Пенсия и вы. Берем управление на себя.

Пенсия и вы. Мы давно уже живем в капиталистическом обществе, а мыслим по советски. Государство должно нас обеспечить! Откуда это берется? Потому что родители пока еще передают своим детям советскую ментальность.

Какую роль вы играете в своем будущем пенсионном обеспечении? Как я уже писал в статье «Кто управляет твоей пенсией?» — практически никакую.

В развитых капиталистических странах государства несут на себе только часть нагрузки по пенсионному обеспечению. Остальное перекладывается на плечи работодателя и самого работника.

Так что же делать, скажете вы? Играть по правилам. Берем управление на себя. Необходимо взять на себя ответственность за достойное обеспечение своей старости! Так будет более эффективно.

Пенсия — это такая же ваша обязанность как и рождение и воспитание детей. Полагаться только на государство или помощь детей в старости — это большой риск прожить ее в нищете.

Хорошо, скажете вы, я беру на себя эту ответственность и что дальше? Для начала представьте себя в старости. Кто вы, чем занимаетесь, какие у вас мечты, сколько вам нужно денег.

Визуализация будущего

Визуализация будущего — что это такое? Для того чтобы это понять, необходимо мысленно погрузить себя в повседневную жизнь на пенсии. Выберете свободное время для данного мероприятия. Представьте что вы проснулись в будущем.

Что вы видите вокруг себя. Дом это или квартира? Город или деревня? Какая местность вокруг — леса, поля, горы или море… Вы позавтракали. Что делаете дальше? Куда и на чем вы перемещаетесь? Кто находится рядом с вами? С кем вы общаетесь? Опишите мысленно весь день.

После этого представьте точно так же неделю, месяц своей жизни. Весь год по сезонам. Поговорите об этом с супругой (супругом), какие мысли у вашего спутника жизни? Когда будете фантазировать записывайте то что вам приятно.

Определение необходимого имущества для жизни на пенсии

Определение необходимого имущества для жизни на пенсии. Исходя из записей оставшихся после визуализации вам необходимо составить перечень имущества. Это то имущество, которое обеспечит вам комфортную жизнь на пенсии.

У каждой семьи этот перечень будет свой. Это зависит от выбранного образа жизни на пенсии. Давайте рассмотрим на примерах:

Вариант 1

Семья решила посвятить жизнь на пенсии путешествиям в автодоме до 75 лет, а затем продолжить жизнь в квартире. Что им для этого нужно? Составим таблицу:

Имущество	Стоимость	Примечание
2-х комнатная квартира в крупном городе	5 000 000 рублей	Сначала будет сдаваться в аренду, а затем использоваться для проживания пенсионеров.
Автодом	3 000 000 рублей	После использования будет продан по остаточной стоимости.
Имущество для жизни в автодоме	500 000 рублей	Обслуживание автодома и ремонт за счет ренты со сдачи квартиры.

Тема путешествий на пенсии очень интересна. Вариантов привеликое множество. Можно путешествовать на автомобиле и снимать жилье в разных городах на любой срок. А можно вообще перемещаться из города в город на общественном транспорте.

Например, мы с супругой для кратковременных путешествий и поиска жилья для постоянного места жительства использовали два варианта:

• В первом случае, при поиске жилья в Болгарии, использовали арендованный автомобиль. Об этом я писал на странице «Моя мечта-путешествия«.
• Во втором случае, для путешествий по Краснодарскому краю, купили японский 7-ми местный минивен (300 000 рублей). Смотрите страницу  «Моя мечта-дом«.

А для поездок просто в отпуск — покупали жигули за 50 000 рублей, проезжали от 7,5 до 10 тысяч километров и после отпуска продавали как минимум за ту же цену.

Вариант 2

Вы выбрали оседлый образ жизни в сельской местности. Кстати, на этом варианте мы с супругой тоже остановились. Критерии выбора можете посмотреть в разработанной мной миндкарте «Счастливая жизнь».

В этом случае таблица имущества будет иметь несколько иной вид.

Имущество	Стоимость	Примечание
Дом от 100 кв. метров.	5 000 000 рублей	Будет использоваться для постоянного проживания пенсионеров.
Автомобиль	1 000 000 рублей	Выбирается в зависимости от нужд использования
Имущество для жизни в сельской местности	от 500 000 рублей	Сюда может входить садовая минитехника, оборудование и инструменты для мастерской и т.д. (расписать подробно).

