В течении жизни через руки каждого из нас проходит определенный денежный поток. Но, эффективно ли мы его используем? Давайте попробуем с этим разобраться. Для начала определимся с понятием «денежный поток».

И так:

Денежный поток (англ. Cash Flow), или поток денег, поток платежей, кэш-фло, кэш-флоу — совокупность распределенных во времени поступлений (притока) и выплат (оттока) денежных средств, генерируемых хозяйственной деятельностью предприятия, независимо от источников их образования.   Википедия.

Не секрет, что каждый из нас является генеральным директором, главным бухгалтером и финансовым менеджером (в одном лице) маленького предприятия под названием — «семья». Поэтому, все что описано в определении выше, подходит и для физических лиц.

Денежный поток — суть и виды

Денежный поток, его суть и виды. Так же, как и у любого предприятия, в семье происходит регулярное движение денег с течением времени. Деньги могут поступать в семью из различных источников, регулярно или эпизодически, в больших и в малых количествах. В то же время и отток денег из семьи может быть регулярным и нерегулярным, большим и малым, своевременным и неожиданным. И это происходит не всегда так, как хотелось бы нам. А чтобы как — то подчинить эти процессы своей воле, необходимо сначала разобраться в сути этих процессов.

Суть понятия денежный поток

Суть понятия денежный поток заключается, исходя из определения, в совокупности распределенных во времени поступлений и выплат, независимо от источников их образования. Ключевое слово здесь — «распределенных во времени». Но об этом поговорим позже, а сейчас, вот как выглядит не распределенное во времени денежное движение в семье.

Вот такая «горгона» в голове у каждого из нас. Это не распределенный по времени денежный поток. Справа поступления денег в семейный бюджет, а слева их отток из бюджета. На рисунке выше далеко не полный перечень поступлений и трат. У каждого он свой и вы можете без труда составить его сами.

А теперь посмотрим на распределенный по времени денежный поток. Хотя, пока он еще не управляется нами, но распределен хаотичным образом во времени.

Уже как-то лучше, но по прежнему не хватает определенности и своевременности поступлений и трат. Я бы сказал даже сбалансированности во времени доходов и расходов. Но, ведь только в этом случае может обеспечиваться устойчивость семейного бюджета. Однако, для понимания сути денежного потока, на данном этапе, наверное достаточно.

Виды денежных потоков

Виды денежных потоков, в зависимости от нашей деятельности, могут распределяться следующим образом:

1. От основной деятельности — это поступления и траты, связанные с  созданием и ведением семейного хозяйства (одинокий человек — это тоже семья, только в урезанном виде);
2. Инвестиционной деятельности — деятельности, связанной с инвестированием в семейный капитал, в том числе и личный человеческий капитал;
3. Финансовой деятельности — деятельности, направленной на грамотное управление денежными потоками, с целью экономного и эффективного использования бюджетных средств семьи.

Виды денежного потока по направленности подразделяются на положительный и отрицательный. Положительный характеризует поступление денежных средств, а отрицательный — отток их из бюджета семьи.

Существует, также, понятие валового и чистого денежного потока. Первое — это совокупность всех поступивших и убывших денег, второе — разница между поступлением и оттоком денежных средств в конкретном периоде времени.

Формула чистого денежного потока выглядит следующим образом:

NCF = PosCF — NegCF, где

NCF (Net Cash Flow) — чистый денежный поток;

PosCF — положительный денежный поток;

NegCF — отрицательный денежный поток.

Обратите внимание на эту формулу, она нам будет очень нужна в дальнейшем.

По стабильности различают: равномерные и неравномерные денежные потоки.

Ну и, напоследок, виды денежных потоков характеризуются по времени:

1. Настоящий — определенный в текущем моменте времени;
2. Будущий — определяется с учетом фактора времени, т.к. с течением времени меняется ценность денег.

Управление денежным потоком семьи

Управление денежным потоком семьи — очень важная обязанность каждого из нас. В условиях жесткой конкуренции только те, из многих предприятий, становятся успешными у которых грамотный менеджмент и он умеет эффективно управлять денежными потоками. Так же и в семьях. Если все члены семьи финансово грамотны, то и в семье процветает благополучие и достаток.

Как мы управляем своим денежным потоком

Как мы управляем своим денежным потоком? Так как ни в школе, ни в ВУЗе практически не обучают навыкам управления деньгами, то и в жизни каждая семья это делает так, как ей заблагорассудится. Но не все так плохо. Государство прикладывает определенные усилия в этом направлении. Существуют Программы финансовой грамотности для детей и взрослых. Остается только изъявить желание к получению этих знаний.

В связи с выше изложенным, произошло разделение общества, на тех кто освоил навыки грамотного управления денежным потоком и тех, кто еще по старинке распоряжается своими деньгами неэффективно.

Условно можно разделить все семьи по умению управлять денежным потоком на тех, кто:

1. Не умеют или не хотят управлять своим бюджетом;
2. Имеют обрывочные, на уровне азов, знания и поэтому управляют неэффективно своим денежным потоком;
3. Изучили этот вопрос досконально и эффективно используют эти знания в жизни.

Представьте эскалатор, который движется вниз — это окружающий нас мир. Его основная задача забрать у вас деньги. На это работает реклама и обученный персонал различных фирм по предоставлению товаров и услуг. Но, вам то нужно забраться по эскалатору наверх! Туда, где благополучие и достаток. Что вы будете делать?

Рассмотрим, что произойдет с каждым типом людей, описанных выше.

1. Те, кто не хочет управлять своим денежным потоком — будут продолжать стоять внизу. Тех кто не умеет, но будет делать попытки, эскалатор постоянно будет сбрасывать вниз;
2. Имеющие некоторые знания и желающие взобраться наверх, будут производить каторжную работу, но так и не смогут достичь вершины;
3. А вот те, кто овладел знаниями и умениями управления денежным потоком, смогут медленно, но уверенно взобраться на вершину.

Ниже мы рассмотрим более детально как это происходит в жизни.

Неэффективное управление денежным потоком — путь к бедности и банкротству

Не эффективное управление денежным потоком — путь к бедности и банкротству. Почему это так? Давайте рассмотрим такой случай на конкретном примере.

Пример неэффективного управления

Условия

Обыкновенная российская семья, имеющая совокупный ежемесячный положительный денежный поток 75 000 рублей. Отрицательный денежный поток (расходы) тоже 75 000 рублей. То есть, живут «от зарплаты до зарплаты». У них двое детей малолетнего возраста (8 и 6 лет). Один ребенок ходит в школу, другой в детский сад. Живут в однокомнатной квартире стоимостью 3 500 000 рублей, подаренной родителями. Хотели бы купить двухкомнатную квартиру за 5 000 000 рублей. Для этого им нужен кредит. Накоплений нет, помощи от родителей не ожидается. Их финансовая грамотность находится на уровне азов. Они знают только, что такое депозит и что такое кредит. Учет доходов и расходов не ведут. Анализ своего бюджета не проводят.

Анализ управления денежным потоком семьи

По формуле чистого денежного потока анализируем их ситуацию до взятия кредита.

NCF = PosCF — NegCF =75000-75000 = 0.

Чистый денежный поток равен нулю, но они решили взять ипотечный кредит 5 000 000 рублей со ставкой 7% на 30 лет. Для этого им нужен первоначальный взнос 10% от суммы кредита. Чтобы его внести семья берет потребительский кредит на 500 000 рублей со ставкой 11,9% на 3 года. Ежемесячные платежи по кредитам: ипотечный — 30 000 рублей, потребительский — 16 500 рублей. Итого платежи по кредитам — 36 500 рублей. Это чуть меньше 50% их ежемесячных доходов.

Снова анализируем чистый денежный поток после взятия кредитов:

NCF = PosCF — NegCF =75000-(75000+36500) = -36 500 рублей.

Он стал отрицательным! Что же делать? Есть два пути: увеличить доходы или уменьшить расходы на эту же сумму. Уменьшать расходы нельзя, все дорожает, да и дети растут. Выход — искать дополнительный заработок. Нашли: муж — подработку после основной работы на 20 000 рублей, жена — на дому на 17 000.

Квартира куплена, но нужен ремонт… Сумма ремонта 400 000 рублей. Семья решает: урежем все — таки расходы и возьмем займ у друзей на ремонт под 10% на те же 3 года. Потерпим…

Ежемесячные платежи по займу: -12 900 рублей. Снова чистый денежный поток отрицательный, только теперь уже за счет снижения уровня потребления и качества жизни. Из-за недостаточности средств на жизнь, в семье наступает напряженная обстановка.

Один из друзей потребовал срочно вернуть займ в размере 200 000 рублей, так как они ему очень нужны. В это время муж теряет подработку на сумму 20 000 рублей. На основной работе грядет сокращение и он первый кандидат на увольнение, так как стал хуже работать из-за своего психо-физического состояния.

Нужно срочно переезжать в новую квартиру и скорее продавать старую, чтобы снизить долг по ипотечному кредиту. Однако из-за срочности продажи пришлось снизить цену однокомнатной квартиры до 3 000 000 рублей.

Резюме

После всех мытарств в течении 3 месяцев семья переселилась в наспех отремонтированную квартиру. Нужны деньги на ее обустройство. Но, жена теряет подработку. Что в итоге?

Доходы семьи пока еще 75 000 рублей. Долг по ипотечному кредиту: 1500 000, ежемесячный платеж —10 000 рублей; по кредиту на любые цели: 470 000, ежемесячный платеж — 16 500 рублей; по займу: 360 000 рублей, ежемесячный платеж — 10 000 рублей . Итого: -36 500 руб/мес.

Мужа все-таки сокращают с основной работы. Знакомый по прежнему настойчиво требует срочно вернуть ему 200 000 займа. Зарплата жены 30 000 рублей. Дальше можно не расписывать — это уже дефолт.

Схема движения денег в этой семье:

Эффективное управление денежным потоком — основа благосостояния семьи

Эффективное управление денежным потоком — основа благосостояния семьи. Почему так? Давайте разберемся. Вот как выглядит схема эффективного управления денежным потоком семьи. Даже не вооруженным взглядом видна устойчивость этого варианта управления.

Суть эффективного управления заключается в следующем.  Помните мы рассматривали выше виды денежного потока. Так вот в примере о семье, молодые люди использовали только первый вид: доход от основной деятельности.  А необходимо было подключить еще два вида денежных потоков. Давайте рассмотрим этот вопрос на примере той же семьи о которой говорилось выше, но только учтем их ошибки.

Пример эффективного управления

План действий

И так. После свадьбы и, подаренной родителями квартиры, молодая семья задумалась о необходимости заведения детей. Они понимали, что это большая ответственность. И решили готовиться заранее к их появлению. Для начала решили обучиться финансовой грамотности, чтобы получше узнать как управлять денежными потоками семьи. Составили примерный план развития семьи, обозначив конкретные цели и определив их приоритетность. Вообще-то необходимо сразу составить план жизни, но в данном примере рассмотрим только его часть.

Вот этот план:

1. Сделать анализ доходов и расходов и изыскать средства для инвестирования. Для этого решили выделять сначала, до рождения детей, по 25 000 рублей ежемесячно (20% от бюджета);
2. Придать устойчивость своему бюджету через создание финансовой подушки безопасности в размере 6-ти месячных доходов семьи (450 000 рублей);
3. С целью увеличения доходов семьи, пройти курсы повышения квалификации — мужу и бизнес-курс по управлению салоном красоты — жене. Цель: увеличить зарплату мужа до 80 000 руб/мес, жене купить мини-бизнес за 500 000 с доходом 70 000 руб/мес.;
4. После покупки бизнеса продолжать накапливать средства для покупки 2-х комнатной квартиры.
5. После рождения второго ребенка, используя материнский капитал, часть накопленных средств и ипотеку, приобрести квартиру.
6. Используя оставшуюся часть накопленных средств, сделать ремонт в квартире и переехать;
7. Однокомнатную квартиру сдать в аренду и перечислять арендные платежи в счет погашения ипотеки.

Анализ доходов и расходов

Анализ доходов и расходов — нужен ли он? Обязательно! А лучше бы вести учет доходов и расходов постоянно. Но ведь лень же… Поэтому мы обрастаем в течении жизни кучей ненужных вещей и тратим попусту, тяжким трудом заработанные деньги. Ради интереса сделайте ревизию своего имущества. Слева — направо, не пропуская ни одной безделушки, опишите все что у вас есть. Напротив поставьте приблизительную стоимость. Вы будете в шоке от того сколько вашего труда ушло «на ветер».

Исходя из выше сказанного можно сделать вывод, что эти деньги можно было бы не тратить, а вложить в активы. Ведь только активы приносят доход и создают дополнительный положительный денежный поток.

Вернемся к нашему примеру. Семья после анализа расходов, приняла решение выделять 25 000 рублей ежемесячно на инвестиционную деятельность. В первые 2 года это будет по 300 000 рублей ежегодно. Затем, с увеличением доходов, все что будет превышать сумму текущих расходов — 75 000 руб/мес. будет инвестироваться.

Работа над устойчивостью бюджета

Работа над устойчивостью бюджета заключается в создании резервов на непредвиденные расходы и финансовой подушки безопасности в размере нескольких ежемесячных доходов. Это нужно для страхования риска потери основного дохода или продолжительной болезни (от 3-х до 6-ти месяцев).

Наша семья определилась с финансовой подушкой безопасности в размере 6-ти ежемесячных доходов. Сумма — 450 000 рублей. Накопить они ее решили за 2 года.

Увеличение денежного потока через инвестиции в человеческий капитал

Увеличение денежного потока через инвестиции в человеческий капитал — это самый быстрый, надежный и доходный способ. И действительно, если регулярно повышать свой уровень знаний, навыков и профессионализма, то увеличения положительного денежного потока не избежать. Проверено на личном опыте.

Семья из нашего примера первые 2 года инвестировала 150 000 на обучение и повышение квалификации и 450 000 рублей на создание подушки безопасности. В этот период у них рождается первый ребенок.

Активизация инвестиционного денежного потока

После повышения квалификации, муж работает над повышение своей зарплаты и доводит ее до целевого уровня — 80 000 рублей. Общий положительный поток составляет: муж — 80 000 рублей, жена — 30 000 рублей. Итого: 110 000 рублей. Текущие затраты остаются на прежнем уровне — 75 000 рублей. Чистый денежный поток: 110 000 — 75 000 = 35 000 руб/мес. Эту сумму они инвестируют с целью накоплений на покупку бизнеса для жены, стоимостью 500 000 рублей и доходностью 70 000 руб/мес.

Через 15 месяцев семья выходит на покупку бизнеса. Теперь общий доход составляет: 80 000 + 70 000 = 150 000 руб/мес. Чистый денежный поток: 150 000 — 75 000 = 75 000 руб/мес.

