Накопления

Накопления — это часть денежных доходов населения, которую люди откладывают для будущих покупок, удовлетворения будущих потребностей; представляют разницу между располагаемым доходом и потребительскими расходами.

 

О том какие бывают типы людей по отношению к деньгам я уже писал в статье «Люди и деньги» .  Но не смотря на разное отношение к денежным знакам, каждый человек, хотя бы раз в жизни на что-нибудь копил.

Большим стимулом для накоплений является цель, которую человек ставит перед собой и непременно хочет ее достичь. Ведь деньги — это средство достижения целей.

 

Цели накоплений

Цели накоплений могут быть очень разными. Маленькими и большими, важными и не очень. Тактическими и стратегическими.

Прежде чем начать копить, человек вольно или не вольно рассчитывает какая сумма ему нужна для достижения той или иной цели. Рассчитав стоимость цели он выбирает наиболее предпочтительный для него способ накопления, график платежей и сумму разовых взносов.

В рамках тематики моего сайта я остановлюсь в этой статье только на стратегических целях. По моему мнению, наиболее важными стратегическими целями человека на протяжении жизни являются следующие цели:

• «Подушка безопасности»;
• Накопительное страхование;
• Накопления на бизнес;
• Сбережения на учебу свою или детей;
• Накопления на недвижимость;
• Пенсионные накопления.

Давайте рассмотрим подробнее эти цели.

«Подушка безопасности»

«Подушка безопасности» — это определенная сумма денег, цель которой покрыть текущие платежи в случае длительной болезни, потери основной работы или снижения дохода от бизнеса.

Что такое «подушка безопасности»для вас — это цель накоплений номер один. Не секрет, что нет никаких гарантий постоянства дохода. Вы можете в какой- то период своей жизни потерять работу, доход от бизнеса или серьезно заболеть. Наступает кризис платежей в семье. Нервный поиск выхода из ситуации. Поспешные и не очень эффективные действия.

Чтобы такого не происходило в трудной ситуации необходим постоянный и неприкосновенный  финансовый резерв. Так сложилось, что его назвали «подушкой безопасности».

Накопленные средства для этой цели должны быть ликвидными, т.е. легко доступными в нужный момент. Например вклад с разрешенным пополнением и расходными операциями. Эти деньги не должны  использоваться для других целей, они должны быть неприкосновенны. А в случае наступления выше указанных проблем и расходования этих средств по назначению, «подушку безопасности» как можно скорее нужно пополнить.

Какова же сумма нужна для «подушки безопасности»? Все очень просто. Есть статистика, согласно которой средняя продолжительность тяжелой болезни или времени поиска работы по специальности составляют 4-6 месяцев. Соответственно вам нужны накопления в размере 4-6 месячных доходов.

Пример. Паша — инженер, его зарплата равна 50 000 рублей. Следовательно ему нужна «подушка безопасности» в размере:

50 000 х 6 =300 000 рублей.

Очень важен еще один вопрос. Те кто накопил на «подушку безопасности», становятся более спокойнее в жизни. Пропадает страх потери работы, следовательно и поведение на работе совсем другое. Начальство это замечает, появляется доверие и уважение к вам. А там и до повышения по службе не далеко. Есть такое высказывание: «Только тот хорошо исполняет свои обязанности, кто не боится потерять работу!»

Накопительное страхование

Накопительное страхование — это инструмент накопления, совмещенный со страхованием рисков потери здоровья или смерти застрахованного лица.

Вариантов накопительного страхования на рынке очень много, однако между ними есть много общего. Ниже мы рассмотрим достоинства и недостатки этого инструмента накоплений.

Достоинства.

1. В одном договоре и вложения под процент своих денежных средств и страхование жизни и здоровья;
2. Возможен налоговый вычет на налогооблагаемую базу до 120 000 рублей ежегодно;
3. Долгосрочный вид вложений — до 15 лет;
4. Состояние здоровья проверяется, при долгосрочном договоре, только на момент заключения договора и условия защиты остаются неизменными на весь срок;
5. В случае смерти застрахованного лица, денежные средства выплачиваются выгодоприобретателю и не входят в наследственную базу;
6. Взносы по полисам страхования жизни не подлежат конфискации, аресту или разделу.

Недостатки.

1. При длительном сроке договора повышается риск потери лицензии страховой компанией;
2. Ваши вложения не застрахованы государством, а застрахованы перестраховщиком;
3. Очень низкая доходность в сравнении с другими инструментами накоплений;
4. При досрочном расторжении договора выкупная сумма очень мала и наступает необходимость возвращать налоговый вычет.

Вам решать, воспользоваться этим инструментом или же разделить накопления и страхование от рисков на два инструмента. Иногда такой вариант более выгоден.

