нет проблем» или «Денег много не бывает». На самом деле деньги нужны. А вот сколько и как их найти, попробуем разобраться.

Деньги в семье

Деньги в семье, какую роль они играют? Чтобы это понять давайте составим основной перечень трат денег в семье. Но, для начала, немного теории наших потребностей.

Теория потребностей

Теория потребностей кроется в психологии человека. Наши траты денег зависят от наших потребностей. Причем эти потребности имеют свою иерархию. Это описал в своей работе: «Теория человеческой мотивации» в 1943 году американский психолог Абрахам Маслоу. Существует даже популярное название этой иерархии — пирамида (треугольник) Маслоу.

У этой теории есть как и приверженцы, так и критики. Но в общем она достаточно хорошо характеризует поступки людей в течении жизни.

Ведь и правда, мы не будем думать об удовлетворении потребностей из более высоких уровней, пока не удовлетворим потребности низшего уровня.

Перечень основных трат денег в семье

Перечень основных трат денег в семье зависит от того на каком уровне иерархии потребностей находится каждый член семьи. А также от возможностей бюджета семьи. Кстати, в несоответствии возможностей  потребностям и возникает конфликт. Об этом я напишу чуть ниже.

А пока вернемся к перечню трат. Они очень прочно связаны с потребностями. И так, богатая или бедная семья — не важно, основной перечень трат будет следующим:

1. Физиологические потребности: голод, жажда, половое влечение, здоровье и т.д.;
2. Потребности в безопасности: жилище, постоянство источников дохода, страховки, юридическая помощь и пр,;
3. Потребность в принадлежности и любви: траты на поддержание отношений с близкими, коллегами, руководством, дресс-код, на так называемую «статусность» и т.д.;
4. Потребности в уважении (почитании): траты на образование и повышение квалификации, на повышение компетентности, на достижение успеха;
5. Познавательные потребности: траты на общее саморазвитие, познавательную деятельность, исследования, хобби, путешествия и т.д.;
6. Эстетические потребности: траты на предметы искусства, музеи, кино, театры, соответствующие книги, на общение в определенных кругах;
7. Потребность в самоактуализации (самовыражении): здесь траты зависят от силы и широты этой потребности. На этом уровне человек становится более непосредственным, независимым от различных культурных штампов и окружения, самодостаточным.

Хотим мы того или не хотим, но в силу своей психологии действуем в соответствии с выше описанным перечнем трат. Однако, подвох заключается в следующем. На весь этот перечень трат, помноженный на всех членов семьи, требуются деньги.

Дефицит денег

Дефицит денег существует постоянно, причем как у бедных, так и у богатых. Это неизбежно, так как всегда существует конфликт между потребностями и возможностями.

Все стоит денег. Сейчас это особенно актуально. Так что же делать? Ну, во-первых, не паниковать и не изматывать свою нервную систему постоянным вопросом: «Что делать, что делать?». Просто необходимо сесть и подумать серьезно и самокритично.

Вот примерные вопросы для анализа своего положения:

1. Сколько денег нужно мне и моим членам семьи в течении жизни на потребности, о которых говорилось выше?
2. Сколько денег мы заработаем за всю жизнь, если ни чего не менять?

Когда вы увидите разницу, а это как правило будет дефицит средств, примите решение по какому пути вы будете выходить из этой ситуации.

А путей здесь только два:

1. Снизить свой уровень запросов и строго следовать балансу между возможностями и потребностями. То есть — жить по средствам.
2. Искать деньги для реализации всех своих потребностей. Расставить приоритеты потребностям и реализовывать сначала наиболее важные.

Второй путь наиболее интересен, но и наиболее сложен. Поэтому не всем удается его реализовать в полной мере. Но, даже если вам не удастся выполнить все намеченное, вы все равно будете в выигрыше.

Сколько денег вам нужно на самом деле

Сколько денег вам нужно на самом деле? Это зависит от тех задач, которые перед вами ставит жизнь или вы сами. И тех потребностей, которые нужны для выполнения этих задач.

Вот примерный перечень задач, который стоит перед молодым человеком, который только что окончил школу (правда он об этом, как правило, еще не знает).

1. Получить высшее образование, по выбранному вами направлению. Расходы — ?
2. Найти работу (занятие, бизнес) по своему направлению.      Расходы — ?
3. Создать семью и обеспечить ее всем необходимым. Расходы — ?
4. Воспитать и дать образование детям. Расходы — ?
5. Поддерживать своих родителей. Расходы — ?
6. Самореализоваться в жизни самому. Расходы — ?
7. Обеспечить себя в старости. Расходы — ?

Когда вы «поиграете» с цифрами, вы поймете насколько это было важно сделать. Ведь, только когда владеешь полной информацией, действуешь наиболее эффективно и правильно.

Экономьте деньги на крупных тратах

Экономьте деньги на крупных тратах — так вы достигнете максимального эффекта от экономии. А освободившиеся средства пойдут на решение большего количества мелких задач. Выбирайте удобные вам условия для покупки.

Наиболее крупными покупками, как правило, являются: покупка недвижимости и автомобиля. Вот здесь то и надо подходить очень ответственно к решению задачи.

Покупка недвижимости

Покупка недвижимости для жизни семьи очень ответственный шаг. Например, ваш покорный слуга, дважды покупал недвижимость. Сначала квартиру, вдвоем со старшим сыном пополам, с последующим выкупом у него. Затем дом после выхода на пенсию, как и было спланировано 10 лет назад.

Вся фишка в том, что и первая и вторая недвижимость покупались на «дне» рынка и без ипотеки. Это стало возможным благодаря постоянному мониторингу рынка и дало огромную экономию средств.

На скриншоте видно под №1 — покупка квартиры, под №2 — покупка дома. Правда, справедливости ради надо сказать, квартиру пришлось покупать с использованием займа 50% стоимости. К моменту достижения рынком дна еще не было накоплено полной суммы для покупки квартиры. Если бы мы этого не сделали, то безнадежно отстали бы от рынка. Займ был погашен за полтора года, что привело к экономии на процентах. Плюсом был налоговый вычет за приобретение недвижимости.

Покупка автомобиля

Покупка автомобиля, еще одна из крупных покупок. Здесь тоже очень вдумчиво надо подходить к этому вопросу. На этой покупке можно очень хорошо сэкономить, правда необходимо повозиться. Зато игра стоит свеч.

Задайте себе вопросы следующего содержания:

1. Могу ли я обойтись без автомобиля?
2. Для каких целей мне нужен автомобиль?
3. Какой авто будет полностью соответствовать моим целям?
4. Какова стоимость ежегодной эксплуатации авто?
5. На какой срок я покупаю автомобиль и за сколько я его продам после окончания срока?
6. Могу ли я купить точно такой автомобиль, какой мне нужен, но не новый, а после года эксплуатации, в отличном состоянии и с минимальным пробегом?

Ответив на все эти вопросы вы поймете, что можно очень сильно сэкономить на покупке автомобиля. При этом не потеряв в качестве товара.

У автора этих строк есть свой взгляд на использование автомобиля. Автомобиль не роскошь, а средство передвижения. Поэтому я езжу, вот уже 25 лет, только на японских автомобилях с правым рулем и не дороже 300-400 тысяч рублей, с небольшим пробегом. Пока удавалось продавать эти авто после нескольких лет эксплуатации практически за ту же цену.

Отпуск

Отпуск — это наиважнейшая статья расходов. От того как и где вы проведете свой отпуск, будут зависеть ваша работоспособность и здоровье. На отдыхе нельзя экономить, скажете вы! И будете правы.

Но в любом деле есть свои нюансы. И в поездках в отпуск они тоже есть. Как же можно на этом сэкономить не в ущерб качеству отдыха?Возможностей сейчас предостаточно. Что для этого нужно:

1. Выбор времени и места отдыха — экономия на стоимости проживания без ущерба в качестве;
2. Своевременность покупки тура или билетов — экономия на стоимости поездки;
3. Планирование развлечений во время отдыха — за те же деньги можно более качественно отдохнуть, а не просто бездумно спустить все деньги на сумбурные и бесполезные развлечения.

