НПФ — это актив вашего личного пенсионного фонда. Это один из инструментов увеличения и сохранения ваших пенсионных накоплений.
Негосударственные пенсионные фонды суть
Негосуда́рственный пенсио́нный фонд (НПФ) — некоммерческая организация социального обеспечения, одним из основных предметов деятельности которой является негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) участников фонда. Заключение договора с НПФ и отчисление взносов производится гражданами добровольно. Свои НПФ имеются во многих развитых странах, включая США, Великобританию, Австралию. Источниик: Википедия.
Суть негосударственных пенсионных фондов заключается в предоставлении гражданам возможности создания на добровольной основе дополнительного источника финансирования пенсии.
Негосударственные пенсионные фонды России
Негосударственные пенсионные фонды России появились на основании Указа Президента №1077 от 16.09.92г. В то время этот Указ имел силу закона. Менее чем за два года было создано порядка 350-ти НПФ. В последствии многие из них обанкротились, закрылись или произошло их слияние и поглощение. В основном это было связано с изменениями в пенсионном законодательстве. Были даже случаи недобросовестности участников этого рынка. С течением времени государство ужесточало требования к НПФ и на рынке остались только самые устойчивые и капиталоемкие компании. К 2018 году их оставалось порядка 60-ти.
Негосударственные пенсионные фонды постоянно находятся под неусыпным контролем различных контролирующих органов. Их проверяют: ежедневно, еженедельно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно. В состав контролирующих органов входят ЦБ РФ, Налоговая служба, Счетная палата, ПФР и независимый аудитор.
Деятельность НПФ
Основная деятельность негосударственных пенсионных фондов заключается в аккумулировании добровольных взносов граждан, других источников финансирования для целей пенсионного обеспечения участников. Извлечение дохода некоммерческой организации происходит после вложения этих средств в инструменты финансового рынка. Причем эти вложения она может делать как самостоятельно (с определенными ограничениями по законодательству), так и через управляющие компании (УК). В соответствии с законодательством не более 15% дохода организация может использовать на свои нужды и для целей формирования резерва по обязательствам. Остальной доход солидарно распределяется между счетами участников фонда.
Пенсия в негосударственном пенсионном фонде
Пенсия в негосударственном пенсионном фонде может быть двух видов:
- Накопительная по обязательному пенсионному страхованию;
- И негосударственное пенсионное обеспечение по договору с НПФ.
Накопительная пенсия
Накопительная пенсия формируется в НПФ на основании заявления участника о переводе части средств пенсионных накоплений (6%) из ПФР в выбранный негосударственный пенсионный фонд.
Перевод накопительной пенсии в НПФ дает определенные преимущества:
- Вы можете дополнительно вносить на пенсионный счет свои сбережения;
- Работодатель по договоренности с вами может вносить дополнительные взносы на ваш пенсионный счет;
- Можно внести материнский капитал на формирование будущей пенсии;
- Государство может вносить взносы в рамках Программы софинансирования;
- Негосударственный пенсионный фонд перечисляет на ваш счет доход от инвестирования ваших накоплений;
- На ваши личные взносы и на дополнительные взносы предприятия на ваш пенсионный счет существуют налоговые вычеты;
- Накопительная пенсия может быть передана правопреемникам, но только, если человек умер до назначения ему этой пенсии;
- Возможность перевода в другой НПФ или УК.
Но есть и недостатки формирования накопительной пенсии в НПФ:
- Риск потери инвестиционного дохода при неблагоприятном исходе инвестирования фондом средств;
- Потеря накопленного дохода при прекращении договора с НПФ раньше срока;
- Комиссия фонду за управление вашими средствами до 15% от дохода;
- Риск мошенничества и недобросовестности, хотя сейчас это уже маловероятно при жестком контроле за НПФ.
Негосударственное пенсионное обеспечение
Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) — это добровольные взносы граждан или его работодателя на формирование дополнительной пенсии по договору с НПФ и последующей ее выплаты.
Мы не как не можем смириться с тем что советский принцип государственного обеспечения в старости, всех и каждого на равных условиях, давно закончился. Наступил период самостоятельной ответственности за свое будущее, как в «развитых» странах. Ни одно государство мира не обеспечит своих граждан пенсией равной 100% от их дохода в трудоспособном возрасте. Об этом я уже писал в своих статьях: «Пенсия и вы. Берем управление на себя» и «Как создать личный пенсионный фонд«.