Теперь они могут приступить к накоплениям на 2-х комнатную квартиру и рожать второго ребенка. Расчет на то, чтобы создать как можно больший первоначальный взнос на ипотеку, используя часть накоплений и материнский капитал. Другая часть накоплений в размере 400 000 рублей им понадобится для ремонта квартиры. Итого им нужна сумма: 1 000 000 (20%) — первоначальный взнос и 400 000 — ремонт, всего —1 400 000 рублей.

Ежемесячно они отчисляют на эти цели по 75 000 рублей. В год — 900 000 рублей. Срок накоплений нужной суммы: 1400000/75000 = 1 год и 7 мес.

Активизация финансового денежного потока

Активизация финансового денежного потока заключается в грамотном использовании кредита. Семья покупает 2-х комнатную квартиру стоимостью 5 000 000 рублей (как и в первом примере). Но, здесь уже совсем другие условия:

1. Сумма ипотечного кредита: 5 000 000 — (1000000 + 600000) = 3400000 рублей, где 1 млн — накопленный первоначальный взнос, а 600 тыс. — материнский капитал;
2. Свободные деньги для выплат по ипотеке — 75 000 руб/мес;
3. После переезда в новую квартиру, старую не продают, а превращают в актив (сдают в аренду) с дополнительным положительным денежным потоком — 15 000 рублей. Итого выплачивать по ипотеке они могут: 75000 + 15000 = 90 000 руб/мес. Срок выплат составит примерно — 3 года 9 месяцев. Переплата процентов — 619 000 рублей.

Выгоды от эффективного управления денежным потоком:

1. Спокойная размеренная жизнь с теми же текущими расходами, что и в первом случае (подушка финансовой безопасности сохраняется пожизненно);
2. Постоянное и регулярное инвестирование дает прирост положительного дохода. Семья развивается в финансовом плане;
3. У них появился актив, в виде 1 комнатной квартиры, который кроме дополнительного дохода может служить наследством для детей;
4. Устойчивость бюджета семьи позволяет привлекать внешнее финансирование своих крупных проектов. Например, можно не спеша копить на 3-х комнатную квартиру.

Заключение

Жизнь молодых семей с детьми конечно не «сахар». Государство обязано защищать их интересы и помогать. Но и сами молодые люди в состоянии освоить навыки эффективного управления денежными потоками своего маленького предприятия под названием «семья». Нужно только приложить к этому определенные усилия. Это окупится тем, что их жизнь будет наполнена только позитивом. Да и их дети вырастут в обстановке благополучия и достатка. Будут перенимать опыт своих родителей и передавать его своим детям.

В этой статье, на примере молодой семьи, рассмотрен только один эпизод управления денежным потоком. А им приходится принимать достаточно большое количество подобных решений в течении жизни.

Данная статья не является конкретной пошаговой инструкцией достижения счастья и не является непосредственным руководством к действию. Ее цель раскрыть возможный потенциал, заложенный в каждом из нас. Только надо думать и действовать, чтобы добиться успехов в жизни. Чего я всем искренне желаю!

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Денежный поток и мы появились сначала на Пенсия.

Процентный доход — основа накоплений на пенсионное обеспечение. В этой статье разберем какие виды этого дохода существуют и как его создать.

Суть процентного дохода

Суть процентного дохода заключается в получении дополнительного дохода от размещения личных средств на время и за плату. То есть предполагается возврат этих средств владельцу после определенного срока. А также выплата компенсации за пользование денежными средствами.

Процентный доход — доход, получаемый владельцем денежных средств от предоставления их на время другим экономическим субъектам. Представляет собой компенсацию, выплачиваемую за пользование финансовыми средствами. Обычно выражается в форме годовой процентной ставки. Википедия.

Как видно из определения, вкладывая таким способом  личные денежные средства, можно получать доход не затрачивая личного труда. А, если реинвестировать этот доход, то можно и увеличивать свой капитал.

Процентная ставка

Процентная ставка — это цена денег как средства сбережения.

Как мы знаем у денег есть несколько функций:

1. Мировые деньги — функция денег для международных расчетов;
2. Средство платежа — например, выплата долга, ипотечного кредита;
3. Средство обращения — товар можно продать за деньги в одном месте, а сырье для последующего выпуска товара купить за эти деньги в другом месте и в другое время;
4. Мера стоимости — цена разнородных товаров определяется в денежном выражении;
5. Средство сбережения и накопления — в отличии от товаров деньги не исчезают при потреблении, поэтому их можно накапливать и использовать для будущего потребления.

Но, сберегать и накапливать деньги под подушкой, довольно рискованный вариант. Их могут украсть, отнять, есть соблазн их потратить, они могут сгореть в пожаре. А самое неприятное — деньги обесцениваются из-за инфляции. Что же делать?

В экономике каждой страны обращается определенное количество денег. За этим следят Центральные банки. Когда многие начинают сберегать деньги для будущих периодов, денег в экономике не хватает для обращения. Но бизнесу нужны деньги. Что делать?

Банки,  увеличивая процентную ставку, привлекают деньги и выдают кредиты бизнесу.

Виды процентного дохода

Виды процентного дохода зависят от способов размещения денежных средств. Существует несколько способов сбережения и приумножения денег, а следовательно и видов процентного дохода:

1. Процентный доход от вкладов в банках;
2. Доход от прямых займов физическим и юридическим лицам;
3. Процентный доход от покупки облигаций и векселей;
4. Дивиденды на акции;
5. Процентный доход от роста рыночной стоимости акций (при их продаже);
6. Доход от прямых инвестиций в бизнес в виде долей, с последующей продажей доли;
7. Другие виды процентного дохода, где соблюдается требование возврата внесенных денежных средств и плата за их использование.

Возможно эти виды процентного дохода не совсем корректны с точки зрения финансовой и экономической теорий, зато очень эффективны для сбережений и накоплений для конкретного физического лица.

Есть такое выражение — деньги должны работать! Риски хранения их под подушкой гораздо выше. Да и дохода, в этом случае, они не приносят. Однако надо помнить, что на многие способы извлечения процентного дохода распространяются налоговые отчисления в бюджет.

Как создать устойчивый поток процентного дохода

Как создать устойчивый поток процентного дохода от размещения вашего финансового капитала? Над этим бьются многие люди, желающие жить в достатке, как сейчас так и в будущем. Давайте для начала расставим все по полочкам.

Мотивация — основная движущая сила в создании потока процентного дохода

Мотивация — основная движущая сила в создании потока процентного дохода. Согласитесь, что любое важное дело можно исполнять с душой и оптимизмом, а можно с прохладцей или через силу, по принципу: «Раз надо — сделаю уж…».

Так где ее взять, эту самую мотивацию? Это не сложно. Вокруг нас полно людей и их качество жизни очень сильно разница. Смотрите по сторонам, отмечайте факты и анализируйте их. Затем задайте себе вопрос: «Хочу ли я так жить?».

Например, гуляя по улицам города, можно рассматривать дома, автомобили и людей. Каждый раз мысленно представляйте, что это вы владеете конкретной квартирой или домом, не важно элитный это дом или покосившаяся изба. Что вы чувствуете находясь в этом доме, что вы будете делать в нем, нравится ли он вам? Так же точно и автомобили. Зачем мне этот автомобиль, куда я на нем буду ездить?

Вы увидели в подворотне мужики «соображают на троих». Вам тоже хочется так жить? Или в парке гуляет молодая семья с детьми. Счастливы ли они, понаблюдайте за ними. Вы хотели бы так же гулять? Бабушка преклонного возраста стоит у киоска с пирожками и считает мелочь. Это ваша жизнь в старости? Или вам интересна жизнь в старости как описано в моей статье «Отдых«? Посмотрите на лица четверых людей на фото «веселых пенсионеров», как вы думаете они счастливы? Вы хотели бы быть с ними?

Отмечайте, а лучше записывайте, те моменты ваших наблюдений, которые вызвали огромное желание жить так же. У вас, через некоторое время, будет четкая картина как вы хотите жить сейчас и в будущем. У вас появятся мечты. Конкретизируйте их, записав на бумаге.

Как мечту превратить в цель

Как мечту превратить в цель? Известно, что не осуществленные мечты называются грезами. Но, вам же не хочется превратить свою жизнь в сплошное поле грез? Думаю — нет. Так вот, чтобы осуществить свою мечту, ее надо превратить в цель. А как это сделать?

Мечта — это «хочу». А цель — это «хочу то-то и то-то к такому — то сроку». То есть, цель — это конкретизированная мечта. Ну, хорошо, конкретизировали, что дальше? А дальше анализ путей достижения — как я могу достичь своей цели в назначенное время? Все! Мозг начал работать над конкретной целью, вы видите несколько путей ее достижения. Появляется уверенность в достижении цели — «могу!».

Вот он мотив! Оказывается, что я могу достичь своей цели и осуществить свою мечту! Теперь вас не остановить…  Осталась самая малость, составить план достижения цели к намеченному сроку и приступить к его реализации — «делаю». Тогда цепочка мотивации замкнется: «хочу — могу — делаю — имею».

Процентный доход — источник достижения ваших целей и мечт

Процентный доход — это источник достижения ваших целей и мечт в будущем. Почему так? Да потому, что другие источники финансирования вашей текущей жизни уже используются для потребления «здесь и сейчас». Получая доход от бизнеса или заработную плату, вы используете эти деньги в основном на текущее потребление. И это правильно, так как жить надо, и хорошо жить, и сегодня, и завтра, и в будущем. Так что же делать?

Все очень просто:

1. Добавить в свой бюджет статью: «Инвестирование»;
2. Определиться с ежемесячной суммой расходов на эту статью;
3. «Тупо» из месяца в месяц, из года в год перечислять на эту статью деньги;
4. Вкладывать их в инструменты с процентным доходом;
5. К назначенному сроку получить свою мечту.

Вы скажете — так не бывает, это слишком просто. Все гениальное просто. Например, автор этих строк, ваш покорный слуга, планировал накопить на «Дом мечты» за десять лет по этой методике, а получилось — за девять лет.

Создаем устойчивый поток процентного дохода

Создаем устойчивый поток процентного дохода для осуществления своих целей (мечт). Сразу оговорюсь, что ниже будет описан личный опыт автора. Это не руководство к действию в буквальном смысле, так как у каждого человека свое понимание управления финансами и иные условия финансирования своих целей. Все риски повторения данного опыта лежат на вас самих. Автор, во время исполнения плана финансирования своих целей, постоянно «мониторил» финансовый рынок и рынок пенсионного страхования. Были моменты, когда приходилось срочно выводить часть средств из не надежных инструментов. То есть, в этом деле есть свои риски, но их можно избежать.

И так, поехали. У автора этих строк было две важнейших цели:

1. Создать два дополнительных источника пенсионного обеспечения для себя и супруги через 10 лет;
2. Накопить на покупку дома (без ипотеки) для жизни на пенсии.

Задача была такой: уложиться в сроки и не использовать рисковые инструменты, так как возраст уже не позволял рисковать. Для этого были выбраны следующие инструменты:

1. Договора добровольного пенсионного страхования в НПФ (негосударственном пенсионном фонде) — для цели №1;
2. Различные вклады в банках — для цели №2.

Общая схема потока процентного дохода

Общая схема потока процентного дохода выглядела так:

Описание схемы потока процентного дохода:

1. Инвестиции 30% от бюджета. Это оптимальная сумма для более быстрого накопления денежных средств и не очень обременительна для бюджета (для справки: ипотечные платежи 40-50%);
2. Вклады пополняемые с расходными операциями использовались как «финансовая подушка безопасности», что придавало устойчивости этой схеме. На них постоянно находилась сумма не менее 6-ти месячных доходов семьи.
3. Денежные средства, превышающие лимит, со вкладов «финансовой подушки безопасности» направлялись в негосударственный пенсионный фонд и на срочные вклады пополняемые, но без расходных операций, под более высокий процент. Затем во вклады не пополняемые под еще более высокий процент. После истечения их срока, во вклады не пополняемые сроком до трех лет, под еще более высокий процент.

Подобного рода манипуляции со вкладами создавали устойчивость и диверсификацию всей системе процентного дохода. Еще большую диверсификацию создавало то, что вклады находились в трех, тщательно отобранных, банках и счета были открыты на обоих членов семьи. Исходя из того, что государство гарантировало возврат вкладов до 1 400 000 на одного человека в одном банке, то, подобное решение обеспечивало возврат средств в случае непредвиденных обстоятельств.

Схема проста, но обеспечила достижение запланированных целей. Сейчас мы живем в «доме своей мечты» и получаем дополнительный пенсионный доход от НПФ. Своих средств было потрачено: на дом — 50% от стоимости, на пенсионный фонд — 30%, остальное — это деньги, полученные за счет процентного дохода (50% и 70% соответственно).

Заключение

У каждого из нас есть свои мечты, но мы не беремся за их осуществление из-за кажущейся недостижимости. Простыми манипуляциями можно превратить свою мечту в цель. Затем продумать план ее достижения и начать его осуществлять. Так, шаг за шагом, мы приближаем себя к своей мечте. Да, на пути к цели могут появляться непредвиденные преграды. Но, сильная мотивация и все возрастающая уверенность в ее достижении, помогут дойти до цели. Дорогу осилит идущий — такова народная мудрость!

Идея написания статьи на эту тему принадлежит моей постоянной читательнице Анне.

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Процентный доход появились сначала на Пенсия.

Личный капитал — это совокупность собственных активов человека, генерирующих доход. Величина капитала разделяет нас на богатых и бедных. В этой статье мы остановимся на важных моментах необходимости создания этого капитала. А также рассмотрим вопрос о трансформации личного человеческого капитала в личный финансовый капитал.

Почему мы бедны?

Почему мы бедны, в то время, когда вокруг нас столько богатств? У нас огромная страна с несметными природными ресурсами. Мы, вроде бы, не отсталый народ в плане образованности.

Основная причина в нашей ментальности, доставшейся нам от наших родителей. Как нас наставляли родители: «Учись хорошо, получи профессию и добросовестно работай до пенсии на благо семьи и государства». Такой подход был оправдан в государственной экономике, когда земля, средства производства и финансовые институты принадлежали государству.

Тридцать лет прошло с момента смены в нашей стране социалистического строя  на капиталистический (пусть и не очень развитый). Уже давно написаны законы о частной собственности на землю и средства производства, но основная масса нашего населения страны живет старыми стереотипами. Да, у нас есть небольшое количество очень богатых людей, но практически нет, так называемого, среднего класса.

Еще одна причина — это низкий уровень финансовой грамотности, а следовательно нежелание или неумение принимать участие в экономике страны через инвестиции. Отсюда низкий уровень доходов и пенсий населения страны. Справедливости ради, надо сказать, что много и других  причин этого положения. Но они не являются предметом рассмотрения в данной статье.