Накопления на бизнес

Накопления на бизнес, нужно ли их делать? Ведь бизнес можно делать заемными деньгами, деньгами инвесторов — скажете вы. И да, и нет. Бизнес, созданный полностью на чужих деньгах — это не ваш бизнес. Вы будете в глубочайшей зависимости от инвестора, государства или банка. А бизнес, пусть и маленький, созданный на свои кровные — только ваш. Вы не перед кем не будете отчитываться почему у вас все еще нет прибыли и когда будут возвращаться инвестиции. Поэтому, на мой взгляд, необходимо все же сначала накопить на бизнес. Потом создать его, подкармливать, пока он выйдет на безубыточность и только потом думать о возврате инвестиций.

Сколько нужно денег? Вопрос очень индивидуален. Вы сами должны на основе своего бизнес-плана определиться с необходимой суммой. Причем обязательно заложить в эту сумму резервный фонд процентов 20-50, чтобы в самый разгар его создания и развития не оказаться неплатежеспособным.

Как накопить? Способов достаточно. Это и вклады, и инструменты финансового рынка, такие как акции и облигации. А можно и сразу через прямые инвестиции в доли чужого бизнеса, если у вас есть такая возможность. Главное, чтобы у вас был четкий план накоплений, проверенные способы вложений и постоянный контроль над ростом инвестиций.

Когда вы накопили необходимую сумму создавайте бизнес, оставив резерв денег на его поддержку до выхода на самоокупаемость.

Возврат накоплений. Когда бизнес станет устойчиво приносить прибыль, можно подумать и о возврате инвестиций. Вы скажете: «А зачем это нужно — это же мой бизнес, я никому ничего не должен.» Надо быть не только бизнесменом, но инвестором. А инвестор всегда старается вернуть свои инвестиции, да еще и с хорошей доходностью. Это необходимо для повторного использования свободных денег во вновь открывшихся возможностях для инвестирования. Это может быть и еще один бизнес, и другие очень выгодные вложения. Все это только будет увеличивать ваш капитал.

Накопления на учебу, свою или учебу детей

Накопления на учебу необходимы с целью постоянного повышения своего уровня подготовки или учебу детей. Не секрет, что в наше время уровень образованности определяет и уровень дохода. Об этом я писал в статье «Человеческий капитал».

Сколько нужно копить? Определяете вы сами, в зависимости от выбранного учебного заведения, целей которых вы хотите достичь после получения образования и ваших финансовых возможностей. На некоторых предприятиях есть Программы повышения квалификации, которые оплачиваются организацией. Никогда не отказывайтесь от них. Правда иногда, после обучения, приходится отрабатывать на этом предприятии около 2-3 лет. Но это не страшно. Если вы решите уходить с этого предприятия и вам нужна переквалификация, то за время отработки вы можете за свой счет ее пройти.

Накопления на учебу детей необходимо начинать как можно раньше. В этом случае отчисления не будут обременительны, так как есть достаточно времени до начала учебы. Определиться с суммой накоплений на начальном этапе гораздо сложнее, так как ваш ребенок еще не готов выбрать направление деятельности. Но тем не менее, вы можете копить деньги на его учебу исходя из средней стоимости обучения в учебных заведениях. Когда будет ясно какое учебное заведение вам нужно, вы всегда сможете подкорректировать сумму накоплений.

Возврат инвестиций. Обязательно просчитывайте возврат инвестиций от повышения уровня образования. В противном случае, нет необходимости тратить деньги и время, если ваше образование не пригодится или будет не эффективным.

Накопления на недвижимость

Накопления на недвижимость — это самая затратная часть платежей в жизни человека. Эти накопления требуют большого упорства, выдержки и целеустремленности при их осуществлении. Но, и полученный результат, в виде отдельного жилья, того стоит.

Наличные или ипотека. Прежде, чем мы будем говорить о том копить ли вам всю сумму на жилье или воспользоваться ипотекой, настоятельно рекомендую прочесть мои статьи: «Люди и деньги» и «Время и деньги в жизни человека».

Так как же купить жилье с наименьшими затратами? Комфортным вариантом будет тот вариант, который будет соответствовать вашему типу, описанному в вышеуказанных статьях. Однако, если вам понадобится ипотека, то выгоднее брать ее при следующих условиях:

1. Ваш доход стабилен и предполагается быть стабильным на все время выплат по ипотеке;
2. Ежемесячные платежи по ипотеке составляют 40% и менее от вашего ежемесячного дохода;
3. Если вы снимаете жилье, то снимайте до тех пор, пока проценты по ипотеке выше, чем арендная плата и продолжайте копить.

