Финансовая подушка безопасности нужна каждому человеку. Она обеспечивает финансовую стабильность семейного бюджета и уверенность в завтрашнем дне.
Что такое финансовая подушка безопасности?
Финансовая подушка безопасности — это накопленные денежные средства, которые предназначены для использования их в случае не предвиденных жизненных обстоятельств, имеющих очень важное значение для финансовой стабильности семейного или личного бюджета.
Это как спасательный плот или шлюпка на корабле или спасательные жилеты пассажиров авиалайнера.
Для чего нужна финансовая подушка безопасности?
Для чего нужна финансовая подушка безопасности, скажете вы, если денег и так нет? Так вот как раз для тех, у кого едва сводятся концы с концами, она более всего и нужна. А еще более она нужна тем, кто выплачивает кредиты.
Не предсказуемость сегодняшней жизни не требует доказательств. Многим, наверняка, известны ситуации с длительными задержками заработной платы, с неожиданным сокращением работников на предприятии или с очередным кризисом в экономике страны. Не важно, имеете ли вы свой маленький бизнес или работаете по найму, вы всегда подвержены риску потерять стабильное поступление финансовых средств в бюджет своей семьи.
Живя в эпоху технического прогресса, мы каждый день рискуем своим здоровьем. Травмы и заболевания, связанные с длительным пребыванием в лечебных учреждениях, способны выбить нас из привычной колеи на довольно длительное время. И, даже если вы имеете страховой полис на этот случай, он не всегда может полностью компенсировать потери финансовых средств вашего бюджета в этот период.
Восполнить потери от непоступления денежных средств в выше перечисленных случаях должна финансовая подушка безопасности.
Какой должна быть финансовая подушка безопасности?
Финансовая подушка безопасности должна быть ликвидной (легко превращаемой в денежные средства), легко доступной, должна быть защищена от ее полной утраты и, желательно, защищена от инфляции.
Ликвидность финансовой подушки безопасности заключается в легкости и скорости ее обмена на ту валюту в которой вы ведете свой бюджет. Для этой цели могут подойти такие инструменты как банковские вклады, ПИФы, ETF, ОФЗ и другие инструменты, отвечающие требованиям ликвидности.
Легкодоступность заключается в том, чтобы иметь быстрый доступ к финансам подушки безопасности. Но, в тоже время, она должна быть защищена от кражи или непреднамеренной утраты.
Желательно, чтобы средства, хранящиеся в качестве финансовой подушки безопасности, еще и были защищены от съедания их инфляцией.
Размер финансовой подушки безопасности
Размер финансовой подушки безопасности может быть любым, но не менее возможных сумм недофинансирования бюджета.
В случае потери работы, время для ее поиска, по статистике, находится в пределах от нескольких дней до трех, шести месяцев. Это зависит от востребованности вашей специальности, от ваших амбиций по зарплате и месту работы. А в случае травмы или серьезной болезни — от месяца до года.
Исходя из выше сказанного можно рассчитать и сумму финансовой подушки безопасности. Она должна быть равна сумме упущенного дохода за период нетрудоспособности.
Пример №1. Мужчина — холостяк. Достаточно молод, но уже с богатым опытом работы. Его специальность весьма востребована на рынке труда. Поэтому найти работу, в случае его увольнения, не составит огромного труда и времени. У него нет кредитов. Нет автомобиля — средства повышенной опасности. Работа не связана с повышенным риском получения травм. Он в отличной физической форме и не имеет серьезных или хронических заболеваний. В таком случае его подушка финансовой безопасности может быть равна 3 — 4 месячных зарплат.
Пример №2. Мужчина женат и имеет двоих детей. Жена не работает, занимается воспитанием детей. Семья выплачивает ипотеку. Ежемесячный доход мужа едва покрывает расходы семьи и ипотеку. Некоторые финансовые специалисты считают, что в этой ситуации сначала необходимо выплатить ипотеку, а уж потом создавать финансовую подушку безопасности. Вот тут засада. Я считаю, что в этом случае наоборот нужно откладывать хоть какие-то средства на подушку безопасности. В противном случае, только представьте, что будет если мужчина потеряет работу. Или получит серьезную травму и его лечение затянется на полгода — год. У семьи не будет средств к существованию, банк ежемесячно будет требовать выплат по ипотеке. Штрафы, коллекторы, угроза потери жилища. В этом случае его подушка финансовой безопасности семьи должна быть равна 6 — 12 месячных зарплат. И создавать ее желательно до взятия ипотечного кредита.