Подводя итог выше сказанному, нужно отметить, что с целью повышения благосостояния каждого отдельного человека, населению нашей страны необходимо активнее участвовать в инвестиционном процессе. Так, как это делается в развитых странах мира. Мы завидуем пенсионерам из развитых стран, которые путешествуют по миру на пенсионный доход. А откуда он у них взялся? Да просто, они в течении жизни часть своих доходов инвестировали в свое будущее.

Что такое личный капитал?

Что такое личный капитал? Чтобы разобраться в этом, для начала условимся, что личным капиталом мы будем называть все то, что может генерировать доход  и находится в нашей личной собственности.

Почему богатые имеют много денег? Потому что они, в свое время, создавали свой капитал, приобретая активы, генерирующие доход. А этот доход, как правило, реинвестировали снова в активы. Но таких не более 10% в нашем обществе, как сообщается в статье ТАСС от 21 октября 2019 года (по данным исследований, проведенных банком Credit Suisse).

А как поступает основная масса людей? Весь доход используется на потребление «здесь и сейчас». В лучшем случае откладывается часть доходов на крупные покупки (недвижимость, автомобиль). Как правило хранятся эти сбережения в банках на депозитах. В худшем случае все это покупается в кредит.

Часть людей такое положение вещей устраивает. Однако есть люди, которым не интересны супер богатства, но и жить в постоянной зависимости от нехватки средств, тоже не хочется. Да и перспектива иметь маленькую пенсию, после выхода на заслуженный отдых, то же их не устраивает.

Так что же делать? Необходимо создавать в течении всей жизни личный капитал, достаточный для достойного существования, после выхода на пенсию.

Активы генерирующие доход

Активы генерирующие доход — вот что необходимо для создания личного капитала. Как известно, каждый из нас уже обладает одним активом, раз он получает доход. Этот актив — сам человек, его знания, умения и навыки, которые дают ему средства к существованию. Правда инвестировали в его создание в основном родители. Этот вид капитала в экономике называется человеческим капиталом.

И так, мы определились, что личный капитал — это совокупность активов находящихся в собственности и генерирующих доход.

Вот перечень этих активов для физических лиц:

1. Личный человеческий капитал;
2. Инвестиционная недвижимость;
3. Акции;
4. Депозиты в банках.

Личный человеческий капитал. Это совокупность знаний, умений и навыков позволяющих зарабатывать денежные средства. Варианты могут быть разными: ручной и  интеллектуальный труд по найму, самозанятость, предпринимательство. При правильном подходе — это самый доходный актив. Так как, при постоянном инвестировании в него, можно увеличивать доходность данного вида капитала.

Инвестиционная недвижимость. Это дорогой, но достаточно надежный вид активов. Доход может быть двух видов: удорожание самой недвижимости со временем и рента от сдачи в аренду. Выбор активов достаточно широк. Жилая или коммерческая недвижимость, эконом или элитная.

Акции. Это покупка в собственность через фондовую биржу маленькой части бизнеса. Достаточно доступный вид активов. Эффективен только при длительном сроке инвестирования. Трейдинг (спекуляция на бирже) не подходит, так как очень сильно возрастает риск потери части или всех средств. Доход также двух видов: от изменения стоимости акций и дивидендный доход.

Депозиты в банках. Деньги сами по себе не являются активом. Но если их положить на депозит в банке, то они превращаются в денежный капитал (товар). Этот товар можно сдать в аренду за вознаграждение — процент на депозит. В настоящее время самый надежный актив. Так как имеет гарантии от государства на 1 400 000 рублей в одном банке на одно лицо. Но, доходность мала, на уровне инфляции. Подходит для первоначального накопления и финансовой подушки безопасности.

Как создать достаточный личный капитал и зачем это необходимо делать?

Как создать достаточный личный капитал и зачем это необходимо делать — этот вопрос наверняка мучает каждого из нас. Давайте попробуем разобраться, почему у одних это получается, а у других нет.

Решение любой задачи начинается с осознания необходимости ее выполнения, затем изучаются возможные пути ее решения, выбирается наиболее приемлемый путь, составляется план достижения результата и, наконец-то, выполняются действия по достижении цели.

Зачем необходимо создавать личный капитал?

Зачем необходимо создавать личный капитал, если можно жить и так, не заморачиваясь? Так думают те, кто не верит в то, что это необходимо. Хорошо, посмотрим на свою жизнь со стороны. Только маленькое условие, смотреть будем сразу на всю ее протяженность, а не на ближайшие 5-10 лет. Это называется расширение горизонта видения.

И так. Допустим мы хотим прожить 85 лет, работая до 65 и активно отдыхая последующие 20 лет. Значит на 20 лет нам нужны средства, чтобы не быть зависимым от государства или детей. Ни одно государство мира вам не будет платить пенсию, равную вашей зарплате. Оно будет замещать выпавшие доходы  в размере достаточном, чтобы вы не умерли с голоду и могли более менее существовать. Дети могут помочь родителям из чувства благодарности, но у них и самих куча забот. Так что же делать?

Надо заранее побеспокоиться о своей старости. Чтобы наш пенсионный доход позволил жить хорошо, он должен быть равен 70-80% от дохода, который мы получали до выхода на пенсию.

В статье «Пенсия и вы. Берем управление на себя» я подробно описал, как рассчитать необходимый пенсионный капитал. Личный капитал должен включать в себя в том числе и пенсионный капитал. Только сбалансировав все затраты в течении жизни с доходом мы будем жить в достатке и счастливо.

Как создать достаточный личный капитал?

Как создать достаточный личный капитал, который гарантирует нам безбедное существование в течении всей жизни? Желательно как можно раньше определиться со своим видением жизни. Как я хочу ее прожить, чего достичь, что важное сделать и т.д. Затем создать стратегический план жизни, разбив его на этапы и указав сроки достижения поставленных целей. Как это сделать я подробно описал в своей статье: «План жизни«.

Начинать надо с анализа достаточности нынешних средств для достижения своих жизненных целей.

Анализ достаточности личного капитала

Анализ достаточности личного капитала необходим для понимания того, надо ли нам корректировать свой нынешний доход, чтобы выполнить свой стратегический план.

В вышеуказанной статье: «План жизни» финансовый план составлен по фактическому доходу семьи. Но нам, после анализа текущего дохода, возможно придется поработать над увеличением доходности.

Как видно из таблицы в данном финансовом плане (бюджете) задействован только один вид капитала. Этот актив — человеческий капитал. Зарплата — это доход от применения ваших знаний, умений и навыков на работе по найму.

Если составить таблицу анализа личного капитала этой же семьи, то будет вот такая картина:

Как видим у этой семьи задействован только один способ зарабатывания денег. Личный труд по найму. Но, мы знаем, что у денег есть свойство зарабатывать деньги через активы, приносящие доход. Так почему бы не задействовать и этот способ?

Процесс создания личного капитала

Процесс создания личного капитала начинается с поиска свободных денег для инвестирования в активы. А где их взять, если бюджет уже сбалансирован. Многие финансовые советники рекомендуют экономию бюджета, таким образом, чтобы высвободить 10% для инвестиций в будущее. Это отталкивает многих людей, от подобных действий. Причина психологическая. Я уже привык так жить, зачем мне урезать и так небольшие радости в жизни?

На самом деле при пересмотре своих трат, действительно можно найти большое количество неэффективных и даже ненужных. Пусть это останется на совести каждого из нас. Здесь же мне хотелось остановиться на более амбициозном и интересном способе поиска денег для инвестиций в личный капитал.

На данный момент мы можем их извлечь только из своего личного человеческого капитала, задействовав его более эффективно. Например, используя свои дополнительные знания, умения или навыки. Это может быть подработка, совмещение должностей, повышение квалификации и, следовательно, повышение в должности. Смена профессии на более высокооплачиваемую или комбинация из всех этих вариантов.

Цель — найти 10 000 рублей ежемесячного дополнительного дохода. Тогда можно приступить к накоплению своего личного капитала, составив план накопления и инвестирования. В таблице ниже можно увидеть как будет выглядеть структура личного капитала нашей семьи после корректировки перед самым выходом на пенсию.

Алгоритм создания капитала примерно следующий:

1. Создание финансовой подушки безопасности (депозит) — 500 000 рублей;
2. Накопления на инвестирование в акции (депозит) — это резервные деньги для покупки акций — 500 000 рублей;
3. Постоянная покупка акций из резервных денег и реинвестирование дохода от акций — 1 000 000 рублей;
4. При помощи депозитов и акций накопление на инвестнедвижимость — 5 000 000 рублей.

Важно. Инвестированием в личный капитал необходимо заниматься непрерывно и постоянно в течении всей жизни, при этом соблюдая финансовую дисциплину.

Структура личного капитала после выхода на пенсию

А теперь посмотрим как будет выглядеть структура личного капитала после выхода на пенсию и прекращения работы.

При самой малой доходности личного капитала, от 3,5% до 8%, мы получаем ежемесячный постоянный пенсионный доход — 27 000 рублей. Если пенсия обоих членов семьи будет порядка 16 000 рублей, получим общий пенсионный доход семьи равный: 16000 + 16000 + 27000 = 59000 рублей.

Если теперь сравнить уровень жизни до выхода и после, то получится следующая картина: 59000*100/70000 = 84,28%. А если еще учесть, что затраты на детей ушли в прошлое, то фактический уровень жизни двоих родителей стал выше, чем до пенсии. Можно не только жить не хуже прежнего, но и путешествовать, как это делают зарубежные пенсионеры.

Еще не маловажный факт. Если даже государство перестанет выплачивать по какой-либо причине пенсию, личный капитал может прокормить семью. А еще у нас будет солидное наследство для наших детей.

Приведенный выше пример накопления личного капитала весьма условный и не является рекомендацией к действию. Целью данного примера является ознакомление читателей с потенциальными возможностями увеличения своего благосостояния, исходя из нынешних условий и личной финансовой грамотности.

Заключение

Каждый из нас хотел бы жить лучше. Но не каждый знает как этого добиться или, чего греха таить, не умеет или не хочет выполнить определенные действия для улучшения благосостояния. Однако, зная некоторые принципы создания личного капитала можно существенно улучшить свою жизнь. Необходимы только желание, умение эффективно воспользоваться своим человеческим капиталом, целеустремленность и последовательность в действиях.

Что мы получим, если будем следовать этим принципам? Мы обретем четкое понимание чего мы хотим в этой жизни. Жизнь станет более насыщенной и целеустремленной, причем и ее вторая часть, на пенсии. Мы получим уверенность в завтрашнем дне, спокойствие и финансовую устойчивость. А также море впечатлений от жизни, когда отойдем от дел. А еще, мы не будем обузой своим детям в старости, наоборот — оставим им после себя неплохое наследство. Мы получим независимость от кого бы то ни было и свободу в выборе своих действий.

Желаю успеха, вам, дорогие читатели в этом нелегком, но и весьма увлекательном деле. Деле создания личного капитала.

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Личный капитал появились сначала на Пенсия.

Банки и мы. В чем суть этих отношений? Зачем нужны нам, так называемым физическим лицам, банки? Об этом и пойдет разговор в этой статье. Я постараюсь раскрыть значимость банков в нашей жизни. Их полезную и отрицательную стороны воздействия на наши финансовые цели и методы их достижения. А иногда и радикальное влияние на всю нашу жизнь, как в ту, так и в другую стороны. Изложенная ниже информация является продолжением моей статьи «Финансовый рынок и мы«. В ней более детально раскрываются  аспекты части финансового рынка — банковской системы.

Банки и их суть

Банки и их суть. Что такое банк и зачем он нам нужен? Для начала обратимся к определению значения слова банк.

Банк (от итал. banco — скамья, лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) — денежно-кредитная организация; регулирующая платёжный оборот в наличной и безналичной форме; финансовая организация, которая привлекает денежные средства на депозиты у тех, кто имеет сбережения, и выдает деньги в виде кредитов тем, кому они нужны для развития бизнеса или личных нужд.

Банк — это коммерческое юридическое лицо, которое:

• • создано в целях извлечения прибыли,
  • имеет право осуществлять банковские операции,
  • имеет исключительное право на привлечение денежных средств юридических и физических лиц с целью их последующего размещения от своего имени; а также на открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц,
  • действует на основании специального разрешения (лицензии) полномочных государственных органов,
  • не имеет права осуществлять производственную, торговую, страховую деятельность.

Википедия

Как видно из определения, банк — это организация, которая «покупает» свободные деньги (депозит) у физических и юридических лиц и «перепродает» их от своего имени нуждающимся физическим и юридическим лицам по более высокой цене (кредит). Разница между стоимостью продажи и покупки денежных средств и есть доход банка. Дополнительный доход банки извлекают из предоставления различных банковских услуг.

Исходя из выше сказанного, клиентов банка можно условно разделить на две половины: одни зарабатывают на продаже денег банку (товарная функция денег), а другие покупают деньги (товар) по рыночной цене. Кроме этого, банки за плату оказывают различные услуги по обслуживанию счетов клиентов. О них будет сказано ниже.

Типы и Виды банков

Какие типы и виды банков бывают? Это можно определить по различным критериям и их функциям.

Типы банков

В мире существует, в основном, два типа банков:

1. Центральные или эмиссионные (в основном — это центральные банки стран);
2. Коммерческие:
   • универсальные;
   • специализированные.

Центральные банки отличаются от остальных правом эмиссии денег и регуляторными функциями. В России — это Центральный банк Российской Федерации.

Коммерческие банки по объему функций делятся на универсальные и специализированные.

Универсальные банки имеют право выполнять практически любые виды банковских операций: прием вкладов, выдачу кредитов, обслуживание счетов, операции с ценными бумагами и оказывать другие виды услуг.

Специализированные банки ограничены в своей деятельности только определенными видами операций. Например — ипотечные, инвестиционные банки.

Виды банков

Классификацию видов банков можно провести по следующим критериям:

1. Форме собственности;
2. Организационно-правовой форме;
3. Величине уставного капитала;
4. Отраслевой принадлежности;
5. Функциональному назначению;
6. Специализации;
7. Зоне деятельности.

По форме собственности различаются государственные, акционерные,
кооперативные, частные и смешанные банки.

Исходя из организационно-правовой формы — акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью.

По величине уставного капитала банки делятся на крупные и малые.

В связи с отраслевой принадлежностью коммерческие банки подразделяются на отраслевые и межотраслевые.

По функциональному назначению банки подразделяются на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

К специализированным относятся ипотечные,
сберегательные, инвестиционные и другие банки с узкой специализацией.

По зоне деятельности банки подразделяются на региональные,
межрегиональные, национальные и международные.