 

Пенсионные накопления

Пенсионные накопления — это регулярные денежные отчисления в течении работоспособного возраста, с последующим вложением их в различные активы, с целью дельнейшего использования накопленных средств или дохода от активов на полноценную жизнь на пенсии.

Кому это подходит? Этот способ накопления подходит людям, ответственно относящимся к самому себе и к своей жизни на всем ее протяжении. Среди молодых людей бытует мнение: «Живи здесь и сейчас!». Отличный лозунг! Только «здесь и сейчас» относится и к людям пенсионного возраста, а источников доходов у них к тому времени (кроме скромной пенсии) уже не будет. Но есть и другой вид поведения — свобода.

«Свобода означает ответственность. Вот почему большинство людей боится свободы.»  Джордж Бернард Шоу.

Что это означает в контексте нашей статьи? Не надо быть «ждуном» и ждать от кого-то, чего-то. От государства, работодателя, детей. Надо са-мо-му решать свои проблемы. Об этом я уже писал в статье: «Пенсия и Вы. Берем управление на себя.»

Если трудно решиться, не знаете как начать, с чего начать, то сегодня же, проходя мимо любого банка, откройте вклад на 1 000 рублей.  Придите домой и запишите где-либо: «Сегодня я начал копить на пенсию», поставьте дату и рядом сумму.  Все. Вы уже сделали поступок. Вы уже в строю тех людей кто ответственен за свое будущее. Дело за малым — делайте взносы регулярно.

Когда — никогда у вас возникнет вопрос: «А почему в этом банке, а почему 1 000 рублей, а есть ли другие варианты, более эффективные?» Ну вот вы и на крючке ответственности. Вы уже как «опытный» инвестор начинаете думать, что делать дальше. И, поверьте, вы найдете решения.

Сколько должно быть к началу пенсионных выплат? К началу пенсионных выплат у вас должно быть такое количество активов, чтобы совокупный поток финансовых средств от всех этих активов был равен сумме запланированного пенсионного дохода. Это, если вы сами активы оставите в наследство. А если наследство не предполагается, то стоимость всех активов равна необходимой сумме пенсионного обеспечения на протяжении возраста дожития.

Например:

Вы хотите дожить до 100 лет. На пенсию пойдете в 65 лет. Следовательно, вам нужна сумма денег для обеспечения проживания в течении 35 лет. Размер ежемесячных платежей равен 80% от вашего нынешнего дохода в месяц. Ваш ежемесячный доход 50 000 рублей, значит пенсия должна быть 40 000 рублей в месяц.

Общая сумма выплат: 40 000х12х35=16 800 000 рублей, но…

Так как вам эти деньги понадобятся не одномоментно, то, если их вкладывать хотя бы под 10%, вам понадобится сумма к моменту начала выплат: 4 800 000 рублей. Вот эта сумма и будет вам генерить постоянный финансовый поток в виде 40 000 руб/месяц.

Этот расчет сделан при условии, что у вас нет других источников пенсионного дохода. Но у вас может быть страховая пенсия, госпенсия.  В таком случае вам еще меньше понадобиться копить. Можете посчитать сами или посмотреть расчеты в статье: «Как создать личный пенсионный фонд».

Принципы накоплений

Принципы накоплений довольно просты, но в то же время требуют неукоснительного их соблюдения.

Постоянство взносов

Постоянство взносов — это первый и наиболее важный принцип. О постоянстве взносов в инвестировании уже очень много написано, поэтому я здесь не буду подробно останавливаться. Скажу только, что не соблюдая этот принцип, вряд ли вы сможете накопить необходимые вам суммы и особенно к определенному сроку.

Проценты должны превышать инфляцию

Проценты должны превышать инфляцию — это второй важный принцип. Согласитесь, если этого принципа не придерживаться, то и нет смысла копить — ваши деньги будет подъедать инфляция.

Риски должны быть для Вас приемлемы

Риски должны быть для Вас приемлемы. Почему? Да потому-что, если вы будете вкладывать деньги в высокорискованные инструменты, не будучи по своей натуре склонным к риску человеком, то вы «съедите» себя, наблюдая за тем как доходность ваших накоплений то увеличивается, то резко падает. Вам это надо? Жить все время в стрессе.

Надежность и ликвидность инструментов вложений

Надежность и ликвидность инструментов вложений — это очень важный фактор. О надежности можно и не говорить, здесь и так все ясно. Никому не хочется терять нажитое непосильным трудом.

А ликвидность (возможность быстро продать) любого инструмента очень важна. Так как в случае необходимости, можно быстро вывести свои деньги и использовать их по назначению или вложить в другой, еще более выгодный инструмент.

Как начать и не бросить копить?