Из личного опыта. Кажется в одной из статей я уже об этом писал, но повторюсь. Мы с супругой любим путешествовать. Поэтому перед отпуском я покупал авто на хорошем ходу за 30 000 — 50 000 рублей. Заезжал на СТО, делал профилактический осмотр. Устранял, не дорого, имеющиеся проблемы из расчета достаточности на пробег до 10 000 км. Путешествуя к месту отдыха и обратно, проезжали от 5000 до 10000 км. Получали массу впечатлений от поездки. По прибытии из отпуска я продавал авто за ту же цену.

Не сорите деньгами

«Не сорите деньгами молодой человек» — как то в молодости сказал мне один солидный мужчина, после моего предложения угостить его в ресторане. Тогда я получил хорошие отпускные и ехал в поезде в отпуск. А ведь и правда, как часто мы делаем что-то просто так, под эмоциями, не задумываясь о сути и целесообразности своих действий.

Сейчас почти каждый из нас ходит с «банком» в кармане. Имеются в виду платежные карточки. Хорошо, если они дебетовые. Нам навязывают посредством рекламы все что угодно. От дорогой зубной пасты сомнительных качеств до кредитов «на очень выгодных условиях». Ходите в магазины только с конкретными целями и желательно с определенным лимитом на покупки.

Из малых сумм, не потраченных на бесполезные вам вещи, складываются хорошие деньги. Их можно потратить на нужные и запланированные покупки или инвестировать.

Занимайте деньги только у себя самого

Занимайте деньги только у себя самого  — это освободит вас от психологического давления перед кредитором. Как занимать у самого себя, спросите вы? Да очень просто. У вас, кроме финансовой подушки безопасности, о которой я уже писал, должна быть отложена определенная сумма денег на непредвиденные расходы. Какая это сумма решать вам, исходя из вашего понимания непредвиденных расходов. Если деньги очень нужны на что-то важное, незапланированное и очень срочное, вы можете даже взять их из финансовой подушки безопасности. Но, вы должны это воспринимать как «займ» у самого себя. Эти деньги обязательно необходимо вернуть туда, где взяли. И чем быстрее тем лучше, меньше будет потерь.

Преумножайте деньги

Преумножайте деньги — это увеличит ваши возможности по удовлетворению потребностей. Я уже писал в статье «Люди и деньги» о свойстве денег «зарабатывать» деньги.

О том, как преумножать свои деньги, написано немало литературы и статей в Интернет. Существует множество способов вложения денег с целью их преумножения:

1. Банковские вклады;
2. Покупка облигаций;
3. Вложения в акции;
4. Прямое инвестирование в доли бизнеса;
5. Покупка золота и других драгоценных металлов;
6. Займы под процент;
7. Покупка антиквариата;
8. Инвестиции в криптовалюту;
9. Вложения в недвижимость;
10. Другие, не запрещенные законом, способы преумножения капитала.

Об этом читайте в моей статье: «17 источников пенсионного дохода. Пенсионный фонд семьи«.

Ставьте жизненные цели

Ставьте жизненные цели — они способствуют эффективному использованию ваших денег. Только когда поставлена цель, только тогда и удается находить верные пути и средства для ее достижения.

У каждого человека в жизни существует целое поле целей. Только одни осознают это и конкретизируют пути их достижения, а другие знают свои цели в жизни, но идут к ним «кривыми» путями. А есть люди, которые даже и не ставят перед собой никаких целей, а живут как перекати-поле.

Четко поставленная цель имеет: срок ее достижения, исполнителей и пути и средства ее достижения.

Пример из личного опыта. В связи с переводом в другую часть, необходимо было срочно достроить гараж. Срок 3 дня. Есть фундамент, ворота и материалы для стен и крыши. Это были 90-е годы, тогда еще не было такого сервиса, как сейчас. Сел на телефон. В течении дня решил вопрос с подвозом песка и цемента, инструмента и рабочей силы. К концу дня гараж был подведен под крышу и установлены ворота (они то и держали всю конструкцию, т.к. стены шатались от ветра). Следующий день ушел на подготовку материалов для крыши и ожидание затвердевания раствора кладки. К концу третьего дня машина стояла в гараже.

Заключение

Как найти деньги? Наверное многие в течении жизни не раз задавали себе этот вопрос. При определенном уровне финансовой грамотности,  четком планировании своих жизненных целей,  эффективном управлении своим бюджетом, деньги всегда можно найти.

Желаю вам удачи в жизни и исполнения всех поставленных вами целей. Буду рад, если поделитесь своим опытом, замечаниями, предложениями в комментариях к статье.

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Как найти деньги? появились сначала на Пенсия.

НПФ — это актив вашего личного пенсионного фонда. Это один из инструментов увеличения и сохранения ваших пенсионных накоплений.

Негосударственные пенсионные фонды суть

Негосуда́рственный пенсио́нный фонд (НПФ) — некоммерческая организация социального обеспечения, одним из основных предметов деятельности которой является негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) участников фонда. Заключение договора с НПФ и отчисление взносов производится гражданами добровольно. Свои НПФ имеются во многих развитых странах, включая США, Великобританию, Австралию.   Источниик:  Википедия.

Суть негосударственных пенсионных фондов заключается в предоставлении гражданам возможности создания на добровольной основе дополнительного источника финансирования пенсии.

Негосударственные пенсионные фонды России

Негосударственные пенсионные фонды России появились на основании Указа Президента №1077 от 16.09.92г. В то время этот Указ имел силу закона. Менее чем за два года было создано порядка 350-ти НПФ. В последствии многие из них обанкротились, закрылись или произошло их слияние и поглощение. В основном это было связано с изменениями в пенсионном законодательстве. Были даже случаи недобросовестности участников этого рынка. С течением времени государство ужесточало требования к НПФ и на рынке остались только самые устойчивые и капиталоемкие компании. К 2018 году их оставалось порядка 60-ти.

Негосударственные пенсионные фонды постоянно находятся под неусыпным контролем различных контролирующих органов. Их проверяют: ежедневно, еженедельно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно. В состав контролирующих органов входят ЦБ РФ, Налоговая служба, Счетная палата, ПФР и независимый аудитор.

Деятельность НПФ

Основная  деятельность негосударственных пенсионных фондов заключается в аккумулировании добровольных взносов граждан, других источников финансирования для целей пенсионного обеспечения участников. Извлечение дохода некоммерческой организации происходит после вложения этих средств в инструменты финансового рынка. Причем эти вложения она может делать как самостоятельно (с определенными ограничениями по законодательству), так и через управляющие компании (УК). В соответствии с законодательством не более 15% дохода организация может использовать на свои нужды и для целей формирования резерва по обязательствам. Остальной доход солидарно распределяется между счетами участников фонда.

Пенсия в негосударственном пенсионном фонде

Пенсия в негосударственном пенсионном фонде может быть двух видов:

1. Накопительная по обязательному пенсионному страхованию;
2. И негосударственное пенсионное обеспечение по договору с НПФ.

Накопительная пенсия

Накопительная пенсия формируется в НПФ на основании заявления участника о переводе части средств пенсионных накоплений (6%) из ПФР в выбранный негосударственный пенсионный фонд.

Перевод накопительной пенсии в НПФ дает определенные преимущества:

1. Вы можете дополнительно вносить на пенсионный счет свои сбережения;
2. Работодатель по договоренности с вами может вносить дополнительные взносы на ваш пенсионный счет;
3. Можно внести материнский капитал на формирование будущей пенсии;
4. Государство может вносить взносы в рамках Программы софинансирования;
5. Негосударственный пенсионный фонд перечисляет на ваш счет доход от инвестирования ваших накоплений;
6. На ваши личные взносы и на дополнительные взносы предприятия на ваш пенсионный счет существуют налоговые вычеты;
7. Накопительная пенсия может быть передана правопреемникам, но только, если человек умер до назначения ему этой пенсии;
8. Возможность перевода в другой НПФ или УК.