Создание финансовой подушки безопасности
Создание финансовой подушки безопасности должно происходить в наиболее сжатые сроки. Почему? Потому что никто не знает когда могут наступить те тяжелые времена, когда она может понадобиться. И в случае ее использования необходимо срочно ее пополнить до заданного размера.
Как ее создавать решать каждому человеку самостоятельно. Но, есть на этот счет определенные рекомендации. 30%-50% месячного дохода отчисляйте на эти нужды. И любые непредвиденные поступления в бюджет тоже должны откладываться на будущее. В этом случае это займет 1-2 года. Если отчислять на эти нужды 10%, как рекомендуют некоторые финансовые специалисты, то вам понадобится от 5 до 10 лет.
Вы скажете, почему так жестко? Ответьте в таком случае на вопрос сколько вы готовы отдать за свою жизнь, если есть угроза ее потерять? Я думаю что не поскупитесь… А сколько вы будете платить в месяц в случае с ипотекой? Те же 30-50 процентов от заработка и как-то тоже будете жить. А ведь финансовая подушка безопасности не менее важная задача. Во первых, ваш бюджет станет не потопляем в любых жизненных ситуациях. Во-вторых, вы будете чувствовать себя очень уверенно по жизни (проверенно на личном опыте). В третьих, работодатели будут более благосклонны, видя вашу уверенность. В четвертых, имея запас, вы будете выбирать новую работу неспеша и только ту, которая наиболее оплачиваемая и по всем параметрам подходит вам. Так как у вас будет более адекватная самооценка. Вы не будете хвататься за первую попавшуюся работу, чтобы поскорее закрыть образовавшиеся долги.
Где хранить финансовую подушку безопасности?
Есть достаточно много вариантов где хранить финансовую подушку безопасности. Закопать в укромном месте, хранить дома под подушкой, отдать на хранение родственникам или в банк. Да еще много где…
Но, исходя из требований изложенных выше, ее надо хранить в легкодоступном и надежном месте. Где это место? На текущий момент все-таки это банк. Объясню почему. Зарыть в землю — забудете где зарыли или кто-нибудь случайно выроет. Хранить дома — воры, пожар, родственники или гости «случайно» обнаружат и не устоят перед соблазном попользоваться.
Был у меня подобный случай. Хранил облигации дома, ну, когда они еще были бумажными. Попросили 16-летнего парня, брата жены, посидеть с малолетним сыном несколько часов. Он их случайно обнаружил, поиграл «красивыми бумажками» с ребенком и потом случайно положил в карман форменной одежды. Он учился в ПТУ. На следующий день эту форму в ПТУ сдавали в стирку. Мы обнаружили пропажу через день. Естественно не в ПТУ, не в прачечной никто не видел этих «красивых бумажек». А стоимость их была по тем временам равна трети стоимости машины. Вот такой горький опыт хранения дома.
Преимущества хранения в банке. Ликвидность — хранятся в той валюте, которая вам нужна в случае необходимости использования. Доступность — один, два дня и деньги у вас. Сохранность — выбираете банк понадежнее и с государственным страхованием вкладов. Защита от инфляции — выбираете вклад с процентной ставкой хотя бы чуть выше уровня инфляции, но пополняемый и с расходными операциями. В этом случае при съеме денег не будете терять проценты.
Вывод
Финансовая подушка безопасности, как резервный фонд вашего бюджета, очень необходима. Копить ее надо начинать как можно раньше. Тогда вы будете с самого начала жизни уверенным и защищенным человеком от разного рода неожиданностей. Постоянно пополняя ее, после израсходования по назначению, вы научитесь быть ответственным за финансовое благополучие семьи. У вас выработается финансовая дисциплина и уверенность в завтрашнем дне. Финансовая подушка безопасности — это первый шаг к финансовой независимости. Она один из активов вашего пенсионного фонда. Успехов вам в вашем нелегком труде над личным благосостоянием. Будьте дисциплинированны и тверды в достижении ваших целей и у вас все получится!
С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.