Банковские продукты и услуги

Банковские продукты и услуги — это то, что банки предлагают своим клиентам при ведении своей деятельности. Основной целью увеличения продуктов и услуг банка является максимальное удовлетворение потребностей клиентов и, тем самым, увеличение собственной прибыли.

Четкого разделения понятий банковского продукта и услуги в мировой практике нет. Однако в экономической среде есть некоторое трактование этих понятий.

Банковским продуктом называют конкретный финансовый документ. Например: договор вклада, чек, вексель, банковская карта, кредитный договор и другое.

А услугой банка являются операции по обслуживанию клиентов. Например: кассовое обслуживание, перевод денег, обмен валюты и т.д. Услуги могут быть платными и бесплатными.

Как правильно пользоваться продуктами и услугами банков

Как правильно пользоваться продуктами и услугами банков? Также как вы пользуетесь супермаркетами и заведениями различных услуг. У каждого из вас наверняка есть любимые магазины, кафе, парикмахерские и досуговые заведения. А почему они любимые? Потому что у них качественные товары или услуги и по устраивающей вас цене. А также, они еще и недалеко от дома.

А что же с банками? Тоже самое. Необходимо чтобы они предоставляли качественные продукты и услуги и по устраивающей вас цене. Также, желательно, чтобы они находились недалеко от дома или работы. Правда есть еще один критерий и он очень важный. Так как вы будете работать с ними, оперируя весьма приличными суммами своих денег, то они еще должны быть надежными. О том, какие риски возможны в работе с банками мы и поговорим ниже.

Финансовые риски в отношениях с банками

Финансовые риски в отношениях с банками, можно ли их избежать или хотя бы минимизировать? Да, можно, если придерживаться определенных правил.

Вот эти правила:

1. Тщательно выбирайте банк с которым вы долгое время будете работать;
2. Выбирайте несколько банков с целью диверсификации (нельзя класть все яйца в одну корзину);
3. Внимательно изучите условия тех продуктов, которые вам нужны;
4. При заключении конкретного договора с банком, тщательно его изучите;
5. Регулярно запрашивайте выписки по счетам, вкладам, депозитам и кредитам;
6. Периодически контролируйте финансовое состояние банков с которыми вы работаете;
7. Никогда не соглашайтесь на навязываемые вам продукты и услуги, если вы их не знаете.

Выбор банков

Как выбрать банк? В Интернете достаточно сервисов, предлагающих услуги по выбору банка и банковских продуктов. Однако не все они заслуживают доверия. На некоторых не обновляются данные, а некоторые обыкновенный развод.

Однако, есть серьезные сайты, на которых можно почерпнуть достаточно информации для принятия решения по выбору банка. Одним из таких порталов, на мой взгляд, является финансовый супермаркет Банки.ру.

Давайте рассмотрим пример выбора банков для небольшого населенного пункта. Пусть это будет районный центр город Тимашевск Краснодарского края.

Для этого жмем на ссылку «Banki.ru«(сайт откроется в новой вкладке) и открываем сайт. Прокручиваем главную страницу до меню «Продукты Банки.ру» в подвале сайта. Выбираем под вкладкой «Еще» подпункт меню «Банки России» (см.на скриншоте ниже).

Далее на открывшейся странице выбираем «Изменить город«.

В окошко забиваем название города.

Жмем «Enter» и переходим на страницу с полной информацией о банках Тимашевска. В городе 14 банков и 68 отделений и банкоматов, причем, банки можно посмотреть как списком, так и на карте. Далее нажимаем на кнопку «Банков 14«.

И мы увидим весь список банков города, причем со всеми их рейтингами. Выбираем в фильтре «Сортировать» вкладку «по финансовому рейтингу«. Банки города в списке будут отсортированы по рейтингу.

Далее, отобрав по месту в рейтинге наиболее надежные 2-3 банка, тщательно изучаем информацию о них. Для этого жмем на наименование банка и переходим на страницу с полной информацией о нем. Для примера я выбрал «Газпромбанк«.

Не ленитесь, изучайте всю его подноготную от наличия лицензии до отзывов. Отзывы, как клиентов, так и бывших работников банка (это особенно интересно). На скриншоте выше я пометил где все это можно смотреть. Только одна просьба, на этом этапе не отвлекайтесь на продукты банка. В противном случае, вы не сможете сделать качественный анализ самого банка.

Когда вы все это проделаете, у вас появится осознанное желание остановиться на конкретных банках. Дальше можно переходить к выбору продуктов этих банков.

Как выбрать качественный продукт или услугу

Как выбрать качественный продукт или услугу? Это можно предварительно сделать онлайн. Благо, что сервисов для этого предостаточно. Можно сделать это на том же сайте Банки.ру. Для этого достаточно открыть вкладку интересующей вас услуги или продукта на странице выбранного банка.

Например, вам нужен вклад в том же «Газпромбанке«. Нажимаем ссылку «Вклады» и читаем условия.

У этого банка 16 видов вкладов. При изучении условий вкладов будьте ОСОБЕННО внимательны. Жмите по всем ссылкам, пока не доберетесь до особых условий по данному вкладу.

Дело в том, что банки сейчас занимаются и инвестиционной деятельностью в качестве брокеров. Поэтому, помимо обычных банковских вкладов, они предлагают и квазивклады, то есть инвестиционные и другого рода вклады. Сюда могут, например, прицепить обязательную покупку полиса страхования жизни и т.д. Читайте подробно все детали подобных вкладов!

Контроль и учет

Контроль и учет в отношениях с банками — это еще один из способов снизить риски потерь своих «кровных» денег. Почему это так необходимо? Потому, что иногда могут возникнуть нестандартные ситуации и понадобится доказательная база.

В связи с этим, необходимо регулярно, хотя бы раз в полгода-год, следить за финансовым рейтингом банка. А также периодически отслеживать финансовые новости банковской системы, чтобы не упустить момент ухудшающегося состояния вашего банка.

Важно сохранять все бумажные документы по работе с банком: договора, приходные и расходные ордера, переписку с банком и другие документы. Желательно раз в месяц или хотя бы раз в квартал брать выписку по состоянию ваших счетов и движению средств по ним. Причем, обязательно на бумажном носителе и обязательно с подписями и печатями. Особенно, если вы пользуетесь интернет-банкингом.

Эти документы, в первую очередь, нужны вам для вашего личного учета, а также на случай выплат ваших средств агентством по страхованию вкладов (АСВ) или в случае судебных разбирательств. Практика показала, что люди не делавшие этого, теряли довольно  большие суммы денег при банкротстве банков.

Продукты банков для целей пенсионного обеспечения

Какие продукты банков можно использовать для целей пенсионного обеспечения? Сначала разберемся для каких целей вам нужны эти продукты. Вот примерный перечень целей:

1. Финансовая подушка безопасности — она нужна пожизненно;
2. Счет для накопления средств, с целью последующего их вложения в другие финансовые инструменты;
3. Пенсионный вклад с ежемесячным снятием процентов для нужд потребления;
4. Пенсионная карта(ы) — для перечисления пенсии(й).

Финансовая подушка безопасности — сумма от 3-х до 6-ти ежемесячных зарплат(пенсий). Хранить ее нужно на расчетном счете с процентным доходом или на вкладе с возможностью пополнения и снятия средств без потери процентов.

Счет для накопления средств — это может быть расчетный счет с процентным доходом на остаток или вклад под максимальный процент к определенному сроку. В дальнейшем эти деньги идут на взносы в негосударственные пенсионные фонды или переводятся на брокерские счета, для дальнейшего их приумножения, а также они могут использоваться для покупки инвестиционной недвижимости.

Пенсионный вклад — это вклад с возможностью ежемесячного снятия процентов для потребления в качестве дополнительной пенсии.

Пенсионная карта(ы) — это дебетовые карты на которые вам будут переводить пенсии из различных источников пенсионного дохода.

Заключение

Банки в наше время неотъемлемые спутники в повседневной нашей жизни. При помощи них мы выполняем ежедневно различного рода операции с денежными средствами. Оплачиваем жилищно —  коммунальные услуги, расплачиваемся за товары в магазинах и за различные услуги в других учреждениях. Делаем переводы родным и близким. Храним денежные средства, накапливаем их и даже приумножаем. Пользуемся банкоматами, когда нам нужна наличность. Меняем валюту. Обращаемся за кредитами, когда необходимо совершить крупную покупку. Они приносят нам большую пользу, экономя наше время и деньги. Они даже, в иных случаях, позволяют нам получить дополнительный доход.

В связи с этим наши отношения с банками должны строиться на долговременной и серьезной основе. И подходить к этому надо вдумчиво и основательно. Повышайте свой уровень финансовой грамотности и человеческого капитала. Изучайте вопросы, касающиеся банковской системы, грамотно пользуйтесь теми возможностями, которые она вам предоставляет. И, я уверен, качество вашей жизни обязательно улучшится!

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Банки и мы появились сначала на Пенсия.

Финансовая подушка безопасности нужна каждому человеку. Она обеспечивает финансовую стабильность семейного бюджета и уверенность в завтрашнем дне.

Что такое финансовая подушка безопасности?

Финансовая подушка безопасности — это накопленные денежные средства, которые предназначены для использования их в случае не предвиденных жизненных обстоятельств, имеющих очень важное значение для финансовой стабильности семейного или личного бюджета.

Это как спасательный плот или шлюпка на корабле или спасательные жилеты пассажиров авиалайнера.

Для чего нужна финансовая подушка безопасности?

Для чего нужна финансовая подушка безопасности, скажете вы, если денег и так нет? Так вот как раз для тех, у кого едва сводятся концы с концами, она более всего и нужна. А еще более она нужна тем, кто выплачивает кредиты.

Не предсказуемость сегодняшней жизни не требует доказательств. Многим, наверняка, известны ситуации с длительными задержками заработной платы, с неожиданным сокращением работников на предприятии или с очередным кризисом в экономике страны. Не важно, имеете ли вы свой маленький бизнес или работаете по найму, вы всегда подвержены риску потерять стабильное поступление финансовых средств в бюджет своей семьи.

Живя в эпоху технического прогресса, мы каждый день рискуем своим здоровьем. Травмы и заболевания, связанные с длительным пребыванием в лечебных учреждениях, способны выбить нас из привычной колеи на довольно длительное время. И, даже если вы имеете страховой полис на этот случай, он не всегда может полностью компенсировать потери финансовых средств вашего бюджета в этот период.

Восполнить потери от непоступления денежных средств в выше перечисленных случаях должна финансовая подушка безопасности.

Какой должна быть финансовая подушка безопасности?

Финансовая подушка безопасности должна быть ликвидной (легко превращаемой в денежные средства), легко доступной, должна быть защищена от ее полной утраты и, желательно, защищена от инфляции.

Ликвидность финансовой подушки безопасности заключается в легкости и скорости ее обмена на ту валюту в которой вы ведете свой бюджет. Для этой цели могут подойти такие инструменты как банковские вклады, ПИФы, ETF, ОФЗ и другие инструменты, отвечающие требованиям ликвидности.

Легкодоступность заключается в том, чтобы иметь быстрый доступ к финансам подушки безопасности. Но, в тоже время, она должна быть защищена от кражи или непреднамеренной утраты.

Желательно, чтобы средства, хранящиеся в качестве финансовой подушки безопасности, еще и были защищены от съедания их инфляцией.

Размер финансовой подушки безопасности

Размер финансовой подушки безопасности может быть любым, но не менее возможных сумм недофинансирования бюджета.

В случае потери работы, время для ее поиска, по статистике, находится в пределах от нескольких дней до трех, шести месяцев. Это зависит от востребованности вашей специальности, от ваших амбиций по зарплате и месту работы. А в случае травмы или серьезной болезни — от месяца до года.

Исходя из выше сказанного можно рассчитать и сумму финансовой подушки безопасности. Она должна быть равна сумме упущенного дохода за период нетрудоспособности.

Пример №1. Мужчина — холостяк. Достаточно молод, но уже с богатым опытом работы. Его специальность весьма востребована на рынке труда. Поэтому найти работу, в случае его увольнения, не составит огромного труда и времени. У него нет кредитов. Нет автомобиля — средства повышенной опасности. Работа не связана с повышенным риском получения травм. Он в отличной физической форме и не имеет серьезных или хронических заболеваний. В таком случае его подушка финансовой безопасности может быть равна 3 — 4 месячных зарплат.

Пример №2. Мужчина женат и имеет двоих детей. Жена не работает, занимается воспитанием детей. Семья выплачивает ипотеку. Ежемесячный доход мужа едва покрывает расходы семьи и ипотеку.  Некоторые финансовые специалисты считают, что в этой ситуации сначала необходимо выплатить ипотеку, а уж потом создавать финансовую подушку безопасности. Вот тут засада. Я считаю, что в этом случае наоборот нужно откладывать хоть какие-то средства на подушку безопасности. В противном случае, только представьте, что будет если мужчина потеряет работу. Или получит серьезную травму и его лечение затянется на полгода — год. У семьи не будет средств к существованию, банк ежемесячно будет требовать выплат по ипотеке. Штрафы, коллекторы, угроза потери жилища. В этом случае его подушка финансовой безопасности семьи должна быть равна 6 — 12 месячных зарплат. И создавать ее желательно до взятия ипотечного кредита.

Создание финансовой подушки безопасности

Создание финансовой подушки безопасности должно происходить в наиболее сжатые сроки. Почему? Потому что никто не знает когда могут наступить те тяжелые времена, когда она может понадобиться. И в случае ее использования необходимо срочно ее пополнить до заданного размера.

Как ее создавать решать каждому человеку самостоятельно. Но, есть на этот счет определенные рекомендации. 30%-50% месячного дохода отчисляйте на эти нужды. И любые непредвиденные поступления в бюджет тоже должны откладываться на будущее. В этом случае это займет 1-2 года. Если отчислять на эти нужды 10%, как рекомендуют некоторые финансовые специалисты, то вам понадобится от 5 до 10 лет.

Вы скажете, почему так жестко? Ответьте в таком случае на вопрос сколько вы готовы отдать за свою жизнь, если есть угроза ее потерять? Я думаю что не поскупитесь… А сколько вы будете платить в месяц в случае с ипотекой? Те же 30-50 процентов от заработка и как-то тоже будете жить. А ведь финансовая подушка безопасности не менее важная задача. Во первых, ваш бюджет станет не потопляем в любых жизненных ситуациях. Во-вторых, вы будете чувствовать себя очень уверенно по жизни (проверенно на личном опыте). В третьих, работодатели будут более благосклонны, видя вашу уверенность. В четвертых, имея запас, вы будете выбирать новую работу неспеша и только ту, которая наиболее оплачиваемая и по всем параметрам подходит вам. Так как у вас будет более адекватная самооценка. Вы не будете хвататься за первую попавшуюся работу, чтобы поскорее закрыть образовавшиеся долги.