Но есть и недостатки формирования накопительной пенсии в НПФ:

1. Риск потери инвестиционного дохода при неблагоприятном исходе инвестирования фондом средств;
2. Потеря накопленного дохода при прекращении договора с НПФ раньше срока;
3. Комиссия фонду за управление вашими средствами до 15% от дохода;
4. Риск мошенничества и недобросовестности, хотя сейчас это уже маловероятно при жестком контроле за НПФ.

Негосударственное пенсионное обеспечение

Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) — это добровольные взносы граждан или его работодателя на формирование  дополнительной пенсии по договору с НПФ и последующей ее выплаты.

Мы не как не можем смириться с тем что советский принцип государственного обеспечения в старости, всех и каждого на равных условиях, давно закончился. Наступил период самостоятельной ответственности за свое будущее, как в «развитых» странах. Ни одно государство мира не обеспечит своих граждан пенсией равной 100% от их дохода в трудоспособном возрасте. Об этом я уже писал в своих статьях: «Пенсия и вы. Берем управление на себя» и «Как создать личный пенсионный фонд«.

Рыночные отношения предлагают широкий спектр финансовых инструментов, при помощи которых мы можем самостоятельно обеспечить себе безбедное существование в старости. Об этом я тоже уже писал в статье «17 источников пенсионного дохода. пенсионный фонд семьи«.

Одним из таких инструментов и является негосударственное пенсионное обеспечение. Как это сделать? Заключить договор с одним из НПФ. О том как выбрать пенсионный фонд я напишу ниже. А пока рассмотрим преимущества и недостатки негосударственного пенсионного обеспечения.

Преимущества:

1. Вы сами определяете в каком НПФ вам формировать негосударственную пенсию;
2. Размер и периодичность взносов практически не имеют никаких ограничений;
3. Добровольные взносы не облагаются налогом и размер их никем не ограничивается;
4. Вы совместно с НПФ прописываете в договоре размер, периодичность и сроки выплаты пенсии;
5. Ваша пенсия наследуется;
6. Эти накопления вы можете забрать досрочно, правда с некоторой их потерей;
7. Ваши накопления прирастают за счет их инвестирования;
8. На ваши накопления не накладываются ни какие взыскания;
9. Накопления застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ);
10. Эти накопления не делятся при разводе.

Недостатки:

1. Риск не получения дополнительного дохода на вложенные средства при банкротстве НПФ — АСВ компенсирует только номинальную сумму ваших накоплений;
2. Недополучение дохода из-за инфляции, если НПФ будет на протяжении длительного срока неэффективно инвестировать ваши средства;
3. Потеря части дохода при досрочном расторжении договора.

«Официальные» негосударственные пенсионные фонды

«Официальные» негосударственные пенсионные фонды — это народное определение тех НПФ, которые выполнили все требования законодательства по укреплению их надежности.

С 2014 года вступил в силу закон об акционировании негосударственных пенсионных фондов. Акционирование должно было закончиться в 2016 году — для НПФ участвующих в системе обязательного пенсионного страхования и в 2019 году — для всех остальных.

С 1 января 2015 года Агентству по страхованию вкладов (АСВ), законом №422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений», поручено вести Реестр НПФ, которые соответствуют требованиям участников системы гарантирования прав застрахованных лиц. Проверяет НПФ на соответствие этим требованиям и дает заключение на включение в Реестр АСВ — Центральный банк РФ.

В соответствии с выполнением всех этих требований, НПФ и получили в народе определение «официальные» негосударственные пенсионные фонды (аккредитованные АСВ). То есть, если негосударственный пенсионный фонд обанкротится, то АСВ компенсирует убытки участникам фонда.

Рейтинги НПФ

Рейтинги НПФ можно подразделить на следующие виды:

1. Рейтинг надежности;
2. И рейтинг доходности.

Рейтинг надежности рассчитывается регулярно российским рейтинговым агентством «Эксперт РА«.  Наивысший российский рейтинг — ruAAA. На сайте этого агентства так же можно посмотреть и рэнкинги НПФ по отдельным показателям, например: по количеству участников, по величине активов и т.д.

Рейтинг доходности НПФ ведется регулятором финансовой деятельности — ЦБ РФ. Таблицы рейтинга по доходности публикуются на различных порталах в Интернет. Например, на информационном портале «НПФ-эксперт»

Отзывы о пенсионных фондах

Отзывы о пенсионных фондах нужны для определения, так называемого, «народного рейтинга». Этот рейтинг имеет не маловажную роль при выборе фонда для размещения своих средств. Как правило в отзывах характеризуется отношение работников фонда к своим участникам, а также привлекательность и удобство пользования предлагаемыми условиями пенсионного фонда.

В любом случае почитать отзывы реальных людей никогда не помешает. Где их можно найти? Например, на сайтах «Отзовик» или «Выберу». А так же на сайтах самих пенсионных фондов. Однако там могут быть и проплаченные отзывы.

Какой НПФ выбрать?

Какой НПФ выбрать лично вам? Выбирайте тот негосударственный фонд, который после анализа необходимой информации о всех фондах, подойдет конкретно вам.

А как провести анализ? Когда я выбирал для себя НПФ было еще мало необходимой информации. Да и вообще все было каким-то «мутным» и непонятным. Сейчас ситуация несколько улучшилась. Ужесточились требования к НПФ, стало на этом рынке все более прозрачным, появились некие гарантии от АСВ.

Если бы мне сейчас пришлось снова выбирать фонд, то я бы придерживался следующего алгоритма выбора:

1. Скопировал бы перечень НПФ аккредитованных в Агентстве по страхованию вкладов (Реестр АСВ) — на данный момент там их 33;
2. Посмотрел по ним информацию о надежности на сайте рейтингового агентства «Эксперт РА» и отобрал бы 10 самых надежных НПФ;
3. Изучил по этим десяти фондам рейтинг доходности на портале «Пенсионный фонд«, «НПФ-эксперт» или каком-либо другом ресурсе и отобрал из них 3 фонда;
4. Почитал бы отзывы на сайтах «Отзовик» или «Выберу«;
5. И, наконец, досконально изучил информацию об этих НПФ на их сайтах. Если есть возможность, пообщался бы с ними по телефону или съездил в офис;
6. Выбрал бы один из трех негосударственных пенсионных фондов для заключения договора.

Мой опыт добровольного страхования в НПФ

Мой опыт добровольного страхования в НПФ начался в далеком 2008 году. Тогда по предприятиям ходили представители пенсионного фонда РФ и разъясняли новые правила создания накопительной пенсии с помощью Программы софинансирования. Так как все знали о моем опыте Независимого финансового советника — их направили ко мне. После довольно жесткой беседы о выгодах для участников этой Программы, я отказал им во встрече с коллективом.

Но, впоследствии  я стал очень серьезно изучать этот вопрос и изменил свое мнение о софинансировании пенсий, а также и о НПФ. Спустя год мы с супругой вступили в Программу софинансирования пенсии и перевели свои накопления (6%) из ПФР в негосударственный пенсионный фонд. Следом за нами, после моих разъяснений, этим воспользовались еще несколько человек нашего предприятия.

Более того я решил провести эксперимент и по добровольному пенсионному обеспечению. Мы с супругой в этом же НПФ заключили и договора о «негосударственной пенсии».

Десять лет длилась Программа софинансирования накопительной пенсии. Пять лет договор с НПФ о Добровольном пенсионном обеспечении. Суммы отчислений были небольшими — по 1000 рублей в месяц каждым из нас на софинансирование и по 1000 рублей в месяц на ДПО (добровольное пенсионное обеспечение).

Что в итоге?