Рыночные отношения предлагают широкий спектр финансовых инструментов, при помощи которых мы можем самостоятельно обеспечить себе безбедное существование в старости. Об этом я тоже уже писал в статье «17 источников пенсионного дохода. пенсионный фонд семьи«.
Одним из таких инструментов и является негосударственное пенсионное обеспечение. Как это сделать? Заключить договор с одним из НПФ. О том как выбрать пенсионный фонд я напишу ниже. А пока рассмотрим преимущества и недостатки негосударственного пенсионного обеспечения.
Преимущества:
- Вы сами определяете в каком НПФ вам формировать негосударственную пенсию;
- Размер и периодичность взносов практически не имеют никаких ограничений;
- Добровольные взносы не облагаются налогом и размер их никем не ограничивается;
- Вы совместно с НПФ прописываете в договоре размер, периодичность и сроки выплаты пенсии;
- Ваша пенсия наследуется;
- Эти накопления вы можете забрать досрочно, правда с некоторой их потерей;
- Ваши накопления прирастают за счет их инвестирования;
- На ваши накопления не накладываются ни какие взыскания;
- Накопления застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ);
- Эти накопления не делятся при разводе.
Недостатки:
- Риск не получения дополнительного дохода на вложенные средства при банкротстве НПФ — АСВ компенсирует только номинальную сумму ваших накоплений;
- Недополучение дохода из-за инфляции, если НПФ будет на протяжении длительного срока неэффективно инвестировать ваши средства;
- Потеря части дохода при досрочном расторжении договора.
«Официальные» негосударственные пенсионные фонды
«Официальные» негосударственные пенсионные фонды — это народное определение тех НПФ, которые выполнили все требования законодательства по укреплению их надежности.
С 2014 года вступил в силу закон об акционировании негосударственных пенсионных фондов. Акционирование должно было закончиться в 2016 году — для НПФ участвующих в системе обязательного пенсионного страхования и в 2019 году — для всех остальных.
С 1 января 2015 года Агентству по страхованию вкладов (АСВ), законом №422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений», поручено вести Реестр НПФ, которые соответствуют требованиям участников системы гарантирования прав застрахованных лиц. Проверяет НПФ на соответствие этим требованиям и дает заключение на включение в Реестр АСВ — Центральный банк РФ.
В соответствии с выполнением всех этих требований, НПФ и получили в народе определение «официальные» негосударственные пенсионные фонды (аккредитованные АСВ). То есть, если негосударственный пенсионный фонд обанкротится, то АСВ компенсирует убытки участникам фонда.
Рейтинги НПФ
Рейтинги НПФ можно подразделить на следующие виды:
- Рейтинг надежности;
- И рейтинг доходности.
Рейтинг надежности рассчитывается регулярно российским рейтинговым агентством «Эксперт РА«. Наивысший российский рейтинг — ruAAA. На сайте этого агентства так же можно посмотреть и рэнкинги НПФ по отдельным показателям, например: по количеству участников, по величине активов и т.д.
Рейтинг доходности НПФ ведется регулятором финансовой деятельности — ЦБ РФ. Таблицы рейтинга по доходности публикуются на различных порталах в Интернет. Например, на информационном портале «НПФ-эксперт»
Отзывы о пенсионных фондах
Отзывы о пенсионных фондах нужны для определения, так называемого, «народного рейтинга». Этот рейтинг имеет не маловажную роль при выборе фонда для размещения своих средств. Как правило в отзывах характеризуется отношение работников фонда к своим участникам, а также привлекательность и удобство пользования предлагаемыми условиями пенсионного фонда.
В любом случае почитать отзывы реальных людей никогда не помешает. Где их можно найти? Например, на сайтах «Отзовик» или «Выберу». А так же на сайтах самих пенсионных фондов. Однако там могут быть и проплаченные отзывы.
Какой НПФ выбрать?
Какой НПФ выбрать лично вам? Выбирайте тот негосударственный фонд, который после анализа необходимой информации о всех фондах, подойдет конкретно вам.
А как провести анализ? Когда я выбирал для себя НПФ было еще мало необходимой информации. Да и вообще все было каким-то «мутным» и непонятным. Сейчас ситуация несколько улучшилась. Ужесточились требования к НПФ, стало на этом рынке все более прозрачным, появились некие гарантии от АСВ.