Где хранить финансовую подушку безопасности?

Есть достаточно много вариантов где хранить финансовую подушку безопасности. Закопать  в укромном месте, хранить дома под подушкой, отдать на хранение родственникам или в банк. Да еще много где…

Но, исходя из требований изложенных выше, ее надо хранить в легкодоступном и надежном месте. Где это место? На текущий момент все-таки это банк. Объясню почему. Зарыть в землю — забудете где зарыли или кто-нибудь случайно выроет. Хранить дома — воры, пожар,  родственники или гости «случайно» обнаружат и не устоят перед соблазном попользоваться.

Был у меня подобный случай. Хранил облигации дома, ну, когда они еще были бумажными. Попросили 16-летнего парня, брата жены, посидеть с малолетним сыном несколько часов. Он их случайно обнаружил, поиграл «красивыми бумажками» с ребенком и потом случайно положил в карман форменной одежды. Он учился в ПТУ. На следующий день эту форму в ПТУ сдавали в стирку. Мы обнаружили пропажу через день. Естественно не в ПТУ, не в прачечной никто не видел этих «красивых бумажек». А стоимость их была по тем временам равна трети стоимости машины. Вот такой горький опыт хранения дома.

Преимущества хранения в банке. Ликвидность — хранятся в той валюте, которая вам нужна в случае необходимости использования. Доступность — один, два дня и деньги у вас. Сохранность — выбираете банк понадежнее и с государственным страхованием вкладов. Защита от инфляции — выбираете вклад с процентной ставкой хотя бы чуть выше уровня инфляции, но пополняемый и с расходными операциями. В этом случае при съеме денег не будете терять проценты.

Вывод

Финансовая подушка безопасности, как резервный фонд вашего бюджета, очень необходима. Копить ее надо начинать как можно раньше. Тогда вы будете с самого начала жизни уверенным и защищенным человеком от разного рода неожиданностей. Постоянно пополняя ее, после израсходования по назначению, вы научитесь быть ответственным за финансовое благополучие семьи. У вас выработается финансовая дисциплина и уверенность в завтрашнем дне. Финансовая подушка безопасности — это первый шаг к финансовой независимости. Она один из активов вашего пенсионного фонда. Успехов вам в вашем нелегком труде над личным благосостоянием. Будьте дисциплинированны и тверды в достижении ваших целей и у вас все получится!

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Финансовая подушка безопасности появились сначала на Пенсия.

На что мы тратим жизнь? Осознаем ли ее ценность? Эффективно ли используем этот бесценный ресурс? Вот вопросы над которыми необходимо каждому задуматься с молодых лет.

Что такое жизнь?

Определений понятия жизни очень много. До сих пор человечество ломает голову над этим вопросом. Однако, есть основные определения, характеризующие значение слова жизнь.

В этой статье я остановлюсь только на понятии жизни отдельного человека. Вот как трактуется это слово в словарях:

• житие, бытие; состояние особи, существование отдельной личности. Жизнь человека, век его, все продолжение земной жизни его, от рождения до смерти (Словарь Даля);
• Совокупность явлений, происходящих в организмах, особая форма существования материи. Физиологическое существование человека, животного, всего живого. Время такого существования от его возникновения до конца, а также в какой-нибудь его период.  Деятельность общества и человека в тех или иных ее проявлениях (Словарь Ожегова);
• Особая форма существования материи, возникшая на определенной ступени ее развития, главным признаком которой и отличием от неживых объектов является обмен веществ. Состояние организма в стадии роста, развития и разрушения. Совокупность всего сделанного и пережитого человеком. Деятельность общества и человека во всей совокупности ее проявлений. Уклад, способ существования, времяпровождение. Энергия, внутренняя бодрость, полнота духовных и нравственных сил. Самое дорогое для человека; источник радости, счастья. Полнота проявления физических и духовных сил. (Словарь Ефремовой).

Основное внимание в этой статье мне хотелось бы уделить ценности жизни и целям человека, которые он ставит перед собой на протяжении жизни. Так на что мы тратим жизнь?

Ценность жизни и жизненные Цели

О ценности жизни и жизненных целях есть великое множество мнений. Говорят, что их количество равно количеству людей на планете Земля. В этом есть доля правды, так как каждый человек сам определяет как он распорядится своей жизнью.

Ценность жизни

Ценность жизни. В чем она заключается? Скорее всего в том, что она единственная и неповторимая. А еще в том, что она зависит от вашего отношения к жизни и способности ею управлять. Только вы и никто другой можете сделать свою жизнь счастливой и полноценной.

Основные цели в жизни

Основные цели в жизни человек задает себе сам. Они рождаются из ваших мечтаний. Например вы мечтаете стать врачом. Вы начинаете интересоваться этой темой. Изучаете требования к данной профессии. Сопоставляете эти требования со своими возможностями и способностями. Затем поступаете в медицинский ВУЗ и становитесь врачом.

Кажется все довольно просто. Однако в жизни у каждого человека есть свои особенности прохождения данного пути. Возможно у него недостаточно денег на учебу и ему приходится работать, чтобы оплачивать учебу. Появилась дополнительная цель — зарабатывание денег. Возможно он влюбился в девушку и у них появился ребенок. Определилась еще одна цель — обеспечение и воспитание ребенка.

По мере взросления человек обрастает целым полем целей. Некоторые из них запланированные, а некоторые возникли из внешних обстоятельств. Не всегда эти цели «уживаются друг с другом». Назревает конфликт жизненных целей и человек начинает чувствовать себя загнанным в угол. Хотелось жить счастливо, а получилось — «как всегда». А все потому, что мы не знаем на что мы тратим жизнь.

Конфликт жизненных целей

Конфликт жизненных целей, почему и когда он возникает? Этот конфликт возникает из-за несоответствия ваших ожиданий от жизни вашему фактическому состоянию. На что мы тратим жизнь?

Например. Вы думаете: «Я вырасту, заработаю много денег, куплю шикарную машину и буду путешествовать.» Это ваша мечта. Вы в ней рисуете прекрасные картины путешествий и уже получаете от этого некоторое удовольствие. Но, наступает беспристрастная реальность. Вы выросли, учиться в ВУЗе вам не захотелось. Вы устроились на низкооплачиваемую работу, так как вам хочется поскорее стать независимым от родителей. У вас появилась девушка. Стоп — не соответствие! В ваших мечтах сначала была шикарная машина, а потом появилась девушка с которой вы вместе путешествовали. Чтобы как-то исправить положение, вы срочно покупаете дешевую потрепанную машину и отправляетесь в путешествие. Намаявшись с этой машиной в дороге, вы возвращаетесь домой злой и недовольный жизнью. Через какое-то время вы расстаетесь с девушкой, так как ваше недовольство жизнью и безденежье ее уже достало. Вы уходите в запой. Попадаете в ДТП (не дай бог) и выбросив на свалку свою старушку, так как ее нет смысла восстанавливать, остаетесь с долгом перед пострадавшим по вашей вине человеком. Дальше можно не продолжать… Знакомая картина?

Как вы думаете, почему так происходит сплошь и рядом? Да все потому, что мы не ценим свою жизнь, не знаем ей цену, не управляем ею.

Цена жизни с финансовой точки зрения

Цена жизни с финансовой точки зрения — это сумма денег, которая вам понадобится на протяжении всей жизни для ее поддержания, выполнения всех намеченных целей и возможно для наследства своим детям.

Так какова же эта сумма, кто-нибудь задумывается об этом в начале своего жизненного пути и на что мы тратим жизнь? Думаю — единицы. Так как же можно так жить и строить планы на будущее не зная какова потребность в деньгах вашей жизни? Вы скажете — это не возможно точно рассчитать. А точно и не надо, надо только понять сколько же нам, хотя бы приблизительно, нужно для жизни. Давайте попробуем поиграть цифрами (каждый своими).

Время — основной ресурс вашей жизни

Время — основной ресурс вашей жизни. Для начала посчитаем сколько его у вас есть. На самом деле очень мало. Об этом я уже писал на странице: «Управление моим пенсионным фондом»

Предположим вам сейчас 20 лет. Вы собираетесь работать по найму всю жизнь (с «восьми до пяти и до шестидесяти пяти»). Следовательно у вас есть 45 лет производительного времени, чтобы обеспечить себя и свою семью всем необходимым. Еще не забыть себя старичка (старушку). А жить вы будете, предположим до 85, т.е. еще 20 лет вы будете на содержании у государства и себя самого.

Чтобы проще было считать переведем вашу жизнь в часы. И так:

1.  20 лет вы уже прожили и в основном были на иждивении у родителей;
2. Вам осталось работать, при восьмичасовом рабочем дне: 45 лет х 1970 рабочих часов (расчет на 2019 год) = 88650 часов.
3. А жить вам осталось всего: 65 лет х 365 дей х 24 часа = 569400 часов.

Сколько вы стоите в деньгах?

Сколько вы стоите в деньгах? Чтобы можно было посчитать цену вашей жизни, не достает одного аргумента, а именно сколько вы стоите в час. Оговорюсь, еще раз, что вы живете по средствам, которые заработали сами. Основная масса людей так и живет «от получки до получки».

Предположим ваша зарплата в среднем равна 50 000 рублей на протяжении всей жизни. Делаем расчет:

1. 45 лет х 12 месяцев (зарплата выплачивается не по часам, а помесячно) х 50 000 рублей = 27 000 000 рублей;
2. Узнаем часовую оплату труда: 27 000 000 рублей / 88650 часов = 304,57 рублей/час;
3. Цена одного часа жизни вам обойдется: 27 000 000 рублей / 569400 часов = 47,42 рублей.

Впечатляет? Вы думали иначе? Хорошо, поиграйтесь с цифрами. Посчитайте как-то иначе. Расчет все равно приблизительный, однако он дает нам понимание реального положения дел. Почитайте еще в этой статье о расчетах: «Время и деньги в жизни человека»

Как мы используем свой жизненный ресурс?

Как мы используем свой жизненный ресурс, то есть потенциальную возможность генерировать деньги для жизни? В основном — «как кривая вывезет». Так что же делать? Смириться? А может сесть и провести анализ отношения к себе и своей жизни.

На что мы тратим основной наш ресурс?

На что мы тратим основной наш ресурс? Давайте попробуем разобраться. Как так получается, что выпускники одной школы, находящиеся примерно в равных условиях, лет через десять после ее окончания оказываются так далеки друг от друга по степени достигнутых  жизненных целей?

Оба потратили одинаковое количество часов, дней и лет своих жизней. Только один имеет кучу проблем и недоволен жизнью, а другой радуется каждому дню и имеет любимое занятие в жизни. Один постоянно работает, почти не отдыхает, жалуется на нехватку времени и денег и постоянно в долгах, а другой живет размеренной жизнью, регулярно ездит на отдых в разные страны и имеет столько денег, сколько ему необходимо для жизни.

Скорее всего такая разница в качестве жизни заключается в разных подходах к определению ценности своей жизни и к способу управления ею.

В чем проблема постоянной нехватки времени и денег?

В чем проблема постоянной нехватки времени и денег у человека из примера, приведенного выше? Проблем всего две:

1. Мы не ценим свою жизнь, то есть время отведенное нам для жизни, и расходуем его бессистемно и неэффективно;
2. Из первого вытекает вторая проблема — финансовая безграмотность, откуда и постоянная нехватка денег.

Как решить эти проблемы? Наверное надо научиться жить, научиться ценить время и деньги — результат вашего труда.

Эффективная трата жизненного ресурса

Эффективная трата жизненного ресурса — ключ к счастливой жизни. Что такое жизненный ресурс? Если человека рассматривать с экономической точки зрения, как человеческий капитал, то можно и посчитать его потенциальный ресурс генерировать деньги. Но мало иметь этот потенциал, необходимо уметь им эффективно распорядиться.

Любое предприятие является генератором прибыли. Целый штат сотрудников работает над эффективным использованием ресурсов предприятия с целью максимизации прибыли. И это не прихоть, а жизненная необходимость и ответственность, иначе работники не получат зарплату, собственники прибыль, а государство доход в казну в виде налоговых поступлений.

Однако, почему-то сами работники этих предприятий распоряжаются своими жизненными ресурсами иначе. Почему? Ответ — мы безответственно относимся к своему жизненному ресурсу. Мы неэффективно управляем своей жизнью и деньгами.

Ведем ли мы учет расходования своего основного ресурса?

Ведем ли мы учет расходования своего основного ресурса — времени жизни? Как правило нет. Так как же мы можем его ценить, если мы не знаем сколько и на что мы потратили частичку своей драгоценной жизни в каждом конкретном случае? Есть такая поговорка: «Время-деньги». А давайте посмотрим на это по другому. Деньги — это не просто бумажки на которые мы можем купить себе удовольствия для жизни, а ваш труд, ваши знания, умения и навыки и, самое драгоценное, время вашей жизни.

Наверное мы должны вести учет расходования этого времени, если хотим жить в достатке и счастливо. А чтобы больше понимать ценность нашей жизни, давайте будем вести учет не в валюте, а в часах.

И так, выше мы определили стоимость рабочего часа нашей жизни в рублях. Один час = 304,57 рублей, в таком случае на зарплату израсходовано:

50 000 рублей / 304,57 рубля = 164,17 часа.

Но, исходя из цены жизни, рассчитаем сколько часов жизни мы бы прожили на зарплату:

50 000 рублей / 47,42 рубля = 1054,41 часа.

А сколько же времени нашей жизни стоит 1 000 рублей?

1 000 рублей = 21,09 часа.

Примеры учета затрат: 

Обед в кафе 1500 рублей = 31,64 часа;

Обед дома 250 рублей = 5,27 часа;

Новый Айфон (старый работает исправно) 15 000 рублей = 316,4 часа.

Дальше можете сами поиграть в цифры. Только один вопрос — оно этого стоит? Стоит ли тратить драгоценный ресурс — свою бесценную жизнь — на то, что вам на самом деле то и не нужно. Может лучше поступить иначе?

Планируем ли мы свою жизнь?

Планируем ли мы свою жизнь с целью более эффективного использования времени и денег? На что мы тратим жизнь? Согласитесь, что если бы вам остался один год жизни, вы иначе бы тратили его, чем обычно. Вы бы потратили его на самое ценное и важное для вас. Вы бы вдумчиво его спланировали и четко бы выполнили этот план.