1. Я уже три года на пенсии. У меня их четыре: государственная (военная), страховая — за стаж работы на «гражданке», накопительная (по Программе софинансирования) и пенсия НПФ.
2. Супруга еще не на пенсии. У нее их будет три: страховая, накопительная и негосударственная. То есть семь пенсий на семью.
3. Мы за 10 лет создали наш семейный пенсионный фонд в виде 7 пенсий, плюс другие источники дохода о которых я уже писал на своем блоге.

Выгодно ли это?

Выгодно ли это — судите сами.

1. Софинансирование. За десять лет, при ежемесячных взносах в фонд по 1000 рублей, всего внесено своих денег 120 000 рублей. Государство софинансировало накопительную пенсию из расчета: на каждую внесенную тысячу прибавляло тысячу рублей. В итоге от государства получено 120 000 рублей. Доходность на вложенные деньги — 100%. Плюс ежегодно налоговый  вычет на внесенные личные деньги 13%. Рассчитаем сумму 120000 х13%=15600 рублей, что составляет сумму взноса более чем за год. Общая доходность теперь получается 100%+13%=113% годовых. Плюс НПФ «крутил» наши деньги на финансовом рынке и начислял нам доход. В среднем примерно 7% (что очень даже неплохо для пенсионных капиталов). Подведем итоги доходности: 113%+7%=120% годовых.
2. Добровольное страхование в НПФ. Внесено за 10 лет 120 000 рублей. Доходность в среднем — 3.5% (будет выше когда поступят данные о доходности за 2019 год) . Налоговый вычет — 13%. Итого доходность — 16.5% годовых.
3. Средняя инфляция за этот период составила — 9.19 % в год.

Ниже скриншоты о доходах в НПФ на накопительную пенсию и по добровольному пенсионному страхованию.

Заключение

В наше время вопрос о том как обеспечить себя и свою семью в течении всей жизни необходимым доходом, а тем более в пенсионном возрасте, как никогда актуален. Поэтому повышение финансовой грамотности каждого из нас является первоочередной задачей. Особенно это важно в вопросах обеспечения себя источниками пенсионного дохода в старости. Почему это так важно я уже писал на странице: «Мой пенсионный фонд«.

Воспользоваться или нет услугами негосударственных пенсионных фондов решать вам. Вы и только вы ответственны за свою жизнь, как я уже писал на эту тему в статье: «На что мы тратим жизнь?«. А я вам желаю только добра и ДОСТАТКА в жизни!

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение НПФ – актив вашего личного пенсионного фонда появились сначала на Пенсия.

Страхование пенсионных накоплений, добровольно внесенных гражданами в негосударственные пенсионные фонды, будет гарантировать государство. До 1,4 млн. рублей предлагается установить гарантию на сохранность добровольных пенсионных накоплений. Причем, застрахована будет не только номинальная сумма взносов, но и процентный доход от инвестирования этих накоплений. Такие предложения вносятся участниками пенсионного рынка с целью оживления механизма негосударственного  пенсионного обеспечения.

«Негосударственные пенсионные накопления граждан в пределах 1,4 млн рублей застрахует государство. Национальный расчетный депозитарий (НРД) будет администрировать и контролировать денежные потоки в рамках гарантированного пенсионного продукта. Отдачу от этих длинных денег государство рассчитывает получить уже через два года — это необходимо для того, чтобы обеспечить рост ВВП на 3% в 2021–2022 годах, рассказал «Известиям» участник совещания в Минэке, на котором это обсуждалось. Однако добровольные накопления на старость пока не очень популярны среди населения, констатировали эксперты.» Источник: «Известия»

Суть самостоятельных пенсионных накоплений

Суть самостоятельных пенсионных накоплений заключается в увеличении пенсионного дохода после выхода на пенсию. Как я уже писал в своих статьях: «Как создать личный пенсионный фонд» ,  «Пенсия и Вы. Берем управление на себя» и «17 источников пенсионного дохода. Пенсионный фонд семьи»  весь цивилизованный мир давно уже пользуется схемой трехстороннего участия в пенсионном обеспечении граждан. Пенсия будет максимальной, если в ее формировании участвуют: государство, работодатель и сам работник.

Но, чтобы эта система была устойчивой, необходимы еще два фактора:

1. Пенсионные накопления не должны обесцениваться, поэтому они должны участвовать в экономике страны и зарабатывать дополнительный доход;
2. Страхование пенсионных накоплений должно обеспечивать сохранность накопленных сумм.

Пенсионные реформы и доверие граждан к пенсионной системе в РФ

В советском прошлом в нашей стране была достаточно простая распределительная пенсионная система. Младшее поколение работает и обеспечивает пенсией старшее поколение. Затем смена поколений и все повторяется. Источником финансирования и регулятором пенсионного обеспечения являлись Пенсионный фонд и государство.

С началом «Перестройки» пенсионная система оставалась прежней, а в стране уже стали зарождаться рыночные отношения. Это привело к коллапсу пенсионной системы. Руководство страны, пытаясь исправить положение дел, стало проводить реформу пенсионной системы. Но в силу объективных и субъективных причин это реформирование затянулось на многие годы. И самым опасным было то, что каждая неудачная или непопулярная попытка реформирования системы, отзывалась болью и недоверием людей к подобного рода экспериментам.

В свое время такое же сильное недоверие у граждан было к банковской системе. Люди не хотели нести деньги в банки, а хранили их под «матрацем» или покупали доллары. Но, худо-бедно, банковская система нашла подходы к гражданам страны и они стали более активно пользоваться ее инструментами. Не малую роль в этом сыграли: система страхования вкладов, работа над оздоровлением банковского сектора и повышение уровня финансовой грамотности населения.

Почему необходимо совершенствовать систему страхования пенсионных накоплений

Как я уже сказал выше, благодаря непопулярным реформам пенсионной системы, доверие к ней у граждан подорвано. В данной ситуации важно не столько реформировать систему, а дать понять гражданам, что и государство и все участники пенсионной системы заинтересованы в стабильности и надежности пенсионного обеспечения.

Например, в лихие девяностые был момент, когда люди целыми семьями выживали только благодаря регулярным выплатам пенсий. Люди знали, что при непредсказуемости выплаты зарплат и доходов от бизнеса, у них есть, пусть и маленький, но постоянный источник дохода в семье. Это пенсия.

«Заморозки», «разморозки» накопительной пенсии, потери дохода при переходе из одного НПФ в другой и в ПФР,  ни к чему хорошему не приводят. Это только озлобляет людей и любые, даже благие действия системы на улучшение ситуации, приводят к негативному результату.

Необходимо выстроить честные, взаимовыгодные отношения между всеми участниками системы: государство -работодатель — участники пенсионного рынка — гражданин. А также необходимо повышать финансовую грамотность населения в вопросах пенсионного обеспечения.

Мне кажется осознание этой необходимости уже пришло. Поэтому и государственные структуры и участники пенсионного рынка наконец-то взялись за это дело подобающим образом. По крайней мере — надеюсь на это.

Страхование пенсионных накоплений — хороший стимул для самостоятельного увеличения своего пенсионного дохода

В статье «Управление моим пенсионным фондом»  я достаточно подробно описал необходимость и последовательность действий по самостоятельному увеличению своего пенсионного дохода. Однако, многие мои читатели скептически относятся к данной возможности. Именно из-за недоверия к пенсионным реформам и к самой пенсионной системе в целом.

Страхование пенсионных накоплений может стать хорошим знаком гражданам для повышения доверия к пенсионной системе и, как следствие, стимулом к участию в программах самостоятельного накопления пенсионного капитала.

Резюмируя, хотелось бы сказать, что выстраивание доверительных отношений это долгий и кропотливый процесс. Однако и результат может быть очень хорошим. Государство получит доверие масс и развитие экономики, финансовые и пенсионные учреждения — прибыль, а пенсионеры — достойную пенсию. Всем выгодно. Вот такое мое видение решения данной проблемы. Если у кого-то есть другие взгляды на данный вопрос, приглашаю к обсуждению в комментариях.