Суммы в таблицах примерные. Более точные суммы вы подставляете сами, исходя из ваших потребностей.

Расчет пенсионного капитала

Расчет пенсионного капитала. Исходим из общепринятого: сумма пенсионных поступлений  в месяц составляет 80% от вашего дохода до пенсии. В статье «Время и деньги в жизни человека» я уже упоминал о достаточном доходе семьи из трех человек равным 75,9 тысяч рублей в месяц по данным Исследовательского холдинга Romir. Вот от этого дохода и будем делать расчеты.

И так:

1. 75 000/3х2=50 000 рублей — средний доход на семью из двух человек.
2. 50 000х0,8=40 000 рублей — средний пенсионный доход семьи.

Определяемся с возрастом дожития. Возрастом дожития считается период жизни от выхода на пенсию до смерти. Государственные органы, на текущий момент, для расчета накопительной пенсии установили его равным 252 месяца. Следовательно, возраст дожития равен

60+(252/12)=81 год.

До какого возраста вы хотели бы жить? Когда задаешь этот вопрос людям они либо говорят — не знаю, либо отшучиваются.  Медики говорят, что при определенных условиях, человек может жить и 150 лет. В любом случае вам надо определиться с возрастом дожития, хотя бы для расчетов.

И так, возьмем возраст дожития равным 81 году. Средняя пенсия на июль 2018 года по данным Росстата равна 13 345 рублей. На семейную пару это будет — 26 690 рублей. Следовательно недостающая сумма пенсии 40 000 — 26 690 = 13 310 рублей. Тогда для выплат пенсий паре пенсионеров необходим недостающий капитал:

252 мес х 13 310 руб = 3 354 120 рублей.

Инфляцию учитывать не будем, т.к. доход от вложения накоплений равен или даже выше инфляции.

Определение суммы ежемесячных отчислений

Определение суммы ежемесячных отчислений на будущую пенсию. Эта сумма очень зависит от возраста. И так, задача — накопить 3 354 120 рублей к 60 годам. Для наглядности составим таблицу:

Ваш нынешний возраст	Количество лет до пенсии	Количество месяцев до пенсии	Необходимый капитал	Сумма ежемесячных отчислений семьи
20	40	480	3 354 120	6 988
30	30	360	3 354 120	9 317
40	20	240	3 354 120	13 976
50	10	120	3 354 120	27 951

«40 лет откладывать ежемесячно по 6 988 рублей?» — скажете вы. «Ни за что и никогда!» Да, цифры получаются не маленькими.

Но, дело в том, что такие суммы не нужны, если эти деньги инвестировать. То есть вкладывать под проценты. А еще лучше под так называемый «сложный процент».

Сложный процент — это когда прибыль от вложенных денег не изымается вами, а прибавляется к вкладу и снова приносит прибыль. Формула сложного процента выглядит следующим образом:

КС=НС*(1+%)ⁿ

Где,
КС — конечная сумма;
НС — начальная сумма;
% — значение процентной ставки деленное на 100;
n — период (месяцы, кварталы, годы).

Теперь составим новую таблицу накоплений с учетом сложного процента при 8% годовых:

Ваш нынешний возраст	Количество лет до пенсии	Количество месяцев до пенсии	Необходимый капитал	Сумма ежемесячных отчислений семьи
20	40	480	3 354 120	950
30	30	360	3 354 120	2 220
40	20	240	3 354 120	5 630
50	10	120	3 354 120	18 100

Я думаю, что это уже вполне приемлемые суммы отчислений. Особенно если начинать вкладывать в 20 лет. Если оба члена семьи работают, то эти суммы делятся на двоих.

Заключение

Мы не замечаем как с юных лет планируем свою жизнь.  Уже маленьким ребенком мечтаем кем то стать. В школе задумываемся о своей будущей профессии. Будучи студентом — выбираем специализацию и мечтаем о карьере. Планируем семью, детей. Строим бизнес.

Только вот о пенсии задумываемся по остаточному принципу, да и то в лучшем случае за несколько лет до ее наступления. Но ведь это в корне не правильно!

Надеюсь я вас убедил, что накопления на пенсию делать самостоятельно не так уж и обременительно. Особенно, если начать это делать как можно раньше.

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.