Так может быть уже сейчас можно этим заняться, чтобы прожить жизнь более эффективно и в достатке. Например, распределить те злополучные 27 000 000 рублей из примера выше. На что мы их потратим? На вечеринки, ненужные безделушки или например:

1. Наследство = дом (куплен ранее) ;
2. Мои похороны (чтобы не обременять детей) = 200 000 рублей;
3. Содержание, воспитание и обучение детей (расчет из примера на странице: «Время и деньги в жизни человека» ) = 15 000 000 рублей;
4. Покупка дома или квартиры (перейдет в наследство) = 5 000 000 рублей;
5. На проживание, машины, дачи, путешествия и пр. осталось = 6 800 000 рублей.

Как-то тоскливо, но зато справедливо. Правда вот только нет в этом плане места загулам, кутежам и бесцельным и бесполезным покупкам. Да мы то все это знаем, но хотелось бы как-то иначе, не так сурово.

В таком случае планируем серьезно, ответственно и с учетом приоритетов. Причем, планировать необходимо на разных временных горизонтах:

1. План на всю жизнь;
2. Десятилетние планы;
3. Пятилетние;
4. Ежегодные;
5. Ежемесячные…

Вообщем каждый решает сам, в конце — концов это же его жизнь.

Наши мечты — это локомотив успеха!

«Лучшее определение цели: мечта, которая должна осуществиться к точно определенному сроку.» Харви Маккей.

На фотографиях этой статьи изображена моя хорошая знакомая, можно сказать дальняя родственница. А так как у меня только сыновья, то я в шутку называю ее «дочкой».

Следя за ее судьбой, я вспоминаю себя в юности. Когда я, 17-ти летним юношей, уезжал из своего родного города, стоя в душном автобусе и держась за поручень, я сказал себе: «Вот он, мой первый шаг к своей мечте! Я обязательно сделаю  все возможное и поступлю в летное училище!»  А мечтал я об авиации с 10-ти летнего возраста. У меня даже кличка в школе была — «военлет».

Точно так же и она с детства мечтала стать стюардессой. Окончив школу, поступила в Московский ВУЗ. Одна, в огромном мегаполисе, совсем еще не окрепшая морально, но с огромной силой воли. Она не предала свою мечту. Сейчас она заканчивает ВУЗ и летает стюардессой в одной из крупнейших авиакомпаний мира. И я искренне желаю ей успеха, здоровья, воли и мудрости на всем ее жизненном пути!

Наши мечты — это локомотив успеха! Если человек о чем-то сильно мечтает, то он обязательно этого достигнет.

Заключение

«Жизнь прожить — не поле перейти», Пастернак, стихотворение «Гамлет», 1946 год.

Чтобы прожить жизнь достойно и в достатке необходимо с молодых лет научиться ценить каждое ее мгновение. Другой жизни не будет. Стартуйте сразу и мощно. Не предавайте свои юношеские мечты — они вас будут стимулировать двигаться вперед, а следовательно и жизнь будет насыщенной и нескучной. Определите важные жизненные цели, просчитайте возможность их достижения и в путь. Планируйте и управляйте своей жизнью, за вас это никто не сделает — это же ваша жизнь. В добрый путь! Мечты сбываются!

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение На что мы тратим жизнь? появились сначала на Пенсия.

Накопления — это часть денежных доходов населения, которую люди откладывают для будущих покупок, удовлетворения будущих потребностей; представляют разницу между располагаемым доходом и потребительскими расходами.

О том какие бывают типы людей по отношению к деньгам я уже писал в статье «Люди и деньги» .  Но не смотря на разное отношение к денежным знакам, каждый человек, хотя бы раз в жизни на что-нибудь копил.

Большим стимулом для накоплений является цель, которую человек ставит перед собой и непременно хочет ее достичь. Ведь деньги — это средство достижения целей.

Цели накоплений

Цели накоплений могут быть очень разными. Маленькими и большими, важными и не очень. Тактическими и стратегическими.

Прежде чем начать копить, человек вольно или не вольно рассчитывает какая сумма ему нужна для достижения той или иной цели. Рассчитав стоимость цели он выбирает наиболее предпочтительный для него способ накопления, график платежей и сумму разовых взносов.

В рамках тематики моего сайта я остановлюсь в этой статье только на стратегических целях. По моему мнению, наиболее важными стратегическими целями человека на протяжении жизни являются следующие цели:

• «Подушка безопасности»;
• Накопительное страхование;
• Накопления на бизнес;
• Сбережения на учебу свою или детей;
• Накопления на недвижимость;
• Пенсионные накопления.

Давайте рассмотрим подробнее эти цели.

«Подушка безопасности»

«Подушка безопасности» — это определенная сумма денег, цель которой покрыть текущие платежи в случае длительной болезни, потери основной работы или снижения дохода от бизнеса.

Что такое «подушка безопасности»для вас — это цель накоплений номер один. Не секрет, что нет никаких гарантий постоянства дохода. Вы можете в какой- то период своей жизни потерять работу, доход от бизнеса или серьезно заболеть. Наступает кризис платежей в семье. Нервный поиск выхода из ситуации. Поспешные и не очень эффективные действия.

Чтобы такого не происходило в трудной ситуации необходим постоянный и неприкосновенный  финансовый резерв. Так сложилось, что его назвали «подушкой безопасности».

Накопленные средства для этой цели должны быть ликвидными, т.е. легко доступными в нужный момент. Например вклад с разрешенным пополнением и расходными операциями. Эти деньги не должны  использоваться для других целей, они должны быть неприкосновенны. А в случае наступления выше указанных проблем и расходования этих средств по назначению, «подушку безопасности» как можно скорее нужно пополнить.

Какова же сумма нужна для «подушки безопасности»? Все очень просто. Есть статистика, согласно которой средняя продолжительность тяжелой болезни или времени поиска работы по специальности составляют 4-6 месяцев. Соответственно вам нужны накопления в размере 4-6 месячных доходов.

Пример. Паша — инженер, его зарплата равна 50 000 рублей. Следовательно ему нужна «подушка безопасности» в размере:

50 000 х 6 =300 000 рублей.

Очень важен еще один вопрос. Те кто накопил на «подушку безопасности», становятся более спокойнее в жизни. Пропадает страх потери работы, следовательно и поведение на работе совсем другое. Начальство это замечает, появляется доверие и уважение к вам. А там и до повышения по службе не далеко. Есть такое высказывание: «Только тот хорошо исполняет свои обязанности, кто не боится потерять работу!»

Накопительное страхование

Накопительное страхование — это инструмент накопления, совмещенный со страхованием рисков потери здоровья или смерти застрахованного лица.

Вариантов накопительного страхования на рынке очень много, однако между ними есть много общего. Ниже мы рассмотрим достоинства и недостатки этого инструмента накоплений.

Достоинства.

1. В одном договоре и вложения под процент своих денежных средств и страхование жизни и здоровья;
2. Возможен налоговый вычет на налогооблагаемую базу до 120 000 рублей ежегодно;
3. Долгосрочный вид вложений — до 15 лет;
4. Состояние здоровья проверяется, при долгосрочном договоре, только на момент заключения договора и условия защиты остаются неизменными на весь срок;
5. В случае смерти застрахованного лица, денежные средства выплачиваются выгодоприобретателю и не входят в наследственную базу;
6. Взносы по полисам страхования жизни не подлежат конфискации, аресту или разделу.

Недостатки.

1. При длительном сроке договора повышается риск потери лицензии страховой компанией;
2. Ваши вложения не застрахованы государством, а застрахованы перестраховщиком;
3. Очень низкая доходность в сравнении с другими инструментами накоплений;
4. При досрочном расторжении договора выкупная сумма очень мала и наступает необходимость возвращать налоговый вычет.

Вам решать, воспользоваться этим инструментом или же разделить накопления и страхование от рисков на два инструмента. Иногда такой вариант более выгоден.

Накопления на бизнес

Накопления на бизнес, нужно ли их делать? Ведь бизнес можно делать заемными деньгами, деньгами инвесторов — скажете вы. И да, и нет. Бизнес, созданный полностью на чужих деньгах — это не ваш бизнес. Вы будете в глубочайшей зависимости от инвестора, государства или банка. А бизнес, пусть и маленький, созданный на свои кровные — только ваш. Вы не перед кем не будете отчитываться почему у вас все еще нет прибыли и когда будут возвращаться инвестиции. Поэтому, на мой взгляд, необходимо все же сначала накопить на бизнес. Потом создать его, подкармливать, пока он выйдет на безубыточность и только потом думать о возврате инвестиций.

Сколько нужно денег? Вопрос очень индивидуален. Вы сами должны на основе своего бизнес-плана определиться с необходимой суммой. Причем обязательно заложить в эту сумму резервный фонд процентов 20-50, чтобы в самый разгар его создания и развития не оказаться неплатежеспособным.

Как накопить? Способов достаточно. Это и вклады, и инструменты финансового рынка, такие как акции и облигации. А можно и сразу через прямые инвестиции в доли чужого бизнеса, если у вас есть такая возможность. Главное, чтобы у вас был четкий план накоплений, проверенные способы вложений и постоянный контроль над ростом инвестиций.

Когда вы накопили необходимую сумму создавайте бизнес, оставив резерв денег на его поддержку до выхода на самоокупаемость.

Возврат накоплений. Когда бизнес станет устойчиво приносить прибыль, можно подумать и о возврате инвестиций. Вы скажете: «А зачем это нужно — это же мой бизнес, я никому ничего не должен.» Надо быть не только бизнесменом, но инвестором. А инвестор всегда старается вернуть свои инвестиции, да еще и с хорошей доходностью. Это необходимо для повторного использования свободных денег во вновь открывшихся возможностях для инвестирования. Это может быть и еще один бизнес, и другие очень выгодные вложения. Все это только будет увеличивать ваш капитал.

Накопления на учебу, свою или учебу детей

Накопления на учебу необходимы с целью постоянного повышения своего уровня подготовки или учебу детей. Не секрет, что в наше время уровень образованности определяет и уровень дохода. Об этом я писал в статье «Человеческий капитал».

Сколько нужно копить? Определяете вы сами, в зависимости от выбранного учебного заведения, целей которых вы хотите достичь после получения образования и ваших финансовых возможностей. На некоторых предприятиях есть Программы повышения квалификации, которые оплачиваются организацией. Никогда не отказывайтесь от них. Правда иногда, после обучения, приходится отрабатывать на этом предприятии около 2-3 лет. Но это не страшно. Если вы решите уходить с этого предприятия и вам нужна переквалификация, то за время отработки вы можете за свой счет ее пройти.

Накопления на учебу детей необходимо начинать как можно раньше. В этом случае отчисления не будут обременительны, так как есть достаточно времени до начала учебы. Определиться с суммой накоплений на начальном этапе гораздо сложнее, так как ваш ребенок еще не готов выбрать направление деятельности. Но тем не менее, вы можете копить деньги на его учебу исходя из средней стоимости обучения в учебных заведениях. Когда будет ясно какое учебное заведение вам нужно, вы всегда сможете подкорректировать сумму накоплений.

Возврат инвестиций. Обязательно просчитывайте возврат инвестиций от повышения уровня образования. В противном случае, нет необходимости тратить деньги и время, если ваше образование не пригодится или будет не эффективным.

Накопления на недвижимость

Накопления на недвижимость — это самая затратная часть платежей в жизни человека. Эти накопления требуют большого упорства, выдержки и целеустремленности при их осуществлении. Но, и полученный результат, в виде отдельного жилья, того стоит.

Наличные или ипотека. Прежде, чем мы будем говорить о том копить ли вам всю сумму на жилье или воспользоваться ипотекой, настоятельно рекомендую прочесть мои статьи: «Люди и деньги» и «Время и деньги в жизни человека».

Так как же купить жилье с наименьшими затратами? Комфортным вариантом будет тот вариант, который будет соответствовать вашему типу, описанному в вышеуказанных статьях. Однако, если вам понадобится ипотека, то выгоднее брать ее при следующих условиях:

1. Ваш доход стабилен и предполагается быть стабильным на все время выплат по ипотеке;
2. Ежемесячные платежи по ипотеке составляют 40% и менее от вашего ежемесячного дохода;
3. Если вы снимаете жилье, то снимайте до тех пор, пока проценты по ипотеке выше, чем арендная плата и продолжайте копить.

Пенсионные накопления

Пенсионные накопления — это регулярные денежные отчисления в течении работоспособного возраста, с последующим вложением их в различные активы, с целью дельнейшего использования накопленных средств или дохода от активов на полноценную жизнь на пенсии.

Кому это подходит? Этот способ накопления подходит людям, ответственно относящимся к самому себе и к своей жизни на всем ее протяжении. Среди молодых людей бытует мнение: «Живи здесь и сейчас!». Отличный лозунг! Только «здесь и сейчас» относится и к людям пенсионного возраста, а источников доходов у них к тому времени (кроме скромной пенсии) уже не будет. Но есть и другой вид поведения — свобода.

«Свобода означает ответственность. Вот почему большинство людей боится свободы.»  Джордж Бернард Шоу.

Что это означает в контексте нашей статьи? Не надо быть «ждуном» и ждать от кого-то, чего-то. От государства, работодателя, детей. Надо са-мо-му решать свои проблемы. Об этом я уже писал в статье: «Пенсия и Вы. Берем управление на себя.»

Если трудно решиться, не знаете как начать, с чего начать, то сегодня же, проходя мимо любого банка, откройте вклад на 1 000 рублей.  Придите домой и запишите где-либо: «Сегодня я начал копить на пенсию», поставьте дату и рядом сумму.  Все. Вы уже сделали поступок. Вы уже в строю тех людей кто ответственен за свое будущее. Дело за малым — делайте взносы регулярно.

Когда — никогда у вас возникнет вопрос: «А почему в этом банке, а почему 1 000 рублей, а есть ли другие варианты, более эффективные?» Ну вот вы и на крючке ответственности. Вы уже как «опытный» инвестор начинаете думать, что делать дальше. И, поверьте, вы найдете решения.

Сколько должно быть к началу пенсионных выплат? К началу пенсионных выплат у вас должно быть такое количество активов, чтобы совокупный поток финансовых средств от всех этих активов был равен сумме запланированного пенсионного дохода. Это, если вы сами активы оставите в наследство. А если наследство не предполагается, то стоимость всех активов равна необходимой сумме пенсионного обеспечения на протяжении возраста дожития.

Например:

Вы хотите дожить до 100 лет. На пенсию пойдете в 65 лет. Следовательно, вам нужна сумма денег для обеспечения проживания в течении 35 лет. Размер ежемесячных платежей равен 80% от вашего нынешнего дохода в месяц. Ваш ежемесячный доход 50 000 рублей, значит пенсия должна быть 40 000 рублей в месяц.

Общая сумма выплат: 40 000х12х35=16 800 000 рублей, но…

Так как вам эти деньги понадобятся не одномоментно, то, если их вкладывать хотя бы под 10%, вам понадобится сумма к моменту начала выплат: 4 800 000 рублей. Вот эта сумма и будет вам генерить постоянный финансовый поток в виде 40 000 руб/месяц.