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Страхование пенсионных накоплений появились сначала на Пенсия.

Человеческий капитал (англ. human capital) — совокупность знаний, умений, навыков, использующихся для удовлетворения многообразных потребностей человека и общества в целом. Википедия.

Почему я решил поговорить о таком экономическом понятии, как человеческий капитал? Дело в том, что для самостоятельного создания пенсионного капитала человеку необходимо иметь ту самую совокупность знаний, умений и навыков о которой говорится в определении понятия человеческий капитал.

Отличие развитых стран от развивающихся как раз и заключается в более качественном человеческом капитале. Россия — развивающаяся страна и нам всем надо еще многое сделать, чтобы повысить уровень качества нашего человеческого капитала, как ни прискорбно это осознавать.

Классификация человеческого капитала.

Экономисты используют следующую классификацию человеческого капитала:

1. Национальный человеческий капитал.
2. Человеческий капитал фирмы.
3. Индивидуальный человеческий капитал.

Национальный человеческий капитал — это совокупный уровень культуры, воспитания и образования, умений и навыков граждан страны, их здоровье, уровень развития науки и инноваций.

Человеческий капитал фирмы — корпоративная культура, уровень профессионального образования, умений и навыков, здоровье работников фирмы, качество и производительность труда.

Индивидуальный человеческий капитал — личная культура, уровень образованности, разносторонность знаний, профессиональные и бытовые умения и навыки, здоровье, личная эффективность.

В этой статье я хотел бы сделать акцент именно на индивидуальном человеческом капитале. Ведь от от его уровня зависит благосостояние семьи и вас лично.

Вы скажете, что у нас в стране не обязательно быть культурным и образованным чтобы иметь все, что только не пожелаешь. И будете в какой-то степени правы. Ниже я остановлюсь на этих моментах.

Человеческий капитал — основной источник развития экономики страны и роста благосостояния семьи.

Представьте на минуту любую страну без людей, как будто они в одночасье все ее покинули. Представили? Стоят заводы и фабрики, транспорт, нет электричества… Мертвое царство. А теперь пофантазируем дальше. Запустите в эту технологически высокоразвитую страну людей с низким культурным и профессиональным уровнем. Через какое-то время все будет приведено в негодность, разрушено, разграблено. Жизнь в этой стране превратится в хаос. Какой вариант вам больше понравился? Правильно, второй вариант хуже.

Так вот. Существует разделение человеческого капитала по типам:

1. Отрицательный человеческий капитал;
2. Пассивный человеческий капитал;
3. Положительный человеческий капитал.

Отрицательный человеческий капитал — это часть человеческого капитала, которая даже при массированном инвестировании в нее не дает эффективной отдачи. Например, неисправимые преступники, коррупционеры, наркоманы, алкоголики, а также лентяи и бездельники. И это далеко не полный список отрицательного человеческого капитала. Эти люди тянут страну вниз, общество медленно развивается или не развивается вообще, благосостояние семей низкое.

Пассивный человеческий капитал — это часть человеческого капитала, которая не приносит вклада в развитие экономики страны, тратя свой потенциальный ресурс в основном на личное потребление. На Руси таких людей называли — обыватель.

Положительный человеческий капитал — это креативная, инновационная  часть человеческого капитала. Благодаря ей собственно и развивается любая страна, растет благосостояние ее жителей. Инвестиции в эту часть человеческого капитала дают максимальную отдачу.

Соотношение этих типов человеческого капитала и определяет, в основном, уровень развития любой страны и благосостояние ее граждан. В развитой стране, с растущим уровнем жизни ее граждан, преобладает положительный человеческий капитал в первую очередь, а затем уже уровень технологического развития. И, наоборот — в экономически отсталых странах преобладает отрицательный человеческий капитал. И сколько ее не напичкивай развитыми технологиями, прогресса не будет.

Есть еще один фактор, который очень сильно сдерживает развитие. Это ментальность нации или личности. Если тип человеческого капитала за сравнительно короткий срок еще как-то можно изменить, то ментальность меняется веками. Так что же, опустить руки? Нет, в пределах этой ментальности можно постепенно все менять к лучшему. Со временем происходит коррекция ментальности и, возможно улучшение показателей развития страны и роста благосостояния ее граждан. Сейчас Россия проходит эти процессы, ментальность очень медленно, но все-таки меняется с советской коммунистической на капиталистическую.

Делается это через инвестиции в человеческий капитал.

Инвестиции в человеческий капитал.

Инвестиции в человеческий капитал могут быть достаточными и недостаточными, эффективными и не эффективными.

Родители, школа, ВУЗ, общество, государство тратят деньги и труд воспитателей и преподавателей на воспитание и образование молодого человека. На создание среды для развития и становления личности. На здоровье и культуру.

При хорошем стечении обстоятельств и большой мотивации самого человека им приобретается  положительный человеческий капитал. При недостаточности воспитания, образования или здоровья — формируется пассивный или отрицательный тип человеческого капитала. Поэтому и отдача для общества и самого человека от этих инвестиций будет разная.

Но бывает, в силу определенной ментальности и особенностей личности человека, даже достаточное инвестирование не дает положительного эффекта. В этом случае говорят о не эффективности инвестиций в человеческий капитал.

Многое зависит от самого человека, от его осознания необходимости постоянного совершенствования, повышения своего уровня культуры, знаний, непрерывного улучшения своих умений и навыков. Ведения здорового образа жизни и заботе о своем состоянии здоровья.

Как грамотно распорядиться своим человеческим капиталом.

Как грамотно распорядиться своим человеческим капиталом, заложенным в вас к моменту самостоятельной жизни? Задавали ли вы себе этот вопрос? Когда мы выпускаемся из школы или даже ВУЗа, мы полны сил, энтузиазма, решимости. Мы все находимся примерно в равных условиях.

Но почему же тогда,уже примерно через 5 лет, между нами появляется разница в положении в обществе, уровне дохода и качестве жизни? Почему одни существенно продвинулись по карьерной лестнице, а другие, в лучшем случае, топчутся на месте?

Все дело в том, что одни эффективно используют накопленный человеческий капитал, а другие — нет. Одни продолжают повышать уровень знаний, оттачивают свои умения и навыки, а другие наслаждаются «взрослой жизнью». У одних есть кумиры и наставники, у других — нет. В дальнейшем у первых только растет капитал знаний, умений и навыков, а вторые, в лучшем случае становятся обывателями.

Жизнь коротка. Поэтому стартовать нужно сразу, без раскачки. Набирать темп используя полученные знания и навыки и на ходу совершенствоваться. Сразу с молодых лет ставить все жизненно важные цели и планировать их достижение, в том числе и свою жизнь на пенсии. Вы скажете: «А как же молодость, ею пожертвовать?» Нет, но использовать молодые годы более насыщенно и познавательно. Не «зависать» в барах каждый день, а чередовать походы в злачные места с более приятным и полезным времяпрепровождением. Например: походом в музей, картинную галерею, прыжками с парашютом и еще многими интересными, познавательными и полезными развлечениями. Их превеликое множество.

Как создать личный человеческий капитал

И самое главное. Быть всегда в ногу со временем. Постоянно повышать уровень своих знаний в выбранной области деятельности, следить за всеми новинками. Всегда подходить творчески к решению стоящих перед вами задач, находить наиболее эффективные решения. Тогда вы будете незаменимым специалистом, всесторонне развитой личностью. Не вы будете просить, а к вам будут обращаться за помощью. У вас не будет проблем с поиском работы или созданием своего дела. А следовательно и уровень жизни будет соответствующий.

Более подробно обо всем этом вы можете прочесть в бесплатной книге «Личный человеческий капитал». Она о том как создать и эффективно использовать свой личный человеческий капитал.

Человеческий капитал и пенсионный доход.