Если бы мне сейчас пришлось снова выбирать фонд, то я бы придерживался следующего алгоритма выбора:
- Скопировал бы перечень НПФ аккредитованных в Агентстве по страхованию вкладов (Реестр АСВ) — на данный момент там их 33;
- Посмотрел по ним информацию о надежности на сайте рейтингового агентства «Эксперт РА» и отобрал бы 10 самых надежных НПФ;
- Изучил по этим десяти фондам рейтинг доходности на портале «Пенсионный фонд«, «НПФ-эксперт» или каком-либо другом ресурсе и отобрал из них 3 фонда;
- Почитал бы отзывы на сайтах «Отзовик» или «Выберу«;
- И, наконец, досконально изучил информацию об этих НПФ на их сайтах. Если есть возможность, пообщался бы с ними по телефону или съездил в офис;
- Выбрал бы один из трех негосударственных пенсионных фондов для заключения договора.
Мой опыт добровольного страхования в НПФ
Мой опыт добровольного страхования в НПФ начался в далеком 2008 году. Тогда по предприятиям ходили представители пенсионного фонда РФ и разъясняли новые правила создания накопительной пенсии с помощью Программы софинансирования. Так как все знали о моем опыте Независимого финансового советника — их направили ко мне. После довольно жесткой беседы о выгодах для участников этой Программы, я отказал им во встрече с коллективом.
Но, впоследствии я стал очень серьезно изучать этот вопрос и изменил свое мнение о софинансировании пенсий, а также и о НПФ. Спустя год мы с супругой вступили в Программу софинансирования пенсии и перевели свои накопления (6%) из ПФР в негосударственный пенсионный фонд. Следом за нами, после моих разъяснений, этим воспользовались еще несколько человек нашего предприятия.
Более того я решил провести эксперимент и по добровольному пенсионному обеспечению. Мы с супругой в этом же НПФ заключили и договора о «негосударственной пенсии».
Десять лет длилась Программа софинансирования накопительной пенсии. Пять лет договор с НПФ о Добровольном пенсионном обеспечении. Суммы отчислений были небольшими — по 1000 рублей в месяц каждым из нас на софинансирование и по 1000 рублей в месяц на ДПО (добровольное пенсионное обеспечение).
Что в итоге?
- Я уже три года на пенсии. У меня их четыре: государственная (военная), страховая — за стаж работы на «гражданке», накопительная (по Программе софинансирования) и пенсия НПФ.
- Супруга еще не на пенсии. У нее их будет три: страховая, накопительная и негосударственная. То есть семь пенсий на семью.
- Мы за 10 лет создали наш семейный пенсионный фонд в виде 7 пенсий, плюс другие источники дохода о которых я уже писал на своем блоге.
Выгодно ли это?
Выгодно ли это — судите сами.
- Софинансирование. За десять лет, при ежемесячных взносах в фонд по 1000 рублей, всего внесено своих денег 120 000 рублей. Государство софинансировало накопительную пенсию из расчета: на каждую внесенную тысячу прибавляло тысячу рублей. В итоге от государства получено 120 000 рублей. Доходность на вложенные деньги — 100%. Плюс ежегодно налоговый вычет на внесенные личные деньги 13%. Рассчитаем сумму 120000 х13%=15600 рублей, что составляет сумму взноса более чем за год. Общая доходность теперь получается 100%+13%=113% годовых. Плюс НПФ «крутил» наши деньги на финансовом рынке и начислял нам доход. В среднем примерно 7% (что очень даже неплохо для пенсионных капиталов). Подведем итоги доходности: 113%+7%=120% годовых.
- Добровольное страхование в НПФ. Внесено за 10 лет 120 000 рублей. Доходность в среднем — 3.5% (будет выше когда поступят данные о доходности за 2019 год) . Налоговый вычет — 13%. Итого доходность — 16.5% годовых.
- Средняя инфляция за этот период составила — 9.19 % в год.
Ниже скриншоты о доходах в НПФ на накопительную пенсию и по добровольному пенсионному страхованию.
Заключение
В наше время вопрос о том как обеспечить себя и свою семью в течении всей жизни необходимым доходом, а тем более в пенсионном возрасте, как никогда актуален. Поэтому повышение финансовой грамотности каждого из нас является первоочередной задачей. Особенно это важно в вопросах обеспечения себя источниками пенсионного дохода в старости. Почему это так важно я уже писал на странице: «Мой пенсионный фонд«.
Воспользоваться или нет услугами негосударственных пенсионных фондов решать вам. Вы и только вы ответственны за свою жизнь, как я уже писал на эту тему в статье: «На что мы тратим жизнь?«. А я вам желаю только добра и ДОСТАТКА в жизни!
С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.