Этот расчет сделан при условии, что у вас нет других источников пенсионного дохода. Но у вас может быть страховая пенсия, госпенсия.  В таком случае вам еще меньше понадобиться копить. Можете посчитать сами или посмотреть расчеты в статье: «Как создать личный пенсионный фонд».

Принципы накоплений

Принципы накоплений довольно просты, но в то же время требуют неукоснительного их соблюдения.

Постоянство взносов

Постоянство взносов — это первый и наиболее важный принцип. О постоянстве взносов в инвестировании уже очень много написано, поэтому я здесь не буду подробно останавливаться. Скажу только, что не соблюдая этот принцип, вряд ли вы сможете накопить необходимые вам суммы и особенно к определенному сроку.

Проценты должны превышать инфляцию

Проценты должны превышать инфляцию — это второй важный принцип. Согласитесь, если этого принципа не придерживаться, то и нет смысла копить — ваши деньги будет подъедать инфляция.

Риски должны быть для Вас приемлемы

Риски должны быть для Вас приемлемы. Почему? Да потому-что, если вы будете вкладывать деньги в высокорискованные инструменты, не будучи по своей натуре склонным к риску человеком, то вы «съедите» себя, наблюдая за тем как доходность ваших накоплений то увеличивается, то резко падает. Вам это надо? Жить все время в стрессе.

Надежность и ликвидность инструментов вложений

Надежность и ликвидность инструментов вложений — это очень важный фактор. О надежности можно и не говорить, здесь и так все ясно. Никому не хочется терять нажитое непосильным трудом.

А ликвидность (возможность быстро продать) любого инструмента очень важна. Так как в случае необходимости, можно быстро вывести свои деньги и использовать их по назначению или вложить в другой, еще более выгодный инструмент.

Как начать и не бросить копить?

Как ни странно, но многие люди просто не могут что-либо начать из-за сомнений. Правильно ли я поступаю, может я попозже начну, ведь еще не до конца все продумал… Но это все отговорки. Человеку свойственно колебаться, когда приходится выходить из зоны комфорта.

Что бы справиться с этой проблемой — вам нужно проверить на своем опыте как это работает, используя при этом небольшие суммы. Когда вы убедитесь, что это работает, вы смелее пойдете вперед.

Сделайте тестирование финансового рынка

Сделайте тестирование рынка. Вложите небольшие суммы в разные инструменты и понаблюдайте за их динамикой какое-то время. Когда вы увидите положительный результат, у вас появится стимул продолжать.

И еще один важный момент. Пока вы ждете результата, вы все-таки будете переживать за свои деньги и начнете более глубоко изучать данную тему. И это тоже придаст вам больше уверенности.

«Забудьте» о вложенных деньгах как о средстве платежа

«Забудьте» о вложенных деньгах как о средстве платежа. Да, да забудьте. Почему многие люди не могут накопить даже не очень большие суммы? Дело в том, что эти люди знают только одну функцию денег — средство платежа.

Но, у денег есть и другие функции, например — функция товара, который можно тоже продать или сдать в аренду. Зная это банки и имеют огромные прибыли.

Например. 

Банк берет у вас деньги в долг (в аренду) и платит вам проценты. А что он с этими деньгами делает? Покупает на них себе различные товары? Да нет же, он их сдает за более высокую плату в аренду бизнесу! Разница между этими арендными платежами и есть их прибыль.

Вы открыли вклад в банке под 10% годовых — ваша прибыль 10 процентов от суммы в год. Банк отдал ваши деньги в виде кредита бизнесмену под 30% годовых. Какова прибыль банка? Правильно: 30%-10%=20% от суммы в год. Правда, если у бизнесмена все в порядке, то и он не останется внакладе, т.к. его наценка на товары, купленные за кредитные деньги может быть и 50% и 100%. А если он их за год обернет несколько раз? Смекаете? Так что никто не останется внакладе, кроме…покупателя.

Придумайте название своим вложенным деньгам

Придумайте название своим вложенным деньгам. Например, «Курица, несущая золотые яйца», «Неутомимый Робокоп», «Станок, печатающий деньги» и т.д.  Для чего это нужно? Это психология, ваш мозг после этого уже не будет воспринимать вложенные деньги как 100 000 рублей, а будет ассоциировать эту сумму с неким активом, который кует вам деньги. А вам как раз это и нужно. И чем больше будет расти эта сумма, тем вам будет интереснее. Как будто вы поменяли «Запорожец» на «Жигули», затем «Жигули» поменяли на иномарку и т.д.

Распределение поступивших денег начинайте с вложений

Распределение поступающих денег начинайте с вложений. С советских времен у наших людей выработалось, что сначала думай о родине, а потом о себе. Когда мы расписываем семейный бюджет, то первой платежной статьей, дайте угадаю, мы ставим — квартплата, а последней — заначка.

На самом деле, по важности, статьи должны ранжироваться несколько иначе, например так (на суммы не обращайте внимания они условны):

Ведение учета накоплений

Ведение учета накоплений очень важно. Во первых, вы всегда знаете сколько у вас средств в денежном выражении на конкретную дату. Легко можно свериться с планом накоплений и своевременно внести корректировки. Во вторых, видя рост накоплений, вы будете получать дополнительный стимул к продолжению сбережения и приумножения своего капитала.

Как вести учет накоплений? Вариантов много: от простого учета в тетрадке, до покупки специальных программ для компьютера. Однако, есть бесплатный и в тоже время весьма эффективный способ. Можно вести учет в программе Excel. В этой программе достаточно много функций для этого.

Заключение

Копить или не копить — решать вам, исходя из ваших предпочтений обращения с деньгами. Но если вы решите пройти этот, достаточно трудный путь достижения своих финансовых целей через накопления, уверяю вас, вы неплохо сэкономите своих, кровно заработанных, средств для решения других очень важных жизненных задач.

С уважением к каждому из Вас, Василий Карпишук.

Сообщение Накопления появились сначала на Пенсия.

Создание личного пенсионного фонда — это процесс, направленный на подбор и приобретение активов для самостоятельного увеличения своего пенсионного обеспечения. Длится этот процесс всю жизнь.

Введение

Во времена так называемой «Перестройки» произошла смена социалистической формации на капиталистическую. Основная разница между ними заключается в ответственности за судьбу и будущее человека.

При социалистическом строе государство несло ответственность за ваше образование, воспитание, трудоустройство и пенсионное обеспечение. У человека было минимум свобод выбора. Поэтому он и не задумывался о самостоятельном обеспечении себя в старости.

В нынешнее время государство оставило за собой минимальные права и обязанности по обеспечению гражданина в старости. Но предоставило широкие возможности  выбора способов самостоятельного пенсионного обеспечения в условиях рыночной экономики.

Какую пенсию нам ждать от государства?

Какую пенсию нам ждать от  государства? Вы задавали себе этот вопрос? Наверное вы скажете: «Чем больше, тем лучше!» Конечно, всем хочется чтобы пенсия была как можно больше. Но кто и как определяет — какая должна быть у вас пенсия? Давайте попробуем разобраться.

Международные нормы по пенсионному обеспечению граждан

Международные нормы по пенсионному обеспечению граждан описаны в Конвенции о минимальных нормах социального обеспечения (Конвенции № 102).

Эта Конвенция была принята Административным советом Международного бюро труда на Генеральной конференции Международной организации труда 27 июня 1952 года.

Согласно данной Конвенции каждое государство-член Международной организации труда должно ратифицировать данную Конвенцию. В своей ратификационной грамоте оно должно указать в отношении каких из Разделов II-X оно принимает на себя обязательства по Конвенции.

Ратификация Российской Федерацией Конвенции №102

Ратификация Российской Федерацией Конвенции №102 была осуществлена принятием Федерального закона «О ратификации Конвенции о минимальных нормах социального обеспечения (Конвенции № 102)».

Это закон был принят Государственной Думой 27 сентября 2018 года и одобрен Советом Федерации 3 октября 2018 года. Президент РФ подписал закон в тот же день 3 октября 2018 года.

На основании этого закона, государство, от имени Российской Федерации принимает на себя обязательства в отношении семи разделов Конвенции:

1. Медицинское обслуживание;
2. Обеспечение по болезни;
3. Обеспечение по старости;
4. Обеспечение в связи с несчастным случаем на производстве и профессиональным заболеванием;
5. Обеспечение по материнству;
6. Обеспечение по инвалидности;
7. Обеспечение по случаю потери кормильца.

Так какую же пенсию нам ждать от государства?

Так какую же пенсию нам ждать от государства? Любое цивилизованное государство старается выполнять взятые на себя обязательства. Россия их взяла, как я уже писал выше.

Хорошо, скажете вы, а каковы эти обязательства в денежном выражении? Это оговорено в Разделе XI Конвенции № 102. В таблице ниже они выражены в процентах от средней зарплаты.

Средний заработок определяется в соответствии со статьей 65 этого же раздела.

«Прежний заработок бенефициария или его кормильца исчисляется в соответствии с установленными правилами, а если защищенные лица или их кормильцы классифицируются по уровню заработка, их прежний заработок может исчисляться исходя из базового заработка того класса, к которому они отнесены.»

Например базовый средний заработок в отрасли машиностроения — это заработная плата наемного работника мужского пола, занятого квалифицированным ручным трудом. А наемным работником мужского пола, занятым квалифицированным ручным трудом, является — слесарь или токарь в машиностроении, исключая электротехническое машиностроение.

По данным Росстата средняя зарплата работников в отрасли машиностроения на начало 2018 года равна 40404 рубля. Тогда, если считать по нормам международной Конвенции, пенсия должна быть:

40404х0,4=16161,6 рублей

На самом деле в Конвенции расписано все гораздо сложнее, но для целей моей статьи таких подробностей не требуется. Важно чтобы вы понимали как влияют Международные нормы на степень пенсионного обеспечения граждан нашей страны.

Почему надо создавать личный пенсионный фонд?

Почему надо создавать личный пенсионный фонд? Да просто потому что:

• ни одно государство никогда не обеспечит вам необходимый уровень дохода на пенсии;
• наше, развивающееся государство, тем более;
• «комфортный» уровень дохода на пенсии не 40, а 80 процентов от зарплаты.

И еще, мы же сами проголосовали на референдуме за нашу Конституцию 12.12.1993 года. Конституция — это наши права и обязанности. А в ней в статье 39 говорится:

1. Каждому гарантируется социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей и в иных случаях, установленных законом.

2. Государственные пенсии и социальные пособия устанавливаются законом.

3. Поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность.

А вот что говорится в главном пенсионном законе от 28.12.2013г. ФЗ №400 «О страховых пенсиях»:

«В сфере пенсионного обеспечения применяются общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации. В случае, если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные настоящим Федеральным законом, применяются правила международного договора Российской Федерации.»

Структура источников для личного пенсионного фонда

Структура источников для личного пенсионного фонда — это подобранный лично вами набор источников финансирования ваших доходов на пенсии.

Из каких источников можно на постоянной основе с минимальным риском извлекать доход? Давайте попробуем разобраться.

Примерный перечень источников может выглядеть так:

1. Государство;
2. Пенсионный фонд России;
3. Финансовый рынок;
4. Рынок недвижимости;
5. Бизнес среда;
6. Интернет;
7. Земля для личного пользования;
8. Личная образованность и творческие навыки;
9. Наследство;
10. «Гудвил» — репутация, связи и т.д..

Инструменты для создания личного пенсионного фонда

Инструменты для создания Личного пенсионного фонда что это такое? Это в первую очередь активы. Не бухгалтерский термин, а финансовый.

АКТИВ

Любой предмет, материальный или нематериальный, который представляет ценность для своего владельца. В большинстве случаев это либо наличные деньги, либо то, что может быть обращено в наличные деньги.

Материальные активы включают в себя землю, здания и сооружения, машины и оборудование, арматуру и приспособления, товарные запасы, инвестиции, дебиторскую задолженность и наличные деньги.

К нематериальным активам относятся «гудвил», патенты, авторские права и торговые марки.

К активам относятся все формы имущества на территории своей страны и за рубежом, включая опционы, дебиторские задолженности, собственность, выраженную в правах, валюту и любую другую собственность, либо созданную лицом, продающим ее, либо принадлежащую ему, но не приобретенную. Однако в активы должна включаться только такая собственность, стоимость которой может быть установлена.

Финансы. Толковый словарь. 2-е изд. — М.: «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир». Брайен Батлер, Брайен Джонсон, Грэм Сидуэл и др. Общая редакция: д.э.н. Осадчая И.М.. 2000.

Определений у этого термина очень много в разных словарях, но я возьму на себя смелость сделать некоторые упрощения для более удобного применения этого термина в наших целях.

По простому, активы — это все то, что может на постоянной основе генерировать доход или иметь определенную ценность для продажи.

Что нам нужно на пенсии? Нам нужны постоянные источники дохода с минимальным риском и возможностью продажи, если что то пошло не так.

Давайте на примере Маши и Паши из статьи: «Время и деньги в жизни человека» попробуем подобрать инструменты для личного пенсионного фонда семьи.

Заключение

Как создать личный пенсионный фонд? Сложно это или нет? Наверное мало кто задумывался об этом. На самом деле каждый из нас в течении жизни решает достаточно много и более сложных долговременных задач.

Например: воспитание и обучение детей, построение своей карьеры, приобретение недвижимости…

Просто нужно включить свое пенсионное обеспечение в план важных жизненных задач. Взять ответственность за свое будущее в свои руки и управлять процессом формирования личного пенсионного фонда самому. Тогда все получится…

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Как создать личный пенсионный фонд появились сначала на Пенсия.

Люди и деньги. Как мы относимся к деньгам? «Сколько людей столько и мнений» — есть такая поговорка. Одни — тратят деньги безрассудно. Другие — копят и прячут под матрацем. А третьи — вообще не думают о деньгах, живут как перекати поле.

В статье «Время и деньги в жизни человека» я обещал подробнее поговорить о деньгах. Так давайте же попробуем разобраться в этом вопросе.

Суть денег

«Де́ньги — эквивалент, служащий мерой стоимости любых товаров и услуг, способный непосредственно на них обмениваться. По своей форме деньги могут быть особым товаром, ценной бумагой, знаком стоимости, различными благами или ценностями, записями по счетам.» Такое определение деньгам дается в Википедии.

Деньги все время находятся в движении. В жизни это выглядит следующим образом. Вы меняете свой труд (как услугу или как товар) на деньги. Это может быть зарплата, гонорар, комиссионные и т.д. Получив эти деньги, вы их тратите на покупку товаров или услуг, которые необходимы вам. Или, используя их как ценную бумагу, сохраняете на будущее.