Человеческий капитал и пенсионный доход какая между ними взаимосвязь? Самая прямая. Я думаю вы уже догадались, что человек с положительным человеческим капиталом и пенсионный доход будет иметь соответствующий.

Во-первых он будет иметь бóльшую страховую пенсию, так как при высоком уровне дохода и отчисления в ПФР будут больше.

Во-вторых он в силу своей финансовой грамотности обязательно спланирует свою жизнь так, чтобы к выходу на пенсию у него было достаточно средств для достойной жизни в старости. А инструментов для этого более чем достаточно. Об этом я уже писал в статье: «17 источников пенсионного дохода.»

В-третьих он сумеет не только обеспечить себя в старости, но и будет в состоянии оказывать помощь своим близким. Он не будет зависеть только от государства или детей в преклонном возрасте, а возьмет свое обеспечение в свои руки и создаст личный пенсионный фонд. Он не будет скучать на пенсии. Его привычный деловой ритм в течении жизни и огромный багаж знаний и опыта будут стимулировать к передаче опыта молодому поколению.

Надеюсь Ваш положительный человеческий капитал будет делать вашу жизнь только интересной и насыщенной. Удачи Вам в достижении вершин знаний, умений и опыта в ваших делах!

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Человеческий капитал появились сначала на Пенсия.

17 источников пенсионного дохода.

17 источников пенсионного дохода на семью из двух пенсионеров — реально это или нет? Теоретически да. Однако, даже набор меньшего их количества обеспечит безбедное проживание семьи на пенсии.

В статье «Как создать личный пенсионный фонд» я уже коснулся темы источников пенсионного дохода. Здесь же мы остановимся более подробно на каждом из них. Рассматривать будем, для наглядности, на примере уже известной вам молодой пары Паше и Маше.

Как известно нельзя класть яйца в одну корзину. Поэтому лучше распределить пенсионный доход по разным источникам. Какими же могут быть эти источники? Давайте рассмотрим.

Государственная пенсия

Государственная пенсия, как один из источников личного пенсионного фонда, является хорошим стержнем всего набора инструментов.

Дело в том, что государственная пенсия зарабатывается с молодых лет и право на нее можно получить еще в работоспособном возрасте. Для ее назначения необходим стаж 20-25 лет. У человека еще остается время для занятий другим видом деятельности.  И есть возможность до выхода на пенсию создать другие виды источников пенсионного дохода.

Страховая пенсия

Страховая пенсия — это основной вид пенсии в нашей стране. Финансируется предприятиями за работника в Пенсионный фонд Российской Федерации. По новым пенсионным правилам для минимальной пенсии требуется 15 лет стажа и 30 баллов. Что вполне выполнимо, даже если вы начнете свою трудовую деятельность в 40-45 лет.

Однако расхолаживаться не стоит. Лучше максимально вложиться в свою карьеру или бизнес пока вы молоды и полны сил. Дальше будет сложнее. Ограничения по возрасту и здоровью дадут о себе знать.

Хорошо бы иметь обе эти пенсии. И такое возможно. Например в статье: «Как создать личный пенсионный фонд» Паша, будучи офицером, заработал сначала государственную (военную) пенсию, а затем и страховую.

Накопительная пенсия

Накопительная пенсия — это отдельный вид пенсии. Это плод реформ пенсионной системы. Довольно не удачный.

Финансируется он также предприятиями, хотя и вы можете самостоятельно вносить на свой персонифицированный счет денежные средства. Одно время государство даже стимулировало граждан вкладываться в свое будущее. Была введена Программа софинансирования государством взносов граждан.

Этот вид пенсии позволяет вам в какой-то степени управлять частью своего пенсионного капитала, выбирая пенсионный фонд или управляющую компанию. А также сберегать от инфляции и даже приумножать свои денежные средства. Сейчас, правда, накопительные пенсии «заморожены».

Однако законодатели работают над новым видом пенсии — ИПК (индивидуальный пенсионный капитал) взамен накопительной пенсии. Разница между ними существенная. Финансирование ИПК будет состоять из двух видов взносов. Отчислений работодателя и взносов работника.

Негосударственная пенсия

Негосударственная пенсия — это пенсия выплачиваемая одним из многих негосударственных фондов. По условиям договора гражданина с НПФ она формируется из его добровольных взносов и прибыли от вложений фондом этих средств на финансовом рынке.

НПФ строго контролируются государственными и финансовыми надзорными органами. Накопления граждан страхуются Агенством по страхованию вкладов.

В отличии от Пенсионного фонда России пенсия назначается в возрасте 60 лет — для мужчин и 55 лет для женщин. Выплачивается в зависимости от выбранного плана: пожизненно или за определенный срок, а также равными суммами до полного исчерпания средств.

Негосударственные пенсии могут наследоваться. Наследника указывает гражданин при заключении договора.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни-это источник пенсионного дохода совмещенный со страхованием жизни.

Финансируется за счет регулярных отчислений гражданина и дохода от финансовой деятельности страховой компании на финансовом рынке.

Это долговременный инструмент накоплений от 10-15 лет и больше. Доходность не высокая, порядка 3-6% годовых. Однако возможен налоговый вычет.

Преимущество только в одновременном с накоплениями страховании жизни. Но не страхуется государством, как вклады или негосударственные пенсионные накопления.

Работа по найму на пенсии

Работа по найму на пенсии — ваше право, но не обязанность. Я уже останавливался на этом на странице: «Управление пенсией«. Здесь хотел бы остановиться на этом вопросе с точки зрения дополнительного источника финансирования пенсионного дохода.

Что положительного в работе по найму в пенсионном возрасте? Вы находитесь не в одиночестве дома, а в социуме. Вам платят зарплату, что увеличивает ваш совокупный пенсионный доход. И, если работодатель отчисляет за вас взносы в ПФР, то ежегодно производится перерасчет страховой пенсии на величину заработанных баллов.

Кроме того вы имеете право на дополнительный неоплачиваемый отпуск в выбранный вами период. А также возможность увольнения с работы без отработки в день обращения.

Бизнес

Бизнес — хороший вариант источника пенсионного дохода. Помните, в «12 стульев» — хочу маленький свечной заводик.

Здесь представляют интерес два варианта вложений в бизнес. Первый — вы вкладываете в чужой бизнес. Например, путем покупки доли бизнеса у своих родственников или у друзей.

Второй вариант — вы создаете свой небольшой бизнес. Скажем мастерскую в гараже или консалтинг на дому. Главное, чтобы это было по силам вам и было интересно.

Доход от него можно пускать на потребление, а можно реинвестировать. Но не в расширение бизнеса, вам в этом возрасте это уже ни к чему, а скажем в инструменты фондового рынка или просто в банковский вклад.

Льготы

Льготы сейчас есть практически у любой категории пенсионеров. Важно своевременно узнавать о них и оформлять.

Существуют льготы федеральные и муниципальные. Льготы бывают в виде привилегий работающим пенсионерам, медицинские льготы, налоговые льготы, льготы по оплате жкх и коммунальных услуг, льготы по проезду в общественном транспорте и прочие виды льгот для пенсионеров.

Если вы в течении жизни достойно трудились и имеете награды, то вы можете получить звание «Ветеран труда» и воспользоваться дополнительными льготами для ветеранов.

Множественные источники дохода (МИД)

Множественные источники дохода — это набор источников дохода, которые могут приносить периодические или постоянные поступления в бюджет семьи. Я их условно подразделяю на пассивные и активные.

Пассивные

Наследство родителей

Наследство родителей. Этот источник может быть и разовым и постоянным. Например, родительский дом — его можно продать или сдавать в аренду. Или денежные средства — можно потратить на какую либо покупку, а можно положить в банк под проценты и ежемесячно использовать этот доход.

Помощь детей

Помощь детей может быть, а может и не быть. Это зависит от их воспитания, состоятельности и от вашего желания принимать эту помощь. Как правило, у ваших детей еще не совсем встали на ноги свои дети к этому времени.