Как ни странно, но многие люди просто не могут что-либо начать из-за сомнений. Правильно ли я поступаю, может я попозже начну, ведь еще не до конца все продумал… Но это все отговорки. Человеку свойственно колебаться, когда приходится выходить из зоны комфорта.

Что бы справиться с этой проблемой — вам нужно проверить на своем опыте как это работает, используя при этом небольшие суммы. Когда вы убедитесь, что это работает, вы смелее пойдете вперед.

Сделайте тестирование финансового рынка

Сделайте тестирование рынка. Вложите небольшие суммы в разные инструменты и понаблюдайте за их динамикой какое-то время. Когда вы увидите положительный результат, у вас появится стимул продолжать.

И еще один важный момент. Пока вы ждете результата, вы все-таки будете переживать за свои деньги и начнете более глубоко изучать данную тему. И это тоже придаст вам больше уверенности.

«Забудьте» о вложенных деньгах как о средстве платежа

«Забудьте» о вложенных деньгах как о средстве платежа. Да, да забудьте. Почему многие люди не могут накопить даже не очень большие суммы? Дело в том, что эти люди знают только одну функцию денег — средство платежа.

Но, у денег есть и другие функции, например — функция товара, который можно тоже продать или сдать в аренду. Зная это банки и имеют огромные прибыли.

Например. 

Банк берет у вас деньги в долг (в аренду) и платит вам проценты. А что он с этими деньгами делает? Покупает на них себе различные товары? Да нет же, он их сдает за более высокую плату в аренду бизнесу! Разница между этими арендными платежами и есть их прибыль.

Вы открыли вклад в банке под 10% годовых — ваша прибыль 10 процентов от суммы в год. Банк отдал ваши деньги в виде кредита бизнесмену под 30% годовых. Какова прибыль банка? Правильно: 30%-10%=20% от суммы в год. Правда, если у бизнесмена все в порядке, то и он не останется внакладе, т.к. его наценка на товары, купленные за кредитные деньги может быть и 50% и 100%. А если он их за год обернет несколько раз? Смекаете? Так что никто не останется внакладе, кроме…покупателя.

Придумайте название своим вложенным деньгам

Придумайте название своим вложенным деньгам. Например, «Курица, несущая золотые яйца», «Неутомимый Робокоп», «Станок, печатающий деньги» и т.д.  Для чего это нужно? Это психология, ваш мозг после этого уже не будет воспринимать вложенные деньги как 100 000 рублей, а будет ассоциировать эту сумму с неким активом, который кует вам деньги. А вам как раз это и нужно. И чем больше будет расти эта сумма, тем вам будет интереснее. Как будто вы поменяли «Запорожец» на «Жигули», затем «Жигули» поменяли на иномарку и т.д.

Распределение поступивших денег начинайте с вложений

Распределение поступающих денег начинайте с вложений. С советских времен у наших людей выработалось, что сначала думай о родине, а потом о себе. Когда мы расписываем семейный бюджет, то первой платежной статьей, дайте угадаю, мы ставим — квартплата, а последней — заначка.

На самом деле, по важности, статьи должны ранжироваться несколько иначе, например так (на суммы не обращайте внимания они условны):

№п/п	Статьи расходов	Сумма	Примечание
1	Инвестиции	5 000	Заплати сначала себе в будущем
2	Здоровье и отдых	5 000	Не будет здоровья — не будет ничего
3	Питание	20 000	То же
4	Образование и культура	3 000	Наращивай человеческий капитал
5	Дети	20 000	Это святое
6	Транспорт и связь	5 000	Не выделишь денег — пойдешь пешком и молча
7	Одежда и обувь	7 000	Не обойтись
8	ЖКХ	10 000	Долги надо отдавать
9	Прочее	5 000	Резерв

Ведение учета накоплений

Ведение учета накоплений очень важно. Во первых, вы всегда знаете сколько у вас средств в денежном выражении на конкретную дату. Легко можно свериться с планом накоплений и своевременно внести корректировки. Во вторых, видя рост накоплений, вы будете получать дополнительный стимул к продолжению сбережения и приумножения своего капитала.

Как вести учет накоплений? Вариантов много: от простого учета в тетрадке, до покупки специальных программ для компьютера. Однако, есть бесплатный и в тоже время весьма эффективный способ. Можно вести учет в программе Excel. В этой программе достаточно много функций для этого.

Заключение

Копить или не копить — решать вам, исходя из ваших предпочтений обращения с деньгами. Но если вы решите пройти этот, достаточно трудный путь достижения своих финансовых целей через накопления, уверяю вас, вы неплохо сэкономите своих, кровно заработанных, средств для решения других очень важных жизненных задач.

С уважением к каждому из Вас, Василий Карпишук.