Суть денег — в их универсальности. Их можно продать как товар, получив за них еще большие деньги. Деньги можно обменять на любые товары. Ими можно расплатиться за долги, т.е. использовать как платежное средство. Также, деньгами можно заплатить за услугу или аренду жилья. И еще много возможных вариантов использования денег.

Подводя итог сказанному, можно сказать следующее. Мы все разные и распоряжаемся деньгами по разному. Однако, условно можно выделить несколько типов людей по отношению к деньгам.

Типы людей по отношению к деньгам: потребители, накопители и инвесторы

И так, давайте рассмотрим типы людей по отношению к деньгам. У каждого из этих типов есть свои преимущества и есть свои недостатки.

Потребители

Потребители — это люди, предпочитающие тратить деньги в основном на товары и услуги, необходимые им в повседневной жизни. Поэтому они  сильно подвержены воздействию рекламы, моды. О них говорят: «Они любят «шопинг». Они любят жить здесь и сейчас. Тратятся не задумываясь, под воздействием эмоций, спонтанно. Путешествуют, любят отдыхать на широкую ногу. Основной их девиз: «Я хочу взять от жизни  все!»

Достоинства. Эти люди, безудержно тратя свои деньги, раскручивают экономику страны. Они определяют спрос на рынках товаров и услуг. Благодаря им возникают новые бизнесы, новые производства товаров и новые услуги. Они чаще всех берут потребительские кредиты. Банки получают больше прибыли, больше выдают кредитов бизнесу. Тем самым ускоряя процессы воспроизводства товаров и услуг. Круг замыкается и потом все повторяется.

Недостатки. Недостаток в поведении этих людей только один. Им постоянно не хватает денег. Они вынуждены много работать, держаться за свою работу. Их постоянно одолевает страх остаться без денег. Причем такая ситуация складывается у этих людей не зависимо от уровня их дохода.

Накопители

Накопители — это люди прижимистые, любящие деньги, т.е. сами денежные знаки. Обладание деньгами, как таковыми, для них верх блаженства. Деньги они стараются не тратить и ни куда не вкладывать. Хранят их, как правило, дома или в укромных тайниках. Их лозунг: «Я не знаю что будет дальше, поэтому у меня должны быть деньги на худшие времена».

Достоинства. Как ни странно, но у такого метода отношения к деньгам практически нет достоинств. Деньги у человека есть, но он не будет тратить их ни при каких условиях, т.к. цель их накопления не определена. А когда наступят худшие времена, он и сам не знает.

Недостатки. Деньги полностью изъяты из оборота финансовой системы страны. При массовом подобном поведении  —  в экономике страны возможны даже кризисы. На самого хозяина они тоже не работают. Мало того их стоимость съедается  инфляцией. Они подвержены риску кражы или физического уничтожения (при пожаре, например).

Инвесторы

Инвесторы — это люди, которые относятся к деньгам как средству накопления и приумножения своего капитала. Они накапливают деньги с целью их дальнейшего вложения в различные инвестиционные инструменты для получения прибыли.

Инвестиции могут быть:

• прямыми — вложение денег непосредственно в создание и развитие предприятий, бизнеса, т.е. покупка реального капитала;
• финансовыми — это предоставление кредитов, покупка ценных бумаг, вложения в паевые инвестиционные фонды (ПИФы);
• спекулятивными — это покупка активов с целью заработать на возможном увеличении цены в будущем (валюта, недвижимость и др.).

Достоинства. Инвесторы принимают непосредственное участие в развитии экономики страны. Они сохраняют и приумножают собственный капитал. Улучшая тем самым собственное благополучие и благополучие своих детей и даже внуков. Обеспечивают себе достойную жизнь на пенсии. Кстати, инвестором может быть любой человек — рабочий, служащий, бизнесмен, представитель творческой профессии.

Недостатки. Большие риски частичной или полной потери накопленных средств. Но, правда, есть достаточное количество способов минимизировать эти риски.

Эффективное отношение к деньгам

Эффективное отношение людей к деньгам — это умелое использование всех описанных выше способов обращения с денежными средствами с целью создания комфортной жизни.

Чтобы денег в семье на протяжении жизни было всегда достаточно, необходимо придерживаться некоторых принципов при их распределении:

1. Определенную часть средств необходимо регулярно отчислять на пенсионные накопления;
2. Накопите сумму денег на «подушку безопасности» и держите ее в ликвидном состоянии;
3. Поставьте важные жизненные цели — создание бизнеса, покупка недвижимости, образование детей, покупка автомобиля и копите и инвестируйте деньги для этих целей;
4. Остальные деньги используйте на текущее потребление.
5. Используйте инструменты страховых компаний для защиты своего здоровья, недвижимости, капиталов от непредвиденных обстоятельств.
6. Инвестируйте деньги в свое образование.

Потребители — покупают как правило пассивы. Живут здесь и сейчас. Инвесторы — активы. Вкладывают, чтобы иметь постоянный поток денег для текущего потребления и дальнейших вложений. Найдите баланс между желанием тратить и желанием сохранять и приумножать деньги. Тогда вы будете чувствовать себя уверенно в жизни. И будете эффективно управлять деньгами, а не зависеть от них.

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Люди и деньги появились сначала на Пенсия.

Время в жизни человека — это самый большой и ценный подарок. Но распоряжаемся мы им по разному. Кто-то, как говорят «прожигает» свою жизнь. А кто-то ценит каждую секунду своей жизни и наслаждается ее ценностью.

Роль времени в жизни человека

Какова же роль времени в жизни человека? Время в жизни человека — это и ресурс и метроном и камертон.

Ресурс — это возможность что-то сделать важное и нужное в жизни. Например, вырастить детей, самореализоваться или успеть передать свой опыт другим людям.

Иметь достаточно времени — это всегда очень важно. Человек располагающий временем может вовремя успеть что-то обдумать или подготовиться к чему-то. К сожалению, у людей дела этого ресурса всегда не хватает. А может ему это только кажется?

Метроном — это прибор, задающий ритм и хладнокровно отсчитывающий маленькие мгновения нашей жизни. Кто подстроится под этот ритм, тот будет многое успевать. Если вы не настроите себя на ритмичную жизнь, вы постоянно будете бороться с проблемами избытка или нехватки времени.

Время как камертон — это уже из области эмоционального состояния человека. Если вы на подъеме, чем-то увлечены, то и время как бы сжимается. Вы можете очень многое успеть сделать  за конкретный промежуток времени. А если вы в депрессии, то и время растягивается как резина. Весь мир воспринимается в черных и мрачных тонах.

Неужели только гении обладают чувством сути времени? Да, конечно — это у них от природы. Но и любой здравомыслящий человек может грамотно воспользоваться ресурсом времени. Настроить себя на определенный ритм жизни и войти как камертон в резонанс с духом времени. Надо только очень этого захотеть!

Периоды времени в жизни человека

Периоды времени в жизни человека — это некие этапы, отличающиеся друг от друга сущностной значимостью. По этому признаку жизнь можно условно разделить на три основных и очень важных периода.

Каковы же эти этапы? Посмотрите на таблицу ниже.

Рост и становление

Рост и становление — это период бурного развития и познания мира ребенком, юношей или девушкой. В этом периоде большая роль отводится родителям, преподавателям и окружению человека.

Родители должны заложить ребенку основы отношения к своей жизни и передать свой опыт по принципу «следуй за мной» или «делай как я». Но они также должны пытаться распознать и раскрыть способности и наклонности юного человека. Своевременно направить его в нужное русло. Дать основы поведения в обществе.

Роль преподавателей — заложить фундамент в виде знаний и основ самообразования и поведения. Адаптировать к жизни в коллективе. Выявить и культивировать в школьнике или студенте определенные способности. Дать рекомендации об эффективном использовании своих знаний в жизни.

Окружение человека — это та среда, где в неформальной обстановке молодой человек учится разбираться что «хорошо» и что «плохо» в этой жизни. В каком окружении будет находиться не окрепший человек, ту ментальность он и получит от него. Поэтому важно родителям и педагогам уделять особое внимание на то с кем общается молодой человек.

Воспроизводство и самореализация

Воспроизводство вида и самореализация личности — это процессы заложенные природой и эволюцией человека. Игнорирование их ведет к угасанию рода и, соответственно, к деградации личности.

Многие молодые люди в наше время пытаются оттянуть вопрос рождения детей как можно дальше. Мотивируют это они тем, что сначала надо «встать на ноги», а потом заводить детей. В какой-то мере это так. Птичка тоже сначала вьет гнездо, а потом заводит потомство. Но не оправданно долго затягивать с этим вопросом нельзя, так как это противоречит биологическим ритмам человека и иногда чревато серьезными последствиями.

Самореализация — процесс направленный на достижение своих амбициозных целей в жизни. Самореализация приносит удовлетворение жизнью и ощущение своей значимости в обществе. Это достойное занятие. Однако оно не должно сильно влиять на свою семью. Мы знаем много примеров  искалеченных жизней детей знаменитостей.

Этап воспроизводства и самореализации в жизни человека самый важный, самый насыщенный событиями и достижениями. От того как вы справитесь с задачами данного этапа будет зависеть и будущее ваших детей и ваша личная дальнейшая жизнь.

Мудрость и угасание

Мудрость и угасание. Как ни неблагозвучно звучит слово «угасание», но его не обойти. Надо смотреть правде в глаза: жизнь человека не вечна.

Однако процессы угасания биологических функций можно затормозить здоровым образом жизни и мудрым подходом к своему поведению. Умеренность во всем в этом возрасте не помешает.

Мудрость и заключается в том, что человек выверяет каждый свой шаг. Поступки определяют то, кто ты есть на самом деле. А выверенные поступки и есть — мудрость. Ваш накопленный опыт и знания позволяют жить размеренно и мудро. Этим вы подаете пример своим близким как нужно вести себя в жизни, что бы не допускать досадных ошибок. И что бы не тратить драгоценное время жизни на их исправление.

Творчество — еще один фактор торможения процессов угасания. Занимаясь творчеством, в любом его виде, вы приносите себе огромное удовлетворение от жизни, а окружающим людям пользу.

Деньги в жизни человека

Деньги в жизни человека — второй важный фактор ее качества. За деньги время не купишь, но «время-деньги». Деньги помогают сделать жизнь более полной и насыщенной. Правда при определенных условиях:

1. Деньги должны быть добыты честным путем;
2. Деньгами нужно правильно распорядиться.

Почему деньги должны быть добыты честным трудом? Потому что другие деньги не приносят счастья, а только проблемы. Если не себе, то близким людям.

Деньгами нужно правильно распорядиться. Почему так? Потому что добытые честным трудом деньги стоят дороже, а следовательно не следует их впустую разбазаривать. Не зря есть поговорка: «Деньги любят счет». Рачительный человек и потратит с умом и заначку на непредвиденные обстоятельства оставит.

Сколько денег нужно человеку

Сколько денег нужно человеку? Чем больше, тем лучше — скажете вы! А вот и не правильно… Денег нужно человеку — ДОСТАТОЧНО.

А сколько достаточно? Давайте разберемся.  Сейчас много в сети Интернет разного рода программ для ведения семейного бюджета и учета финансов семьи. Хотя это можно достаточно легко посчитать используя только правила арифметики. Оговорюсь — это экспресс подсчет. И опираться он будет на средние показатели. Более точно можно посчитать  только используя весь объем данных по конкретному человеку или семье.

И так. По данным исследований Исследовательского холдинга Romir, проведенных в 2018 году, на семью из трех человек достаточно 75,9 тысячи рублей. Округлим до 75000 рублей (легко делить на три) на семью или 25000 рублей на человека. Теперь посмотрим на примере, сколько же денег достаточно на жизнь семьи из четырех человек.

Пример:

Маша и Паша. Обоим по 25 лет (для простоты подсчета). Жить будут до 80 лет и умрут в один день. Родят двоих детей в 30 и 32 года и прекратят их финансирование, когда детям будет по 25 лет. Родители выйдут на пенсию в один день в возрасте 60 лет (снова для упрощения подсчета). Еще одно допущение, расходы на взрослого человека и ребенка будут равными. Расходы на пенсию не учитываем. О них будет сказано ниже.

Сумма денег на человека в год: 25000х12=300000 рублей.

Общая продолжительность финансирования детей: 25х2=50 лет.

Итого затраты на детей: 300000х50=15000000 рублей.

Общая продолжительность финансирования родителей до пенсии:       (60-25)х2=70 лет.

Итого затраты на родителей: 300000х70=21000000 рублей.

Всего затраты на всех членов семьи: 15000000+21000000=36000000 рублей.

Теперь обратным счетом можем посчитать какой же доход в месяц должен быть у родителей: 36000000/35/12=85715 рублей.

Не обижайте себя в старости!

Не обижайте себя в старости, даже если вы не любите себя! А ведь на самом деле, что мы делаем по отношению к себе в течении жизни? Когда мы молоды, энергичны, здоровы — мы любим себя, холим, лелеем, балуем. А о себе в старости не задумываемся как-то. «Государство и дети позаботятся» — отмахиваемся мы. Но ведь правда же, многие так думают. В статье: «Кто управляет твоей пенсией» я уже писал об этом.

И что же мы в итоге получаем? Посмотрите на график финансирования себя в течении жизни.

Обратите внимание: до 20-25 лет вы находитесь на дотации у родителей, а после 60-ти вы хотите сесть на шею детям? Разве это достойное поведение? Хотя, хорошо воспитанные дети и сами понимают, что они в долгу у родителей. Поэтому помогают им на пенсии.

А если сесть в возрасте 25 лет и спокойно подумать о себе в старости, о своих будущих детях и взять на себя ответственность за свою жизнь? Как такая постановка вопроса. Все будут только в выигрыше.

Так что же можно сделать? Самую малость — лишнюю, подчеркиваю — лишнюю, кружку пива или кусочек торта отдайте себе старику. Не надо смеяться! Давайте посчитаем.

В переводе на деньги- это примерно 100 рублей, но в день.

А в месяц это уже 3000 рублей.

В год — это будет 36000 рублей.

К пенсии (смотрите Пример с Машей и Пашей) вы накопите: 36000х35=1260000 рублей.

Так что это даст вам — пенсионеру? Считаем. Если ваш возраст дожития:

80 лет — прибавка к пенсии будет равна: 1260000/20/12=5250 рублей.

Разве это деньги? Да, для молодых — это один поход в бар. А для пенсионера — приличная добавка. Вы скажете: «А инфляция! Она же сожрет все эти сбережения.» А вот по этому поводу мы поговорим в других статьях. Кое что по этому поводу я уже писал на странице: «Управление моим пенсионным фондом«.

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Сообщение Время и деньги в жизни человека появились сначала на Пенсия.