Эта помощь во многом зависит от ваших отношений с детьми. Хотя государство защитило в Семейном кодексе права немощных и малоимущих родителей в виде алиментов на содержание родителей.

Дети могут помочь родителям не обязательно финансами, но и просто своим трудом. Помочь починить что либо или сделать ремонт в доме или квартире. А это ведь экономия вашего бюджета. Как правило, многие дети так и поступают.

Рента от сдачи недвижимости в аренду

Рента от сдачи недвижимости в аренду — это самый распространенный и самый эффективный источник дохода для пенсионеров. Правда для этого у вас должна быть такая недвижимость, ну или хотя бы свободная ее часть.

Чем хорош этот источник? Доход от него довольно постоянен и недвижимость сохраняется в вашей собственности как актив. А еще она может расти в цене при благоприятном тренде на рынке недвижимости.

Доход от инвестирования

Доход от инвестирования свободных финансовых  средств — это еще один из эффективных источников при умелом обращении с ним.

Инвестирование в фондовый рынок самостоятельно требуют определенных знаний. Если у вас их нет, то можно воспользоваться услугами брокера. Правда необходимо будет платить ему комиссионные и доходность от инвестиций будет несколько ниже.

Вариантов инвестирования в фондовый рынок огромное множество и на данном этапе не представляет ни каких проблем. Однако, надо помнить, там где большая доходность, там и велики риски.

Доход от работы в Интернете

Доход от работы в сети Итернет — это уже реальность. Как же можно заработать в сети? Есть несколько путей.

Первый. Это устроиться на удаленную работу. Сейчас достаточно вакансий удаленной работы. Если не достаточно знаний — можно обучиться. Обучение так же дистанционное. Вы можете даже получить диплом гособразца о переучивании или повышении квалификации.

Второй. Этот путь я считаю наиболее сложным. Вам необходимо создать свой ресурс и зарабатывать на нем. Это может быть личный блог, сайт специалиста или партнера, интернет-магазин или новостной портал.

Второй путь хотя и более сложный, но он и самый доходный в перспективе. Вы один раз хорошо потрудились и затем долгое время получаете доход с этого ресурса.

Активные

Доход от использования земли

Доход от использования земли может быть прямым и косвенным. Прямой — это когда вы выращиваете на своем участке  какие либо сельскохозяйственные культуры на продажу. Косвенный — это если вы выращиваете для личного потребления, тем самым экономя на покупке сельхозпродукции.

Вариантов использования своего участка привеликое множество. Главное чтобы вам было интересно, тогда будет двойная польза: доход и моральное удовлетворение.

И еще одно преимущество — вы постоянно трудитесь физически на свежем воздухе. Это только на пользу вашему здоровью.

Доход от репетиторства

Доход от репетиторства — это доход от использования вашего богатого опыта и знаний. С древних времен берет начало данный способ передачи знаний от старшего поколения к младшему.

Сейчас этот вид деятельности пользуется большим спросом. Ведь индивидуальное обучение наиболее эффективно. Тем более, что новое законодательство позволяет делать это легально, надо только оформиться как «самозанятое лицо».

Доход от хобби

Доход от хобби — наверное самый интересный способ получения дохода. Вы занимаетесь своим любимым делом, получаете от этого огромное удовольствие и еще зарабатываете на этом деньги.

Хобби — это широкий спектр увлечений. Выбор здесь просто огромен. Под эту категорию подпадает и коллекционирование марок и постройка самолета своими руками.

Есть очень популярные виды хобби. Они могут приносить просто баснословные прибыли. Например коллекционирование картин или антиквариата.

Другие источники

Другие источники — это все то, что вы можете придумать и с чего можно извлекать деньги. Здесь нет ограничений полету вашей фантазии.

Например, сейчас неустанно растет спрос на сельский туризм среди иностранцев. И чем глуше деревня, тем им интересней. Организовав подобное мероприятие, вы получаете общение с людьми совсем другой ментальности, помощь по хозяйству, ну и конечно доход.

Фантазируйте, думайте, пробуйте. В любом случае, даже если у вас что-то и не получится, вы все равно в плюсе. Вы напрягаете мозги, проявляете эмоции, а это с возрастом очень полезно для здоровья!

Пенсионный фонд семьи — достоинства и недостатки

Пенсионный фонд семьи — это пенсионные активы супругов, находящиеся под общим управлением. Подобное объединение активов дает больше преимуществ каждому из супругов и снижает риски их потери. Дает чувство защищенности и укрепляет семью.

Достоинства пенсионного фонда семьи

Достоинства пенсионного фонда семьи:

1. Вы вместе создаете свое будущее. Ничто так не укрепляет отношения между людьми, как совместная цель;
2. Вы делаете свою жизнь на пенсии счастливой. Ведь с мизерными страховыми пенсиями это выживание, а не полноценная жизнь. А ваш пенсионный доход может составлять до 80% от зарплаты.
3.  Вы страхуете друг друга от бедности. Пенсия индивидуальна и если один уходит из жизни, то другой прозябает, так как остается доживать на одну свою пенсию. Только не в вашем случае. Вы можете завещать свои многочисленные активы или часть из них своему супругу. Тем самым обеспечив ему прежний уровень жизни.
4. Ваша жизнь наполнена смыслом. Управляя своим пенсионным фондом, вы постоянно в движении мысли. Что не дает деградировать вашему мозгу.

Недостатки пенсионного фонда семьи

Недостатком пенсионного фонда семьи я вижу только одно обстоятельство. В случае развода супругов, более сложное деление активов. Но этот недостаток можно нивелировать составлением совместного договора на подобного рода случай.

Заключение

В связи с нашей, пока еще советской ментальностью, мы думаем о пенсии как о подачке государства. Выражаем постоянное недовольство ее размером и требуем от государства ее увеличения. Но ведь наше государство все делает так же как и в других странах. Почитайте об этом на странице: «Как создать личный пенсионный фонд«.

Но, есть и другой путь. Взять заботу о своем будущем в свои руки. Кто как не вы лучше знает, как вы хотите прожить свою «золотую» часть жизни и что вам для этого нужно.

Когда вы переосмыслите свое отношение к этому вопросу, то у вас зачешутся руки. Вам действительно захочется сделать свою жизнь в старости более насыщенной и интересной. А пенсия от государства будет казаться не подачкой, а приятным бонусом к результатам вашего труда, созданного вами семейного пенсионного фонда.

В заключение хотелось бы сделать вам подарок.

Нажмите, чтобы появилось окошко.

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение 17 источников пенсионного дохода. Пенсионный фонд семьи. появились сначала на Пенсия.

Пенсия и вы. Мы давно уже живем в капиталистическом обществе, а мыслим по советски. Государство должно нас обеспечить! Откуда это берется? Потому что родители пока еще передают своим детям советскую ментальность.

Какую роль вы играете в своем будущем пенсионном обеспечении? Как я уже писал в статье «Кто управляет твоей пенсией?» — практически никакую.

В развитых капиталистических странах государства несут на себе только часть нагрузки по пенсионному обеспечению. Остальное перекладывается на плечи работодателя и самого работника.

Так что же делать, скажете вы? Играть по правилам. Берем управление на себя. Необходимо взять на себя ответственность за достойное обеспечение своей старости! Так будет более эффективно.

Пенсия — это такая же ваша обязанность как и рождение и воспитание детей. Полагаться только на государство или помощь детей в старости — это большой риск прожить ее в нищете.

Хорошо, скажете вы, я беру на себя эту ответственность и что дальше? Для начала представьте себя в старости. Кто вы, чем занимаетесь, какие у вас мечты, сколько вам нужно денег.

Визуализация будущего

Визуализация будущего — что это такое? Для того чтобы это понять, необходимо мысленно погрузить себя в повседневную жизнь на пенсии. Выберете свободное время для данного мероприятия. Представьте что вы проснулись в будущем.

Что вы видите вокруг себя. Дом это или квартира? Город или деревня? Какая местность вокруг — леса, поля, горы или море… Вы позавтракали. Что делаете дальше? Куда и на чем вы перемещаетесь? Кто находится рядом с вами? С кем вы общаетесь? Опишите мысленно весь день.

После этого представьте точно так же неделю, месяц своей жизни. Весь год по сезонам. Поговорите об этом с супругой (супругом), какие мысли у вашего спутника жизни? Когда будете фантазировать записывайте то что вам приятно.

Определение необходимого имущества для жизни на пенсии

Определение необходимого имущества для жизни на пенсии. Исходя из записей оставшихся после визуализации вам необходимо составить перечень имущества. Это то имущество, которое обеспечит вам комфортную жизнь на пенсии.

У каждой семьи этот перечень будет свой. Это зависит от выбранного образа жизни на пенсии. Давайте рассмотрим на примерах:

Вариант 1

Семья решила посвятить жизнь на пенсии путешествиям в автодоме до 75 лет, а затем продолжить жизнь в квартире. Что им для этого нужно? Составим таблицу:

Тема путешествий на пенсии очень интересна. Вариантов привеликое множество. Можно путешествовать на автомобиле и снимать жилье в разных городах на любой срок. А можно вообще перемещаться из города в город на общественном транспорте.

Например, мы с супругой для кратковременных путешествий и поиска жилья для постоянного места жительства использовали два варианта:

• В первом случае, при поиске жилья в Болгарии, использовали арендованный автомобиль. Об этом я писал на странице «Моя мечта-путешествия«.
• Во втором случае, для путешествий по Краснодарскому краю, купили японский 7-ми местный минивен (300 000 рублей). Смотрите страницу  «Моя мечта-дом«.

А для поездок просто в отпуск — покупали жигули за 50 000 рублей, проезжали от 7,5 до 10 тысяч километров и после отпуска продавали как минимум за ту же цену.

Вариант 2

Вы выбрали оседлый образ жизни в сельской местности. Кстати, на этом варианте мы с супругой тоже остановились. Критерии выбора можете посмотреть в разработанной мной миндкарте «Счастливая жизнь».

В этом случае таблица имущества будет иметь несколько иной вид.

Суммы в таблицах примерные. Более точные суммы вы подставляете сами, исходя из ваших потребностей.

Расчет пенсионного капитала

Расчет пенсионного капитала. Исходим из общепринятого: сумма пенсионных поступлений  в месяц составляет 80% от вашего дохода до пенсии. В статье «Время и деньги в жизни человека» я уже упоминал о достаточном доходе семьи из трех человек равным 75,9 тысяч рублей в месяц по данным Исследовательского холдинга Romir. Вот от этого дохода и будем делать расчеты.

И так:

1. 75 000/3х2=50 000 рублей — средний доход на семью из двух человек.
2. 50 000х0,8=40 000 рублей — средний пенсионный доход семьи.

Определяемся с возрастом дожития. Возрастом дожития считается период жизни от выхода на пенсию до смерти. Государственные органы, на текущий момент, для расчета накопительной пенсии установили его равным 252 месяца. Следовательно, возраст дожития равен

60+(252/12)=81 год.

До какого возраста вы хотели бы жить? Когда задаешь этот вопрос людям они либо говорят — не знаю, либо отшучиваются.  Медики говорят, что при определенных условиях, человек может жить и 150 лет. В любом случае вам надо определиться с возрастом дожития, хотя бы для расчетов.

И так, возьмем возраст дожития равным 81 году. Средняя пенсия на июль 2018 года по данным Росстата равна 13 345 рублей. На семейную пару это будет — 26 690 рублей. Следовательно недостающая сумма пенсии 40 000 — 26 690 = 13 310 рублей. Тогда для выплат пенсий паре пенсионеров необходим недостающий капитал:

252 мес х 13 310 руб = 3 354 120 рублей.

Инфляцию учитывать не будем, т.к. доход от вложения накоплений равен или даже выше инфляции.

Определение суммы ежемесячных отчислений

Определение суммы ежемесячных отчислений на будущую пенсию. Эта сумма очень зависит от возраста. И так, задача — накопить 3 354 120 рублей к 60 годам. Для наглядности составим таблицу:

«40 лет откладывать ежемесячно по 6 988 рублей?» — скажете вы. «Ни за что и никогда!» Да, цифры получаются не маленькими.

Но, дело в том, что такие суммы не нужны, если эти деньги инвестировать. То есть вкладывать под проценты. А еще лучше под так называемый «сложный процент».

Сложный процент — это когда прибыль от вложенных денег не изымается вами, а прибавляется к вкладу и снова приносит прибыль. Формула сложного процента выглядит следующим образом:

КС=НС*(1+%)ⁿ

Где,
КС — конечная сумма;
НС — начальная сумма;
% — значение процентной ставки деленное на 100;
n — период (месяцы, кварталы, годы).

Теперь составим новую таблицу накоплений с учетом сложного процента при 8% годовых:

Я думаю, что это уже вполне приемлемые суммы отчислений. Особенно если начинать вкладывать в 20 лет. Если оба члена семьи работают, то эти суммы делятся на двоих.

Заключение

Мы не замечаем как с юных лет планируем свою жизнь.  Уже маленьким ребенком мечтаем кем то стать. В школе задумываемся о своей будущей профессии. Будучи студентом — выбираем специализацию и мечтаем о карьере. Планируем семью, детей. Строим бизнес.

Только вот о пенсии задумываемся по остаточному принципу, да и то в лучшем случае за несколько лет до ее наступления. Но ведь это в корне не правильно!

Надеюсь я вас убедил, что накопления на пенсию делать самостоятельно не так уж и обременительно. Особенно, если начать это делать как можно раньше.

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Пенсия и вы. Берем управление на себя. появились сначала на Пенсия.

Пока мы молоды и полны сил мы не задумываемся о своей пенсии. Мы знаем, что где-то там, кто-то что-то куда-то перечисляет. Потом, когда наступит возраст выхода на пенсию, я и поинтересуюсь этим вопросом. Так думают и говорят большинство молодых людей. Так кто же управляет твоей пенсией? Твоей пенсией управляют все кто угодно, только не ты! Это факт.

А что может произойти, если я начну этим интересоваться в молодом возрасте — спросите вы? Хорошо, давайте разберемся.

И так, как же формируется ваша пенсия? Вид пенсии, которую вы будете получать, зависит от вашей профессии. Допустим вы менеджер по продажам фирмы «Ромашка». У вас хорошая зарплата и вы всем довольны. С первого дня работы у вас должна формироваться страховая пенсия.

22% – основной тариф страховых взносов на обязательное пенсионное страхование. + 10% тарифа страховых взносов, если величина базы для начисления страховых взносов у работодателя больше установленной величины.

Так кто же будет вам формировать страховую пенсию? Вы знаете тех людей, кто для вас это будет делать? А сделают ли они все правильно? Опыт общения с людьми выходящими на пенсию, говорит мне, что далеко не всегда они делают все правильно. А иногда и вообще не делают.

Пример. Женщина устроилась на работу с двухмесячным испытательным сроком. Когда срок прошел ей дали подписать приказ. Как вы думаете какой? О приеме на работу! То есть два месяца работы не вошли в пенсионный стаж, так как предприятие не перечисляло страховые взносы в пенсионный фонд.

Еще пример. То же женщина, пришла устраиваться на работу. Ей сказали что зарплата будет средняя по рынку для этой должности. Ее это устраивало. Но когда она спросила, перечисляются ли страховые взносы в ПФР, ей ответили что перечисляются, но только с минимальной оплаты труда. А это в два раза меньше!

Так что же делать? Вывод напрашивается сам собой. Необходимо брать в свои руки управление своей  пенсией!

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Кто управляет твоей пенсией? появились сначала на Пенсия.